浅析影响保险需求的因素及对策——基于人口因素探讨

文/冯诗棠，南充职业技术学院财经系

1 保险需求概述

保险需求是指在特定时期和一定费率水平上，投保人在保险市场愿意而且能够购买的保险商品的数量。保险需求的产生，源于风险的客观存在和人们对风险所致经济损失承受能力的有限性。保险需求实际上是投保人对保险保障的需求，这可以用投保金额或保费收入加以计量。

2 人口环境

人口环境是影响保险营销的一大因素，一切保险营销活动都是以人为基础。人口环境是影响保险营销整体性和长远性发展的重要因素，所以只有保证把握人口变动趋势的发展，才能更好的了解保险营销人口。保险企业要挖掘市场潜力，必须要细分目标市场，对号入座。

2.1 人口规模

人口规模是影响保险营销最重要的因素之一，也是最基本的因素。任何一个保险市场，只要人口规模大，则对保险潜在需求就大。中国保险市场全球排名由第6位升至第3位，保险业总资产从2 0 1 0年的5万亿元增长到2 0 1 5年的1 2万亿元，成功实现翻番的业绩在很大程度上归功于我国巨大的人口规模。截至2015年年底中国有13.75亿人口，占世界总人口的近五分之一。而我国农村人口6.0346亿，占我国总人口的43.88%[1]，虽然已经低于城镇人口总数，但是农村人口规模绝对数依然很大。我国的农村保险市场仍然是有巨大潜力的保险市场。

2.2 人口地理分布

保险消费需求大小与人口的地理分布密切相关。我国幅员辽阔、经济发展不平衡，东部沿海地方的经济发达，人口众多，因而保险需求量会相对较大，而中西部地区，经济欠发达，人口相对较少。目前我国西部地区保险需远落后于东部地区。

我国目前城乡差距仍然较大，而且是有加剧的趋势。城乡地区经济发展不平衡，导致人口由农村向城镇流动，而且是不可逆的流动。这样农村人口持续减少，城镇人口持续增加，从而形成了城镇人口密集且经济发达，这样就容易形成有效保险需求。

2.3 人口年龄结构

人口结构会影响保险的需求，老龄化社会会增加对护理保险、养老保险的需求，低龄化社会会增加对儿童保险、教育保险的需求。所谓老龄化就是，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。我国2000年就进入了老龄化社会，而且老龄化趋势会越来越严重。2015年60岁及以上人口达到2.22亿，占总人口的16.15%。预计到2020年，老年人口达到2.48亿，老龄化水平达到17.17%，其中80岁以上老年人口将达到3067万人；2025年，六十岁以上人口将达到3亿，成为超老年型国家[2]。我国因为老龄化的严重趋势而对养老保险需求旺盛。

2.4 民族

美国心理学家马斯洛把需求分为生存需求、安全需求、社会交往的需求、尊重需求和自我实现需求等五个层次。当人们满足生存需求后就会追求安全需求，当满足安全需求后就会追求社交需求，以此逐渐上升，追求更高一级的需求。人寿保险的基本功能是保障功能，应归入安全需求范畴。我国是一个统一的多民族国家，民族团结，共同繁荣。众多民族相互发展，共同进步，尤其是少数民族地区经济发展加快，保险潜在需求增加。

2.5 人口素质

一个国家人口素质的高低不仅影响本国经济的发展，也决定着本国综合实力和竞争力。对于我国而言，人口素质有了很大的提升，其中包括科学文化素质、劳动力素质等方面。科学文化素质是人口素质的核心，只有科学文化素质提高了，才能正视保险，才能理解保险的功能；只有劳动力素质提高了，劳动力待遇水平才有提高的可能，收入才能增加，潜在的保险需求才能转化为有效的保险需求。

2.6 性别

我国现阶段男女比例为105.2：100，男女性别呈现出男多女少的局面。而男性是促进我国经济发展的主要动力，且主要从事第二产业。男性成为我国经济发展的主要劳动力，男性对保险的需求量较多。随着女性的生产力从社会中解放出来，女性在经济发展中的作用越来越重要，女性对保险的需求会越来越大。又因为我国男女性别平均预期寿命差别较大，男性为73.64岁，女性为79.43岁[3]，女性平均寿命比男性平均寿命长5.79岁。在男女平均寿命增加的情况下，女性平均寿命要比男性寿命长，这就要求女性养老保险保障要比男性的养老保险保障更加充分。

