浅析我国保险业现状和发展趋势

刘 静

（长春金融高等专科学校 金融系，吉林 长春 130028）

新中国成立60年来，随着我国经济社会的快速发展，保险业的行业面貌和服务经济社会的能力发生了深刻变化。与新中国成立初期相比，保险行业由小到大，从一个基础薄弱、可有可无的行业逐步发展成为关系国计民生的重要行业；保险市场由封闭走向开放，逐步发展成为全球最重要的新兴保险市场之一。

一、我国保险业的发展现状

（一）我国保险业形成了以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，多家保险公司竞争发展的市场格局

1．保费收入快速增长

建国初期，我国保险业务种类不多，保费收入较少，但从1979年保险业恢复经营以来，我国保费收入年均增长超过20%，是国民经济中发展最快的行业之一。2002—2007年的五年间，保险业年均增长18.2%，2008年实现原保费收入9 784亿元，超过1980年到1999年20年间的保费收入总和，世界排名第6位（见表1）。2009年全国保费收入首次突破万亿，达11137.3亿元，同比增长13.8%。其中，财产险业务继续保持较快增长，全年保费收入2 875.8亿元，同比增长23.1%；人身险保费收入8 261.5亿元，在上年增速较高的基础上又取得10.9%的增长速度。［1］中国作为一个潜力无比巨大的对外完全开放的市场，对国际保险资本有着非同一般的吸引力，许多国际知名的保险企业已把在中国发展业务作为一个重要的战略来安排。对于中国的保险企业来说，这就意味着如果要在竞争中生存和发展，就必须适应国际化发展的潮流，中国保险行业已步入高速发展期，保险行业的经营模式也向着多元化发展，未来中国的保险业发展前景看好。

表1 2002—2009年中国保费收入情况

2.投资渠道稳步拓宽

在经济补偿功能基础上发展起来的资本融通功能，是保险金融属性的具体体现。改革开放以来尤其是近几年，随着我国资金运用渠道的不断拓宽，保险业积累的大量资金通过投资银行存款、国债、企业债、证券投资基金、股票、基础设施项目等，有力地支持了国家经济建设，在资本和货币市场中发挥着越来越重要的作用。2008年10月，国务院放开了保险资金投资未上市股权的限制，2009年2月，新修订的保险法又首次允许保险资金投资不动产（其中包括基础设施和房地产）。截至2009年底，保险资金运用余额达到3.7万亿元，其中投资总额为26 897亿元，环比增加1 028亿元。2009年保险公司利润总额达到530.6亿元，全行业实现投资收益2 141.7亿元，收益率6.41%，比上年提高4.5个百分点。［2］

3.保险监管水平显著提高

1998年中国保监会成立，随着保险业快速发展，保险监管也在不断进步完善。近年来特别是十六大以来，保险监管发生了深刻变化。2006年以来，保监会形成了以偿付能力监管、公司治理结构监管和市场行为监管为支柱的监管框架。借鉴国际保险监督官协会核心监管原则，2006年初发布了《关于规范保险公司治理结构的指导意见（试行）》，引入保险公司治理结构监管制度，初步形成了偿付能力、公司治理和市场行为监管三支柱的现代保险监管框架。在监管部门的推动下，保险业发展的政策环境、社会环境日益优化，为行业发展营造了良好的环境，保险监管的行业影响力不断增强。特别是《国务院关于保险业改革发展的若干意见》颁布之后，各级党委政府更加重视保险工作，社会各界更加关注保险业发展。保监会与建设部、公安部、国家旅游局、安监总局等部门联合下发了一系列指导性文件，促进了相关领域保险业务发展。

（二）我国保险业存在的不足

1．保险深度和保险密度

保险深度是一个国家年保费收入与同期国内生产总值之比。保险密度指标是指人均保费。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。数据显示，截至2008年，上海市人身保险深度为3.37%，密度达到3369.01元人民币。上海保险业发展虽然在中国处于领先水平，但这仍与世界平均水平相差甚远，2006年全球平均保险深度就达到7.52%，保险密度达到554.8美元。［3］

2．为经济社会发展全局服务的能力相对较弱

目前，在养老保险、医疗保险、责任保险、信用保险等业务领域，我国保险业还没有取得大的突破；在建立多层次的社会保障体系、服务“三农”和构建和谐社会中的作用也没有充分发挥出来。这些领域的发展直接关系到我国的民生问题，是社会和人民所急需的。

3．发展粗放的状况未得到根本性改变

近几年，我国保险公司的规模得到了快速增长，但大部分是通过盲目铺设机构带来的外延式、粗放型增长。大多数保险公司存在着产品服务创新不足和经营管理水平低、费用支出高、盈利能力差的现象。重业务规模扩张、轻价值管理和效益增长是当前保险公司发展的一个弊病。

4．我国民众的保险意识还比较差

保险在促进社会经济发展和安定人民生活方面有着很大的作用，但人们对此认识不够，购买保险的积极性不高。整个保险业，特别是人身保险是个买方市场，迫使保险推销人员四处奔波，推销保险产品。保险作为市场经济发展的产物，在稳定社会和安定人民生活方面都有巨大的作用，应让人们从切身利益上认识其作用，提高购买的主动性。

