我国农业保险现状思考

【摘 要】我国是农业大国，农业生产活动对经济发展的作用不容忽视。但是随着近几年自然灾害的频繁发生，我国农业生产面临着巨大冲击，同时因为农业保险市场发展不够成熟，保险的覆盖率低，导致农业生产活动面临着巨大阻碍。本文在分析农业保险概念及现状的基础之上，提出了应当从加强农民风险意识、建立相互制保险模式两个方面，提高农业保险质量和数量，为农业发展提供有力保障。

【关键词】农业保险；农民；风险

农业生产对我国经济发展起到重要促进作用，但是因为农业生产范围广、露天性的特点，导致农业生产也面临着较高的风险。农业保险是防范风险最有效的措施，但是却因为诸多因素在我国并没有得到广泛应用，导致农业生产风险无法得到有效保障。

一、农业保险的概念

保险和风险之间存在着必然的联系，因此在讨论农业保险定义之前，有必要理清农业风险的概念。农业风险指的是，在动植物等农产品种植生产的过程中，受到不可控的外来因素影响，导致农产品的損坏，给生产者带来严重损失。与其它行业不同，农业生产多是在露天环境下进行，更容易与大自然接触，同时也更容易遭受自然界的灾害。加上人们还未充分掌握自然界的变化规律，这也增加了农业生产过程中的风险。

由于目前我国的农业生产水平还比较低，同时农业风险还未能得到有效防范，因此在农业领域开展了农业保险，来更好地保障农民的利益。

二、我国农业保险现状及问题

1.农业保险现状

我国农业保险起步比较晚，从出现开始至20世纪90年代始终处于低迷状态。根据调查数据显示，在1993年—2003年10年间，我国农业保险的保费下降了近三分之一。2003年，我国农业保险的保费额占全国保险费总额为0.081%，费用为4.132亿元，以当年农业人口总人数为2.13亿来计算，平均每户保险费用不超过2元，由此可以看出，农民的保险意识淡薄。除此以外，农业保险的种类也在逐年递增，早期农业保险有60多个险种，但是近几年以减少到30个左右。

农业保险理赔要求较为苛刻，也是很多农民不愿意购买保险的原因。在众多理赔事项中，火灾是最常见的灾害，同时也是最容易出险的。如果发生火灾，农民很可能损失惨重，甚至倾家荡产，但是在保险公司实际理赔的时候，仅仅根据保险条款中相关规定，支付1000元左右的赔偿费，这也是很多农民对农业保险丧失信心。

2.农业保险存在的问题

（1）农民收入低，风险意识淡薄

一方面，与城市居民相比，农村居民的收入水平偏低，这也是农业保险购买力不足的重要原因。虽然这几年，我国一直在积极推进城乡二元化发展，但是缩短城乡之间的收入差距仍然是个难题。同时因为农业保险风险度较高，很多保险公司都会增加保险的费率，高昂的保险费用也让很多农民望而却步；另一方面，因为政府、保险公司等对风险管理的宣传力度不足，很多农民并没有风险管理的意识，对农业保险也存在以下错误的认识：一是他们不认为购买保险，就能够对生产活动起到有效保障；二是农民过度依赖于保险，认为只要买了保险，所有的风险都可以避免，在平时的生产活动中也不积极参与到灾害防治中，导致一旦出现灾害，很多农民就损失惨重的情况。对于保险公司来说，承保农业保险也面临着许多的道德风险。因为农业生产力分布范围比较广，保险公司无法全部监管到位，加上有部分农民缺乏法律意识，容易借农业保险的名义而进行欺诈，阻碍保险行业进一步发展。

（2）农业保险供给不足

从保险公司角度出发，农业保险具备了“高风险、高赔付”的特征，一旦出现了保单中的灾害情况，就意味着保险公司需要支付高昂的赔偿费用，这与公司利润最大化的初衷相违背，因此很多保险公司不愿意发展农业保险这个险种；其次就农业保险自身分析，存在着险种过少，无法与经营活动相匹配的问题；保险条款比较复杂，很多农民无法理解，在实践中操作也很困难。

因此，我国目前保险行业面临着这样尴尬的局面：如果按照市场商业化的运作方式订立保险费率，很多农民会支付不起；如果结合农民经济实力，降低保险费率，此时保险公司面临着高风险，甚至是赔不起。这两者之间的矛盾，是阻碍农业保险市场发展的重要原因。

三、我国农业保险发展对策

1.加强风险意识的宣传

各地政府和保险公司应当加大对风险防范的宣传力度，使人们能够认识到可以通过多种渠道降低风险发生。目前很多农民仍然认为，发生灾害风险之后只能自己赔付，针对这个错误认识，保险公司应当增加对保险功能的宣传，使农民可以意识到保险是帮助恢复农业生产、降低风险损害的有力武器。

2.设立相互制保险公司

相互制保险公司指的是，需要保险的农民自己为自己购买保险，并且相互帮助制约而成立的法人组织，这种公司形式因其自身具备的低成本、经营方式灵活的特点，比较适用于道德风险偏高的行业。相互制保险公司最早起源于西方国家，并且在发达国家中已经取得了很好的效果。农民只需要支付较低的保险费，但是在遇到自然灾害造成的损失时，却可以得到较大的经济补偿。我国相互制的保险公司最早成立于2005年，近几年该种类型的保险公司数量也在不断增多，为农民提供了更好的保障。

四、结束语

相对于前几年，我国农业保险在近几年发展有所提升，但是与西方发达国家相比，仍然还存在着很大的差距。同时，近期频繁发生的自然灾害，也为农业生产者带来了严重的经济损失，但是因为农业保险的发展，已经尽可能地将这些损失将至最低。相信随着农业保险不断壮大，我国的农业生产活动也会有更多的保障。

参考文献：

[1] 杨雅秀. 我国目前农业保险现状简析 [J]. 科技资讯，2013（16）.

[2] 许志平.新世纪中国农业保险发展的机遇·挑战及对策探析[J].安徽农业科学，201415）.

作者简介：

王通，工作单位：海南师范大学经济与管理学院，专业方向和文章具体要求：金融学。