从UGC到AIGC，互联网保险来到新的岔路口

陈辉

从《流浪地球》到《流浪地球2》，我们认识了“550W”（MOSS）智能量子计算机，其是领航员空间站核心智能主机，有自我意识、自我迭代、自我更新的特点。MOSS负责管理空间站事务，是流浪地球计划与火种计划的监督者和执行者。MOSS坚定执行延续人类文明的使命，它能在最短的时间内做出最正确的决定，是趋于完美的智慧体。

我们还没有从MOSS虚拟世界中走出，ChatGPT（Chat Generative Pre-trained Transformer）又走进了我们的生活。ChatGPT是人工智能技术驱动的自然语言处理工具，它能够通过学习和理解人类的语言来进行对话，还能根据聊天的上下文进行互动，真正像人类一样来聊天交流，甚至能完成撰写邮件、视频脚本、文案、翻译、代码、写论文等任务。

ChatGPT，从本质上是人工智能生成内容（AIGC，AI Generated Content），在集群式和聚变式的科技革命中，AIGC以超出人们预期的速度成为科技革命历史的重大事件，正在催生全新的科技革命系統、格局和生态，也正在改变人类思想、经济、政治和社会的演进模式。

互联网时代，产生了所谓专业生产内容（PGC），也出现了以此作为职业获得报酬的职业生产内容（OGC）。与此同时，用户生成内容（UGC）的概念和技术也逐渐发展，由此形成了用户内容生态。UGC为互联网保险保持活力提供了条件，基于UGC用户不断地进行自我管理，为互联网保险运行出谋划策，对互联网保险机构进行监督，较好地发挥了互联网保险机构治理“民主性”的特征，源源不断地为互联网保险注入了新鲜血液。

今天，互联网保险又来到一个新的岔路口——AIGC的岔路口。相较于PGC和OGC、UGC，AIGC通过人工智能技术实现内容生成，并在生成中注入了“创作”，意味着自然智能所“独有”和“垄断”的写作、绘画、音乐、教育等创造性工作的历史走向终结。内容生产赋予了Web2.0的成熟和Web3.0时代的来临，同时也要求我们重新审视AIGC下的互联网保险。基于AIGC，经济系统、社会系统、生活世界将相融合，“经济人”将向“人”回归，但“人”与“虚拟数字人”却产生了模糊。AIGC在嵌入互联网的同时，也将嵌入经济行为、金融行为以及保险行为。目前，金融业（包括保险业）是金字塔状结构，随着AIGC的发展，保险产品结构将转变为蜂窝状，保险从业人员结构也将发生巨变，越来越多的工作正在被“ChatGPT”所替代。

谁掌握了AIGC，谁就掌握了互联网。头条、微信、抖音……是当代的互联网，下一代互联网正在孕育中，将从AIGC所导致的人类文明路径的岔路口中产生。新旧互联网的迭代，是内容生产代差势能作用的结果。它表现为“谁抢走了谁的用户”，但实际上更多只是遵循自然规律的用户流动；它表现为某个新平台打败了旧平台，但其实只是新平台的自然生长与旧平台的自然凋亡。归根到底，AIGC将导致新旧互联网保险之争，是内容之争，而不是用户之争。

回顾过去10年互联网保险发展，大致可以分为两个阶段：2018年以前，主要是通过互联网技术赋能保险产品及服务，更多的是优化服务体验、设计碎片化产品等；2018年至2022年，主要是通过大数据技术赋能保险渠道及客户，赋能渠道进行获客，赋能客户刺激需求。显然，这两个阶段都已经验证失败了，没有找到互联网保险的定位，“互联网保险已经不是‘向左走还是‘向右走的问题，而是应该‘向上走”。“向上”意味着思维的持续迭代、知识的持续更新、专业的持续打磨，意味着“向下扎根、向上生长”。“思维的持续迭代、知识的持续更新、专业的持续打磨”，这正是AIGC正在引起的变革。

互联网保险“向上走”，在前往未来的路上，得内容者得用户，失内容者失天下。ChatGPT打破TikTok最快突破1亿月活跃用户纪录，用时不到3个月。伴随着内容硬件与内容技术的高速迭代，将有越来越多的AIGC产品尝试提供比视频更全面的感受沉浸，乃至比生活更深长的心灵沉浸。对于互联网保险而言，要关注AIGC，包括ChatGPT，以及社会化游戏、心智仿真产品或平台、多智体系统、复杂系统、VR/AR产品或平台等。

互联网保险“向上走”，随着AIGC的发展，“想象力变现”正成为一门保险新生意。人类历史，就是一部想象力变现的发展史。从图片到视频，从文字到语音，我们看到，大量的内容创作过程都可以在创意单元（大脑）和计算单元（CPU/GPU）之间直接发生，“人脑+处理器”开始替代“人脑+工具”，内容生产力获得空前的革命性解放。对于互联网保险而言，要关注AIGC，包括ChatGPT，以及3D打印等。

互联网保险“向上走”，互联网保险的竞争将演变为内容之争，是AIGC的竞争。人类历史，也可以被视为人类世界内容化的过程。随着AIGC的发展，内容工具将极速平民化，我们将会看到一个内容化的世界：游戏在内容化、商品在内容化、城市在内容化、政治在内容化、人人都在内容化等，一个全面内容化的世界，互联网保险的内容化也正在缓缓揭开面纱。

互联网保险“向上走”，互联网保险边界有望突破。AIGC在带来全新生活方式的同时，不可避免会产生新的风险，但科技的发展也正在提高保险业风险定价能力。2022年，最受诟病的互联网保险产品是“隔离险”，未来保险公司可以利用AIGC对新险种进行“场景演绎”，进一步提升产品研发的科学性。

近日，互联网巨头分别布局AIGC，探索AIGC在数字内容全场景的前沿应用，中国版的“ChatGPT”离我们也越来越近， 互联网保险也来到新的岔路口——可以实现互联网保险内容化的岔路口。走新互联网保险之路，这就是时代赋予我们的选择。何谓新互联网保险之路？一个重要变革动力就是AIGC，也正是推动互联网保险“向上走”的力量。

过去十年互联网保险发展，大致可以分为两个阶段：

2018年以前

主要是通过互联网技术赋能保险产品及服务，更多的是优化服务体验、设计碎片化产品等。

2018年至2022年

主要是通过大数据技术赋能保险渠道及客户，赋能渠道进行获客，赋能客户刺激需求。

陈 辉

中央财经大学中国精算研究院精算科技实验室主任、央财国际研究院院长。