论银行理财产品的发展趋势

肖小玲

【摘要】文章主要论述的是有关银行理财产品方面的问题，首先，文章对银行理财产品的概念及种类进行了简要的概述，继而文章主要以东莞银行为例，对银行理财产品的特点及其主要发展趋势进行了分析，希望通过文章的分析，能够使银行理财产品发展的思路得以被理清，从而使其能够为银行与投资者共同创造更大的价值。

【关键词】银行 理财产品 发展趋势

一、银行理财产品概述

想要了解银行理财产品的发展趋势，就一定要对其概念及种类等进行深入的分析，这是做好银行理财产品的基础，同时也是理财工作的关键。

（一）银行理财产品的概念

随着人民生活水平的不断提高，理财产品开始成为了目前人们处理财产的一个主要方式，总的来说，发行银行理财产品的部门多数为商业银行，而其实质则是对投资者资金的一种管理计划。想要实现这一目的，银行就一定要做好对目标客户群的分析工作，要从资产及适用的理财产品类型等各方面对客户群的特点进行分析，这样才能为其提供更加适合的理财产品。目前，我国银行的理财产品种类开始越来越多，不同的种类具有不同的特征，同时也适用于不同的人群，但每种理财产品中所包含的信息则是相同的，主要可以分为以下三种：首先，银行理财产品中需要包含开发主体的信息，及发行人及托管机构的信息；其次，银行理财产品中还必须包含目标客户的信息，同时还要对目标客户的群体特征，如资产规模、资金门槛等进行记录；最后，产品特征信息也是银行理财产品中必须具备的。

（二）银行理财产品的种类

目前，市场上银行理财产品的种类有很多，由于不同的理财产品在其具体特征方面也各不相同，因此，必须对每一种理财产品都进行深入的分析，并了解其具体特征，这样才能为理财产品的发展提供基础性的保证。

具体而言，当前我国市场上的理财产品主要包括货币型理财产品、债券类理财产品、股票类理财产品、信贷资产类理财产品、组合投资类理财产品等很多种，以下文章主要就上述理财产品的特点进行了分析。

第一，货币型理财产品，顾名思义，是投资于货币市场的一种理财产品，相对于其他理财产品来说，这一产品具有投资期限短、投资回报快以及收益高等特点，同时，其安全性也能够得到一定程度的保证，因此，目前这一理财产品非常受投资者的欢迎。

第二，与货币型理财产品基本相同，债券型理财产品同样具有安全性高且收益相对稳定的特点，另外，债券型理财产品对于客户的专业知识要求很低，这就使得其很容易被客户理解，因此对这一理财产品进行选择的客户群体也相对较大。

第三，相对于前两种理财产品来说，股票类理财产品包含的内容更加广泛，但其收益相对来说却并不稳定，换句话说，其风险性是非常高的。股票市场上的每一次波动都会对投资者的收益产生影响，因此，在对这一理财产品进行选择时，投资者也是十分慎重的。

第四，信贷类理财产品主要是银行推出，并委托信托企业来对其进行发行的一个理财产品类型，投资者在购买信贷类理财产品时，也就相对于购买了信贷资产。

第五，组合投资类理财产品所包含的内容非常广泛，同时其投资品种也很多，与其他理财产品相比，组合投资类理财产品实现了两大突破，一是在投资渠道方面实现了突破，使渠道开始变得更加广泛；二是在理财产品销售形式方面实现了突破，使其销售形势开始向连续销售的方向发展。

二、以东莞银行为例阐述银行理财产品

（一）银行背景

东莞银行股份有限公司（以下简称东莞银行），成立于1999年，是当地一家具有独立法人资格的银行，管理半径短，决策灵活，开发优势明显，随着客户多样化的金融需求，东莞银行的个人业务得到了很大程度的拓展，同时其理财产品的类型得到了明显的增加。

（二）银行理财产品的特色

东莞银行对公理财产品统称为“玉兰理财”，特点是：投资回收期短，投资风险低，收益高。适用对象：流动资金充裕的企业法人、其他经济组织和个体工商户等。产品类型主要为票据型理财产品为主、辅以少量信托型及债券型理财产品。

