农村信用社的市场定位及其发展思路

李亚省

摘 要：农村信用社成立之初就是为了扶持的“三农”，成立至今在解决“三农”问题上取得了瞩目成果，已经成为推动乡镇解决发展的重要力量。伴随市场经济体制改革的不断深入，农村信用社规模小、地域特征强以及业务种类单一等成为新时期农村信用社发展的阻碍。本文从现阶段农村信用社发展现状入手，分析了其市场定位问题，为今后开展工作提供了发展思路，具有一定的借鉴意义。

关键词：农村信用社；市场定位；发展思路

农村信用社是由中国人民银行批注设立的，组成方式为社员入股，主要是由社员对农村信用社实施民主管理，是为社员提供金融服务的机构。服务宗旨为：以农为本，为农服务。改革开放至今，农村信用社在其发展过程中，取得了较为瞩目的成绩，在促进农村经济发展，提高农村居民生活水平等方面发挥着重要作用。我们将农村信用社的发展以改革开放至今为基础，分为三个阶段：第一个阶段在1979年-1996年，该阶段我国初步形成了农村信用社，主要开展的是存款、贷款业务，规模较小，经营业务较为单一；第二阶段在1996年-2003年，农村信用社的发展目标得以明确，在原有的业务上，增加了服务三农的功能。第三阶段在2003年-至今，农村信用社规模逐渐扩大，改革试点不断增加，金融业务呈现出多样化的特点。但是，在新的社会背景下，农村信用社在其发展过程中出现了许多与社会市场经济相背离的问题，因此，农村信用社急需明确市场定位，统筹规划，制定科学的发展思路。

一、农村信用社发展现状

1.规模小，业务单一

规模小和业务单一是农村信用社普遍存在的问题。当前农村信用社总体发展相对滞后，全面开放的农村金融市场使得固定的农村金融份额被瓜分，削弱了农村信用社的市场竞争力。由于自身条件原因导致农村信用社业务较为单一，仍以存贷款业务为主，已经不能与市场经济发展相适应。之所以造成上述问题，原因在于国家减少了对农村信用社的政策倾斜，对其业务不再像成立之初一样大力支持，因此，规模比较小。同时农村信用社服务对象是农民，再加上地域条件限制，导致一些中间业务得不到发展机会。

2.机制不完善

虽然农村信用社成立至今已有几十年历史，但是其发展和农村经济发展严重脱节，尤其是企业法人变换频繁、产权不明晰、管理责任划分不明确等，有些地方政府干预现象较为普遍，管理部门没有做到正确引导；在经营方面，股份所有者并没有做到有效监督，农村信用社实际上被地方政府控制，不能同其它金融机构一样可以自我约束、自主经营、自担风险和自我发展，因此在金融市场上缺乏竞争意识和竞争能力。同时严重的不良资产负担也是阻碍农村信用社发展的重要因素之一。

3.不重视信息化建设

与其它金融机构相比，在信息化建设方面农村信用社要远远落后，一些中间业务基本处于起步阶段，有些落后地区甚至在这方面还是一片空白，对中间业务发展起到了限制。近年来，乡镇经济得到了快速发展，一些人开始形成了理财观念，一些企业也需要农村信用社为其提供项目融资、信贷、投资理财等服务。但是农村信用社用于信息化建设方面的资金较少，更不要说数据库管理和维护了，因此，无法满足用户需求。

4.服务水平不高，缺乏规范管理

农只要是“三农”范围内都是农村信用社的信贷扶持对象。客户自身问题以及信用社服务水平不高成为限制信贷工作有效开展的主要阻碍因素。农村信用社通过提高贷款门槛和制定严格贷款措施，以此来降低信贷风险信。比如，大额贷款的审批程序更加复杂，严格要求贷款者的的有效抵押物和相关证件。对于信用良好的客户，并没有制定优惠政策。同时基层或者的偏远地区的信贷员服务意识不强、服务态度差、纪律性不严谨，对于农村信用社业务的正常开展也有一定的影响。

二、农村信用社市场定位问题

1.主体划分不明晰

国家农村政策性金融主要包含三个方面，第一个方面，国家通过建立政策性金融机构的方式为农业发展提供资金或优惠贷款。在这里，发起人是政府，基础是国家信用，此种类型金融机构以国家相关农业政策为指导，积极配合，不以盈利为主要目的。第二个方面，政府发挥主导内容，明确使用方向，金融机构以政府政策为主导为农业提供贷款，具有强制性。不仅包括农、林、牧、副、鱼，还包括工业，第三产业也包括在内；农民的和乡镇企业等市场主体只要满足要求都可以享受国家政策性贷款。第三个方面，由政府对金融机构的信贷分配进行干预，导致金融机构不能按照自身资产负债情况合理分配信贷。