2.7 家庭规模与结构

随着我国社会主义市场经济的发展，我国农村中大量劳动力从家庭中解放出来，大宗族制家庭逐渐解体。随着计划生育的有力实施使得我国农村中出现了最普遍的家庭是422，即四个老人、一对夫妻、两个孩子；城镇中最普遍的家庭是421，即四个老人、一对夫妻、一个孩子。这种家庭规模逐渐转向小型化和核心化的趋势使得家庭中没有多余的劳动力，相对而言就加重了家庭的负担，而保险具有转移风险的功能恰好可以满足小规模家庭的需求。

3 扩大保险需求的对策

3.1 加强我国各区域协调发展，实现人口合理流动

经济发展好坏快慢决定了保险的需求是否旺盛。经济发展越快，发展越好，保险就有了经济基础，保险需求越旺盛。随着我国改革开放继续向纵深发展，东部、中部、西部、南方、北方地区经济必须协调发展，才能在我国人口规模大的前提下合理引导人口流动。

3.2 政府应协调各方力量发展老年市场

随着我国老龄化社会形势发展更加严峻，提高老年保险市场需求就必须繁荣老年市场。繁荣老年市场是满足老年人的消费生活、提高老年人生活质量是政府应有的责任。政府应着眼多个行业、多个领域动员各方力量通力合作，积极协调老年消费需求与企业之间的矛盾，保证老年产品市场平衡发展。

3.3 提高人口素质 加强保险宣传和教育

保险是社会保障发展不可或缺的重要力量，也是维护社会稳定和谐的重要手段。然而保险行业作为金融行业的三大支柱之一，和新时代的发展要求还有很大差距，保险意识强弱与否会影响到保险需求是否旺盛。增强保险意识是当务之急，比如政府可以通过增加政策支持促进保险行业发展；保险公司可以通过广告、标语、培训、重大典型案例等方式进行宣传，提高人们的风险保险意识。

3.4 保险公司要大力开发有效保险需求

从保险行业发展历史来看，保险行业是随着GDP总量的增长和人均收入的上升而不断发展扩张的行业。随着改革开放的继续深化，我国城乡经济规模进入了飞速发展时期，城乡GDP增量巨大，城乡经济发展给城市居民和农村居民带来了巨大的收入。居民可支配收入提高，用于保险的支出会增加，这为保险公司开拓保险市场提供了经济基础。

保险行业是一个管理风险的行业，保险的基本功能是损失补偿，通过保险产品可以分散风险，转移风险。而我国城乡二元结构仍然存在，城乡差距巨大，且东中西部经济发展不平衡，南北地区经济发展差距拉大。基于这种复杂的经济形势，扩大保险需求的有效途径就是具体问题具体分析，而不是搞一刀切。保险公司根据经济发展情况分析、地域分布和文化差异开发出合适的保险产品。

3.5 提高服务质量

优质的顾客服务可以增长公司的内在价值，顾客是否选择通过保险来转移风险、选择哪家保险公司、选择哪种保险产品往往会受到口碑的影响。优质高效的顾客服务将会帮助保险公司带来回头客，树立良好的口碑，从而增加保险需求。

3.6 实施计划生育

我国出现了“未富先老”的局面，计划生育政策必须长期坚持下去，引导和规范我国人口性别比例，达到男女比例平衡；通过合理政策引导人口呈现出合理年龄结构。

4 总结

人口因素对保险需求在整体性和长远性方面有着至关重要的影响。准确分析人口因素对保险业发展的作用是我国保险业能否合理运行的关键。从以上分析中得出人口因素不论是在人口规模还是人口地理分布或者是在人口的性别结构和家庭结构方面都对保险需求有着至关重要的影响

[1]国家统计局．中国统计年鉴[J]．北京：中国统计出版社，2015．

[2]智研咨询集团.2017-2022年中国养老产业行业发展趋势及投资战略研究报告.北京：智研咨询集团,2016.

[3]国家统计局．中国统计年鉴[J]．北京：中国统计出版社，2016．