中国商业银行个人理财业务发展现状及趋势

周晓寒

[摘要]近年来，随着我国经济的不断发展，人民的收入水平和生活水平有了极大的提高，这就使得人们有了更多的资金进行个人理财。我国商业银行大力发展个人理财业务，研究商业银行个人理财业务的现状和趋势，有着十分重要的意义。

[关键词]商业银行 个人理财 现状 趋势

近年来，随着中国经济的快速发展，人民收入水平得到了极大的提高，越来越多的人开始通过商业银行等金融机构，对自身闲置的资金进行理财，以获取更高的资金收益。对我国商业银行而言，个人理财业务是其最重要的金融业务之一，是商业银行利润的重要来源。研究我国商业银行的个人理财业务发展现状及趋势，对商业银行提高经营利润、扩大业务规模，有着极其重要的意义。

一、商业银行个人理财业务简介

个人理财业务是个人金融业务的一种类型，主要是对个人手中的闲散资金进行利用，通过金融运营的方式，实现个人资金的利息最大化。个人理财业务是中国商业银行的传统运营项目，在商业银行的业务中占有十分重要的地位。商业银行的个人理财业务涉及到几个基本的方面。个人理财业务中，商业银行是个人理财业务的提供者，主要负责设计、制定和运营相关的个人金融产品，并且通过一定的市场营销活动，向消费者进行推销，促使个人消费者购买商业银行的理财产品。个人消费者是个人金融理财产品的购买者和接受者，其通过在市场上进行相关产品的比较和选择，最终决定购买某家商业银行或者金融机构的个人金融理财产品。个人金融理财产品是交易的标的，主要由金融机构进行设计，并且以产品的形式向外出售。

二、商业银行个人理财业务发展现状

目前，我国商业银行在个人理财业务的运营方面，既面临着诸多的挑战，同时也存在着许多的发展机会。作为商业银行的传统运营项目，个人理财业务近年来发展十分迅速，并且呈现出以下几方面的现状。

（一）个人理财业务市场竞争日益激烈

在过去，由于我国金融行业存在一定的行业进入障碍，使得商业银行在个人金融理财业务领域有着绝对的垄断权，人们要购买个人金融理财产品，几乎都是要去商业银行进行购买。近年来，随着我国金融行业的快速发展，以及互联网信息技术的不断进步，金融行业越来越多的与互联网信息技术相结合，出现了互联网金融行业等新兴行业，对商业银行的个人理财业务垄断地位构成严重挑战。并且，随着我国监管机构对银行准入条件的放开，越来越多的地方商业银行、城市商业银行、农村商业银行相继成立，各大银行之间也存在着激烈的竞争。由于市场的放开，个人理财业务的竞争程度越来越激烈，商业银行如果不改变运营模式，更新运营产品，提供更加优质的服务，将会在激烈的市场竞争中处于不利地位。

（二）个人理财业务内容不断扩展

个人理财业务经过多年的发展，由最初的以银行定期存款、活动存款等金融产品，逐渐发展到更加丰富的产品类型。如今，个人理财业务类型十分丰富，从个人理财业务的币种来看，可以分为人民币理财产品、外币理财产品。一些有着外币或者有外币需求的客户，可以通过购买外币理财产品，参与国际投资，同时减少自己所面临的外币汇兑风险。此外，我国的个人理财产品还分为保证本金产品、不保证本金产品等。在客户购买理财产品的过程中，需要进行风险水平和能力测试，购买符合自己风险承受能力的理财产品。

（三）个人理财业务存在不规范行为

改革开放以来，我国的金融行业开始快速发展，但是由于我国的金融基础薄弱，银行内部控制制度不健全，在过去的很多银行进行金融产品销售时，存在一定的不规范行为，既损害了客户的合法权益，危害到客户的资金安全，同时也对银行的声誉产生不良影响。例如，近年来频繁发生的银行个人理财违规情况，就是我国商业银行在管理不到位、个人理财业务发展不规范的表现。个人理财业务存在不规范的行为，产生的主要原因包括以下两方面的内容。第一，商业银行为了能够吸收存款，或者内部的员工为了完成自己的任务，不顾银行的规章制度，甚至通过违规、违法的行为销售个人理财产品，给客户和银行造成巨大的损失；第二，一些商业银行在发展过程中，对于内部监管制度、运营流程的建设还不够完善，存在很多不规范的地方，使得在实际的运营过程中，特别是个人理财产品的推介、销售过程中，存在很多问题，对客户和银行的资金安全造成极大的隐患，也容易引起客户的投诉，对银行的声誉产生较大的影响。

