互联网金融环境下银行的发展研究

摘要：近年来，互联网技术迅速发展，在金融领域也出现了互联网+金融，互联网金融的出现，打破了之前金融领域银行一家独大的局面，严重冲击了银行的支付结算、金融理财、资金借贷等服务。商业银行面对强大的互联网金融潮流，必需改变发展战略，才能在互联网金融环境下获得长远发展。本文对互联网金融的概念、发展脉络进行分析，在此基础上研究了互联网金融对商业银行发展的影响，据此提出了在互联网金融环境下，我国商业银行的发展策略。

关键词：互联网金融；商业银行；优化转型

近年来，随着互联网技术的发展，互联网金融逐渐兴起并获得迅速发展。互联网金融同传统金融相比，具有效率高、成本低、交易便捷等优势，获得用户的青睐。有数据显示，2016年，我国互联网贷款业务成交总量达19823.24亿，到2015年4月，共有16090个创业项目入驻各种众筹平台，共融资超过10亿人民币。互联网金融的迅速发展，给传统的商业银行业务造成强大的冲击，尤其是以支付宝、微信支付等为代表的互联网金融APP推出了二维码支付，对传统的现金支付、刷卡支付造成强烈冲击。随着互联网金融的发展，越来越多的新型金融产品被研发并迅速推向市场，传统商业银行的支付结算、投资理财、资金借贷等业务都受到冲击，就目前的发展形势看，商业银行虽然纷纷开设了网上银行、手机银行、二维码支付等业务，但相较于互联网金融企业，银行推出的政策具有一定滞后性，互联网金融发展环境发展迅速，面对冲击，银行采取何种发展策略，就是本文所要研究的问题。

一、互联网金融的概念及发展脉络

互联网金融是随着互联网的兴起和发展而出现的，互联网金融最早出现于20世纪90年代的美国，最初主要是指网络证券业务。我国互联网金融最早出现于21世纪初，最初以网络技术在金融领域的应用为主，并不具备互联网金融的特征。从2005年到2012年，网络借贷和第三方支付的出现，标志互联网技术和金融业务真正实现了结合。到2013年以后，P2P、众筹平台的兴起，标志互联网金融全面发展时代的到来。

《中国金融稳定报告》（2014）对互联网金融的概念进行界定：所谓互联网金融，就是非金融机构从事金融业务，具体体现在，以互联网、大数据为基础，通过分析用户数据，为用户提供金融服务；为有融资需求的小微企业客户提供个性化金融服务；利用互联网技术，降低金融业务的服务成本，为用户提供更加便捷、优质的金融产品。

当前，在我国政府的提倡下，互联网金融获得了迅速发展，包括P2P、第三方支付、互联网金融门户、众筹等在内的互联网金融业务不断被开发出来。但互联网金融迅速发展的同时，也出现了一些风险，比如P2P、众筹市场乱象丛生，这主要是因为面对互联网金融这个新生事物，我国的相关法律法规还不够完善，而银行作为传统的金融机构，在发展互联网金融方面具有先天优势，其自身规范的金融业务规范也能够对互联网金融市场乱象起到一定的遏制作用。

二、我国互联网金融对银行发展的影响

互联网金融的兴起和发展，对银行的发展带来冲击。首先，互联网金融对银行的支付业务产生了重要影响。真正意义上的互联网金融在我国兴起的标志是第三方支付业务的出现，第三方支付作为一种支付手段，在普通消费领域对银行支付业务的影响是巨大的，尤其是在网购消费领域，第三方支付对银行支付产生了巨大的冲击，目前，第三方支付提供商加大力度推动线下扫码支付的发展，从线上到线下，互联网金融对银行支付的影响还在逐步加强。第三方支付业务影响的不仅仅是银行支付业务，第三方支付的发展还对银行传统的存款、理财等金融业务产生了冲击。其次，互联网金融对银行借贷业务的影响。银行传统业务中，吸纳存款、发放贷款是重要的业务之一，由于我国特殊的国情及居民重存款的理财观念，存款业务一直是银行的重要业务，随着互联网金融的发展，我国居民储蓄观念发生变化，越来越多的人将资金投入到互联网理财产品中，我国银行人民币存款余额增速不断下降。同时，互联网金融通过理财产品、众筹平台等，大量挤占贷款业务的市场份额。银行在存款客户流失、贷款业务受到挤压的情况下，利润空间逐年下降。随着互联网金融的发展，电商平台纷纷推出金融平台为消费者和小微企业客户服务，比如阿里巴巴的支付宝、京东商城的京东贷等。

