大学生借贷问题及消费意识教育的探讨

丁钢

摘要随着经济社会的进步、发展，当代大学生在自主创业、个人消费、学习培训等各方面产生了巨大的资金需求，并逐渐成为无固定收入的高消费人群，而自身现金流的短缺，使其逐渐成为借贷服务的需求者。诸多网络贷款公司及P2P平台受经济利益驱动，逐步将大学生锁定为自己的“目标客户”，由此产生许多大学生校园借贷问题。校园借贷虽为学生带来些许便利，但实际上很部分大学生还不具备正常的还贷能力，校园借贷不仅没有解决学生的实际困难，反而给学生家庭带来沉重的负担，给社会治安及公共安全产生较大隐患。因此作为学生工作的管理者要高度重视校园借贷问题，加强对学生的管理与教育，遏制校园借贷问题的产生及影响。

关键词大学生 借贷平台 消费意识 风险 对策

1新型网络借贷的发展现状及特点

中国银监会在2009年6月下发《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》，通知中规定银行不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）；而对于不符合条件但确有必要发卡的特殊情况，必须落实第二还款来源。这些规定增加了大学生办理信用卡的难度，使得银行信用卡渐渐淡出学生金融借贷市场。自2013年开始，针对大学生群体的网络贷款、网络购物平台等新型网络借贷形式纷纷出现。

1.1支付宝为代表的借贷平台

互联网金融为经济发展做出了重大的贡献，同样，由互联网金融而带入的新的支付市场的发展更是为经济增加做出了積极的帮助。2013年，政府颁发了233家第三方支付牌照。现在，支付宝花呗、京东白条、宜人贷、名校贷等等是大学生主要使用的借贷平台。这些平台，在针对大学生贷款方面，主要以提供消费资金、助学资金、创业贷款为主。

1.2分期购物网站的借贷平台

以趣分期、分期乐、蚂蚁花呗等为代表的分期购物借贷平台也是新型网络借贷形式中重要的组成部分。其运作原理类似于杠杆租赁，其以学生订单为准，从借贷公司处筹款买入买入学生订购商品，再以分期的方式销售给学生，从中赚取销售的利润和放贷的利率差。

1.3错综复杂，手续便利的小额网贷

这种网络借贷风险最大，但也是手续最为便利的。放款信息在校园宣传栏、公共QQ群、贴吧、微信朋友圈甚至墙壁、电线杆上随处可见。这种贷款往往不需要贵重物品担保，不需要担保人担保，只需一张身份证、一本学生证、一张照片、一个电话号码就可以办理。这种“放贷公司”一般涉嫌违规违法操作。以上借贷方式存在有以下几个共同特点。

（1）手续便利，放款时间短。针对大学生贷款时，在贷款资质填写，确认贷款资格时，只需要填写个人基本信息，包括个人学籍、家庭、班主任、朋友联系电话，上传身份证、学生证照片等信息，甚至无需线下的本人面对面审核或视频审核。在确定放款后，放款时间往往是即时放款，最长放款时间一般不会超过1周。

（2）利率高，“高利贷”形式隐蔽。往往宣传低利率，低手续费，以低分期利率吸引大学生，宣传的月息利率一般在0.99%到2.38%之间。但通过实际计算，真实年息利率一般在20%至30%之间。而有的借贷平台，提出的违约延期还款条款，甚至会将贷款利率推高至月息45%。

有些平台在设置明面上的月利率外，还增加一定比例的服务费和押金，押金从贷款中扣除，而一旦逾期不能还款，违约金与罚息的比例也非常高。比如，名校贷每天会收取贷款金额的0.5%作为违约金，趣分期则每天要收取贷款金额的1%，还有少数贷款平台会收取贷款余额的7%至8%作为违约金。因此，即使最初的贷款数额并不很高，如果出现不能按期偿还的情况，最终本金加上利息、罚息、服务费和违约金就可能成为一大笔钱。