（四）个人理财业务主要在支行进行销售

目前，由于我国商业银行的运营模式，个人理财产品主要是在商业银行办公地点，由客户前往银行进行办理。在此背景下，商业银行进行个人理财产品的销售，主要是由专门的银行销售人员，向客户进行相关的个人理财产品销售活动。包括向客户讲解相关的金融产品，为客户进行风险水平及能力测试，以及最终为客户进行相关的金融产品的销售活动。在传统模式下，个人理财业务在商业银行的办公区域开展，有利于建立和拉近客户与商业银行之间的联系，同时更加方便商业银行的客户经理与客户进行交流与沟通，便于未来的进一步销售工作。但同时地点的限制也不利于商业银行持续为客户提供相关的服务，由于客户并不能随时前往银行办理业务，使得商业银行在此情况下，可能会损失部分客户。

三、商业银行个人理财业务未来发展趋势

个人理财业务作为近年来快速发展的金融业务，逐渐受到商业银行的重视，并且商业银行投入了大量的人力和资金，用于扩大自己的个人理财业务。目前，我国的商业银行个人理财业务发展十分迅速，并且与传统的业务模式相比，产生了许多新的情况，具体表现在以下几个方面。

（一）互联网金融行业对商业银行的个人理财业务构成挑战

随着近年来我国金融行业的不断发展，互联网金融行业作为新型的金融行业，开始迅速发展，并且对商业银行的传统业务构成极大的挑战。在个人理财业务方面，互联网金融公司也在大力发展，不断的扩展客户，与商业银行形成了竞争的关系。由于我国金融市场的逐渐开放，互联网金融公司越来越多的推出种类丰富的个人金融理财产品，包括个人信贷产品、个人投资理财服务等，其高利息和灵活性吸引了很多的客户，无形之中给商业银行形成了巨大的压力，并且对商业银行现有的个人理财业务构成挑战。针对这些情况，商业银行也在不断的优化自身的产品结构，提升商业银行工作人员的业务能力、业务素质和服务水平，吸引更多的客户来商业银行办理业务。

（二）开始通过互联网销售个人理财产品

在传统情况下，商业银行个人理财产品的销售主要是通过在银行的办公区域，由商业银行的员工来进行。但是随着我国互联网信息技术的快速发展，商业银行不断加强对于自身官方网站的建设，以及投入了大量的资金开发移动手机银行、APP等产品，力求借助互联网科技的大潮，推动商业银行个人理财业务销售的扩展，提高商业银行的利润。近年来，我国的许多商业银行已经对个人理财业务进行了调整，包括中国银行、招商银行等众多银行，开通了网上银行、手机银行等，并且客户可以通过电脑、手机等移动智能电子设备，进行风险评估测试，在相应的设备上购买金融理财产品。通过利用互联网信息技术销售产品，极大的提高了商业银行个人理财产品销售的范围，方便了客戶，同时也帮助商业银行节省了运营资金，有利于提高商业银行的市场竞争能力，推动商业银行的个人理财业务的发展。

（三）个人理财业务逐渐与公司理财相分离

在传统情况下，商业银行的运营中，个人金融理财业务与公司理财业务部门相融合，客户经理可能同时承担个人理财和公司理财的销售任务。但随着近年来个人理财业务的迅速发展，商业银行开始将个人理财业务与公司理财业务分离开来，培训专门的员工进行个人理财业务的销售工作。这样能够提高商业银行个人理财客户经理的销售能力，确保商业银行个人金融理财业务的健康发展。

综上，近年来我国商业银行越来越重视个人理财业务的发展，并且不断进行内部运营模式、组织结构的调整，以推动个人理财业务的发展。未来商业银行将进一步加强对于个人理财业务的管理，积极迎接挑战，面对竞争，提升商业银行自身的个人理财业务竞争能力，推动自身业务的发展。