专注小微金融服务助推民生经济发展

曹亮

从字面看，“小微企业”就是比中小企业还要小的企业。用“行话”说，银行贷款500万元以下的属于小企业，贷款100万元以下的个体工商企业则属于微型企业的范畴。中国的小企业已经超过1000万家，登记注册的个体、私营工商户已经超过3000万，可以说中国99%以上的企业属于小微企业。数据显示，小微企业对GDP的贡献超过50%，税收占比接近6成、提供超过7成就业岗位。因此，小微企业不仅是国家经济不可或缺的微循环系统，更是数以亿计国民的“饭碗”。

由于银行传统的公司信贷体系与小微企业特征及贷款需求并不完全匹配，做小微企业贷款，不仅量小利薄、管理成本高，而且潜在风险巨大。在中小企业普遍贷款难的今天，小微企业贷款更是难上加难。如何攻克小微企业融资难题，解决民生急迫之需，进而保证国家经济持续发展，为中国经济的微循环提供充足动力？民生银行认为，服务民营企业、小微企业是银行家的“民生”。“关注民生”这一理念不应只是国家政府施政的最高原则，落实到金融业，也应该成为银行家们积极追求的经营目标。

作为国内唯一一家民营企业股东背景的全国性股份制银行，民生银行提出了服务小微企业的战略定位，并创造性地提出小微金融的“大数法则”、“收益覆盖风险”等核心价值理念，提出破除“抵押物崇拜”等传统风险管理思维，以一种全新理念的商业模式掀起了富有中国特色的“小微金融革命风暴”，形成了一场自发自觉的“小微金融革命”，开启了国内金融界的“微”时代。

民生银行的小微金融首先从信贷产品进行突破。2009年，民生银行正式推出贷款产品商贷通，为小微企业和个体工商户提供单笔不超过500万元的贷款。自“商贷通”推出伊始，除传统的抵押方式外，就将互保、联保、信用等10余种授信方式作为主推产品，充分适应小微企业的固定资产少、抵押物不足的经营特征，让小微企业首先具备了跨入银行融资门槛的先决条件。同时，民生银行还通过推广“大数法则”、“规划先行”和“批量营销”等业务模式，建立标准化、流程化和专业化的作业流程，根本性地提高审批和放款的效率。

民生银行无锡分行自2010年以来，积极响应各级政府及监管单位关于加大中小企业金融支持力度的号召，坚定不移地贯彻民生金融、小微金融的战略方针，针对小微企业特点，创新设计金融服务模式和产品，有效破解了小微企业的融资难题，成为无锡金融市场小微企业金融服务的“星星之火”。

设置标准化作业流程。民生银行无锡分行成立了专业的小微金融团队，明确了专业化营销的前、中、后标准作业平台，简化业务流程，作业效率大幅提高，授信申请至放款的时间大幅缩短。下阶段，民生银行无锡分行将通过设立小微专业支行的方式，进一步提升小微金融服务。

深入商圈开展批量化营销。目前民生银行无锡分行已对无锡多个行业协会以及招商城、天鹏食品城、南方不锈钢市场等有形市场近50个项目综合授信超30亿元，在全市各大商圈树立了民生品牌。

实现银行由“融资”到“融智”的转变。在满足企业资金需求之外，民生银行无锡分行致力于进一步丰富金融服务内涵，让广大小微企业能够享受现代化的金融服务，实现银行由“融资”到“融智”，由简单的信贷支持到提供全面金融服务的转变。

2013年以来，民生银行围绕商圈及产业集群已举办了多场小微企业城市商业合作社座谈会及洽谈会，如好艺家客户结算产品宣讲会、五洲工业博览城经销商座谈会、招商城客户订购会等。民生银行小微客户经理围绕客户上下游产业链对小微授信业务、小微客户的综合金融服务及城市商业合作社及互助基金的组建等业务进行重点宣讲，并就生产商、经销商、银行三方如何通过金融产品的有效组合实现共赢达成了共识，得到了很多客户的积极反馈。而民生银行无锡分行通过这些小微城市合作社活动，打开了以小微结算收单业务为切入点，小微授信业务为抓手的市场新局面，对市场乃至该行业内的客户进行深入的挖掘和开发都起到了深远的影响。

2013年，民生银行创新融资模式，推出小微互助合作基金，实现小微企业融资“资源互助、风险共担、利益共享、抱团取暖”。为了便于小微互助基金的管理和更好地为无锡地区的小微企业服务，民生银行无锡分行在无锡市工商联的指导下，联合无锡地区10家民营和小微企业，成功组建了“无锡市民商小微企业服务中心”。作为江苏省内首家为小微企业服务的非营利组织，该服务中心旨在为会员共享信息、保证金融资源落实到位，能够有效化解由于信息不对称、信用级别低带来的小微企业融资难问题，真正实现了政府机构、小微企业、金融行业的良性互动与三方共赢。

（本文作者系中国民生银行无锡分行党委书记、行长）endprint