公积金贷款存在的风险及规避措施探讨

文/薛林娥，吕梁市住房公积金管理中心

住房公积金关系着社会机关、企业、事业单位以及其他社会团体职工的住房和居住条件。住房公积金制度的发展，有效提高了人们的居住生活条件，为人们购房贷款提供了便利，在社会中的影响力越来越大。但在发展的过程中，公积金贷款仍存在较多的风险，导致公积金财务管理中出现较多的问题，阻碍了住房公积金制度的发展。

1 公积金贷款存在的风险分析

公积金贷款作为政府实行的政策性住房贷款，在为人们购房贷款提供便利的同时，也受到市场、政策、信用以及制度等方面的影响，存在较多的风险隐患。

1.1 公积金贷款市场风险

城市化进程的加快，带动了房地产业的迅速发展，房地产市场呈现出繁荣景象，房价居高不下，为公积金贷款带了了巨大的市场风险。公积金贷款能够为人们购房贷款提供资金支持，但房价的风速上涨，一旦经济市场发生金融危机或者房地产市场出现崩盘，都会导致泡沫经济的出现。这种情况下，公积金贷款财务管理部门和商业银行将无法收回贷款款项，造成严重的经济损失，阻碍市场经济的发展。

1.2 公积金贷款政策风险

公积金贷款政策风险主要表现公积金贷款还款和贷款利率变化导致的贷款差两个方面。一方面公积金贷款主要的受众群体是企业、单位以及其他社会团体中收入较低的职工人群，在公积金贷款还款方面存在较大的不稳定性。相关政策规定，公积金贷款购房职工如本身属于低收入且拥有政府最低生活保障，没有办法进行公积金贷款还款情况下，对购房者的抵押物不能实行强制措施，这就对公积金管理部门的资金造成损害。另一方面公积金贷款还款期限较长，贷款利率会对其造成直接的影响，在贷款期间若贷款利率发生变化，存贷差发生变化，会导致公积金贷款利息不能按照预期进行回收，出现较大的亏损。

1.3 公积金贷款信用风险

公积金贷款的信用风险主要是公积金贷款人由于信用问题产生的没有按时还款行为。主要表现在三个方面：（1）公积金贷款人还款能力出现问题。在实际情况下，公积金贷款人家庭或者事业出现变故，会导致还款能力降低或者丧失，这会对公积金贷款管理部门造成较大的经济损失。（2）公积金贷款人不愿意实行还款。公积金贷款人本身具备还款能力，但由于个人道德素质问题，不愿意承担还款义务，属于信用缺失。（3）公积金贷款管理不善。部分公积金贷款人存在信用不良现象，公积金贷款管理部门在进行审批时，由于管理不善，没有进行严格的评估和审查，导致公积金贷款不能按时回收[1]。

1.4 公积金贷款制度风险

公积金贷款制度风险是由我国公积金管理制度以及财务控制制度不成熟造成的，在公积金贷款实行过程中，没有专门的制度保障。在公积金贷款方面我国相关制度规定，公积金贷款业务是公积金管理部门通过委托银行进行的贷款业务，在这个过程中产生的风险由公积金管理部门承担。这会造成银行在接受公积金贷款过程中由于不需要担心风险，对贷款资金的收回不重视，造成公积金管理部门收到损害。同时公积金贷款监督机制不完善，不能保证公积金贷款制度的落实和实施，在实际工作中没有发挥有效的作用。

2 公积金贷款存在风险的规避措施

针对公积金贷款中存在的风险，政府以及相关部门要采取合理的措施进行规避。可以通过关注房地产市场动向以及国家贷款利率变动，规避市场风险、完善公积金贷款政策，规避政策风险、加强公积金贷款信贷管理，规避信用风险、完善公积金贷款制度，规避制度风险。只有这样才能将公积金贷款存在的风险进行有效规避，才能推动公积金制度的健康发展。

