新常态下新金融的发展状况及创新策略研究

张雅楠

摘 要：在我国经济新常态下，"互联网 + "催生了新金融即互联网时代的金融。经济新常态下金融领域既出现了新的发展优势，同时也面临着更多的风险和挑战。金融行业的创新和发展必须要重视新金融的发展特征，并应针对新金融发展所呈现的问题提出创新优化策略，从而更好的应对新常态经济的要求。

关键词：新金融；互联网金融；创新发展

前言：

新常态下，我国经济增速趋缓，经济结构面临全方位升级，创新驱动作用增加。金融作为经济平稳运行的关键所在，其发展也将呈现出金融要素市场化、金融主体多元化、金融风险增加等特征。实际上，新常态下金融领域将会受到广泛的影响，尤其是互联网的影响是深入且复杂的。研究分析新金融的发展优势及面临的问题，从而更好的优化新金融的发展策略，更好的应对经济新常态的各种挑战。

1 新常态下新金融的内涵

新常态下金融领域的新特征与互联网技术密切相关，互联网金融的出现代表了金融行业所呈现的新变化。在金融领域中普遍认为互联网金融就是以网络基础所开展的金融服务，典型的模式包括 P2P 网络贷款、在线支付、互联网理财与投资等，而金融互联网是指代金融机构业务的网络化，如网络融资平台等。与其他传统金融所不同的是，互联网时代的金融服务方式发生了前所未有的改变。金融业服务网点的应用空间转移到了移动互联网中，所覆盖范围更加广阔，服务对象更加多样。当前新金融已经形成了 3个重要的力量： 一是新兴互联网中介机构，如众筹平台、P2P 平台、第三方支付等；二是传统金融机构也推出了一些互联网金融产品；三是互联网企业，最典型的就是 BAT（百度、阿里巴巴、腾讯），正在全力开展互联网金融业务。

2 新常态下新金融的发展背景

2.1 经济增长趋缓，金融风险增加

目前我国经济增长率控制在 8% 以下，对比 2012 年以前，经济增长速度明显下降，这就造成了金融价格档位的变化。在经济增长速度放缓的情况下，金融机构的信用风险明显增加，进而造成不良贷款率的上升。在经济速度放缓的经济态势下，企业的生产和经营面临着巨大的挑战和困难，利润空间明显缩小，亏损率也大幅度提高，银行无法及时收回贷款，进而造成信贷增长速度的下降，也为银行带来了一定的损失。

2.2 产业结构升级，金融转型加剧

对金融领域而言，经济是其发展赖以生存的基础，经济结构的变化势必会对金融行业的结构造成巨大的影响。伴随着经济结构的调整和优化，第三产业所占的比重将会持续增加，金融行业属于第三产业，因此会增加更多的潜在服务兑现。另一方面，在经济新常态下，商业银行主张创新经营，对自身的信用贷款业务结构进行调整和升级，将会给予中小型企业和创新性产业更大的支持，进而推动银行业的升级与转型。

2.3 经济政策趋向“微调”，金融市场化趋势明显

在经济新常态下，经济宏观政策的定位发生了变化，国家将逐渐以“微调政策”为主对经济进行管理。相对应地，金融政策也必须要符合经济宏观政策的相关要求，重新进行精准定位，实现由需求导向型金融模式到新结构主义金融政策的转变。金融行业要在这样的政策下赢得更多的生存发展空间，就必须要重视金融创新，重视市场中出现的新元素，尤其是要重视“互联网+”的作用，激发各种金融资源的活力，优化配置金融元素，推动资本等元素向着新型企业和中小创新企业集中。

