利率市场化下商业银行的机遇与挑战

储悦+皋露娟+冯娟

【摘 要】分析利率市场化下商业银行的机遇和挑战，加深中小商业银行对现阶段市场的认识，促使中小商业银行在实际发展的过程中不断改革，从而发展符合中国特色社会的中小商业银行。

【关键词】利率市场化；商业银行；机遇；挑战

利率市场化是我国进行改革工作的重要基础，也是在商业银行上市之后的第二次改革。同时，我国在制定“十二五”规划的时候提出，需要平稳实施利率市场化改革，因为其对我国商业银行的有效发展有一定的影响力。本文主要是分析利率市场化下，中小商业银行的机遇和挑战。

一、现阶段商业银行的发展情况

（一）发放外部的社会调查分析

本次社会调查采用的是问卷调查加当面交流的方法，针对的人群是银行外部的投资者，主要年龄段是20～50岁的青壮年人群，职业有学生、非金融企事业单位人员和金融界人士。此次调查分析的目的是为了分析外部投资者对于中小银行的看法、青睐程度，办理的主要业务，以及对于利率市场化的理解和展望，同时也希望初步了解客户对于中小银行的建议。通过设定以下几个问题：第一，对于学生和普通工薪阶层来说，五大国有银行更具可靠性。第二，投资者在中小银行办理的业务具有多元化，除储蓄外还会办理其它业务。第三，投资者对于利率市场化的理解呈两极分化，金融专业者更具自己的看法，而非专业者则漠不关心。第四，投资者选择中小银行的原因可能是利率上的优惠和对服务态度的要求。可以明确在选择银行的问题上，人们对于安全和信誉度的要求很高，且办理的业务以储蓄为主，对于安全性需求也很大，这是中小银行的劣势，但由于政策的放宽，中小银行可以抓住机遇，扩大利率和其他金融服务方面的优势，找到自身的特色，寻求生存和发展。通过上述的问题可以明确的是：第一，虽然选择国有银行的投资者过半，但选择信任中小银行的个人投资者也占据了很大一部分，证明中小银行对于投资者来讲有其独特吸引力，是中小银行生存和发展的利好消息。但人们在现在银行时优先考虑的是距离问题，趋于选择地理位置近的网点，所以中小银行相较于五大行存在网点劣势。第二，线上线下的调查结果显示储蓄业务仍是投资者在中小银行中办理的主要业务，由于国家政策和银行的特殊地位，人们更趋向于在银行办理风险较低的业务。但人们办理储蓄业务的首选又是国有银行，所以对于中小银行來说是利空消息。第三，相当一部分人认为利率市场化对于处于相对劣势的中小银行来说是机遇，也有部分人表示需要观望，尚不能下结论。第四，投资者对于银行的服务质量并无特别要求，选择中小银行的原因在很大程度上是寻求利率上的红利。

（二）内部问卷调查分析

在分析内部工作人员的时候，可以依据以下几点问题进行提问：第一，您所在的银行性质是？第二，您认为当前中小银行经营管理缺陷在于？第三，您所在银行是否注重产品定价与金融创新？第四，您所在银行在资本管理方面是否有效（例如资本充足率）？第五，为适应当下外部环境的变化，您觉得要提高银行的核心竞争力，从银行内部角度，需要着重关注哪些内容？第六，在业务转型方面，您所在的银行采取的措施有？通过实际数据的研究和分析，结合上述发放外部的社会调查分析，促使中小商业银行对利率市场化下的商业银行发展有一定的认识和了解，并且制定有效的解决方案。依据上述问题的调查分析可以知道，在国际金融市场上利率市场化趋势明显。例如在不断发展的过程中日本、阿根廷由于实行利率市场化而导致的金融危机、美国“Q条例”导致的银行业出现严重的“脱媒”现象从而被迫开启了利率的市场化改革。并且认识到我国利率市场化在银行业产生的影响的相关信息。之后，结合一些中小商业银行网站上获取的资料，认识到其现阶段对利率市场化做出的措施与调整。同时，依据高校电子图书馆中获取的资源，对比去银行实地调查得到的资料，整理并研究在利率逐步市场化过程中中小银行改革的进程及成果。

二、中小商业银行应对利率市场化的方案

（一）明确市场地位，积极面对利率市场化带来的影响。利率市场化发展是必然的方向。对于中小商业银行来说，不管是价格还是风险控制都无法与大型银行对比，由此中小商业银行需要认清当前的形势，构建自己稳定的客户群体。一方面可以依据研究客户的金融需求，结合目标客户为重点，创造自己的特色业务，以此在市场中占据重要的地位；另一方面，依据提升工作者的素质，从而提升服务的质量，并且展现出自己在服务竞争中的特点。

（二）勇于承担社会责任。在竞争激烈的市场环境中，中小商业银行只有具备市场地位，回报市场，勇于承担社会责任，才能提升自己的市场额度。由此，中小商业银行需要设定以发展区域经济为目标，将提升地方文化、体育、教育等公共事业为发展目标，在制定发展战略和实施工作的过程中要结合区域的需求进行，从而与区域民众和企业构建互惠互利的关系。

（三）依据多样化的客户需求，构建分层的利率系统。为了满足利率市场化的竞争需求，中小商业银行需要加大对国内外市场环境的了解，掌控实际经济发展的特点，明确预计利率的走向，构建快速的反应系统，构建利率风险管理系统，减少利率风险银行经济的影响。

（四）完善经营管理系统，提升风险和成本控制。利率市场化的发展促使中小商业银行在不断创新的过程中存在一定的压力，风险控制能力也会成为商业银行竞争的重要问题，因此需要中小商业银行不断构建全面化的管理系统，提升银行的风险控制效率，以此引导更多的客户参与其中。

（五）结合自身实践，不断拓展网点。中小商业银行网点较少，规模较小，这样不但促使中小银行的产业涉及、创新、销售成本支出较高，同时也为客户的业务办理带来了一定的影响，以此导致客户量逐渐下降。在利率市场化之后，客户的议价能力得到提升，中小银行的这一问题在市场竞争中也存在问题，由此中小商业银行需要积极推动网点的拓展。

三、结束语

因此，商业银行的竞争，利率市场化是发展的必然方向，利率市场化也将导致我国银行产业出现划分，以此促使中小商业银行的经营压力不断提升，这就需要中小商业银行认识到现阶段的发展形式，做好准备，并且依据积极的态度面对外来的改革。

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