（3）借贷款金额小，但需求人群庞大。针对大学生的网络借贷平台，提供的贷款金额一般不超过2万元，而大学生申请的借款金额大多处于1000元-8000元之间。但从整个借贷市场来看，小额借贷的需求人群非常庞大。如，搜索“名校贷”贷款平台的官网，其平台申请贷款人数已经超过80万人。

2大学生借贷消费意识的发展特点

2.1“负翁”消费意识特点越来越浓

一般来说，形成大学生负债消费的主要原因是自身的家庭贫困，但在攀比之风日盛，“面子比里子重要”的不健康消费观环境下，甚至是在奢侈消费的背景下，许多家庭较为富裕的大学生也走上了“负翁”之路。还有一部分大学生或出于追求自立，不愿给家庭增加负担，或为筹措创业资金，借贷变成为唯一途径，而成为“负翁”一组。

2.2借贷消费的大学生数量越来越多

现在大学生经受着拜金主义、享乐主义等不良观念的影响，超前消费、攀比消费、冲动消费的行为在大学生中频频出现。大学生往往不能根据自身的实际情况做出最合理的消费决定，且更容易受到周围环境的影响，甚至是跟从周围人员的消费方式，而学生家庭如若得知情况往往会提出反对意见。在此大环境的影响下，依靠借贷消费的大学生数量越来越多。

2.3多元发展的消费结构，不良消费比重递增

大学生的消费结构由过去的满足吃、行、学三方面，走向以基本消费为主的多元化消费结构。据调查，部分大学生的消费已经高于普通上班族，而大学生的消费行为是非线性的，休闲娱乐消费、电子产品消费、恋爱消费逐渐成为大学生借贷消费的主流，用于购买书籍、资料、上学习培训班的花费却比较少。

3大学生借贷产生的问题

应该说，校园网络借贷确实为缺少资金来源的大学生提供了很大帮助。但是，借贷既意味着利息，越容易获得的往往伴随着高风险。近年来，借贷消费的大学生越来越多，而因过度消费、无法还款，最后走上轻生道路的案例也频见报端。校园借贷的大量出现也给学生个人、家庭以及校园管理带来了较多的负面影响。

3.1对学生个体造成负面影响

（1）给大学生建立正确的价值取向和良好的消费态度带来困惑。部分网贷平台，向学生灌输超前消费、享受性消费的理念，不是帮助学生解决实际困难，而是为了自身利益，为了赚取更大利润，在引导学生误入歧途和不健康的消费，诱惑侵蚀着校园的精神文化，影响着校园的校风建设和学生正常价值取向的形成。因此，“消费文化的自利性削减着大学生的责任感与道德感，消费文化的多元异质性导致了大学生的道德与价值共识难以成型。”

（2）影响大学生身体健康和心理健康。通过借贷消费，虽然满足了大学生超前消费的物质需求，但在背上负债之后，不可避免的也背上了心理压力，在实际生活中也增加了自己的负担。为了省钱还贷，每天只吃一顿饭，或是每顿饭只花很少的钱；在还款现金流出现问题，陷入“利滚利”陷阱，在接到催债电话、信息，甚至是威胁之时，心理上将承受巨大的压力。

3.2给学生家庭带来沉重负担

网络借贷平台大力发展没有收入的大学生客户群体，看中的是大学生将来的自身还款能力，和其背后的父母、家庭的兜底能力。大学生借贷，其实质是将自身的借贷风险转嫁到家长身上。如果一个家庭中出了一个不考虑自家经济实际情况而频繁借贷，特别是“高利贷”的孩子，他带给整个家庭的将是难负其重的经济包袱。若是学生沾染赌博恶习，那给学生家庭带来的压力和隐忧更是无法衡量。

3.3借贷平台风控不到位，产生过度负债、冒名负债

P2P网贷作为一种信息中介并不在中国银监局的监管范围内，但它不应是法外之地。如前所述，网络借贷存有手续便利、放款快捷的特点，部分还款难的学生会以“拆东墙补西墙”的方式来解决到期贷款的压力，但往往会陷入“高利贷”、过度负债的状况。网贷机构的审核不严，相互贷款机构之间的数据不共享，更会使借款人非常容易的实现多头借款。

