银行理财产品的调研分析——基于平遥县的数据

文/王晨曦 赵嘉明，山西财经大学

随着我国经济实力的增强和居民收入水平的提高，人们对资产的安排处置越来越重视，“金融理财”特别是“银行理财”成为人们资产管理的重要选择。各种投资理财产品层出不穷，不仅发行数量激增，种类也日渐丰富，银行利用其销售渠道的便捷性使其理财服务可以触及到任何一个持有银行账户的人，对我国居民的理财规划产生了巨大影响。

为了能充分了解银行理财业务，掌握当前居民特别是平遥等欠发达地区居民对金融理财产品的了解程度，同时对银行理财产品市场存在的问题及其市场效应有所认知，本人特组织了此次调查活动，以期可以得出相应结论。本文以山西省平遥县各银行的上门储户为调研对象，采用实地调查和问卷调查相结合的方法对银行理财产品加以分析。

1 平遥县的基本状况

平遥县是位于山西省中部的欠发达地区，总人口约52万，有着完整的旅游资源体系。平遥古城更是世界文化遗产，是全省旅游格局的重要组成部分，现在平遥已成为全省晋商文化旅游业的龙头和现代服务基地。而平遥成为国际摄影展的举办地更是为平遥走向世界提供了客观条件，使得平遥与外界沟通愈发频繁，有效地带动了旅游业及其他产业迅猛发展。

2 银行理财产品概述

银行理财产品指的是：在对潜在目标客户群分析研究的基础上，商业银行针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

相对于其他金融产品，银行理财产品具有独特的优势，它期限灵活，允许多币种交易，可以根据不同人群单独设计，购买简单便捷。而对于普通居民来说，还有投资起来并不复杂的特性，和储蓄流程基本相似，只需要到柜台选择期限、收益、币种等要素即可获得一款适合自己的理财产品。

3 调查分析

3.1 收入及教育程度分析

根据调查显示，平遥县居民的月收入额主要为2000-4000元，大体符合平遥县城市居民的收入状况。而根据受访者受教育程度分布易发现，受访者中最高学历为大学本科和大学专科的人数占有大半，并且有6%的受访者具有硕士或博士学历，这可表明大部分受访者对于银行理财产品都有一定的理解能力并有少数受访者能对其有一个较深入的认知。

3.2 居民对理财产品的了解程度

在理财产品的了解程度方面，其中约有一半以上的受访者对理财产品的认识介于了解（37%）和非常了解（19%）之间。但不可否认，同时仍有三分之一左右的人是处于一知半解的状态（不太了解），甚至有部分人对理财产品完全不了解（11%），客观上反映出居民在理财产品方面的知识不充分、意识不强，还有待于进一步的提高。

3.3 居民对理财产品的风险认知状况

在对风险的认识方面，通过对受访者关于银行理财产品风险的调查，我们发现仅有三分之一左右的受访者对风险有着较为正确的认知，能客观辩证的认识风险，对理财产品的风险持怀疑态度，而部分受访者对于一些基本性的理财概念缺乏足够的了解，竟然认为理财产品没有任何风险，这也表明银行在销售的过程中没有尽到告知义务。值得一提的是，有相当大数量的居民（48%）认为理财产品的风险很大，除了由于理财产品的宣传、讲解不到位以外，也是受我国长期以来相对较保守的金融环境影响。

3.4 居民对银行理财产品的购买目的

在是否曾经购买过银行理财产品的问题上，数量众多的受访者表示曾经购买过，约占总人数的62%。而在曾经购买过银行理财产品的受访者中，最看重银行理财产品的是其预期收益率（32%）及是否保本（48%），且大部分投资者投入理财产品的资产不足总投资额的五分之一，这都说明受访者对银行推出的理财产品持一定的戒备心态，缺乏足够的信心，并不把银行理财产品作为主要的投资产品，而仅仅稍加尝试。

3.5 银行理财产品的种类及期限

在理财产品的种类选择上，中期（6个月—1年）理财产品是受访者的理想选择，选择者占总人数的65%，且他们更中意保本型理财产品（71%）。此外，受访者选择理财产品金额的起点普遍较低，5万元及以下占到78%。简而言之，受访者对于资本保本的要求是很高的，希望可以在本金保持固定的基础上获得收益。

4 结论及建议

通过对平遥银行理财产品的调研，我们可以发现，平遥理财市场并不完善，整个金融环境较为保守，受访者的理财观有一定的缺陷，对银行理财产品持有一些保守、落后乃至于错误的认知观；而银行在理财产品销售的过程中，为了销售了而模糊介绍的现象也不在少数，这些都不利于理财市场的良性发展。为改善银行理财产品市场，使银行可以通过有效、合理的操作将理财市场进一步优化，我认为有必要对银行的监管及其本身的经营管理提出更高的要求。

首先，商业银行应在银监会的监督下做好风险预防及信息通知工作，建立起高效的投诉处理机制，避免不必要的争端。其次，商业银行应提高相关人员业务水平，使投资者享受到更为优质的服务。再次，商业银行应为不同收入、不同年龄、不同家庭背景的投资者提供适合他们的差异化产品。然后，商业银行应努力拓展理财服务渠道，使银行理财服务不再受时间、地点的约束，能随时随地为客户理财。最后，商业银行要加大理财产品的开发与创新，及时的将适合当前环境的理财产品推向市场。