次贷危机下的退休生活

刘伟迪

延迟退休问题近两年来一直是社会热点，2014年两会期间，延迟退休问题又成为讨论的焦点。目前中国的法定退休年龄是男性60岁，女工是50岁，女干部是55岁。某些政府部门和学者主张将退休年龄推迟到65岁，男女统一。针对这种方案，社会各界观点不一，争论激烈。

美国著名的雇员利益调查研究所刚刚发布了调查报告，主要成果揭示了美国人对于退休及退休生活的几个主要的认知差异。中国人与美国人同样存在着这些认知方面的差距。本文将这几个认知差距梳理出来，希望能够为正打算退休的读者提供一些借鉴。退休生活不像想象的那么美好，需要提前筹划，合理理财。

美国研究所的“善意提醒”

由于美国次贷危机引发的经济萧条虽然到目前为止已经大为缓解，美国的经济也开始走上正常轨道，但是它对于希望早点退休的雇员们来说产生了很大的影响。不幸的是，对于目前仍在工作、即将退休的美国雇员而言，他们憧憬的退休生活与他们真正退休后即将面临的生活有着巨大的差距。美国著名的雇员利益调查研究所近日发布报告，给即将退休的美国雇员们“提个醒”——让他们更加清晰地认清退休生活的“理想与现实”的差距。

这份报告主要揭示了美国人对于退休及退休生活的四个认知误区：很多美国雇员希望能够推迟退休的年龄，事实上，他们绝大多数人都不得不因为各种原因提前退休；

现在的美国即将退休的主体人群是上世纪五六十年代出生的人，因为美国的高生活水平和完善的医疗服务，很多人认为自己的身体状况可以让他们干到75岁，可事实上，人到老年的疾病往往是造成他们退休的最主要的原因；

很多美国雇员希望在自己的退休后从事一份兼职工作补贴收入，可是他们面临的现实是，他们退休后很难获得合适的兼职工作，即使获得了也是待遇较低的工作；很多美国人觉得自己可以保持退休前的收入水平，可是绝大多数退休的美国人不得不接受，养老金成为他们退休生活最主要收入来源的现实。

延迟退休，你往往做不到

美好设想：今天的很多人都计划着延迟退休。

美国雇员利益调查研究所2013年对1000名25岁以上的美国雇员进行了详细调查。调查报告现实，22%的雇员们希望他们能够延迟退休。研究人员发现，窘迫的经济状况和无法承担退休以后的生活费用是这些被调查对象选择延迟退休的主要原因。大约10%的美国雇员们表示出这样的意愿：他们希望永远不要退休。希望在65岁之前退休的美国雇员的比例与20年前的调查数据相比，只有20年前的一半。

巨大差距：事实上延迟退休往往做不到。

他们虽然希望延迟退休，事实上，他们不得不退休的年龄远比他们预想的要早得多。调查数据显示，大约一半的美国雇员在不到他们预计退休的年龄就已经退休了，导致他们早退休有一系列的原因。几乎没有美国雇员说，他们早退休，是因为他们实在受不了繁重的工作。他们当中有很多人是被临时解雇的，因为他们的健康问题，或者是因为公司或老板觉得他们“因为年纪大了，工作不得力。”

你的身体，不如你想的那么好

美好设想：身体状况不是设想的那么年轻。

在美国1946年～1965年“婴儿潮”期间出生的美国雇员，普遍认为他们要比实际年龄年轻得多。2012年，美国退休者协会发起了一次民意调查，有1852个人填写了登记表，包括1331个50岁以上的美国人参与了调查。对于婴儿潮期间出生的这批美国雇员而言，健康和长寿不是他们经常聊天中出现的首要话题。只有大约一半的临近退休的被调查者表示，他们聊天时谈论糟糕的健康状况、生理功能失调等话题，以及他们会与自己的配偶和医生谈论自己的死亡问题。

2009年皮尤研究中心对近3000名中年人进行了调查，其中的婴儿潮期间出生的中年男子普遍认为自己比实际年龄年轻十岁，在他们看来，75岁对他们来说，才能算得上是老年。

巨大差距：导致提前退休的最大原因是意想不到的健康问题。

根据美国雇员利益调查研究所的调查，55%的提前退休的雇员不得不提前退休是因为健康状况出了问题。一场预料不到的疾病来袭，将打破你所有的退休计划，并导致其他连锁的复杂问题。举个例子，如果你想一直工作到75岁，你做如此打算时可能仅仅从身体状况良好的情况出发的，基本上有如此打算的人，是没有把身体状况变得糟糕的情况考虑在内的，而且他们也没有购买长期的人寿保险的打算。根据美国卫生部的研究报告，很多人到了65岁，身体状况就明显地走下坡路了，70%的65岁以上的老人需要接受长期的医疗护理服务。

