银行业超高收益的机制研究

陈丽如+王妍

摘 要：随着我国经济的高速发展，银行业的规模不断扩大，银行的超高收益已经引起社会的广泛关注。银行的高收益来自于两个方面，一是由于央行加息导致的利率的变相提高，另一方面是由于银行各种各样收费服务的增多。银行业超高收益具有非常大的危害性。解决这个问题可以从缩小利差、控制银行业在中间业务中的那些不合理的收费等三个方面着手。

关键词：银行业；超高收益

一、银行业超高收益的表现

1.银行主导借贷款的利率

近年来我国经济飞速发展，近10年我国GDP保持了近10%的增长速度，即使在金融危机的背景下也保持了较其他国家相对快速的经济增长。再者银行业的高利润与我国的市场机制有着密不可分的关系。我国一直是一个间接融资为主的国家，银行体系在我国融资体系中有着及其重要的作用。在通货紧缩的情况下，以间接融资为主的市场机制与结构会使得企业的融资渠道过于单一，即企业融资将变得困难，企业的融资成本上升，从而对经济的发展产生不利影响。

随着市场化的发展，我国的债券市场、货币市场已经基本实现了利率市场化，但是银行借贷款的利率在很大程度上占主导，这使得较大的银行利率差成为了可能。

2.手续费和佣金高

其他收入主要来源于银行的各种各样的收费、手续费等。这块收入占银行收入的比重也在不断的上升。据银监会和商业银行协会的统计，中国银行业服务项目共1076项，收费项目850项，占79%，其中个人服务项目276项，其中收费项目达到196项。2010年与2003年相比，大型商业银行有偿服务和项目增长了103%，佣金收入占银行收入比例也成上涨趋势。

银行业的高收益，从银行员工的个人收益中也可以反映出来。2012年招商银行员工个人工资均值以469165元居首，浦发银行410737元、民生银行395615元，分列二、三名。由于与其他众多行业相比较，该等年薪数据显得“鹤立鸡群”，并轻而易举的超出私营企业平均工资近10倍，2012年私企平均工资28752元。

二、银行高收益危害产生的原因

1.利差收益的提高

央行加息导致的利率的变相提高，而导致了利差收益的提高。

2.服务项目费用增加

我国的银行利率不完全由市场供求控制，而是实行一定的带存款利率管制制度，这意味着银行业可能获得超出平均利润的超额利润。简而言之，银行收入主要靠手续费和利息差。从年报来看，银行业的手续费收入甚至超过了银行业绩的增长。2011年五大国有控股行的手续费增幅都超过了30%，各银行年报显示，手续费收入主要包括信用承诺手续费及佣金、结算与清算手续费等十几项费用。在很多情况下，银行处于强势地位从而收取的很多不合理的费用。而手续费属于息收入，与实体经济的联系并不如利息收入那样的紧密，故就算是在整体经济不景气的情况下，银行业仍然可以获得客观的中间业务收入。

3.高息差

我国商业银行的利润来自资料的倾斜和垄断，来自利息差，是存款人和企业的利益让渡，这些是银行利润的重要来源。自1996年起，我国实行利率市场化和自由化的改革，但是直到目前为止我国的金融市场和银行利率还没有完全的由市场的供求关系控制，仍然在很大程度上收到政府宏观政策的影响。由于收到政府这只看的见的手的影响，我国的银行利率差基本在3%-4%，美国的银行利率差大约在1.3%。利差收入在中国银行业的收入中比重占到80%，为商业银行提供了稳定的收入来源。

三、银行超高收益的危害

1.银行业超高收益对目前经济的影响

（1）实体经济融资难

自金融危机导致经济衰退以来，我国政府一直采取宽松的财政政策，虽然这在一方面保证了我国经济的发展，但这些配套的政策所需资金基本上都是来自于银行，这加剧的银行业的不稳定性，而银行为了获得超额利润必然不愿意降低贷款利率，使得资金并不能进入实体经济，导致实体经济发展缓慢或难以真正得到发展。

