关于张家口市中小企业融资难的对策研究

李 雷，刘光祯

(1.张家口职业技术学院，河北张家口 075051；2.张家口市工业和信息化局，河北张家口 075000)

中小企业融资难是一个全国性的课题，也是制约当前中小企业发展最为严重的“瓶颈”之一。如果这种现象得不到充分改善，势必影响到我市整体经济的发展。

一、张家口市中小企业及其融资现状

目前，全市仅有10户大企业，99%以上的企业都是中小企业。2010年，全市中小企业数达18.26万，涵盖了一、二、三产业，遍布制造、化工、加工、贸易、服务、教育、医疗等多个领域，形成了机械制造、葡萄酒加工、皮毛制品等十大产业集群；从业人员达62.4万人；上缴税金67.67亿元，占全市全部财政收入的46.7%。中小企业已经成为扩大就业、增加税收、维护社会稳定的重要力量。但据市金融办有关统计资料显示，去年，我市银行业金融机构贷款余额为757.22亿元，其中中小企业贷款61.28亿元，仅占全部贷款余额的8.09%。我市中小企业所取得的金融资源与其在整个国民经济和社会发展中的地位极不相称。因此，我市中小企业“融资难”的问题也非常突出，已成为制约中小企业发展的重要瓶颈。

二、张家口市中小企业融资难的成因

首先，从中小企业自身来讲：一是经营管理不规范。大部分中小企业管理方式粗放，实行家族式管理，没有建立现代企业的管理制度和财务制度，不能适应银行信贷要求。二是能够抵押的有效资产十分有限。很多中小企业是租赁土地、厂房从事生产经营活动，没有自己的土地和房产，无有效抵押物；部分企业虽有自己的土地、厂房，但由于种种原因，无法办理土地证和房产证，而生产经营设备抵押又远远低于贷款需要额度。三是中小企业信用度普遍不高。多数中小企业认识不到信用体系建设的重要性，不注重自身信用建设，一些企业、个人为了追求短期利益，不惜投机取巧、假冒伪劣、逃税漏税，有的甚至在财务上两本账，严重影响了社会信用。

其次，从企业外部因素来看：一是政府在扶持中小企业方面存在信贷政策体系的缺位。近年来，针对中小企业融资难的问题，张家口市虽然颁布了一些新的政策措施，但其力度和广度仍有不足，未形成完整的支持中小企业发展的金融政策体系，致使中小企业融资仍然受到了束缚。二是银行贷款手续繁杂降低了中小企业贷款的信心。当前，一些银行为克服信贷风险，上收贷款权，使得县级银行无权对中小企业进行贷款。同时，企业的贷款程序越来越繁琐、耗时、耗力。这就严重影响了中小企业的信贷信心。三是银行为大企业提供1亿元的贷款和为中小企业提供100万元的贷款所付出的交易成本基本相同，因此为中小企业提供贷款无形中就增加了银行的交易成本，提高了信贷的风险率，因此银行对中小企业贷款的积极性也普遍不高。同时银行机构网点收编导致信贷辐射面减少，造成信贷区域下降(我市坝上几个县区这种情况更为突出)。四是有些金融机构在本地还存在“只储不贷”的现象。如2006年底，我市存贷款差额达到200多亿元，本地存款根本没有得到有效利用而流入外地，这也从一定程度上加剧了我市中小企业融资难的状况。五是担保机构作用发挥不明显。各县区虽然成立了担保机构，但是由于没有银行网点，找不到合作银行，因此不少担保机构没有发挥应有的作用。

