浅谈小微企业融资问题

陈永平

【摘要】本文分析小微企业融资难问题的原因，找出小微企业融资难的对策。在阐述小微企业研究背景的前提下，讲述我国小微企业特点、在国民经济社会发展中的地位和作用，对小微企业融资难原因进行分析；然后从小微企业自身发展、政府及财税扶持力度、完善法律环境、金融机构信贷支持等方面提出了解决小微企业融资问题的对策及建议。

【关键词】小微企业 融资模式 融资困难

小微企业在对国民经济、促进经济增长、增加就业与社会稳定等方面发挥不可替代的重要作用，为我国的社会发展起到了极大的贡献。由于小微企业规模小、可担保物有限、贷款风险大，导致商业银行不愿贷款给小微企业，故融资问题成为小微企业发展瓶颈，使小微企业的发展举步维艰。近些年，我国加大了对小微企业融资问题的关注，各级政府部门采取优化小微企业融资环境的多项措施，促进小微企业融资的实现，进而促进小微企业的发展。中小企业的融资问题一直是社会各界普遍关心的问题，但是中型企业的融资途径要远远多于小微企业，小微企业的融资问题是较中型企业的融资问题更加突出的问题。

一、小微企业金融服务特点

首先，金融服务以帮助小微企业发展为宗旨，并专门建设和整合了法律法规，小企业咨询中心是具有消费的非竞争性。建立相应的法律制度可以降低小微企业金融服务的交易成本，促进组织形式的发展；建立小微企业咨询中心，可以为企业的发展提供市场信息、教育和培训咨询服务。基础设施的建立和应用不仅不会造成了现有的服务资源的占用，而且在一定程度上协助开展工作，同时它们的职能范围几乎是出于对所有小微企业来考虑的，且具有一定的非独占性和排他性，小微企业在利用的过程中不存在相互竞争的现象。

其次，小微企业的金融服务的边际效益低于社会边际效益。金融机构的主要目的就是盈利，为了保证经营平稳健康，其都选择控制产生的风险，并为此设立一定的授信条件。在数量庞大的小微企业当中，金融机构会优先放贷给有抵押物品的小微企业进，以及拥有行业领先技术或者科技专利的小微企业。伴随着这种信用评级的依次递减，一般来说，也会出现商业金融机构边际效益递减的现象。然而与此不同，从提高就业率和拉动国民经济增长的角度来说，每一个小微企业的存在都对保障社会稳定、经济有序发展做出了自己的贡献，所以从社会的层面上讲，小微企业金融服务的社会边际效益递增。

第三，小微企业金融服务具有高级劳动密集性。目前国际上小微企业的信贷模式大都是传统的人工客户走访形式，在很大程度上要依赖于客户经理队伍的培养来对原本财务不清晰、规模较小的各小微企业的信贷要求进行贷前调查，贷款申请、贷后维护等各个环节，其信贷员必须全程参与其中并花费大量的时间精力负责每条业务。

二、小微企业的融资问题

（一）融资视野狭窄

只看到银行贷款或股权融资。企业融资的方式很多，不只是银行贷款和股权融资，租赁、信托、购并等方式都可以达到融资目的。例如在日常交际中，与小贷公司或是信用担保公司打交道、政府专项资金投资、融资租赁、发行企业债券、股东追加投资、融资租赁融资、应付未付、收预付款的商业信用融资等都是融资渠道。现实来说，这些在日常的工作中其实都在做，只是没有重视，没有当成融资渠道来看待。那么，日常工作中注意维护相关的融资渠道，就能做到以不变应万变。缺乏长期规划忽视企业内部管理，临时抱佛脚。多数企业都是在企业面临资金困难时才想到去融资，不了解资本的本性是逐利而不是救急，更不是慈善。

（二）小微企业融资渠道单一

随着社会主义市场经济的不断发展，我国的金融体系不断完善，除了债权融资、公开上市、接受风险投资等股权融资方式越来越丰富，融资多元化的格局已经形成。而债券、股票等直接融资方式较高的制度性限制，而非利率因素所能制约。因此我国小企业一般融资次序可以归纳为内部融资.银行贷款.民间借贷.债券.股票。当然与大企业相比而言，小企业并不能经历所有融资方式，顺序愈靠后的融资方式对于小企业来说愈加困难，愈靠前的融资方式相对愈容易被采纳。造成小微企业融资方式较为单一有多方面的原因，其中融资观念尚未根本转变是其重要方面。

（三）信用体系建设滞后

政府对小微企业行业协会缺乏有效的引导和考核，多数行业协会对企业的服务不到位，企业反映问题渠道有待进一步畅通。信用体系建设滞后。由于目前符合市场经济的企业及个人的信用评级体系还没有建立，很难通过市场获得授信主体的真实信息。另外部分中小企业虽然具有一定履约能力，但是由于投机的可能性较大，因此信用损失概率也大。同时，由于我国的信用立法体系还不健全，企业及个人制造虚假现象时有发生。在信用体系不完备的情况下，企业面临的信用缺失问题更加严重，这些问题不及时解决，就会逐渐积累演变成信用危机。

三、小微企业融资困境破解对策

（一）增强企业信用意识

伴随着信用经济的到来，在现在市场运行中，企业诚信成为其发展前景的重要指标，对银行放贷对象选择起着越来越重要的作用，并以种无形资产存在企业之中。然而由于小微企业失信成本较低，退出灵活，时有发生逃避债务的现象，从而使得银行等金融机构对小微企业的整体印象较差，金融服务的积极性不高。当今小微企业要重新获得资金供给方的青睐首先自己就要为企业本身形象着想，强化其信用意识。在生产或经营过程中要以诚实守信的态度出发，对银行信贷、民间借贷要按时还贷，不拖欠，提高企业的信用等级，与它们保持良好的长期信贷关系，向资金供给方根据企业实际情况提供真实准确的财务信息、资金使用情况。

（二）建立银企信息服务平台

信息服务对于企业的影响比较深，企业信贷过程中的信用评估主要是取决于金融机构是否能够得到充分的企业信息，但是我国的小微企业一般不具备完善的信息资料库，即使有公开信息的倾向，也苦于没有正规的、官方的披露平台，因此金融机构在获取准确信息方面存在困难。如今，利用互联网的公开透明建立电子政府，建立开放政府，小微企业有权利向政府请求公开的信息，通过电子政府平台，以作为政府信息交换及资源共享平台。

（三）加强人力资源建设

由于小微企业自身发展规模有限，前景不明，很难吸引到大批的人才进入，同时其对于劳动者培训和发展重视不够、投入不足，在人才培养、招聘、考核方面存在管理制度的缺陷，从而使得小微企业的人力资源成为其继续发展前进的一道坎。所以，小微企业应当转变观念，重视培养人才，形成自己的员工队伍，并设立培训计划来不断壮大企业的人力资源建设，结合本公司的需求来制定短期、中期和长期的人员培训计划，并由专人负责落实。

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