另外，在实际贷款程序中，一些中介会帮助学生提供虚假信息，蒙蔽平台的信用审查，甚至会在学生本人不知情的情况下用其掌握的信息虚假、重复借款。利用这种方式，使部分无资质或资质低的人能够得到贷款，从而出现大学生被冒名负债。

3.4暴力催债给校园安全带来较大隐患

贷款公司特别是那些小型的贷款公司，对贷款到期无法及时偿还的，往往会采取电话骚扰、言语威胁，暴力恐吓等催债手段，甚至是雇佣催债公司进行催债。在实际中，通过网络平台借贷，特别是步入“高利贷”陷阱的学生，有相当一部分是无法独立的按时偿还到期本金利息的，他们作为弱势群体，在受到暴力催债时，往往会惊慌失措，甚至是做出一些过激行为，给校园安全、社会治安都带来极大的压力。

4解决大学生过度借贷的对策

4.1倡导理性消费，强化消费观教育

（1）学校应组织学生开展消费状况的问卷调查及研究，不仅能全面掌握本校学生的消费理念及消费特点，而且在引导学生对不良消费心理和行为的自我剖析与反省的同时，又为制定相应的教育措施提供理论依据。

（2）加强学校校风建设。将树立正确的消费态度，形成健康消费观教育的工作，纳入学校的学风建设工作之中，在课堂上、活动中、讲座里，时刻注意社会主义核心价值观、荣辱观教育与消费观教育相结合，在思想品德教育中引入健康消费内容，提醒学生勤俭节约、艰苦奋斗的优良品质永不过时，反对铺张浪费、攀比追新，引导学生形成积极、健康的生活态度，形成校风建设的良性循环。

（3）丰富校园文化。以校园文化建设为平台，培养大学生正确的消费观，塑造学生理性消费心理。通过社团、学生会举办组织多种与消费教育有关校园活动，并在活动中注意塑造节约型的校园理念，以活动促教育，寓教于乐，对学生形成潜移默化的引导。

4.2完善资助体系，健全大学生借贷机制

在建立健全立体资助体系，加大奖学金、助学金投入，落实学费减免政策，提高助学贷款额度，并适当增大助学贷款适用范围，简化贷款办理手续，提高助学贷款的使用效率；努力拓展校內、外的勤工助学岗位，倡导并引入社会资助，创造有利于大学生创业、发展的有利条件。同时，要建立健全大学生借贷的相关制度，包括严格的消费审查制度、完备的信用制度以及完善的帮扶监督机制。

4.3培养和加强学生的理财能力，掌握必要的金融知识

培养和加强学生理财能力是教育过程中不能缺少的一环。通过主题班会或讲座的形式，向学生讲授基本的金融知识，了解信用卡、借贷利率、分期付款、投资理财等知识，学会理性消费；引导学生利用课余时间参与勤工助学，体会赚钱的艰辛，培养学生的自立自强精神，坚持合理消费、理性消费，最终形成良好消费习惯。

4.4加强学生风险意识和维权意识的培养及教育

当代大学生作为一个特殊的群体，独生子女居多，挫折、磨难少，风险意识弱。因此，他们对风险的“免疫力”普遍较低。“世界上没有免费的午餐”，要警示学生不搞赌博性、押宝式的投资，提醒学生千万不要靠借债来投资，靠借债来维护面子。在“风险社会”的背景下，结合法律基础等课程，加强大学生风险防范教育，增强其风险防范意识，提高学生的法律意识和维权意识。

年轻意味着激情，但任性的青春也要警惕风险。在加强信贷平台的监管之外，校方、父母作为大学生的直接监护人，对学生的教育、保护更是责任重大。虽然大学生在法律意义上来讲，具备完全民事行为能力，可以为自己的行为负责任，但是经济不独立、财务不自由是客观存在的。社会的支持，家庭的配合，学校的积极教育、引导，三方共同努力，使理性消费教育不缺席，风险教育不缺失，加强“三观”教育，真正提高学生的责任意识，树立正确的价值观。