2.产权不明晰

当前农村信用社与建立之初相比，股金结构发生了明显变化，不仅有农民股和职工股，还有法人股和国家股。但农村信用社仍是独立企业法人， 产权明晰， 设有理事会和监事会， 资金也依然是来源于社员入股。但是的社员股金的所占比重已经越来越小，有些农村信用社甚至已经不存在社员股。大部分社员对股金的处置受到了限制，分红越来越少，不能参与到农村信用社日常管理过程中。此外，政府干预导致法人变换频繁，而的农村信用社的实质控制者是国家。

3.运营机制与市场发展不协调

近年来国家出台了一系列政策用以支持“三农”发展，对于“三农”的财政拨款数量越来越多。但是并没有和政策性金融资金结合到一起，导致其作用并没有得到充分发挥。首先，资金被多个部门划拨，规模优势得不到体现；其次，财政直补资金没能和农村信用社的农户小额信用贷款有效结合，因此，支农作用被分散；再次，农村信用社贷款业务对贷款者的条件限制极为苛刻，程序繁琐。从总体上来说，贷款额度较低，对农户安排贷款资金产生影响。

三、农村信用社发展思路

1.明确市场定位

作为农村信用社，要对目前的产业结构以及农村城市化发展情况进行全面掌握，以市场需求为指导，抛弃旧经营理念。站在宏观角度进行重新定位。可以在社区开展金融服务。要对服务对象进行定位，具体包括个体、中小企业、私营以及城镇居民。把服务对象确定为城镇居民、个体、私营和中小企业等。将“三定的”有效落实。其中，定位指的是要以市场为导向，积极拓展社区业务；定向指的是金融服务以服务社区居民、提高社区居民生活质量为目标；定量指的是的根据农村信用社时期资金量情况，对贷款占比进行合理控制。在信贷经营上，充分发挥农村信用社优势的，业务以小、散、短期的零售业务为主；对大客户要做好相关贷款优惠政策。增加农村信用社和现有客户的粘合度，稳定已有客户存款。

2.发展业务新模式

首先以载体为依托，构建不同的信用体系，致力于中小企业以及个体民营经济发展。如果名村信用社位于城区，可以在服务区内的企业以及组织等，开展信用的工程建设，评定辖区内的企业以及商户信用，建立信用共同体，为贷款企业或个体商户提供给贷款，最大限度使贷款金额满足资金需求。

农村信用社应当积极借鉴国有商业银行等大中型银行的发展经验，占取更多市场份额。积极与地方政府沟通，尽可能得到地方政府的政策倾斜，面向服务对象开展金融服务。对辖区内居民的信用进行等级评定。划片分配工作人员对片区内居民情况进行实地调查。在调查过程中，要重点明确居民金融需求，根据调查结果，有效拓展业务，同时也可以建立起准确的信用档案，便于信用评定以及今后的贷款审核。当贷款发放到贷款者手中之后，要对资金使用情况进行跟踪检查，一旦发现问题及时解决，确保贷款资金的安全性。

3.分层次营销

所谓分层次营销，就是就客户进行分类，可以从信用、业务量等多个角度进行划分。大致划分为几个层次，划分完毕之后，对于不同层次客户采取不同的营销方式，有针对性地提供金融产品，服务手段也要因层次而议。这样一来能够对现有客户进行巩固，同时对新客户采取同层次服务，能够的增加新客户对农村信用社的好感和信任，吸引并巩固更多新客户。近年来，随着农村经济的快速发展，农民文化水平逐渐提高，旧的经营理念和服务手段已经远远不能满足新农村发展的需要。新时期下，农村信用社发展面临重重阻碍，要想一一克服，必须做好客户工作，对客户进行层次分类，将的分层次营销理念引入进来。只有如此，农村信用社才能占取更多的市场份额，提高市场竞争力，从而实现可持续发展。

四、结语

综上所述，本文对农村信用社经营现状进行了分析，明确了农村信用社市场定位存在的主要问题，提出了明确市场定位、发展业务新模式以及分层次营销的发展思路。各地农村信用社要根据自身实际情况，对上述建议进行适度调整。在不断的探索和实践过程中，积累经验、总结教训、不断改进，探索出一条适合自身发展的可持续道路，为促进农村经济发展和国家繁荣昌盛推波助澜。

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