数字经济时代数字人民币发展路径探索

谭卫东

（徐州工业职业技术学院 江苏徐州 221140）

近年来，我国社会经济的发展取得丰硕成果，社会公众对零售支付也提出了更高要求，相关要求主要集中在安全、隐私防护、普惠等方面。为满足相关要求，数字化形态的法定货币相关理论研究和实践探索大量涌现，这关系着经济社会能否适应数字经济时代的变革。为促进数字人民币能够更好地适应数字经济时代并实现蓬勃发展，本文展开了探讨。

一、数字人民币概述

数字人民币是指中国人民银行发行的一种基于区块链技术的数字货币，旨在作为法定货币的纸钞和硬币的电子替代品。数字人民币采用了集中式的发行和管理机制，由央行负责发行和监管，以确保其稳定性和安全性。区块链技术的应用属于数字人民币的主要特点，区块链作为一种去中心化的分布式账本技术，为数字人民币提供了透明度、不可篡改性和去信任化等优势。通过区块链技术，数字人民币实现了交易的可追溯性和防伪功能，可大幅降低虚假交易和非法活动的可能性。央行通过授权特定的商业银行进行数字人民币的流通，而这些待定的商业银行则充当了数字人民币的钱包服务提供者。用户可以通过手机应用程序等方式打开自己的数字人民币钱包，进行充值、转账和消费等操作。这种发行方式有效结合了央行的信用背书和商业银行的服务创新，实现了数字人民币的普及和推广。

智能合约功能也属于数字人民币的重要特征，智能合约是一种以编程形式固化的合约，能够自动执行特定的条件和操作。数字人民币引入智能合约技术，使交易可以在预设条件满足时自动执行，减少中间环节和人工干预，提高了交易效率和安全性。值得注意的是，数字人民币在发展中也面临一些挑战和风险，如数字人民币的数据隐私和信息安全问题需要得到充分的关注和保障。此外，数字鸿沟和网络安全等方面的问题也需要被认真对待和解决，以确保数字人民币的普及和使用效果。

总体来说，数字人民币作为一种创新的货币形式，具有区块链技术应用、发行方式创新和智能合约功能等特点，对我国经济和金融体系的发展、改革具有重要意义，同时也需要认真面对相关的挑战和风险。

二、数字人民币发展的价值分析

（一）提高支付效率和安全性

数字人民币采用双层运营体系，既保持了现有支付体系的稳定性和多样性，又避免了金融机构之间的过度竞争和风险传播。同时，数字人民币支持离线交易和低成本交易，可以满足不同场景和群体的支付需求，尤其是在网络不畅或无网络的情况下，也可以实现便捷支付。此外，数字人民币采用可控匿名技术，在保护用户隐私和防范洗钱、逃税等违法行为之间实现平衡。

（二）促进货币创新和国际化

数字人民币是一种基于区块链和密码学等技术的创新型货币形态，可以与智能合约等技术相结合，实现支付定制化和资源配置功能。例如，在政府补贴、社会救助等领域，通过设置使用期限、使用范围等条件，实现精准发放和有效监督。数字人民币有利于推动人民币国际化进程，增强人民币在国际贸易和投资中的使用频率和份额。例如，在大型国际体育赛事期间，境外人员在我国日常支付需求可通过数字人民币钱包满足，进而大幅提升人民币消费的便利性，由此可见数字人民币发展的价值。

（三）支持数字经济发展

数字经济是指以信息技术为基础、以数据为核心资源、以创新为驱动力、以网络化为特征的经济形态，需要一个高效、安全、普惠、创新的货币支付体系作为支撑。数字人民币可以与数字经济的各个领域和场景相融合，为数字经济提供更多的可能性和活力。例如，在电商、物流、共享经济等领域，数字人民币可以实现更快速、更低成本、更安全的支付结算，降低交易摩擦，提高交易效率。

（四）优化货币及支付体系运行效率

数字人民币是一种以国家信用为支撑、以法定货币为基础、以商业机构为运营主体的新型支付工具，与现有支付体系实现互联互通。这一过程应聚焦已有金融基础设施的利用，保证支付工具间能够实现高效交互，必须关注银行账户、数字人民币钱包、相关运营机构的互联互通。同时，数字人民币也有利于优化货币流通管理，提高货币发行和回收效率，降低现金管理成本，减少假币风险，增强货币管理能力。

