我国商业银行私人银行业务发展问题探讨

李筱林

【摘 要】改革开放三十年来，我国经济一直保持着高速增长，高净值人士数量的逐年攀升，为我国商业银行的私人银行业务发展提供了广阔的发展空间。我国商业银行的私人银行业务也从逐步借鉴国外银行的模式到逐步探索拓展特色化、专业性服务，以满足客户的深度需求。该业务目前也受到银行业管理体制缺陷、分业经营模式受限、高端人才缺失、业务同质化严重等发展瓶颈的制约。本文经过分析，提出对应的解决办法，如细分高净值客户群体、实施特色人才培养计划、设立数据化平台等等。

【关键词】商业银行；私人银行业务；问题

近30年来，私人银行业务为了分享中国经济发展的蛋糕也纷纷登录中国，我国开办私人银行业务的机构数量达到27家，准入的境外私人银行机构数量达到11家，各商业银行的四人银行业务开始逐步精耕细作以挖掘客户潜在价值。私人银行结合市场信息，逐渐为客户提供更全面、精细的理财分析和投资规划。我国私人银行已出具规模，为银行带来大量的代理费用、手续费以及管理费，成为银行中间业务的重要内容。但我国私人银行也面临一些瓶颈问题亟需解决。

一、私人银行概念

私人银行服务是商业银行专门为高净值人群即富豪们，提供的一种个人财产投资、资产管理专业化服务，他主要包含银行基本的存款吸收、支付服务、可自由支配资产管理，资产经纪、部分税收咨询服务等，并由银行提供一个单独客户经理为富豪服务。目前在欧美国家，个人财富在200万美元以上才可能享有私人银行服务，在我国大多数地区的个人资产标准是1000万人民币。

二、我国私人银行服务存在的问题

（一）现行相关法律制度欠完善

目前银监会并没有专门出台针对私人银行业务的相关的法律制度、监管规章，私人银行服务主要适用2005年发布的《个人理财业务管理办法》以及2009年7月的《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》。尽管该通知规定商业银行可以向具有一定投资经验和较强风险承受能力的高资产净值客户提供私人银行服务以满足其投资等需求，不调整客户及私人银行的原有投资方向，对私人银行的二级市场投资和股权投资预留部分空间，但该规定并未明确规定私人银行允许的投资领域。因此，我国很多商业银行也并未将私人银行和贵宾服务区分开。很多私人银行类金融产品都是创新性的，其盈利环境存在短期性、强时效性的特点，经过层层报备、批准会严重影响其效率和收益，从而抑制了私人银行业务发展的积极性。

（二）分业经营模式的限制

我国金融行业实行分业经营管理机制，商业银行自身无法跨行开展证券、保险、信托等综合金融业务，商业银行无法在行内直接开展资产管理和全球资产配置，导致提供的服务的种类和能力受限制，不能满足客户的多样化的资产管理需求和不同的风险偏好。商业银行只能代销证券、信托等行业的金融服务产品，而不能自己赚取金融服务产品开发的高额利润，导致创新的动力不足。由此，私人银行专属的为客户定制理财和资产管理规划的能力大幅降低，国外私人银行提供的专业性服务，如遗产规划、合理避稅、子女信托等金融服务难以开展，其核心价值和竞争力便无从体现。

（三）业务同质化且缺乏创新

尽管我国目前有二十多家商业银行提供私人银行服务，但服务内容基本雷同，主要集中在为客户提供与债券、股市、信托、黄金挂钩的理财产品，跟扩充版的银行贵宾服务大同小异，客户经理未仔细了解自己提供的投资理财产品的具体内容和核心竞争力，客户也不关心相关产品的金融知识。这一方面是由于国家金融政策宏观上的限制，另一方面是商业银行怠于开发结构复杂程度和风险水平不同的产品。

（四）高端人才的缺失

对高净值人群提供定制服务需要优秀的专业复合型金融人才。私人银行是针对高净值客户的资产统筹规划，涉及税收、金融、法律、管理等多个领域，国外一般来源于银行或投行的从业多年的个人或企业高级客户经理，或者其本身就是了解高净值客户的金融需求和资产管理需求的高净值客户，他们还需要丰富的人生阅历以及与高净值人士沟通的充足经验。我国商业银行大多从通过CFA、CFP、CPA认证或者具备相关行业资格认证者中优先选拔，同时要求有从事金融行业3年或5年以上的工作经验。

三、商业银行私人银行业务改进策略

（一）细分高净值客户

从商业银行的角度出发，通过高净值客户的细分能最大程度挖掘每一个高净值客户的价值和需求。客户细分可以帮助银行提升对了解客户的需求，以获取更准确的市场机遇，进行更合理的资源优化配置，更可以将更优质化的服务提供给最具有盈利性的人群。可以按照年龄、行业、地域、风险偏好、教育程度、生命周期等多种指标来细分高净值客户。

（二）加快数据化平台的建立

商业银行利用IT平台为客户提供服务，摆脱繁琐的柜面交易和信息认证，还可以通过客户甄别系统，识别出潜在客户，借助数据处理和统计工具为定制化产品提供建议。IT平台的建立，降低了操作成本，理顺了客户关系提高了流程质量。

（三）建立人才培养计划

当前，完善的金融考试如：注册金融分析师CFA注册金融规划师CFP、比较符合私人银行的专业内内容要求，银行应为员工提供免费考试的机会，还应在银行内部开展私人银行的服务流程、服务内容的培训；还可以派员工去国外大银行学习他们成熟的私人银行业务模式和管理模式等，以培养充足的人才。

四、结论

综上所述，本文在分析当前我国商业银行私人银行业务方面存在问题的基础上，提出细分高净值人员、创建数据化平台，建立人才培养计划等措施，为私人银行创新业务内容和模式、寻找高附加值的赢利点提供了帮助。

【参考文献】

[1]陈琦：基于客户细分的我国私人银行产品创新研究，《企业家天下》，2010，（09）。

[2]董玉华，李晓岚：我国的私人银行如何突破同质化竞争——兼论如何打造国内私人银行品牌，《商业银行经营管理》，2010，（02）。

[3]李小晓：中国私人银行业务的三大困境，《中国经济周刊》，2012，（07）。

[4]曹彤：关于国内私人银行业务的思考，《行长视点》，2009，（03）。