江苏省高邮农商行：“贷”动农户直通致富路

张斌+姚渔洋

近年来，高邮农商行始终坚持“改制不改向、更名不改姓”，通过深入开展阳光信贷工程，重点支持当地罗氏沼虾、特种养殖、高效农业等，切实践行普惠金融服务理念，支农惠农，助力农业增收、农民致富，帮助农户直通幸福梦。

养殖大户转型“开心农场主”

老家在甘垛镇三河村村民陈小明，原来一直在县城从事农副产品销售工作。2012年，他做出了一个大胆的决定回乡养鸡，在村里建起了一座养殖规模达2万只的蛋鸡养鸡场。经营初期，由于不太熟悉蛋鸡养殖情况，经营较困难，蛋鸡从鸡苗长到生蛋需要近半年时间，一段时间下来全是投入没有产出，陈小明却发现手头资金不足了。

就在他一筹莫展之际，高邮农商行客户经理进行“扫村”上门走访后，认真、细致地给他建立经济档案，发现个人信用良好，当时市场上鸡蛋的价格逐渐升高，市场行情较好，等苗鸡生蛋后就会好转，该行充分发挥决策链短的优势，开通“绿色”通道，加快审批节奏，及时给予授信10万元。资金问题解决后，该户鸡场得到稳定发展，鸡场规模不断壮大，目前存栏成鸡已达4万只，一路走来，该行也在不断地支持其发展壮大，贷款规模从10万增加到20万、30万元，同时为其开通网银等多种电子支付渠道，提供高效便捷的一揽子金融服务，小明的创业致富路走的越来越通畅，越来越舒心，今年，他还注册了高邮市明发生态农场，当起了开心农场主。

据悉，高邮农商行在每年“阳光信贷”年检及年初农户调查授信时，组织客户经理走村到户，根据农户基本状况、生产经营情况以及信用评价情况，及时评议、调整授信情况，完善农户信息档案，扎实做好基础工作，提高“阳光信贷”运行质量和效果。另外，对家庭农场、合作经济组织、专业大户等新型农业主体一对一建立客户档案，实行精细化管理，登记项目、土地面积、投入资金等基本情况，明确客户经理包户负责，确保每个新型农业主体的有效信贷需求都能得到满足，截止今年5月末，己对辖内的20万农户中己建立档案17 9万份，占全部农户的90%，建立家庭农场档案139户，信贷扶持39户，866万

信贷“及时雨”解难题

三年前，农民刘后刚，承包了鱼塘，从事四大家鱼养殖，遇到10万元资金缺口，一向老实本分的老刘，昕村里人说，农商行或许可以帮帮他。于是，他抱着试一试的心态，来到农商行网点。该行经过调查，认为其为人坦诚，责任心强，经营真实，三天后就为其办理贷款手续，资金顺利到位，老刘感到农商行的工作效率真高，帮他解决了燃眉之急，没有耽误鱼高速生长周期，那年鱼市场行情好，老刘尝到了丰收的喜悦，第二年，他开始扩大生产规模。

然而，天有不测风云，2014年底，家鱼市场行情急转直下，持续低迷，养殖利润微薄，老刘的鱼还没有出，他想看看春节后的行情，可是手头的资金压力让他犯了难，能不能再增加5万元贷款？考虑到其用途真实，当时市场行情低迷，但仍有利润空间，且提供了适当的担保，高邮农商行急客户之所急，很快就将该笔贷款发放到位。春节过后，家鱼市场回暖，老刘的鱼顺利出塘，并及时归还了所有贷款。

“真感谢高邮农商行又一次为我送来了及时雨，要是没有他们资金扶持，我真不知如何过这个难关。”老刘感慨道，“这几年养鱼虽然辛苦点，但是有了些积蓄，给儿子在城里买了新房，一家人生活得开开心心的是最好不过了。”

在阳光信贷工程实施后，该行灵活运用联保小组联保、其他农户担保、以自有或他人房地产抵押等多种担保方式，降低农户贷款门槛，满足不同条件农户的信贷需求。随借随还，循环使用，减少了贷款占用时间，减少了农户的利息支出，切切实实让利于民。为规范阳光信贷服务行为，制作“阳光信贷”公示牌，将贷款种类、条件、期限、调查和授信流程等内容在营业场所醒目位置进行公示，在客户经理管片的村组，将信贷人员的联系方式、执业守则、监督电话进行公示，让广大农户对能否贷款、获贷多少、利率高低、办理流程心中有数，并能在第一时间和挂片客户经理联系。实行“一次性告知”、“一站式服务”。

诚信农民创业的“好帮手”

周山镇龙胜村薛东组村民蒋委，是一个优秀的90后青年，2014年父亲因病去世，他勇敢地承担了家庭责任，接过家里承包的80亩鱼塘，和母亲将家中资产负债盘点之后，并主动将10万元负债结清。在2014年7月底，蒋委因购饲料存在资金缺口，向高邮农商行申请贷款9万元，该行了解到其家庭发生如此重大变化，将诚实信用作为授信的重要条件，及时对其进行授信调查，贷款顺利发放到位。

横泾镇年轻的养殖户费品荣，多年来一直从事成鱼养殖。前年，他尝试养殖收益高、风险也较大的鳜鱼。万事开头难，由于不太熟悉鳜鱼养殖，护养不力，养殖出现亏损。但是他没有气馁，经常周边考察学习，积极向养殖高人请教养殖经验，重新进行了养殖，但是由于鳜鱼养殖成本高，该户手头资金有一定压力。高邮农商行了解情况后，积极对其进行调查走访，充分听取该户的养殖计划，鉴于该户个人信用良好，建议其联合同村其他养殖户，通过发放联保贷款，助其度过了难关，他的鳜鱼养殖已经走上了正规。

据了解，高邮农商行每年结合“送金融知识下乡”、“金融知识万里行”等活动，与当地人行、团委协作，开展农村青年信用示范户、信用村、信用乡镇的建设工作，通过宣传营造“讲信用就是改善投资环境”、“信用也是生产力”等氛围，走村串户释疑解惑，进一步完善农村青年信用档案，探索建立青年信用信息评价体系。同时，在做实农户联保贷款的基础上，针对农户担保难的问题，与当地有关部门协调试点开展农户土地承包权等“三权”抵押工作，目前已累计发放土地承包经营权抵押贷款69户，1523万元。