（2）银行和实体经济一损俱损

我们国家绝大多数的银行，都是为了满足日益增长实体经济发展需要而创设。作为我们国家实体经济的有机组成部分，制造业和银行业是水乳交融，不可分割。虽然面临比较大的风险，但是银行业发展根本上还是依靠制造业内涵的提升和外延的发展，没有强大的制造业做基础就不可能发展出繁荣的现代服务业，作为现代服务业主要成分的银行也没有生存空间，所以说银行一直追逐制造业。总的来说银行和实体经济是一损俱损、一荣俱荣的关系。

2.银行业高收益的危害

（1）连带的风险性

中国的大型银行基本为国有控股银行，这就导致的我国的银行在经营模式上具有高度的一致性，营业能力也相近。商业模式的相似性是这种盈利能力相似的一个原因，这种相似性也凸显出了整个行业连带的风险性，一旦这种连带的风险由可能变为现实，就会对社会经济产生巨大的影响，为国家、人民带来巨大的灾难。

（2）高利差的危害

为数不少的国际投资家声称参股中资银行是分享中国近些年来快速发展成果的最快途径，因为可以分享中国银行业的高利差的政策补贴和高额的垄断利润。若银行实行高利差保护政策则相当于对存款收税，就相当于间接或直接的对国外的银行进行补贴，这是非常不合理的。同时，高利差政策使得银行对这种国家保护性质的高利率政策产生了一定的依赖性，容易引发系统风险和经营风险。

（3）实体经济风险

不难发现银行业的蓬勃发展是建立在实体经济的良好发展之上的，那就意味着银行业的发展与实体经济的发展有着密不可分的内在关系，实体经济需要发展必然对资金有着一定的要求，而在我国融资渠道相对国外宽松的融资来说毕竟是有限的，而通过银行融资必然是大多数企业的首要选择。银行的利润高必然提高了企业的融资成本，这部分成本理所应当的算在了企业的运营成本中，降低了企业在市场中的竞争力，而企业增加的这部分成本自认成为了银行的超额利润。故银行业利润太高是对实体经济的剥削，不利于甚至会阻扰实体经济的发展。

四、解决银行业超高收益的对策

1.控制高利差

我国的银行利率相当大程度上收到国家宏观调控的影响。而且在顾客与银行的交易中，银行往往具有信息优势。故想要有效的控制银行业的利息差首先要放开我国的金融市场，使银行的借、贷款利率更接近市场应有的水平，使得市场竞争发挥作用。银行业利率差还可能因为企业的融资渠道狭窄，银行在企业融资中占有重要的地位等原因，故因建立完善且多方面的企业融资渠道。要大力发扬直接融资市场，降低社会融资对银行信贷的依赖，打破银行在融资方面的垄断地位，又有利于避免风险过度集中于银行。

2.控制不合理费用

控制银行业的超高收益，必要要控制银行业在中间业务中的那些不合理的费用。由于银行和顾客在交易的过程中银行总是比较强势的一方，这样一来必然会产生很多的霸王条款和不合理的手续费。银行业应根据银行的业务实际需求确定银行的中间业务哪些是需要收费的，收费服务有应该收取多少费用，进行统一的规定，进行明码标价，不得银行私自改价，并且想社会公众公布。

3.利用市场

市场化是一个趋势。将市场化引入到银行收益的监控体制中，银行是一个企业，企业是以盈利为目标的法人，没有一家公司会去给自己挣钱设置障碍的。而通过市场化，比如允许国内私人资本进入等等。另外，实现市场化，有利于公众的监督。过高的利润会引起大众的关注，给银行带来舆论的压力。

参考文献

[1]陆晓明.银行业资本充足标准的反思[J].中国金融，2009（24）.

[2]余龙武.当前中国银行业发展中的几大关键课题[N].金融时报，2011-05-09.