高职院校投资与理财专业中个人理财的探讨

彭礼

【摘要】我们高职院校投资与理财专业中目前开设有《个人理财与规划》这门课程，该课程目的是培养学生能够综合运用理财知识对处于经济社会中的个人和家庭进行理财规划的能力。因此，在该课程教学中不仅要向学生传授个人理财的知识与技巧，更要培养他们的实际应用能力。本文针对高职院校《个人理财与规划》课程的教学特点，探讨了在生活中个人理财与规划的各方面内容。

【关键词】高职院校；投资与理财；个人理财

一、什么是个人理财

个人理财就是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。这个计划非常长，有三个核心意思：第一，财务资源，要清楚自己的财务资源有哪些；第二，生活目标，要对自己的生活目标有清醒的认识：第三，要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不会冲突，协调起来都能够实现。核心内容就包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划。用现金流的管理把所有的计划综合在一起，协调所有的计划，并让所有的计划都能够满足你的现金流，这就是个人理财的核心内容。

二、个人理财应该怎么做

（一）制定理财目标

对此应有很多方面的考虑，首先这个理财目标要量化，比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标？这不是。要买一个价值多少钱的房子，要三年以后买房子，还是明年就要买房子，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。同时，你还可以想象一下，住在这个房子里会是一个什么样的状况，这样有助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一个量化、有期限的目标。

（二）回顾自己的资产状况

什么叫回顾资产状况？就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资产，再一个你未来会有多少收入，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下你的资产是不是符合自身的需求，你的资产负债是不是合理，是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况。

（三）了解自己的风险偏好

有人说自己是一个很保守的人，有人则会说自己是一个非常进取的人，你如何才能正确评价你的风险偏好呢？有三个方法，首先要考虑你的个人情况，有没有成家，有没有供养的人口，支出占收入的多少。如果你有一个孩子，你的投资行为还是非常进取非常高风险的，只能说明你没有清醒的认识，因为要负担的家庭责任已经不一样了。其次，考虑投资的趋向。比如说你在股票方面非常在行，你在投资方面是非常进取的人等等。最后，还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。

（四）进行合理的资产分配

这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好，就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿30%的资产做股票投资，不管别人怎么说，就固定在30%，20%的资产放在银行里，这就是一种战略性的资产分配。

（五）进行投资绩效的管理，根据市场的变化做调整

个人理财取得了相关成绩后，我们要根据成绩的具体情况进行投资绩效管理。同时我们要根据市场的变化，对个人理财投资方案进行相应的调整，以期达到理想目标。获得个人理财的绩效目标。

三、如何合理安排口袋里的钱

如果对于个人理财没有进行充分的考虑，就可能会产生三个层面的不良后果。第一个层面，对个人可能发生的各种灾难不能提供足够的保护，也就是说，现在的生活理想是建立在收入能够维持正常情况下的，假如收入中断或者说发生任何意外，比如房子着火了，所有的规划就都白做了：第二个层面，生活中的财务目标难以达成。比如说以后要送儿女出国去读书，这可能是每个父母的心愿，但一开始并没有做出很好的规划，等时间临近的时候就会发现难以达到这个目标，没有那么多钱，甚至你的目标并不是非常合理：第三个层面，资产结构不合理，不能创造最大的收益。可能你的财务目标通过规划都实现了，可是你的资产结构不合理，钱都在银行里，不能分享市场中投资增长的机会，别人的钱在增值，你的钱却在睡大觉，这都缘于你没有对你的资产进行很好的增值管理。

四、个人理财的目的和目标

理财真正的目的是让我们活得有保证，有安全感。只要是正常人都會希望自己和家人的生活比较富足，然后一直能这样下去。这很好，可是有时候会遇到一些问题。比如，工作遇到问题怎么办？退休了又该如何养老？再比如，谁也不能保证自己或者家人永远健康，而生病时不仅需要额外的钱，还有可能收入会中断，雪上加霜。对于这些风险，如果没有一个好的准备，增强自己抵御风险的能力，那当风险到来时，自己的生活便可能一夜回到解放前。

我们为什么工作？为什么赚钱？拿到工资，花掉，继续工作，再花掉。除了增加疲惫，厌倦工作，有什么意义呢？这是很多上班族的心声。不过他们开始理财之后，也许会改变这样的状况。

理财规划的终极目标就是实现财务自由。什么叫自由？自由就是可以选择。我可以选择这样，也可以选择那样，结果都不错，都挺好的，这就叫自由。而财务自由就是早上起来的时候，我可以选择继续睡觉，也可以选择在家舒舒服服上网看帖子，当然你也可以选择上班，然后还是有钱可以花，衣食无忧。而不是像现在这样必须去——不去就没工作。没工作就没收入——所以现在不是自由的。那么为了实现自由，我们就需要知道，我的财务状况达到什么样我才能有选择的自由。为了这样的自由，我们该怎么去努力。这样我们的生活就有目标了。

目前，我们已经从短缺时代过渡到了投资时代，怎么进行投资理财，怎么把手里的钱做一个很好的安排，让生活理财和投资理财实现双赢，已经成了很多人关注的问题。有发达国家的资料显示，没有经过专家理财的家庭，90%以上都存在问题，但是经过专家理财以后，95%以上都可以得到改善。只要人们花心思去理财，相信自己的财务状况会有一个很好的改变。