5.保险从业人员的素质相对较低

现在国内大约有 80%的保险业务人员是兼职的。所以，保险产业，特别是寿险产业，最大的问题就在于一开始没有吸引好的人才进入到这个行业中来。这部分人中，有专业保险知识的寥寥无几。绝大部分的从业人员都是用业余的眼光来看待保险这份工作。连销售的方式都是靠人情、靠关系，有的人甚至抱着做做看的态度，做不了就走人。这种非常不专业的做事方式直接影响到整个保险行业的发展，国内的保险市场形成了一种非常不好的现象，即素质低的人充斥了整个行业，而把那些素质高的人排斥在外，使他们根本无法进入到这个行业中来。

二、我国保险业的发展趋势

经过二十多年的发展，我国保险业基础不断加强，改革不断深入。综观国内外经济发展形势，我国保险业正处于一个难得的发展机遇中，预计在未来一个较长时期内，将出现以下发展趋势：

（一）树立价值增长理念和效益意识

现在我国保险业还比较普遍地存在“以保费规模论英雄”的现象，把保险业的发展片面地理解为保费收入的增长，导致了一系列不良后果，比如偿付能力不足、盈利能力弱、诚信状况差等。随着世界发达国家先进保险经营理念的传入，以及我国政府监管有效性的提高，保险市场树立价值增长的理念得到越来越多人的认同和响应。业务品质的提高、内涵价值的提升和放眼长远发展成为市场主体追求的目标。大力探索电话和网络销售，积极创新产品和服务，不断提高竞争层次和盈利能力，为营造良好的产业生态环境而努力。

（二）提高保险产品的品格

随着我国经济社会的发展和人民生活水平的提高，企业和居民的保险意识不断增强，对商业保险的投保需求也越来越呈现出多样化和专门化的趋势。他们会从自身利益和需要出发，对各种各样的保险产品进行慎重地选择。在这种逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌＋价格＋服务，这就是产品的品格。［4］那么保险产品的品格，就是名牌产品＋合理价格＋特色服务。目前人们在购买保险时所关心的不仅仅是产品的利益保障功能、投资功能、储蓄功能或者是组合功能，更注重它的价格水平与服务水平。在某种程度上讲，保险产品的竞争已经转化为价格和服务的竞争。

（三）走专业化经营、集团化发展道路

为了提高整体竞争力和抵御风险的能力，与全球保险业发展模式趋同，我国保险业呈现出强劲的综合经营和集团化发展趋势。截至到目前，我国已有8家保险企业成立了控股公司，最早的中国太平洋保险股份公司是在2001年11月9日正式批准成立。这些保险控股公司凭借集团的综合金融服务能力和子公司的专业化经营水平开展多元化经营，成为市场的主导力量。控股公司的竞争能力主要表现在其综合性的服务、专业化的经营以及较低的经营成本等方面。

（四）加强保险公司的资本运作力度

所谓资本运作，是指保险企业在经营过程中，将积聚的各种保险资金用于投资或融资，并使之不断保值增值的活动。加强保险公司的资本运作力度，对于监管层来讲，可以降低监管成本，稳定市场；对于上市公司可以维护股价稳定；对于保险公司自身来说，可以提高投资收益率，增加混业竞争优势。随着我国保险业对外开放步伐的加快和全球保险业一体化的推进，我国保险业资本运作也将越来越活跃，并逐步融入到国际保险业资本运作中。［4］近年来，太平洋保险集团、平安保险集团、中国人寿保险集团等大型保险控股公司在国内外频频进行资本运作，取得了非常不错的收益，对我国保险市场产生了强大而积极的影响。

（五）提高从业人员专业化素质

当前我国保险从业人员的素质还相对较低，在国内外同行激烈竞争的大背景下，对保险从业人员的素质提出了更高的要求，各商业保险公司应更加重视人才的培养。除了要培养一些目前国内比较缺乏的核保师、核赔师、精算师等专业人才，还要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的专业人才。只有这样，我们才能更好地参与到国际保险市场的竞争中去，才能不断地发展和壮大。

总之，中国保险市场是世界上潜力最大的市场，是世界保险市场的重要组成部分。中国保险业必将在未来的国际保险业中占居重要的地位，得到更好更快地发展。参考文献：

［1］ 2009年中国保险行业保费收入首破万亿元．新华网．2010 01 21．［EB/OL］．http://news.xinhuanet.com

［2］ 2009年中国保险资金运用余额达3.7万亿元.金融界．2010 01 21．［EB/OL］．http://finance.jrj.com.cn

［3］ 胡炳志，黄斌.论保险中介与保险公司的关系回归［J］.保险研究，2006，（1）.

［4］ 吴定富.在创新中成长壮大的中国保险业.新华网．2009

1010．［EB/OL］．http://news.xinhuanet.com