对进贤县小面额人民币投放、流通和循环情况的调查与思考——以进贤县支库为视角

姜成 王哲歆 段雯琦 曹绮

中国人民银行进贤县支行 江西进贤 331700

人民币作为法定货币，是国家的“名片”，而小面额人民币（本文指10元及其以下面额人民币）作为我国货币券别结构体系的重要组成部分，与百姓日常生活息息相关。银行对小面额人民币投放情况如何？小面额人民币满足人民群众需求情况如何？当前流通中小面额人民币的整洁度情况又怎样？带着这些疑问，人行进贤县支行青年课题组到乡镇、银行业金融机构、超市和菜市场等地开展调研，详细了解辖内小面额人民币投放、循环及流通情况。

1 进贤县小面额人民币出库情况

目前在进贤县支库办理出入库业务的金融机构为农行、建行、邮储和农商行共四家，2015年进贤县支库共投放人民币244927万元，其中小面额人民币3777万元，占比1.54%；2016年共投放人民币241098万元，其中小面额人民币2907万元，占比1.21%；2017年共投放人民币245110万元，其中小面额人民币2370万元，占比0.97%。辖内小面额人民币投放量呈现逐年递减趋势，详细情况见表1。

农行近三年小面额人民币投放分别为1198万元、864万元、731万元；建行近三年小面额人民币投放分别为561万元、291万元、186万元；邮储近三年小面额人民币投放分别为768万元、740万元、281万元；农商行近三年小面额人民币投放分别为1250万元、1012万元、1172万元，详细情况如下图所示：

上图反映出，辖内农行、建行、邮储、农商行四家现金出入库业务开办行近三年来小面额人民币的投放量呈下降趋势。农商行2017年小面额人民币投放量略有增长，主要是因为辖内温圳镇拆迁现金补偿和三里乡粮食收购使用现金较多。当年人民币投放总量较上年增长106%，小面额人民币投放量较上年增长为15%，实际上从小面额人民币投放量占人民币投放总量的比例来看，其小面额人民币投放总体仍呈下降趋势。

2 小面额人民币投放、流通和循环情况及其原因分析

2.1 小面额人民币投放困难，呈现冷热不均的现象

通过实地走访，发现近年来进贤县一元硬币需求量火爆，民众基本不能完全得到满足，除一元硬币以外的其它小面额人民币需求量却呈逐年递减趋势。调查发现小面额人民币的需求具有明显的季节性，春节前后需求量达到年度高峰，而其他时间段小面额人民币的需求量很小，导致银行对小面额人民币投放量随时间波动较大。究其原因主要有以下几点：

一是一元硬币使用量大、范围广。小面额人民币纸币时常出现破损、发霉等问题，因而难以保存，老百姓在生活当中使用率较低，而硬币方便携带且易保存，故使用量大大高于小面额纸币。硬币用于支付找零后无回笼渠道，人们往往会将硬币闲置家中没有将硬币存储至银行的习惯，同时，课题组发现大量硬币集中在县公交公司。县公交公司定期将硬币上交至市公交公司，使得县城内硬币被“抽空”，故其需求火爆。

二是小面额人民币调拨、押运困难。为了降低经营成本，商业银行会尽量减少小面额人民币的调运。银行作为企业其经营更多的是为了盈利，进贤县除4家机构之外其余商业银行钱箱调运都是外包给押运公司，而押运车空间有限，小面额人民币每单位币值所占空间较大，致其调运成本比大面额人民币偏高，且小面额人民币占库面积也较大，因此商业银行客观上也有意减少小面额人民币调运。

三是春节期间传统风俗习惯使得小面额人民币需求量上涨。据了解，春节期间小面额人民币需求大大高于平时，主要是因为春节期间人们习惯把小面额人民币用于包春节红包，春节红包给予的对象大多数是小孩，小面额人民币使用起来比大面额人民币更受小孩的欢迎。

四是硬角币使用越来越少。随着我国经济的高速发展，居民收入稳步提高，物价也飞速上涨，日常交易中大部分以元为单位，以角、分为单位的很少，且人们在购物时，就算遇见有角、分的情况，大部分会选择再选购一些商品以凑成整数，因此，5角、1角这些小面额人民币使用越来越少，这也减少了小面额人民币的投放。

表1 近三年辖内小面额人民币投放情况（单位：万元）

五是互联网金融发展取代现金，实现零钞支付。微信、支付宝、聚合码支付等无现金支付方式的不断普及，大街小巷随处可见的二维码已经取代了小面额人民币在老百姓生活当中的地位，买东西只需扫一扫二维码，买家不需要带零钱，卖家也不需要找零，辖内商场如天虹，其会员卡自带储值功能，遇到一些需找零的情况，可以直接存入其会员卡内，下次购物可以直接使用其中余额。今后随着科技的进步，市场将大大减少对小面额人民币的需求，使得流通中小面额人民币越来越少。

2.2 流通中小面额人民币整洁度普遍不高，时常出现污渍、涂鸦等情况

通过走访、问询、自行购物等方式，课题组发现当前流通中小面额人民币整洁度不容乐观，不爱惜小面额纸币的情况依然普遍存在，特别是乡村地区、菜场附近是整洁度的“重灾区”，影响小面额人民币整洁度的主要因素为：

一是材质影响。纸币本身就不易保管，存在易损坏、易破旧的特征，保管不慎容易造成霉变或腐烂；加之部分小面额人民币使用环境如农村、菜场等地普遍存在“脏、湿、差”的情况，致使小面额人民币中10元、5元、1元的纸币整洁度较差。