如东莞银行推出的“玉兰理财”新股精打1号，其主要投资于东莞信托发起的信托计划，东莞证券有限责任公司为信托计划的投资顾问，在信托计划的存续期间，信托资金主要用于证券市场的首发新股、增发新股、首发可转债的一级市场投资。

本金发还：一般情况下，新股本金解冻3个工作日内返还未中签部分本金；新股上市首日卖出后3个工作日内返还中签部分本金及新股申购产生的理财收益。

理财收益：理财计划属于非保本浮动收益型产品，具体收益视投资运作而定。

从上例可知东莞银行的理财产品是信托类理财产品，信托计划到期后由信托投资公司根据信托投资情况支付本金和收益，与总体的银行理财产品相比比较集中，规模较小，风险较低。但随着我国股票市场交易对象和交易方式的更加丰富，组合投资类理财产品也很快的进入人们的视野。

三、银行理财产品的发展趋势

银行理财产品的发展趋势主要体现在投资渠道、风险控制、质量规模以及保险策略等四方面，以下文章展开来对上述发展趋势进行了分析。

（一）投资渠道趋于拓宽

投资渠道的拓宽是目前我国银行理财产品发展的一个明显趋势。在过去，我国多数银行所采用的都为信贷类理财产品，这一产品虽然具有风险小、收益高，且较受投资者欢迎的特点，但其则流动性方面却相对较差，因此，为使流动性能够得到提高，银行理财产品的投资渠道必将被拓宽。

（二）风险控制工作趋于完善

受美国次贷危机的影响，我国各大商业银行理财产品的风险较过去相比都变得越来越高，这无论对于投资者还是对于银行都十分不利，因此，做好风险控制工作已经成为了目前银行理财产品发展的一个主要趋势。

（三）理财产品的质量和规模必将得到提高

目前，我国银行理财产品的种类正在逐渐增多，种类的增多使得银行开始更多的去关注理财产品的质量以及规模的良性发展。

（四）保险策略趋于完善

银行的理财产品能否更加稳健主要取决于其投资组合是否合理，银行应在资金投放于风险资产时，调整有关比例，同时不放弃资产升值潜力。

四、银行未来的发展策略

（一）做好发展策略的制定工作

银行的发展需依靠具体的发展策略来实现，因此，想要使商业银行能够得到更加长远的发展，在对发展策略进行制定的过程中，就一定要注意对银行内部各个类型理财产品的区分，这样才能根据其不同的性质对其进行组合，从而实现最优的资源配置。

（二）提高对理财产品的创新

目前，我国理财产品种类虽然得到了大规模的增长，但其重复性却非常高，因此，一定要做好理财产品的创新工作，避免其中出现重复类理财产品，这样才能使其发展打破固有规律的限制，从而得到更大程度的飞跃。

（三）加大力度提高产品质量

想要提高理财产品质量，打造一支高素质的产品设计队伍是必不可少的，这样才能使其能够通过对国际市场的分析，从而更好的把握理财产品的发展趋势，只有以此为基础对理财产品进行设计，才能最大限度的保证其质量。

（四）规范营销行为

每种理财产品都具有一定程度的风险性，银行在对其进行营销的过程中，一定要如实的向投资者反应其风险，不能夸大产品的收益。

五、结论

银行理财产品在短短的几年内，迅速的发展，然而，繁荣的背后仍隐藏着诸多的不容忽视的问题，本文以银行理财产品的发展趋势为契机，以银行理财产品风险分析为基础来探讨银行未来的发展策略。由于作者的水平以及时间的限制，论文中尚存在一些需要进一步探讨的问题，如能对动态管理类产品、POP模式、另类投资方面进行更加深入的研究，论文应该会更加完善。

参考文献

[1]中国银行业从业人员资格认证办公室.个人理财（辅导教材），2010年9月.

[2]李东卫.我国商业银行理财产品.广西金融研究.2008年第五期.

[3]蒋剑平.银行理财产品的发展现状与理财趋势.转型探索.