浅谈我国消费金融问题及对策

文/胡艳，西南财经大学

在我们的生活中，常常会听到消费金融、消费信用等新型词汇。消费信用是指个体消费者利用征信数据向银行以及其他的金融机构进行贷款申请，然后分期偿还。而消费金融的概念比消费信用更加宏观，代表各个阶层的消费者开展消费贷款的金融活动。与传统的银行贷款模式相比，消费金融具有更多灵活的特点，如单笔消费金额较小，审批审核速度较快，抵押担保标准较低，贷款的期限时间较短等。

1 开展消费金融的意义

推动消费金融的发展有利于扩大我国内心徐，促进市场经济消费的发展。加强消费者的消费支出有利于拉动整体经济的发展。通过提倡消费金融模式，能够努力推动我国的消费与生产，解决消费与需求不对称的问题，提高生产能力的利用效率。此外，发展消费金融模式有利于提高金融机构的竞争力。由于许多消费者征信信息不够完善，难以从正规的金融机构中及时获取贷款，但通过第三方金融机构的服务，消费者能够快速的获得金融贷款。

2 消费金融发展问题分析

2.1 缺少完善的消费金融法律制度

由于我国消费金融产品推出较晚，相关的法律制度尚未完善。金融产品以及金融服务均具有特殊性。消费金融与日常的有形货物金融消费并不相同，消费金融是一种高级服务，消费金融产品的发展与普及创新需要依赖完善的金融市场法律制度。尽管我国根据金融服务推出了诸多《银行法》，《保险法》，《证券法》调理制度，但在消费金融方面存在较大的空缺。许多消费金融产品的申请过程存在不合理之处，并不会全面考核借贷者的风险承受能力，是新违约的情况较为频繁，由于缺少相关法律的支持，我国消费金融在发展中面临巨大的挑战。

2.2 缺少良好的信用环境

良好的信用评价体系是保证金融行业稳定发展的关键因素。许多西方国家，如美国、英国等地，建立了完善的消费者征信评价体系，成为了世界上消费信贷较为全面发达的国家，通过消费信贷的发展，推动了美国零售行业以及金融保险行业、房地产行业等产业的发展。然而，我国的征信仍然处于起步阶段。消费者的信用记录零散的分布在银行，公安，交通，零售消费等各个单位中，不仅数据的完整性交叉，信息更新的速度也很慢。我国的消费金融发展急需要建立一个完善的信用评分数据系统，只有构建良好的个人征信体系才能推动金融产品的发展。

2.3 消费金融产品的服务水平有待提高

利用消费金融产品能够帮助消费者提高资金资源的利用率，对推动经济增长有重要的促进作用。近年来，我国的消费金融发展有了重大的突破，但是在产品规模以及服务质量上仍然有诸多改进空间。目前许多消费者只能从小型了私人金融机构中借到小额贷款，产品种类也仅停留在7天，15天，30天等短期产品上。此外，由于我国人均收入较低，消费观念较为传统等原因，抵押贷款模式占据整体贷款金额的90%以上，消费金融产品在业务范围，服务范畴以及客户结构上均存在诸多问题。

3 提高我国消费金融服务质量对策分析

3.1 强化个人信用体系建设

完善消费金融产品的重要前提之一就是建立健全的个人征信体系。随着信息时代的到来，个人信息作为贷款“抵押品”的价值越来越大，通过查询完整的个人征信记录，不仅能够降低金融公司提供贷款的风险，也能够通过机器化的筛选规则减少审核的环节，提高贷款审批速度。完善国家信用体系需要社会各界企业的共同努力。一方面，鼓励政府建立统一的信息库，将企业收集到的消费者信息进行整合。另一方面，鼓励第三方征信机构的建设与发展，为金融公司提供有偿的征信信息服务[1]。

3.2 加强法律监督制度建设

完善的法律制度以及合理的监督机制是保证消费金融模式安全、健康开展的前提。消费金融面临着巨大的市场潜力。对于国家相关部门而言，一方面应当加强对消费金融公司的管理，如对消费金融产品的利率、品种、还款方式进行严格的要求，并对公司的后续催收等环节进行规范，提高消费金融公司的规范性。另一方面，完善消费者的管理制度，对有违约行为的消费者进行相关惩罚，如降低信用分数，开展与借贷金额等比例的惩罚。此外，加强第三方机构对消费金融行业的监督，对不合规的产品以及服务进行清理升级[2]。

3.3 加强消费金融的定位准确性

建立准确的市场定位是提高消费金融质量的前提与基础。在服务对象上，消费金融应当重点针对具有稳定收入的中低端客户群体。这些消费者的工作时间较短，收入不够稳定，也没有足够的资产进行担保获得银行审批贷款。在金融产品的提供商。消费金融公司在发展初期应当主要集中于个人以及家庭的耐用消费品上，并逐步扩展到房屋装修，旅游服务，教育医疗等方面。在服务方式上，应当以客户为本，建立专业，灵活，具有针对性的全方位服务体系[3]。

4 结论

综上而言，消费金融的健康发展与国家政策的引导有重要关系。我国消费金融的诞生较晚，相关法律制度并不完善，消费金融行业面临较多的问题。政府应当不断加强消费金融政策的创新，建立开放合作、交流共享的商业格局，为消费金融行业引入更多的技术与人才，全面推动消费金融的发展。

[1]饶志誉.我国消费金融中的个人征信问题及对策研究[J].魅力中国,2017(24).

[2]闫琳琳,玄靖怡,秦福敏.浅析我国消费金融公司面临的问题和发展对策[J].中国经贸,2009(24):81-81.

[3]袁天昂,李晓玺.我国消费金融发展的制约因素及对策选择[J].西南金融,2017(7):66-71.