金融产品创新机制研究分析

杨玉星

摘 要：在经济全球化的背景下，中国经济日益崛起，成为世界第二大经济体，金融市场扮演着一个重要的角色，在全球中国金融市场的影响力也日益扩大，尤其是各个商业银行推出的各类金融产品。本文主要从理论分析的角度出发的现状和特点，在中国商业银行的创新产品，全面研究我国商业银行的创新策略，为我国商业银行创新产品的发展趋势提供一些想法和灵感。

关键词： 金融产品 创新 战略

一、金融产品创新概述

金融创新包括金融体系、金融组织、金融市场和其他领域的创新。金融行业的发展离不开金融产品的创新，同时金融产品的创新也推动着金融行业的不断完善。

当前的金融创新者是从参与金融运作，进行金融行为，接触金融货币，金融中介，甚至是监管机构的市场竞争，为了追求其中的利润而要规避的风险，突破当前的金融体系，形成新的局面。总的来说金融创新的根本要求是追求利润和预防风险，市场参与者是主体，金融机构是媒介，通过创新突破现有的陈旧的体系。

二、我国商业银行金融产品创新的问题研究

1.欠缺原创性

我国商业银行起步就较晚，商业银行的创新产品就起步更晚了，先对比国外的银行，而且恶性竞争导致产品同质化严重，主要表现在从国外的金融产品中照搬照抄，拿来主义，没有考虑我国商业银行的实际情况，所以我们在借鉴国外金融产品创新的同时也要充分的考虑到中国的国情，研究出符合中国国情的金融产品创新。那些直接拿来的国外金融创新，很大程度上是不适合中国情，所以营销效果可想而知，也导致了银行资源的浪费。此外，国内商业银行之间的抄袭痕迹严重，一方面，容易导致行业内的不正當竞争，这会影响到我国商业银行金融产品的大环境，产品缺乏活力，市场作用不明显。另一方面，创新的意识不高，思维局势很局限，成不了大气候，很不利于金融市场的长远发展。

2.内部创新机制尚未完善

没有建立完善的管理体系和内部创新机制是我国商业银行的一个大问题。我国商业银行的金融产品研发路线很单一，一般由总行再到支行。产品的市场分配也不行，好的市场分配和产品创新是不但可以整合资源和降低降低产品壁垒，迎合市场要求，节约银行资源。而且内部激励机制的改善是离不开设计和营销的。员工价值营销的结果是传统的绩效考核体系，不能有效反映顾客需求。

3.产品结构不均

西方商业银行相对已经成熟，金融产品结构相对完整，关注债务产品的创新的同时也注意创新中间业务和资产类产品，三个的相辅相成，而不是单独发展某一个。我国商业银行的金融创新产品与西方商业银行相比，把更多的重点放在了负债和资产的流动性和盈利能力，而有更好的产品研究时，却没有推出更好的产品，停滞了研究。沉重的债务产品， ，容易导致金融资产结构变化， 形成不均匀的结构，资产类产品占总体规模小，也不能产生规模效应。而且金融产品之间的相关性很小，无法将金融创新产品最大效用化。

三、我国商业银行金融产品创新的对策研究

（一）重视金融产品自主研发创新

随着中国经济的快速发展，金融行业的发展在经济运行的一个非常重要的地位，人们接触商业银行越来越近，只有个人从国外引入了金融创新产品不能满足人们的各种需求。商业银行应当建立自己的金融产品研发体系，快速响应市场反应和先进的产品创新。缩短产品创新链，提高产品创新的效率，在保证风险控制的前提下，分级授权管理权限应该加强产品创新，产品创新的类型，涉及部门和风险因素，例如，分别为授权产品或业务创新。有关部门可以为产品创新的授权范围内，和创新产品管理部门备案，超越其授权的，提交项目评审产品创新管理部门，并由产品创新管理部门负责统一的研究和开发，在产品创新管理权威和提交给总部决策委员会审批。结构和功能的创新在不同地区同类产品可以在同一平台上建立标准，模型和过程，区域运行效果更好的产品推广到全国。

（二）确定商业银行发展战略，基层银行再造组织结构

改革开放初期我国商业银行管理有明确的责任分工，四大国有银行分别负责不同的区域，金融业改革极大地使商业银行业务交叉，同时加强力量，行业竞争是温床商业银行的所有业务，由于商业银行的企业性质不明确，市场定位趋同，商业银行追求规模和品种，但盈利能力不强。金融产品创新市场也是如此，所以商业银行需要加强其业务方向，建立自己的拳头产品，品牌战略的实现。根据发展的需要改变当前的战略区域管理模式垂直管理体系，并使零售和其他关键业务发展将能够得到足够的重视。建立集中处理中心，专业操作为了节约成本，优化业务流程，也便于集中管理和有效控制风险。充分考虑银行的发展过程和企业文化，使整个形成一个统一的、健康的经营和管理哲学。

（三）业务流程再造，加强对创新产品的风险防范

金融产品创新动力的需求客户，产品创新是一个及时有效的选择产品到客户需求，减少产品的外部风险减少的发生违约，必须指定客户分层，建立和完善客户信息数据库，严重的水平，客户的风险承受能力和投资预期精心设计以适应不同收入，风险偏好，结构性产品客户的盈利预期，使匹配合理，效益和创新产品的风险不应片面强调产品推广产品收益率，风险厌恶情绪显示，商业银行不仅需要及时提示风险的金融产品，也为客户负责，使不同风险偏好的客户获得相应的服务产品

参考文献

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