基于高中生视域下分析完善小型微型企业金融服务机制建设的路径

张昊

中图分类号：F83 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2017）09-201-02

摘要 近年，随着我国经济市场体制的不断完善，小微企业迅速的发展。小微企业是我国经济体制中的重要组成部分，并作为社会经济增长的主要动力，对我国的经济结构优化、转型、就业压力缓解等各方面发挥重要的作用。作为一名高中生，我认为只有将小微企业的服务机制不断完善、优化，才能促进小微企业进一步发展。综上所述，本文将基于高中生视域对小微企业金融服务机制的完善策略、建设路径展开分析，以期促进我国市场经济水平得到快速发展。

关键词 高中生视域 小微企业 金融服务机制 完善策略 建设机制

小微企业作为我国中小企业中的重要组成部分，其中主要包括个体商户、私营企业主等，并一跃成为我国经济市场中极为活跃的经济实体。我结合网络、文献等各方面的调查总结出以下数据，在目前我国小微企业达到960万家，其中登记、注册完毕的经营个体、工商户达到3000万之多。可见，小微企业是我国经济市场中的重要组成部分。因此，只有将小微企业的服务机制不断完善并提出有效的建设路径，才能促进我国经济水平的进一步发展。

一、金融服务创新机制

（一）金融服务

为了更好对如何完善小微企业金融服务机制进行分析，我们首先便要明确什么是金融服务。其主要内容是指金融机构利用货币进行交易，使得金融商品在市场中得以流通。同时，为各方参与金融活动的人、主体、客户提供满足双方利益需求的金融活动。通过对世界贸易组织活动进行分析后可以得知，目前可以提供有效金融服务的机构以银行与保险公司为主。这在一定程度上限制了行业的扩大发展。个人认为，只有将小微企业的金融服务水平不断完善、提升，才能促进我国金融机构的管理水平得到相应增加，并推动社会经济的发展与进步。

（二）金融服务创新

我国很早之前就已经加入了世贸组织，近些年来，随着我国经济实力的逐年壮大，与世界贸易的往来交流频率越来越高。金融服务作为经济市场中的主要服务商品，开始趋于成熟。为了将金融服务模式、服务机构、服务体系不断完善，我国还需要对金融服务模式进行不断的创新，促进创新模式在金融市场中发挥应有的价值，为国家的金融经济发展做出积极贡献。其中的创新可以将其表现为以下几种形式：第一，投资者与金融机构之间的关系发生变化，投资者不会再处于被动的地位。第二，借助信息技术以及通讯技术，增强金融服务的整体水平、质量。第三，借助外部管制措施，可以加强金融服务的质量。

二、小微企业金融服务机制完善策略、建设路径分析

（一）将小微企业金融服务机制不断完善，加强金融服务水平

1.六项机制建设。为了将小微企业的金融服务机制不断完善，首先需要企业明确形影的发展发展、建设方向，应将银监会颁发的《银行开展小企业授信工作指导意见》当做发展基础，并需要将小微企业的六项机制不断完善，其中包括授信独立核算、贷款审批高效机制、风险机制、专业化机制、奖励约束机制、违约信息通告机制。结合六项机制的政策内容，构成小微企业的新型管理、金融服务机制。

2.将六单强化作为建设基础。在对小微型企业的金融服务机制进行完善和建设的过程中，应该将六单强化工作作为基础建设进行加強，六项机制要求充分落实，便要将六单强化作为完善金融服务机制的基础。首先，对于单列信贷方面来说，应对小微企业的贷款行为进行比例式管理，即利用一定规模的贷款比例为小微企业提供资金支持。第二，要将人力资源、财务资源以单独的方式进行配置，并加强小微企业专营贷款机构的建设力度，要将覆盖面积不断扩大。第三，要对客户采取单独的方式进行信贷认定与审批，应尽量简化审批流程，才能加强金融服务机制的完善力度。

3.提升金融服务水平。为了提高小微企业的金融服务水平，我认为，企业首先应构建立一体化的金融服务大厅，其中应该包括银行、工商部门、保险、财务、担保机构等方面的工作人员，实现各个部门的全方位服务监管，从而才能为小微企业提供更加专业、完善的金融服务。其次，企业要加强银行的经营模式改革进程，将授信审批的处理过程尽量缩短，应颁布弹性较大、利率较低的等各种优惠政策。利用循环贷款等类似的金融服务机制，加强对小微企业的金融服务水平。从而使小型微型企业的服务机制水平进行完善和提高，促进行业的发展，为国家建设做出贡献。

（二）提升小微企业金融服务授信管理水平，促进小微企业持续发展

1.银行对小微企业进行授信管理。银行在针对小微企业制定授信政策的过程中，应充分结合小微企业的经营模式、经营规律，对授信业务可能存在的各种风险等综合性因素进行具体分析，对不同的小微企业实施差异化授信管理。另外，银行还可以依据小微企业的实际经营特点，对小微企业实施小额授信金融服务，并将授信的环节尽量简化，才能加强与小微企业之间的服务关系，并通过信息的收集有效提升工作效率。

2.构建小微企业授信尽职问责制度。在构建小微企业授信尽职问责制度的过程中，应将《商业银行小企业授信工作尽职指引》作为建设基础，并构建完善的小微企业授信工作尽职评价管理制度，从而促进小微型企业发展，才能将问责制度更加合理、完善的构建完成，从而达到将各个授信部门、岗位之间的关系进行协调，还可以根据实际情况进行有效的问责处理。

3.实施精细化管理。由于小微企业的规模较小、人员较少，部分银行在对其进行金融服务建设的过程中，不会实施有效的金融管理，这便对小微企业的稳定发展造成影响。因此，笔者认为，银行要在金融机构中设置专业的人才，并借助园区分行、金融市场等各种途径对小微企业的经营状况，进行成本风险的核算工作，并将容忍度作为基础，制定合理的利率水平，为小微企业提供差异化、个性化的金融服务。第二，要将综合收益作为金融服务的基础，在园区分行、金融市场的金融服务人员中，由于小微企业的员工以及资金波动频率较大，银行可以通过对小微企业进行银行卡业务、结算业务获得可观的手续费收入，并将利率覆盖风险率、手续费等方面作为合理制定定价机制的基础。第三，银行应结合电子计算机网络技术，对自身的金融服务业务不断调整，并实施动态化的有效分析，才能将金融服务管理更加精细化，促进小微企业金融服务的转型和完善。

（三）明确小微企业金融服务重点内容

首先，对于小微企业的行业领域来说，银行应扩大小微企业的金融服务行业范围。其中主要包括绿色环保、信息科技技术、生物技术、高端科技设备、新能源、旅游、文化等行业领域。对上述行业领域的小微企业实施良好的金融服务，明确工作中的重点内容，为人们提供良好的服务，提高业客户业务办理满意度，可以促使金融服务机制获得完善，促进消费者的增加，从而加强我国的综合实力。另外，还应加强对科技类小微企业的金融服务水平、力度，尤其是对于发展潜力较大、科技含量较高的小微企业，它们具有极快的发展速度，能够为国家发展建设提供基础支持。因此，国家可以为其提供免税、退税、贴息等优惠政策，激发小型企业员工的工作积极性，促进行业的发展。只有将服务重心明确，才能更好地为小微企业提供有效的金融服务。

三、结语

小微企业对我国的经济发展做出了巨大的贡献，因此要将小微企业的金融服务机制不断完善、优化，才能促进小微企业获得进一步发展。并且在进行金融服务机制完善过程中，要明确小微企业的金融服务重心，才能更好地提升金融服务完善机制的整体进度与水平。endprint