三、数字人民币在数字经济时代的发展路径

（一）优化数字货币流通环境

在数字经济时代，优化数字货币流通环境，是提高支付效率、降低支付成本、促进支付创新、保障支付安全、维护金融稳定的重要举措。为此，需要从以下几个方面着手。第一，建立健全数字货币的法律制度。目前，我国已将“人民币包括实物形式和数字形式”写入《中华人民共和国中国人民银行法）》（修订草案征求意见稿），为数字人民币赋予了法律地位。下一步，还需要制定或完善与数字货币相关的法规、规章、规范性文件等，明确数字货币的发行、流通、管理、监督等方面的权责、规则、程序等，保障数字货币的合法性、有效性和可执行性。第二，加强数字货币的技术支撑。数字货币的运行依赖于先进的信息技术，如安全芯片、区块链、密码学等。因此，需要加强对这些技术的研发和应用，提高数字货币的安全性、可靠性、便捷性和普惠性。同时，要建立健全数字货币的技术标准体系，规范数字货币的技术要求、接口规范、测试方法等，促进技术创新。第三，拓展数字货币的应用场景。基于数字人民币的试点测试情况，为更好地发展数字人民币，应根据不同地区的实际情况，将测试覆盖面进一步扩大，尽可能覆盖所有的应用场景（试点区域），同时围绕无人超市、自助售货机等新应用场景进行测试。第四，建立完善数字货币的风险防控机制。虽然数字货币具有一定的安全优势，但也面临着诸如网络攻击、信息泄露、恶意伪造、非法使用等风险。因此，需要建立完善数字货币的风险防控机制，包括风险识别、风险评估、风险监测、风险处置等环节，及时发现和应对各类风险，辅以数字货币使用、安全相关的宣传教育，提高公众的数字货币知识和风险意识，引导公众合理使用数字货币。

（二）助力乡村振兴及惠普金融发展

乡村振兴是实现社会主义现代化的重要任务，也是实现共同富裕的重要途径，惠普金融在其中发挥着重要作用，能够满足乡村居民的金融需求。数字人民币作为一种数字货币，具有安全、便捷、普惠等特点，可以为乡村振兴及惠普金融发展提供有力支撑，具体分为以下几个方面。第一，促进农村金融服务普及和便利化。数字人民币的发行和运营采用双层体系，有效降低金融机构的运营成本和风险，激发其服务农村市场的积极性。同时，数字人民币可以通过手机、智能卡等多种载体实现转账、支付等功能，无需依赖互联网或银行账户，能够适应农村地区网络覆盖不足、银行网点分布不均等现实情况，进而提高农村居民的金融可得性和满意度。第二，支持农业生产和农村经济发展。数字人民币可以为农业生产提供更加灵活和精准的金融服务，如根据农业生产周期和特点设计差异化的信贷产品、利率政策、还款方式等，或利用大数据、区块链等技术提高农业信用评估和风险管理的效率，也可以推动农业保险、期货、供应链金融等创新业务的发展等。同时，数字人民币可以为农村经济发展提供更加广泛和多样的金融支持，促进农产品流通和消费升级，如支持新型农业经营主体、乡村旅游、电商平台等新兴业态的发展，同时激发农村居民创新创业活力。第三，增强农村金融安全和稳定性。数字人民币是中国人民银行发行的法定货币，具有法偿性和信用背书，可以有效防范非法集资、高利贷、套路贷等金融风险和犯罪，维护农村金融秩序和社会稳定。由于数字人民币可以实现可控匿名，在保护个人隐私的前提下，实现对交易主体和交易行为的有效监管，能够打击洗钱、逃税、非法融资等违法行为，提高农村金融反洗钱能力和水平。此外，数字人民币可以通过多种技术手段，提高农村金融的抗风险能力，进而更好地助力乡村振兴。

（三）打造数字人民币开放共赢的合作生态

数字经济时代，数字货币作为一种新型的货币形态，具有跨境支付、跨机构合作、跨领域应用等广阔的发展空间和潜力，但作为中国人民银行发行的法定数字货币，既要满足国内市场的需求，也要积极参与国际合作，打造开放共赢的合作生态，为全球经济金融发展作出贡献，具体可从以下几方面入手。第一，加强与国际组织和多边机构沟通协调。数字人民币的研发和推广，不仅涉及国内法律法规、技术标准、监管框架等方面的制定和完善，也需要与国际社会保持一致或兼容。因此，数字人民币应该积极参与国际清算银行、国际货币基金组织、金融稳定理事会等国际组织和多边机构的相关讨论和研究，分享数字人民币的研发经验和进展，借鉴其他国家和地区的优秀做法和经验，推动建立全球统一或协调的数字货币政策框架和技术标准。第二，深化与其他国家和地区的双边或多边合作。数字人民币在国内试点测试的基础上，应该逐步探索在跨境支付领域的应用，在促进贸易投资便利化、提高支付效率、降低成本、防范风险等方面发挥积极作用。具体应加强与其他国家和地区的双边或多边合作，建立互联互通的跨境支付结算平台，实现数字人民币与其他货币之间的直接兑换和清算，这一过程需要尊重其他国家和地区的货币主权，避免对本地货币产生挤出效应或不利影响。第三，推动与各类市场主体和社会组织的广泛合作。考虑到双层体系的特殊性，为充分发挥市场机制的作用，激发各类市场主体和社会组织参与数字人民币创新应用的积极性，数字人民币应该推动与各类市场主体和社会组织的广泛合作，如商业银行、支付机构、电信运营商、互联网企业、非政府组织等，共同完善数字人民币的技术架构、业务模式、安全防护、隐私保护等方面，进一步提高数字人民币的可用性、可靠性和普惠性。