2.1 通过关注房地产市场动向以及国家贷款利率变动，规避市场风险

公积金贷款中市场风险是对公积金贷款造成损害最大的风险因素，因此必须密切关注房地产市场动向以及国家金融政策变动，对市场风险进行有效规避。主要表现在两个方面：（1）关注房地产市场动向。近年来，房地产市场的发展迅速，房价上涨较快，存在较大的泡沫经济隐患，公积金贷款管理部门要建立完善房地产市场风险评估机制，掌握房价变化趋势，这样能够在房价变动时，及时做出应对，将公积金贷款风险降到最低。（2）关注国家金融政策变动。国家金融政策的变动会直接影响公积金贷款资金回收问题，银行利息变动以及其他金融政策变动，都会增加公积金贷款还款风险。因此要关注国家金融政策变动，这样公积金贷款管理部门才能掌握政策导向，并及时作出应对，对公积金贷款市场风险进行有效的防范[2]。

2.2 完善公积金贷款政策，规避政策风险

针对目前我国现有的公积金贷款政策，政府和相关部门要完善公积金贷款政策，弥补原有政策中的不足，规避政策风险。一方面要制定相应的政策，解决公积金贷款人在受到意外情况无力偿还贷款的问题。在这种情况下，政府可以制定政策为公积金贷款人提供其他社会援助或者根据实际情况进行抵押物抵押贷款，这样可以保证公积金资金安全。另一方面可以针对国家贷款利率变动制定相应的政策，这样在利率变动时，能够为公积金贷款利息回收提供政策支持，将亏损降到最低。通过完善公积金贷款政策，可以为公积金贷款人还款以及公积金利息回收提供政策支持，规避政策风险。

2.3 加强公积金贷款信贷管理，规避信用风险

公积金贷款信用风险是公积金贷款中的常见风险，因此必须加强公积金贷款信贷管理，这样才能规范公积金贷款审批、办理和回收，将信用风险有效规避。加强公积金贷款信贷管理主要表现在：（1）加强公积金贷款流程管理。建立严格、标准的公积金贷款审批流程，在这个过程中要严格按照相关法律和规章制度进行。对公积金贷款人资料进行全面审查，这样能够保证贷款资料的安全，同时要严格按照标准对贷款人的抵押物进行评估和审查，将其实际价值了解清楚。（2）加强公积金贷款人信用管理。首先要对公积金贷款人的银行信用记录进行审查，对于有不良信用记录的贷款人申请进行驳回；其次是对公积金贷款人的还款能力进行评估，根据贷款人的工作以及其他资产进行详细评估，确保贷款人的还款能力不会对公积金贷款资金回收造成影响；最后要加强公积金贷款后的信贷管理，可以建立风险预警机制，一旦贷款人在进行还款时出现不良记录，要及时采取措施应对。加强公积金贷款信贷管理，不仅能够有效规范贷款流程，而且可以将贷款人的个人情况了解清楚，对规避信用风险由很大的帮助[3]。

2.4 完善公积金贷款制度，规避制度风险

完善公积金贷款制度，规避制度风险主要有两方面内容。一方面要完善公积金贷款管理制度，加强公积金贷款管理和财务控制，这样能够杜绝部分地区政府挪用公积金的现象，将公积金资金风向降到最低。另一方面要完善公积金贷款监监督机制，公积金贷款管理部门要加强内部监控和风险防范，通国市场监督和社会监督，将公积金贷款中的制度风险有效规避。

3 结束语

通过对公积金贷款中存在问题的分析，探讨了公积金贷款中存在问题的规避措施，可以有效规避公积金贷款中的市场、信用、政策以及制度风险，这样能够确保公积金贷款制度的健康发展。

[1]张如明.公积金贷款存在的风险及规避措施探讨[J].劳动保障世界:理论版,2013(9).

[2]吕辉.公积金贷款存在的风险及规避措施探讨[J].现代营销旬刊,2017(1):99-99.

[3]李艳娟.住房公积金贷款管理中存在的风险及规避措施[J].行政事业资产与财务,2014(12):97-98.