学生网络借贷风险及完善措施

张兴源

摘 要 随着信息技术的高速发展，人们开始把网络借贷作为一种主要的借贷途径，对于消费能力低的学生也不例外。但是学生的还贷能力差、生活经验少等特点使网络贷款平台、放款人和借款学生自身都极有可能面临风险。为了避免风险，应该引导学生理性消费，社会、政府也需要联手完关于网络借贷的法规制度，以营造良好的借贷环境，促进校园贷款良性发展。

关键词 网络借贷 学生 氛围

一、前言

高速发展的信息技术，让网络借贷应用产品进入了人们的生活，从小的手机贷款分期购买，到大的资金周转，都可以通过网络借贷平台完成。“微粒贷”“乐花花”等类似的网络贷款产品开始萦绕在学生周围。这些低门槛的借贷平台让学生得到了原本不能得到的资金，打乱了他们原本的理财规划，使学生的正常学习和消费都受到了影响。同时，学生较弱的还贷能力也给校园的管理运营制造了障碍和风险。

二、学生网络贷款的风险

（一）网络贷款平台方的风险及法律责任

作为为学生提供贷款的网络贷款平台，同时承担着担保者、放款者等多重角色，其在运营过程中面临多重风险。近几年，校园网络贷款呈现出激增态势，虽然我国出台了多部关于银行业、金融业、信贷业的法律法规，但真正对网络贷款适用的法规却并不多，网络贷款在一定程度上是法律的盲区和灰色地带；集资诈骗的风险百出，我国仍处在社会主义的初级阶段，国民对金融风险的承受能力较弱，学生所使用的网络贷款软件的资金主要集中在自有和第三方，而平台对第三方的资金来源是难以控制的，这造成了资金链断裂风险，甚至会触犯有关集资诈骗的法律。

学生所使用的网络贷款平台和贷款人建立的是合同关系，属民事法律关系，贷款人按照合同规定履行义务之后，若平台不能及时放贷，则应承担相关的民事法律责任。并且，由于网络贷款平台涉及范围极广，很容易沦为非法集资等活动的工具，面临较多的法律风险。

（二）放款人的风险

当下，我国实体经济正处于转型期，民众开始将更多资金投资到虚拟经济，网络贷款便成为一个重要的投资平台。但当下网络贷款仍有大量管理漏洞，在法律层面上，同样面临着相关法规及条文的缺失，放款人将资金投入其中，就会面临很大风险。学生作为平台风险的主要来源，平台在放贷过程中会针对性地设立一系列程序，比如要求学生提交相关真实资料。但是互联网的虚拟性给不法分子创造了便利条件，他们可以通过伪造学生证、学籍证明等手段骗取网络贷款。

（三）借款学生的风险

网络贷款平台通常都会标榜自己“零首付”“零利息”，但正如前文所述，天下没有免费的午餐，平台仍会用各种隐藏手段保证自己的高收益，在这些平台贷款的学生则会面临各种金融风险。首先是贷款成本高。学生所使用的网络贷款软件通常门槛低并且审批快，学生可以在非常短的时间内拿到贷款，但是，在享受便捷的基础上，学生却往往并不能清楚地计算贷款成本，并且无法认清自己的偿还能力，往往会因违约而付出很高的成本。其次是学生被诈骗的风险。由于网络的虚拟性，平台抓住学生急需用钱的需求、相互攀比的心理，打出所谓的“无抵押”“无利息”等口号，让学生打消了警戒心理，学生在贷款之后才会发现利息、手续费、服务费远远高出了自己的承受能力。最后，隐私权被侵犯。学生在进行网络贷款时，需要填写自己的信息和父母、辅导员的信息，这些信息会通过一些灰色渠道流入不法分子的手中，不法分子会利用这些信息展开犯罪活动。

三、完善学生网络借贷平台风险的措施

（一）确立学生贷款的合法地位

网络借贷平台仍属于“民间借贷”的范畴，通过此平台进行网络借贷的学生可以有效缓解自身的经济压力。但由于学生的贷款不合法，因此他们并不能选择正规平台，导致贷款的学生面临对他们而言巨大的金融风险。而对学生贷款地位进行合法化，则能驱使学生选择正规的平台贷款，减少网贷引发的金融风险和社会危害。

（二）加强对学生网络贷款的监管

学生缺乏生活经验反映在网络贷款上，主要是他们对风险识别的能力较差，因此必须责成相关部门对这些贷款行为进行监管，并明确部门职责。并且，网络贷款平台吸纳存款、发放贷款，实际上扮演了银行的角色，理应受到中国人民银行和银监会的监管。监管部门应通过制定相关管理制度、完善监管体系等手段，惩处网络借贷平台的犯罪行为，以推进学生借贷平台的健康发展。

（三）完善学生网络贷款借贷征信体系

在学生网络贷款平台日益完善的情况下，学生还款能力和信用的高低也成了借贷平台能否健康发展的关键。网络贷款平台应该和教育部门学信系统进行合作，通过调查问卷、辅导员评定、调取网络交易数据等方法对学生的还贷能力进行评估，对学生贷款进行更严格的审查，以降低学生网络贷款造成的风险。

四、结语

由于网络贷款监管不完善以及学生自身生活经验匮乏、法律常识缺失、自我保护意识差，学生极易面临金融风险，隐私权极易受到侵犯，贷款平台的正常发展也得不到保障。因此，应积极采取相关政策，提升学生自身的素质，以保证校园网贷行业的良性发展。

（作者單位为山西省实验中学）

参考文献

[1] 王婷婷.校园网络借贷风险与法律监管问题初探[J].知与行，2017（03）：112-116.

[2] 陈蕾.论P2P网络借贷平台在我国高校的发展现状及法律风险 [J].陇东学院学报，2017（04）：116-120.