浅谈互联网金融

摘 要：最近这几年，互联网金融处于一个快速发展的状态。现如今互联网金融已经呈现各种各样的形态，包括P2P网贷、电子银行、互联网基金、众筹平台、小贷、第三方支付理财、互联网保险和互联网证券等等。网络技术的发展为互联网金融创造了非常好的条件，而网络技术不断创新，不断与金融业相结合，从而不断加强互联网金融的深度。

关键词：互联网金融；中国；发展；风险；监管

一、互联网金融简介

1.互联网金融定义

理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

互联网金融作为一种新兴产业，通常是指依托于网络技术、云技术以及通信技术等实现资金融通和信息中介等金融业务的新兴模式，它是不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资的一种新的传统金融行业与互联网相结合的金融融资模式。与传统金融模式相比较，互联网金融具有大信息量、低成本、高效率等特点。它不同于金融互联网，不是简单的运用互联网对传统金融升级，它是将互联网技术、云技术、通信技术等多种技术与金融产业相结合衍生出的新兴金融模式，它既包括运用互联网实现传统的金融业务，也包括它们结合而产生的衍生产品。互联网金融使得金融业更高效，满足了更多人的需求，很大程度上影响了世界金融业的发展有很重要的学术价值和现实意义。

2.国外互联网金融发展

美国作为互联网金融产生最早的国家，由于佣金自由化、金融业发达以及互联网技术成熟，早在90年代初期就产生了网络证券，从此开始，互联网金融不断往其他各个领域不断延伸，最终形成了一个包含各类网络金融的完整的系统。但由于美国的体制并没有使互联网金融的支付系统得以很好的发展，如互联网金融的第三方支付这一种类一直处于一个滞后的发展情况，随着科技的发展，从智能手机、平板电脑等出现以及各种社交平台的发展才使得第三方支付逐渐崭露头角。

二、国内互联网金融对传统金融的影响

1.互联网金融带来“鲶鱼效应”

互联网金融是一条能够倒逼金融业转型的鲶鱼。作为一种新兴模式与盈利方式，互联网金融给商业银行带来了动力，引发了商业银行对自身经营模式的重新思考。互联网金融由于操作便捷，保障措施完善，而传统银行卡在跨行、异地等情况下操作时都会收取一定金额的手续费，但通过互联网金融中的第三方平台就不会出现跨行操作收费的问题；传统银行卡在取款操作时，很容易有风险，但通过互联网金融中的第三方平台交易时，可以通过移动设备、密保措施对财产进行保障；互联网金融中的交易双方能够更省时省力安全高效的进行金融交易，可以在更大的程度上削弱金融交易双方的信息不对称，而且交易速度更快，用户体验更好；只要有网络的地方就有互联网金融，所以互联网金融的覆盖范围广泛，覆盖了很多传统金融业无法覆盖到的地区。

2.互联网金融对商业银行业务影响巨大

商业银行曾经一直处于金融市场的核心地位，但随着互联网金融的兴起，商业银行的传统业务慢慢衰弱。阿里巴巴等互联网金融企业对传统金融发起了挑战。商业银行曾经一直处于支付功能的垄断地位，但互联网金融中的第三方支付平台将多种支付方式有效整合使网上交易更方便快捷，吸引了大量用户。

三、互联网金融的监管及风险控制

1.目前互联网金融存在的风险

（1）技术风险

互联网金融发展是以互联网技术发展为前提的，所以网络技术的安全性对互联网金融发展产生的影响较大。由于专业性较强，投入较大，一些互联网金融采用技术外包，因此由于选择的互联网技术存在欠缺而导致技术风险。

（2）操作风险

互联网金融无需面对面交易可能带来操作风险。可能源于计算机的安全系统，金融账户的授权使用、风险管理、企业与客户的信息沟通等问题可能带来操作风险。

（3）信用风险

互联网金融无需面对面交易，导致其交易处于市场监管之外，交易者的信用状况、贷款用途和偿还能力等很难审查导致系统性风险进一步放大。

（4）法律风险

互联网金融是迅速发展的创新性金融产品，目前我国的金融法律法规主要针对传统金融业，在主体身份认证、顾客信息维护、市场监管等反面及其欠缺。

2.促进互联网金融发展的政策建议

（1）完善计算机技术

应建立统一的互联网金融技术标准，与国际计算机网络安全的标准接轨使互联网金融风险降到最低。加强计算机技术自主研发，建立网络安全防护体系、互联网金融行业数据库同时增强硬件技术建设。

（2）加强操作培训

定期为用户开展安全课堂，加强用户安全意识，从用户主体加强风险防范，树立风险观念和安全意识、了解各种保密安全工具和手段。

（3）构建监管体系

通过互联网金融协会等机构建立完善监管体系，按照宏观审慎管理原则，完善互联网金融监测和调控

（4）完善互联网金融法律法规

完善互联网金融行业发展的立法，特别是加快电商的安全性、交易的合法性、计算机犯罪等方面立法，明确各交易主体的权利和义务，建立健全法律法规。

（5）推动金融机构改革创新

金融机构应加强与网络平台合作，借助其优势，创新产品设计，完善风险控制，充分提高金融服务能力。

（6）健全金融消费权益保护制度

制定互联网金融消费权益保护办法，成立互联网金融消费者保护机构。

参考文献：

[1]张宝.浅谈互联网金融现状及趋势分析[M].2013（6）.

[2]谢平.互联网金融模式研究[M].2012（8）.

[3]乔红.网络银行的技术风险与防范[M].2004（09）.

作者简介：张雪婷（1993- ），女，汉族，甘肃临泽人，大连工业大学轻工与化学工程学院印刷工程专业