第三方支付兴盛背景下商业银行的应对策略研究

文/钟喜 尹华阳，湖北工业大学经济与管理学院

1 第三方支付平台概述

第三方支付是随着电子商务的蓬勃发展而出现并迅速发展起来的一种支付手段和平台，由具有相当信誉且有一定经济规模的第三方支付机构提供。学术界对第三方支付还没有非常权威的定义，我国电子商务协会将第三方支付定义为独立于电子商务商户和银行，为商户和消费者提供支付服务的机构。在网络交易中，因商品和资金无法实现一手交钱一手交货，信息不对称、交换不同步，第三方支付保障了资金安全，解决了诚信问题。第三方支付平台凭借发达的互联网技术，通过与众多银行合作的方式将多种银行卡支付整合到第三方支付的一个大的支付界面上，使网上交易快捷便利，买卖双方不需要在不同银行不同支付方式中选择，帮助用户降低使用成本。另一方面，在转账结算等业务收取的手续费方面，通过第三方支付平台所需费用会低于通过商业银行渠道的费用，非常便捷。第三方支付平台操作简单，交易过程快捷，用户接受度高。

2 第三方支付平台对商业银行的影响

2.1 第三方支付平台冲击商业银行的中间业务

中国人民银行实施了利率市场化，导致商业银行息差收入不断减少，使得商业银行以存贷息差获利的方式受到很大影响。商业银行的中间业务是一个新的利润增长点和主营业务，主要包括支付结算、咨询、交易、保证、承诺等，尤其是其中的支付结算一直是很多商业银行的重要获利来源。但是第三方支付平台利用其优势不断占领商业银行的支付结算业务市场份额给商业银行带来冲击，第三方支付平台取得了大部分网上交易的中间业务，已经形成相对独立的结算账户体系。

2.2 商业银行传统产业产品销售和渠道遇挑战

第三方支付平台的支付领域横向延伸发展，也给传统的商业银行业务不同的渗透。我国的基金和保险等传统金融渠道业务一直是被商业银行所垄断，基金公司和保险公司的占有率很低。第三方支付平台已经开始尝试通过第三方支付的方式来为基金公司和保险公司扩大销售范围，这在一定程度上对传统的商业银行代理销售渠道造成影响和冲突。现在第三方支付平台在用户和交易量方面已经超过了一部分传统的小规模商业银行，数据显示，有超过二分之一的用户是通过第三方支付平台进行直接登录网上银行支付的。

2.3 第三方支付平台稀释商业银行客户粘性

第三方支付平台通过产业链的优势来发展自身，有三种方式进行交易即商家对商家、商家对个人顾客、个人客户互动的类型。第三方支付平台借助电信运营商的手机和PC端进行交易，所以第三方支付平台在信息流上具有得天独厚的优势，商业银行在这一方面势必会处于弱势。新客户的争夺和原有客户的留存都面临竞争，原有客户被分流的风险越来越大。第三方支付平台已经从依附于商业银行的付款通道到现在通过自己建立网关直接获取用户信息，商业银行逐渐失去中间业务客户。

3 商业银行应对第三方支付兴盛的策略

3.1 注重技术进步在传统中间业务的应用

长时间以来，我国的商业银行只是把支付业务作为基础和辅助业务，支付业务的扩展也不受到重视。但是互联网金融的不断发展使得网上购物空前繁荣，支付业务中的巨大利润被第三方支付平台占据一大部分。商业银行应注重在以支付业务为主的中间业务中充分利用通信信息网络技术的进步，贴近客户的需要，快速抢占市场，只有这样才能率先得到最大化的利益。商业银行要根据不同客户的需求制定不同的方案的支付服务，最大限度的满足客户的个性化需求。只有这样才能占领更大的支付市场。

3.2 开放与第三方支付平台的战略合作

第三方支付平台在商业银行的存贷款业务上有很大的分流作用，因此商业银行可以转变原有的信贷模式，尝试与第三方支付平台合作。如果加强与第三方支付平台的业务往来，拓展与中小企业的融资业务，增加客户的数量，从而扩大利益。还可以从第三方支付平台中获取这些企业的信誉状况，与第三方支付平台合作，挖掘信誉良好的企业提供信贷服务。

3.3 拓展服务业务的内涵和外延

商业银行一直作为金融服务机构是至关重要的存在，但是在互联网金融迅猛发展的当下，不能只为客户提供简单的网上银行和支付功能的服务。如果难以跟上时代的步伐，不能满足客户日益增长的消费需求和支付需求，银行就难以跟的上第三方支付平台的发展，迟早会被淘汰。虽然第三方支付平台给商业银行带来很大的影响和冲击，商业银行可以顺应社会经济的发展潮流，加强对第三方支付平台的营销，与第三方支付平台合作，延伸自身的业务优势，互补共赢。第三方支付平台虽然发展迅速，但还是无法取代商业银行的许多专业业务，通过这一点第三方支付平台托管银行便会使商业银行获得更大利益。

4 结束语

第三方支付与商业银行的传统支付方式虽然在新兴潮流中有一定的冲突，但在第三方支付方式发展的过程中也会逐渐完整和完善，主流化的支付方式会健全相关政策法规。商业银行虽然在金融经济中一直处于主要地位，指引着经济的命脉，但无视新技术的进步也会止步不前，必须要在社会经济发展的进程中完善自身，让传统的商业银行支付方式在创新中改革，才能平稳前行。

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