民营银行经营差异化初探

武文秀

摘要：民营银行的设立是中国金融业深化改革中的重要举措，也是解决中小企业融资难问题的重要突破。但是在已经竞争激励的银行业，民营银行只有采取经营差异化策略才能在夹缝中生存下来，并得以发展壮大。

关键词：民营银行 经营差异化

2013年11月15日，十八届三中全会颁布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确指出：“完善金融市场体系，扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。此后，多家“民营银行”试点获批。

一、民营银行的发展情况

2014年银监会公布了国务院批准的首批5家民营银行名单。目前，第一批民营银行：深圳前海微众银行、温州民商银行、浙江网商银行、上海华瑞银行、天津金城银行已全部开业，5家试点银行无一例外地选择各具特色的市场定位和产品服务。就目前试点的五家民营银行来看，它们都有清晰的战略定位，也有比较好的股东基础。深圳前海微众银行计划依托同业合作交易型银行之路，借助互联网为目标客户群提供服务，主攻“大存小贷”，即限定存款下限和贷款上限，吸收大额存款，发放小额贷款。浙江网商银行和深圳前海微众银行依托其互联网背景实施轻资产、平台化、无营业网点或柜台的经营模式。

二、民营银行的经营差异化

我国目前已有几千家银行业金融机构，同质化经营使容易操作的业务领域的竞争已高度白热化，不仅不能很好地满足经济发展对金融服务的多样化需求，而且诱发了部分金融领域的过度竞争。因此作为后来者的民营银行，既要接受激烈的竞争，也要经受经济周期的考验，其未来一定是历经磨难。参考国外的中小银行的发展，则普遍采取的是符合其业务优势特点的差异化竞争战略。

所谓经营差异化，关键是找到与民营银行发展相契合的核心市场、核心业务、核心客户、核心产品，才能有一席之地，形成核心竞争力。全新、特色化的经营模式和良好的公司治理、灵活的运行机制结合起来，发挥自身优势，专注服务小微，民营银行就有望站稳脚跟。经营差异化，与现有银行错位竞争，正是民营银行应对激烈竞争的关键所在。

三、民营银行差异化经营的风险

银行业是高投入、高风险、专业性强的行业，随着利率市场化的不断推进，民营银行业的生存环境更是充满了挑战。

（一）信用风险

所谓信用风险，主要指借款人违约，造成银行资金损失形成不良资产的风险。监管层的初衷更多地想让民营银行支持中小企业，特别是改善小微企业的融资状况。然而目前国内征信系统尚不完善，宏观经济走势不明朗，中小企业生存艰难，因此信用质量不高，违约风险较大。

（二）存款负债不足

存款负债是银行的立行之本，只有吸收足够的存款，才能展开贷款、投资等其他业务。对于民营银行，特别是成立初期的民营银行，居民对其认可度比较低，吸收存款处于劣势。另外民营银行要实行经营差异化，采取独特的经营模式，设定自身的业务重点，势必在存款吸收方便更加有了局限性。

（三）操作风险

操作风险主要是指因银行交易系统不完善，缺乏有效的内控机制，制度管理不严等因素造成资金损失的可能性。对于民营银行来说，主要的问题是可能出现股东关联贷款。

四、对民营银行未来的展望

银行业向民营资本开放入口是全面深化金融改革的重要成果。民营银行发展提速，不仅有利于“三农”、小微企业的融资，还有利于刺激银行业提升服务质量，倒推传统金融业改革。民营银行对金融业界可能产生鲶鱼效应，促进现有银行改进经营管理。民营银行经营差异化不存在统一的模式和路径，而这同样是其差异化的内在要求。因地、因行不同而不同，才能呈现多样性，进发处民营银行的活力。

（一）通过制度建设，加强民营银行的风险管理

应当通过监管要求建立民营银行的风险自担机制，同时在存款保险制度真正推出以前，民营银行开业前就应安排好风险处置和恢复计划，未来还要根据业务经营可能出现的风险，做好相应应对。另外，银行的经营模式也要求股东具备支持银行持续补充资本、提高抗风险水平的能力。

（二）立足经营差异化，创特色经营之路

民营银行发展的关键在充分发挥制度灵活性优势，及时跟踪市场热点和行业增长点，提高与细分市场金融需求的匹配度，时刻保持走在行业创新、技术创新、产品创新的前列。在把控风险底线的前提下，缩短业务流程，简化审核手续，以优质服务开拓市场，积极推出符合市场需求，贴近居民需要的金融产品，以优质产品打开渠道。

（三）运用差异化监管手段，为民营银行创造更多的空间

面对未来会有更多民营银行参与银行的竞争，监管层应当对不同的银行采取差异化的监管手段，从政策上鼓励和保护民营银行对小微企业的支持与创新，同时建立针对民营银行差异化经营的风险预警机制，成为其坚强的后盾，为民营银行创造更多的发展空间。

随着市场经济的迅速发展，市场机制的完善，在经济迅速发展的推动下，民营银行会逐渐显示出他的鲜明活力，并在市场经济中越来越发挥着重要的作用，因而在未来的五到十年，民营银行将会迎来一个发展的黄金期，民营银行将会在以后经济发展中起到举足轻重的作用。