退休后的兼职，只能想想

美好设想：退休后还可以从事兼职工作，补贴收入。

现在有很多雇员们打算在退休后从事兼职工作。雇员利益调查所的调查显示：四分之三的被调查者表示，他们打算在退休后做一份兼职工作，补充一下自己的收入。超过一半的人承认他们打算将兼职收入作为他们退休后的收入的主要来源之一。

巨大差距：退休后的兼职不是那么容易获得。

只有差不多25%的雇员在接受调查时表示，他们在退休后，仍然事实上处于工作状态。显示的情况是这样的，很多雇员们希望在退休后，继续为他们原来的雇主工作，但是他们原来的雇主并不喜欢接受这些老人的服务。很多雇员打算在退休后做一份咨询顾问的工作，但是他们发现，他们的经验并不适合现在的市场需求。

很多人发现他们能够获得的再次雇用机会都是一些志愿服务工作，这样的工作收益极低，而且非常琐碎。还有一些退休后的老人可以在零售行业和酒店服务行业获得工作，但是这样的工作的薪酬使得很多老人不愿意接受。所以绝大多数雇员们在退休后，因为得不到可观的薪酬，选择不工作。所以，如果你打算在退休后从事兼职工作，最好是在你退休前，就把工作找好了。endprint

保持收入水平，很难做到

美好设想：退休后可以保持退休前的收入水平。

雇员们基本上都是按照自己的设想决定退休的时间。雇员利益调查所的调查显示，一旦这些老人选择了退休，他们在社会保障方面的信用就会大为降低，银行和保险公司对于他们的社会信用的打分也会降低，因为他们绝大多数人将失去原先的相对较高的较为稳定的收入来源。所有面临退休的雇员都必须认识到他们的社会信用不断降低的事实。他们应该仔细盘算好自己退休后的生活，他们应该打好了自己的退休金账户，制订好自己的理财计划。

巨大差距：退休后，很难保持退休前的收入水平。

人们一般很少制订长期的理财计划。根据2013年美国退休保障研究所的一份研究报告，45%的正在工作的房屋持有者没有任何为退休后的生活制订的理财计划。三分之二的55岁至64岁的年纪较大的房屋保有者的退休金尚不及他们正常工作时期的年度收入的一半，这样的收入水平，使得他们保持正常工作时期的生活水平颇为艰难。三分之一弱的受访者表示，退休金成为他们退休后的生活的主要来源。根据美国雇员利益调查研究所的调查，差不多70%的雇员，他们退休后的主要生活来源来自于美国社会保障机构发放的退休金。

未雨绸缪，提前安排好退休前的生活

以上的几点差异对中国正在辛勤工作的人们也是有很大的启示作用的。中国人与美国人相比，有一个很好的生活习惯，就是中国人喜欢储蓄，中国人喜欢为孩子存钱，也懂得为自己年老的生活存下一笔必要的开支。中国人与美国人的消费习惯也不一样。美国人喜欢提前消费，所以美国是世界上信用卡业务最发达的国家，提前消费让美国人“享受当下”。中国人喜欢为未来考虑的习惯，虽然没有充分“享受当下”，但是为未来提供了保障。

但是处于工作状态的美国人和中国人的忙碌是一样的。而人们忙起来，就没有时间去考虑很多的事情。人们为工作、为家庭的各种当下的问题奔波劳碌，没有太多时间去考虑遥远或者并不那么遥远的退休问题。人们对于退休生活的美好憧憬，都是基于当下的认知，他们并没有花费更多的时间去专门了解退休的知识以及退休后的注意事项。

美国雇员利益调查研究所的这份调查报告是有巨大社会价值的，它不仅为美国的雇员们提了个醒，对于忙碌中的中国人，也有很大的借鉴作用。它提醒人们：退休生活的憧憬与他们退休后真正面临的生活存在巨大差异。这些差异纠正了工作状态下的人们对于退休及退休后的生活的几种最主要的“顺其自然”的想当然的美好设想。

不管中国未来的退休制度如何实施，也不管未来中国的退休年龄划到哪一年。我们的中国劳动者们有必要把安排退休生活提高到与结婚生子、买房买车同样的高度。如果您正打算退休，请一定要注意以上的差异——临时被解雇、意想不到的健康状况以及就业市场的不稳定都可能让你提前退休。面临退休的各位先生、女士们，你们最好正视以上的差异，未雨绸缪，提前安排好退休后的生活。endprint