二是爱护人民币意识不强。部分群众对小面额人民币重视程度不够、爱惜意识不强。经过调查发现，在现实生活中，纸币面额大小和其整洁度高低成正比。相反，小面额人民币价值不高，群众重视程度较低，也就造成了小面额人民币整洁度较低的现状。

三是金融机构兑换残损小面额人民币的积极性不高，缺乏回收动力。因为残损小面额人民币无法通过点钞机，所以全部由临柜人员手工清点，而此项工作又属于金融机构的义务劳动，要求员工自觉执行，没有列为考核工作业绩的内容，清点整理费时耗力，大大增加金融机构临柜人员工作量，但是却不能给其带来绩效收入，在遇到清点数目错误的情况下，还得由柜面人员自己补足短款，得不偿失，导致柜面人员兑换服务热情不高，主观上存在抵触情绪。所以，金融机构履行人民币流通管理职能缺乏主动性，对残损币兑换则能推就推，也一定程序影响了小面额人民币的整洁度。

四是金融机构很难满足交存小面额人民币必须以整袋为单位的要求。根据江西省人民币回笼券物流管理系统管理办法中第三章发行基金出入库业务第9条规定“金融机构交存人民银行发行库的现金应以整袋为单位……”，小面额人民币在回笼时要求金融机构必须整袋上交，但是现实中金融机构小面额人民币在成捆回笼都很困难，如果没有及时上交人民银行发行库的话，反倒占用了自身库存金额，影响资金的调度，所以金融机构自身缺乏回笼小面额人民币主动性，导致残损小面额人民币仍在市场中流通。

2.3 小面额人民循环流通受阻，体外循环现象明显

经过调查发现，进贤辖内存在小面额人民币循环不畅、流通阻塞的问题。小面额人民币投放后回笼难，循环渠道不畅通，主要有以下几点原因：

一是银行小面额人民币兑换渠道不够畅通。在调查中，有部分人表示小面额人民币兑换困难，有时还需托熟人才能在银行兑换到，而除银行外也没有其他大量兑换小面额人民币的渠道。银行往往也只能满足个别大型医院、超市等小面额人民币的兑换需要。

二是小面额人民币回笼困难。据调查发现，人们在使用小面额人民币时爱护意识不强，不注意小面额人民币妥善保管，时常遗失，除了少数从事经营的商户外，普通民众很少将小面额人民币存入银行，导致小面额人民币回笼难，特别是一元硬币，虽然现在部分机构使用了硬币投放机，但是硬币投放机只有投放功能并无回收功能，这种“有去无回”的情况使得小面额人民币循环系统受阻。

三是个体私营业主留着找零。部分个体经营者，尤其是餐饮、超市等为满足日常找零的需要，基本都存在将大面额人民币存入银行，存在留着小面额用于找零的想法，不及时将其存入银行，常常将小面额纸币收集起来重复使用，导致部分小面额人民币以“顾客一商家一顾客”的方式进行流通，致使小面额券种回笼速度慢，“体外循环”现象明显，也一定程度上影响了人民币整洁度。

四是收藏热也沉淀了一部分小面额人民币，导致这部分小面额人民币处于沉淀状态，无法在市场上正常流通。有些人有收藏小面额人民币的爱好，四处搜集用以收藏。据了解，当前流通硬币中所谓“老三花”（即第四套流通硬币背面图案分别为牡丹花、梅花、菊花的1元币、5角币、1角币）已越发少见，究其原因，就是这些硬币大都被钱币爱好者收藏而不再进入市场流通。所以，钱币收藏沉淀了大量的小面额硬币，阻塞了小面额人民币的正常流通。

3 提升小面额人民币服务水平的对策建议

3.1 加大宣传力度，进一步提高全社会爱护人民币的意识

不断拓展宣传渠道，如在金融机构网点显示屏滚动宣传、在网点摆放宣传小册子；在公交车、出租车车身喷刷图案和标语；在商场、超市设立固定宣传窗柜，在宾馆登记台放置宣传小卡片等形式，以人民群众喜闻乐见的方式广泛、持续、深入地开展爱护人民币宣传活动，让广大人民群众真正懂得爱护人民币的重大意义，使他们能够自觉地爱护人民币，主动抵制破坏人民币的不良行为，并且自愿地兑换残缺污损人民币[1]。

3.2 商业银行要多措并举，切实解决小面额人民币投放、流通环节中的各类问题

（1）针对费用开支等因素造成小面额人民币投放难问题，商业银行要出台现金押运中心工作指导意见，合理加大现金押运次数，畅通现金服务渠道，提升现金服务质量，确保高水平的开展现金服务。

（2）加大对破损小面额人民币的兑换、回笼力度，根据季节变化，科学制定计划，优化人民币结构，适时加大小面额人民币投放总量，有效促进旧币的回笼。

（3）充分利用各种手段，深入乡村、集市等地大力开展残损人民币回收宣传活动，切实提高人民群众残损币兑换意识，及时将手中持有的残损人民币兑换。

3.3 人民银行要切实履行人民币管理职能，不断提升小面额人民币服务水平

（1）加快小面额人民币硬币化进程，与纸币相比，硬币的使用寿命要长得多，而且可以有效避免破损，考虑将10元以内小面额人民币全部硬币化，以便有效提高流通中小面额人民币整洁度。

（2）科学安排小面额人民币年度发行计划，精准细分辖区银行投放与回笼任务，合理搭配人民币券别结构，确保小面额人民币投放旺季不热、淡季不冷。

（3）加强对各银行机构人民币收付工作的监督检查，定期对人民币整洁度情况进行抽查，对不符合规定的银行机构进行通报。