对于我国互联网金融的特殊风险及防范相关研究

文子豪

摘要：随着科技的快速发展，互联网金融取得了很大的进步，并在金融领域中占有了一席之地。但是，在互联网金融发展进程中，依然存在着很多不能忽略的特殊风险，比如流动性风险、技术风险、法律风险以及业务风险等等。所以应当提高法律制度对互联网的制约，制定有效的防范措施，促进互联网金融的健康发展。

关键词：互联网金融 特殊风险 防范措施

一、互联网金融简介

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。

二、我国互联网金融的特殊风险

（一）技术风险

互联网金融技术是在各种软件、硬件基础上建立的，大多是由国外大型的IT企业操作运行的，因此互联网金融技术会受到很大的牵制，也为我国互联网带来了一定的安全风险。很多常用软件设计过程中可能留有后门，落后的基础性技术不能为我国互联网安全提供有力的支持。此外，黑客攻击、病毒等均严重影响着互联网的安全，相关统计发现各大型企业在互联网安全方面的投资高达百亿，互联网金融中存在很多金钱方面的交易，是很多不法分子攻击的目标，所以做好互聯网金融的安全防范非常重要，如果不进行防范，非常容易使其陷入各种风险中，进而导致不可估计的经济损失。

（二）法律风险

我国的互联网金融还处于初期发展阶段，有关互联网金融产品的法律法规还不健全，主要体现在：第一，有关互联网金融的法律法规比较落后，不能满足逐渐发展的互联网金融行业，而保险法、证券法、商业银行法等传统的法律法规中没有对互联网进行约束的内容，严重阻碍了互联网金融的健康、可持续发展；第二，为了经济效益，互联网金融主体违规操作，使得资源配置不合理，对他人的利益造成了损害。

（三）业务风险

互联网金融中存在的业务风险包括两方面的内容：第一，市场风险。一旦信息不对称就会导致市场风险，这一问题特别重要，具体体现在：不健全的征信体系导致劣币驱逐良币现象，进而使得金融市场的秩序混乱；互联网金融具有虚拟性，金融活动中存在着信息不对称现象，严重影响着交易主体的利益。第二，操作风险。在实际的操作过程中，很容易发生操作不当现象，进而影响了业务流程的规范性，对交易主体造成一定的经济损失。

三、互联网金融特殊风险的防范措施

（一）完善互联网金融的风险体系

（1）建立互联网金融风险的预警系统。在大数据背景下，非结构化数据越来越多，应当将其与结构型数据统一起来，并对其风险进行层级划分，将数据转变为预警信号，为企业提供更加有效的信息；（2）对征信系统进行有效的完善。在互联网金融的风险管理中，建立完善的征信系统是最基础的条件。当前我国的征信系统中存在着很多的漏洞，严重影响着互联网金融的发展。征信体系不完善，就不能对借款人进行有效的管理，进而提高互联网金融网络平台的坏账率，严重时会“三角债务”这一关系导致信用风险。因此，应当对征信体系进行完善，促进信息的透明、公开，减小交易双方存在的信息不对称问题，进而促进互联网金融的可持续发展。

（二）建立完善的互联网金融安全体系

为了提高互联网金融交易的安全性，应当为互联网金融创建完善的运行环境，具体的措施有：第一，加大密钥管理技术、互联网加密技术的研发力度，尽量较小交易存在的风险，为互联网金融交易的安全提供有力的技术支持；第二，对互联网金融中的交易、信息等数据进行全面的核实，并完善金融安全体系，并充分发挥数字证书作用，来确保交易双方的交易、个人信息安全；第三，提高网络运行、硬件等的安全性能，加大硬件的研发力度，确保可以及时更新硬件，并充分利用现代的计算机技术来防范黑客攻击、病毒侵入，比如将登录系统设置成多重身份认证方式，并对用户访问权限进行一定的限制。

（三）培养专业人才，提高互联网技术

为了摆脱对加密算法、系统软件、计算机通信设备等软硬件的的依赖，应当在国家经济、金融安全等方面提高其网络安全。这就需要大力支持国家技术类企业的发展，比如加大国产中央处理器的研发力度。就互联网金融机构而言，应当高度重视技术的安全问题，利用成熟的技术制定相应的安全方案，并对其进行定期的安全评价，以确保其安全性。此外，还应当加大专业人才培养的力度，为互联网安全提供有力的人才支持。

四、结语

总而言之，随着科技的快速发展，互联网金融已经成为现代金融领域发展的主流，为金融业开辟了新的途径，但是互联网金融中也存在着很多不可预测的风险。所以，在推动互联网金融向前发展的同时，还应当总结分析其存在的风险，以制定有效的防范措施，加大互联网技术的研发力度、专业人才培养力度，并完善相关的法律法规，加强市场监督，为互联网金融的发展提供一个安全、良好的环境。endprint