3 新常态下新金融的发展状况

3.1 新常态下新金融的发展优势

新常态下新金融的发展借助互联网技术的力量，并凭借着经济发展的新政策，获得了更多的发展空间。区别于传统金融的发展背景，新金融呈现出了新的发展优势。一是支付清算更加便捷。互联网电子技术是互联网金融模式的依靠，支付宝、余额宝、财付通等第三方支付平台加快了小额资金的快速流动。二是资源配置更加科学合理。互联网收集整理了世界上各种各样信息，资源需求方可以利用网络技术迅速地找到供给方，在这过程中不仅消除了时间和空间的限制，而且使得市场范围更大更广。互联网金融模式在法律规定范围内让市场价格更加公平，也更具竞争性，在此基础上也完善了市场资源的配置，能让资源得到合理科学地利用，提高了资源利用率。

3.2 新常态下新金融发展急需解决的问题

新金融的问题主要体现在三个方面。首先，新金融行业的服务与活动时常会处于国家监督和管理的灰色地带，甚至可能会突破法律的底线，如非法集资、欺诈等。其次，我国缺乏健全的客户资金第三方存管制度，新金融业务存在着不可忽视的安全问题，这种安全隐患典型出現在 P2P借贷业务中。伴随着资金的沉淀，很有可能出现互联网借贷平台携款逃跑等问题，这不仅会给放贷人带来严重的资金损失，同时也会给整个新金融行业的发展带来消极影响，严重破坏新金融企业的形象。最后，新金融企业的风险管理制度存在漏洞，一些企业过于追求盈利空间，激进地选择了一些风险较高的交易方式，但却没有建立相应的保护机制，如客户身份识别、交易记录分析等，一些不法分子可能会乘虚而入，将金融平台作为洗钱和欺诈的场所，与此同时，一些企业的管理水平不高，可能会造成客户信息泄露等情况。

4 新常态下新金融发展的创新策略

4.1 挖掘传统金融客户资源，创新优化金融业务流程

传统金融行业对一些大型企业、国有企业提供了专业化和优质的服务，而互联网金融则以一些中小客户为主要服务主体。因此，新兴金融主体应当深入挖掘客户服务关系，通过创新和改革与客户建立良好的沟通。一方面必须要对服务内容进行创新，利用互联网平台的优势，对不同的客户进行分区处理，尤其是对银行等金融机构的客户资源进行深入分析，对银行金融服务不能覆盖的领域进行集中发展，把握中小客户需求要点，重视客户关系维护。另一方面，要创新优化金融业务流程，提升平台运行效率，减少因客户数量巨大而产生的运营成本，提升金融业务利润空间。

4.2 强化与银行等金融机构的合作，实现金融元素优化配置

金融主体要将“互联网 + ”作为发展的重要契机，正视互联网金融带来的挑战，采取积极的应对方式，针对一些关键性的技术领域进行深入研究，实现资源的合理配置，从而保证满足互联网时代的金融服务要求。另外，应当主动和一些具备良好发展空间、发展基础较好的银行等金融机构展开合作，有效控制自身电子商务平台的建设成本，并通过科学的布局、良好的分工，实现资金、平台以及客户信息的聚合，找到全新的突破口提供更优质的金融服务。

4.3 构建全社会个人征信系统，推动客户信用数据共享

新金融所面临的“互联网+”环境下，客户个人信息的保护及个人信用的评价会对金融业务的开展产生重要影响。一方面，金融业务涉及到用户的个人信息，大多数金融机构虽然也建立了个人信用评价体系，但这些评价系统基本上都是独立的，并不存在关联。另一方面，互联网金融所面临的环境十分复杂，消费者的知情权和信息安全经常受到侵犯。因而构建起全面准确的个人征信系统，整合客户的信用数据能够为金融机构开展金融业务提供更加有效的保障，同时，国家也应当充分发挥其监督管理职能，保护好金融用户的隐私，并通过建立金融市场信用激励机制实现诚信交易。

结束语：

经济新常态下，金融业呈现出了新的发展特点。面临更加激烈的市场竞争，金融主体既要能够充分利用互联网金融的发展优势，突破金融元素的限制，整合理顺客户关系，又要能够针对金融业所面临的风险，强化与银行的合作，推动个人征信系统的建立，优化创新金融业务力流程，从而更好的应对新兴金融主体的冲击，实现自身的健康稳定发展。

参考文献：

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