（四）大力开展数字人民币相关的立法工作

数字经济时代，数字货币作为一种新型的货币形态，具有便捷、高效、安全、普惠等优势，但也面临着立法不完善造成的限制。数字人民币作为中国人民银行发行的法定数字货币，既要遵循现有的货币法律法规，也要适应数字化时代的新特点和新需求，因此需要大力开展相关的立法工作，为数字人民币的研发、试点、推广和运营提供坚实的法治保障，具体可以从以下几个方面着手。第一，明确数字人民币的法律属性和地位。现阶段，我国法律的相关规定并未涵盖数字形式的人民币，也没有明确数字人民币与实物人民币之间的关系。因此，需要修订相关法律法规，明确数字人民币是人民银行发行的一种形式的人民币，具有与实物人民币等价、等效、可互换的特性，享有无限制的法偿性，并受到国家信用支持。第二，规范数字人民币的发行流通机制。在我国，中国人民银行负责组织实施货币政策，并负责发行和回收流通中的人民币。对于采用双层运营体系的数字人民币来说，必须制定相关法律法规和规章制度，明确双层运营体系中各方主体的权利义务、责任风险、监管要求等，并建立有效的协调沟通机制。第三，完善数字人民币的技术标准和安全防护措施。考虑到数字人民币采用基于账户和基于代币相结合的混合技术架构，并支持银行账户松耦合功能，为保证其可用性、可靠性和普惠性更充分发挥，必须针对性制定相关技术标准，规范数字人民币的技术架构、业务模式、安全防护、隐私保护等，并建立有效的监测评估机制，及时发现和解决技术问题和风险隐患。第四，强化数字人民币的监管协调和国际合作。数字人民币需要积极参与国际合作，打造开放共赢的合作生态，为全球经济金融发展做出贡献，因此，需要建立与国际社会保持一致或兼容的数字货币政策框架和技术标准，以及有效的跨境支付结算平台。相关法律法规制定属于其中关键，同时需要强化与国际组织和多边机构的沟通协调，深化与其他国家和地区的双边或多边合作，推动建立全球统一或协调的数字货币政策框架和技术标准，数字人民币的可持续发展可由此得到保障。

（五）其他策略

为适应数字经济时代发展需要，数字人民币发展还应关注以下几个方面。第一，打击相关违法犯罪行为。相关部门应加强对数字人民币的监测，收集、分析和评估数字人民币相关交易数据，及时发现和预警可能存在的违法犯罪行为。同时，建立监管机构间的协作机制，加强信息共享和合作，提高对违法犯罪行为的查处和打击效率。同时，应加强对数字人民币相关法律法规的宣传和教育，提高公众的法律意识和风险防范能力。如通过多种渠道和方式，向公众普及数字人民币的基本知识、使用规则、安全提示等内容，让公众明确数字人民币的法定地位、发行主体、兑换方式、交易限额等信息，警惕各种假冒、诱导、误导等手段，避免上当受骗。第二，聚焦数字人民币对货币政策的影响评估。相关评估需要关注数字人民币对货币供应量、货币政策传导机制、经济金融体系稳定性的影响，对数字人民币的发行速度、规模及与其他货币的关联等因素进行评估，及时调整货币政策，以维护货币供应量的稳定。经济主体、金融风险传播、金融稳定保障等方面受到相关影响也需要引起重视，进而更好地保持金融体系的稳定运行。第三，贯彻实需原则。在推动数字人民币业务发展的过程中，实需原则的贯彻极为关键，应根据社会公众和经济社会发展的实际需求，有序推进数字人民币业务的创新和拓展，并以此调整数字人民币的应用范围和场景，助力其技术的发展和创新。具体实践应关注跨境支付、电子商务、智能交通等领域的需求，考虑安全性、稳定性和可行性等方面的因素，相关技术风险、安全风险和金融风险也需要得到重视。此外，防范欺诈风险、保护个人隐私、维护金融安全等方面的挑战也不容忽视，只有根据社会公众和各方利益相关者的实际需求，有序完善数字人民币的功能设计，提高数字人民币的便利性和安全性，才能够进一步增强数字人民币的用户体验和市场信心，数字人民币也才能够更好地助力我国数字经济发展。

四、结语

数字经济时代，数字人民币作为央行发行的法定货币的数字形式，具有重要的战略意义和实践价值。数字人民币不仅能够提高支付效率和安全性，促进货币创新和国际化，还能够应对加密货币，特别是全球性稳定币的挑战，维护国家金融安全和货币主权。为此，我国应该抓住机遇，加快推进数字人民币研发试验工作，优化数字货币流通环境，助力乡村振兴及惠普金融发展，打造数字人民币开放共赢的合作生态，大力开展数字人民币相关的立法工作，建立健全数字人民币服务体系，为我国经济社会高质量发展提供有力支撑。