三、缓解张家口市中小企业融资难的建议

1.企业要“练好内功”，增强资金的吸引力

首先，壮大企业实力，增强市场竞争力。中小企业要根据市场需求，积极调整国家倡导的产品结构，努力将企业“做强”、“做大”，实现企业规模、技术和效益的不断提升，努力创造增加信贷投入的条件和吸引力。其次，改善内部管理，提高自身素质。中小企业要从自身做起，完善内部经营管理机制，引入现代企业管理制度和公司治理模式。规范企业财务管理制度，保证会计资料的真实性、完整性，提高财务信息的可信度和透明度，积极主动地接受银行对企业资信状况的调查、评估和对资金使用情况的跟踪检查监督，增强银行对企业的信任程度。再次，树立诚信意识，增强信用观念。目前，银行惜贷的一个重要原因之一就是社会、企业信用环境不佳。中小企业一定要增强信用意识，自觉地按市场经济规则办事。要自觉按借款合同还本付息，即使有困难也不能逃废债务，要靠良好的信誉赢得银行的信任和支持。

2.金融机构要改革创新，加大信贷支持的力度

首先，要落实政策，进一步提高中小企业金融服务水平。金融危机以来，市委、市政府出台了《关于优化发展环境加快民营经济发展的若干意见》、《关于激活市场主体推动全民创业的若干规定》、《关于优化我市金融生态环境、促进地方经济发展的意见》等一系列鼓励支持中小企业民营经济发展的政策措施，特别是市委九届四次全会上通过的《关于激活市场主体推动全民创业的若干规定》第二十条要求：“引导政策性银行和国有商业银行加大对本地创业者的信贷支持力度，定期举办银企洽谈会，定期对各家银行为民营经济主体贷款情况进行通报。市县两级要建立金融机构服务地方经济发展的激励约束机制。”各金融机构要从中小企业特点出发，抓好这些政策的落实，制定切实可行的办法和细则，形成一套规范的授权、审批、管理、核算、考核、激励、审计机制，深入推进中小企业金融服务工作，逐步建立支持小企业发展的金融长效服务机制。

其次，银行金融体系要作必要的改革，倡导发展地方性中小金融机构。这些中小金融机构包括现有的农村信用社和城市商业银行，也包括中小企业债券市场，还有中小企业产权交易市场及其地方性风险投资公司等。它们通过与当地中小企业经常进行合作互助，对当地中小企业的经营状况熟悉，因此拥有为中小企业提供服务的信息优势。积极开展小额贷款组织试点工作。小额贷款公司采取企业化经营，坚持“只贷不存”，以企业自有资金为限发放小额贷款，严禁吸收社会公众存款，不得搞任何形式集资和融资的原则，为农户、个体户、小企业发放小额短期流动资金贷款。现我市已在怀来县、蔚县进行试点，应该允许有积极性的其他县区按照《关于开展小额贷款组织试点工作的意见》开展工作，探索出一条有效解决中小企业融资难的路子。

再次，不断创新金融产品，满足中小企业融资需要。银行要根据中小企业融资“需求急、额度小、期限短、周转快”的特点，不断完善体制，创新机制，改善服务，研究开发多层次的金融产品，解决不同发展阶段中小企业的融资需要，专门为其“量身定做”新的贷款品种，提高贷款审批效率，提升服务的质量和效果。

3.政府要“牵线搭桥”，创造良好的融资环境

各级各有关部门要高度重视做好银企对接的组织协调和引导工作，积极推动银行与企业建立良好的合作关系，努力创造良好的金融投资环境。一要建立银行、企业和政府的沟通机制。积极利用多种途径，建立政府、银行和企业间固定的联系渠道和合作平台，推动银行和中小企业的合作，努力创造银行和企业共赢的局面。二要切实做好贷款风险的补偿工作，适度减免中小企业在资产评估、抵押登记等方面的中介费用，进一步规范贷款抵押物的评估程序，降低中小企业融资成本。同时，银行和政府应加强中小企业信用担保体系建设，不断加大担保资本金和风险补偿资金的投入和整合，要积极鼓励、引导小额贷款公司向中小企业和各类创业主体提供创业贷款。三要培育社会信用环境。政府部门要建立中小企业的信用等级资料库。要积极配合银行搞好不良贷款清收工作，加大金融债权案件的执法力度，解决金融案件执行难问题，依法维护金融机构债权安全。强化政府职能部门(工商、税收、质量监督、司法诉讼等)与金融机构的合作，构建开放式信息平台和信用评价体系，实现社会化的信息查询与评价。