最后，互联网金融还影响了银行的中介业务。银行的中间业务主要包括银行卡业务、结算清算业务、担保及承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务等。银行通过中间业务为交易双方即资金提供者和资金需求者提供服务，收取一定的费用。银行中间业务的服务对象通常是大客户，其理财产品的起点高，中小客户一般难以承担起服务费用。互联网金融对银行中间业务的影响，主要体现在对银行代理证券、代理担保、代收代付等业务的影响，相对于传统银行，互联网金融利用网络技术，为客户提供便捷、优惠的无差别服务。

三、互联网金融环境下银行的发展策略

互联网金融的发展，对传统银行的发展既是挑战，也是机遇。从实质上说，互联网金融仍旧是金融业务的一部分，就目前的发展状况看，互联网金融的规模同传统银行相比差距较大。互联网金融虽然在某些领域填补了银行的空白，但互联网金融具有自己的局限性，无法取代所有的银行业務。因此，银行要依靠天然的优势，借鉴互联网金融发展模式，获得发展。

第一，银行要顺应时代发展潮流，学习先进的互联网技术，利用大数据建立银行自身的互联网金融平台。近年来，随着互联网技术的进步和普及，银行在互联网技术应用上也获得了发展，但互联网技术更新速度快，银行要通过大数据分析，建立自己的互联网金融平台，根据大数据分析，调整业务结构和服务方式。第二，互联网金融经过近年来的发展，已经积累了一些经验，银行虽然具有发展金融的天然优势，但对于互联网金融的发展，其经验和客户资源处在劣势。银行可以主动同互联网企业合作，利用自身金融业务优势和互联网企业的客户资源，开发更受客户欢迎的金融业务。第三，在互联网金融环境下，银行应该根据客户需求，加强产品更新观念，提高服务意识。同传统银行相比，互联网时代金融服务更加注重客户体验，银行应顺应这一潮流，根据客户体验反馈更新产品和服务。以银行支付业务为例，移动支付这两年来获得了迅速发展，主要原因就是互联网金融企业顺应移动终端发展趋势和客户需求，及时推出相关产品。第四，银行要注重人才队伍建设，重视培养复合型人才。互联网金融简单来讲就是互联网+金融，银行发展互联网金融，需要互联网人才和金融人才，更需要综合素质高的复合型人才，银行在金融人才方面具有优势，但互联网人才和复合型人才比较少，银行需要重视复合型人才队伍建设。

互联网金融就是“互联网+金融”，银行作为传统金融机构的重要组成部分，在发展互联网金融方面具有先天的优势，因此，互联网金融对于银行的发展既是挑战也是机遇，银行只有充分认识互联网金融带来的冲击，树立互联网思维，加快转变经营理念，调整业务结构，才能在互联网时代获得长远发展。

参考文献：

[1] 王国刚.互联网金融之辨析[J].财贸财经，2015，（01）.

[2] 康欣华.互联网金融对商业银行的影响与启示研究[D].华南理工大学，2014.

[3] 陈宗强.互联网金融背景下商业银行转型策略研究[J].时代金融，2015（3）.

作者简介：刘璐（1989—），女，汉族，籍贯：河南禹州，单位：郑州市市区农村信用合作联社 研究方向：金融学endprint