P2P互联网金融风险防范——基于钱包金融APP视角

(华南农业大学 广东 广州 510000)

网络借贷平台首先在英国出现，随后美国、德国、巴西、韩国等也相继出现了网络借贷平台，并且得到了快速的发展。P2P网络借贷中的钱包金融在我国发端于2015年的11月，这一网络借贷APP的出现，迅速占领了北方网络借贷平台市场，在接下来的3年里，钱包金融网络借贷平台迅速发展到2000多台，交易额每年也突破了上千亿。P2P网络借贷作为一种平台运营的互联网金融模式，极大地促进了金融市场的发展。但目前由于征信体系缺失、网络监管不严等因素的影响，P2P行业正面临前所未有的信任危机和严峻考验。近些年不断出现各种网络借贷的违法行为，诈骗、卷款潜逃等现象屡见不鲜。为了推动P2P网络借贷模式的健康发展，就必须有效控制好P2P网络借贷模式下的金融风险。

一、钱包金融APP借贷概述

(一)钱包金融APP平台介绍

钱包金融是综合性互联网信息服务平台，为有财富升值需求的用户及优质投资项目提供综合性理财服务。凭借强大的风控体系，始终致力于为用户提供优质、快捷的互联网金融服务。钱包金融的运营主体公司是由上市公司奥马电器(股票代码：002668)旗下的中融金(北京)科技有限公司全资控股的子公司。奥马电器市值128亿(截至2018年7月12日)，集团业务涉及家电制造、互联网金融等领域。注册资本六亿三千余万人民币，2012年4月，正式登陆深交所。

钱包金融目前已与长治银行签订资金存管协议，并获得了中国国家版权局授予的“软件著作权证书”等一系列资质。所属母公司钱包网金，拥有315全国征信系统颁发的3A级信用等级证书等多个资质。

1.钱包金融APP平台发展方向

近期，钱包金融获得了中国质监会颁发的，“中国315诚信品牌”等多项品牌类荣誉。

钱包金融在法律合规的范围内，利用科技的力量集合优秀平台的优质项目，不断创新，以期为互联网用户提供专业的多样化金融服务。

钱包金融倡导多元化的发展战略，随着公司业务的发展和创新，目前已与甘肃银行、郑州银行、长治银行、长子县融汇村镇银行等越来越多的业务伙伴开展合作。

2.钱包金融APP平台现状

(1)平台定位问题。P2P网络借贷在国外一般用于个人之间的资金融通；但是在我国，P2P网络借贷中的钱包金融不仅包括个人之间的借贷，而且包括个人对企业的借贷。在本质上，钱包金融应该是一个撮合资金供给方和资金需求方的信息平台，即平台对资金供给方并没有保本保息的义务，在政策层面也禁止做出相关承诺。但是，由于竞争或市场机制不完善，很多平台实际上给投资者以能够提供预期稳定收益率的印象，使金融风险不断积聚，甚至在区域范围内造成社会的不稳定。这是需要网络借贷平台和监管部门引起重视的一个问题；

(2)是过度授信问题。在金融科技运用于现有P2P网络借贷的大背景下。钱包金融借贷平台实际上可以搜集更多有关授信企业或个人的信息，以更好地管控风险。但在现实情景中，很多平台并没有对授信企业和个人进行深入调查，随便借出资金，从而造成一定的损失。这其中不仅涉及钱包金融未很好地履行相关责任，也涉及消费者的权益未很好地得到保护；

(3)是监管问题。目前，我国对类似钱包金融的网络借贷的监管尚不完善，还需要监管主体和主管部门进一步界定责任，并从法律法规上进一步明确。钱包金融网络借贷涉及金融和互联网两个行业，相关的主管部门和监管主体仍需要进一步合作，以明确主体责任。此外，由于钱包金融属于刚刚兴起的金融业务，随着风险的陆续爆发，相关的法律法规也要跟上，以使主管部门和监管主体做到有法可依、有章可循。

(4)互联网征信的升级的问题。互联网征信是指将钱包金融这类网络借贷的征信建立统一标准，打破信息孤岛，实现信息共享，进而实现钱包金融网络借贷的全流程风险管控。风险管理是金融的核心，就钱包金融网络借贷来说，征信是其风险管理的核心。互联网征信是利用互联网技术实现信息的整合与分析，从而服务于钱包金融网络借贷的风险管控。目前，互联网征信还存在一些问题，包括没有制定统一标准和信息孤岛问题。除了中国人民银行牵头成立的征信中心外，各个网络借贷平台均有其自己的征信体系。这些征信体系中数据仅服务于P2P网络借贷平台自身的金融服务，没有统一对外披露，更谈不上统一的征信标准。未来，互联网征信的升级也是大势所趋，如何规范征信行业，建立统一的征信标准，是整个P2P网络借贷行业和监管机构都需要考虑的问题。也是钱包金融能否真正走出困境的

二、基于钱包金融APP风险分析

(一)钱包金融APP借贷信用风险

1.借款人逾期还款。在钱包金融网络借贷违约经济活动中，最普遍的借贷违约现象便是借款人还款逾期。在借款人进行借款的过程中，必须要在第三方信用部门进行个人信用评估，但是当前钱包金融网络借贷违约现象中的80%的借款人出现了信贷信息不对称的现象，甚至向第三方信用鉴定部门提供虚假信用信息，获得不正当的信贷借款。在钱包网络借贷机构获得贷款之后，在实际还款时，便出现了恶意逾期、恶意拖欠的现象。之所以造成借款方出现预期的现象，究其原因有两种。一是借款方自身资金实力欠缺，很难及时地偿还借贷资金[1]。二是便是借款人只想在钱包金融网络借贷机构中获得更多的流动资金，出现恶意拖欠的现象。无论哪一种原因，借款人还款逾期的现象都是钱包金融网络借贷违约的主要体现。

2.金融网络借贷机构在筹集到非法的资金之后，立即携款潜逃。例如“e租宝”网络金融借贷机构，便是以圈钱为目的开展的非法融资，利用理财为手段，吸引广大群众开展非法融资，将融资基金中饱私囊。借助高利润的手段，伪装成信贷经营部门，并在网络上发表高利润的虚假信息，吸引广大投资者进行投资。当融资者获得一定的利润之后便将融资的资金用在私人身上，甚至关闭网站携款潜逃。截止到2017年11月16日，广州受害人已经达到2100多名，并且在短短几个月中，就吸引了1.43多亿元的非法融资。所以网络借贷机构虽然在自身发展与进步中需要不断地融资与经营，但是恶意跑路等现象，也是网络借贷违约的严重现象。

3.信贷双方的信息不对称由于钱包金融网络借贷组织平台中的贷款人和借贷方所执行的各项经济活动，都是依靠网络虚拟手段进行的，使得网络借贷组织平台与借款人并不熟悉。第一，钱包金融网络借贷组织平台的借款人来自天南海北，网络网络借贷组织平台只能依靠借款人所提供的信息材料来判断借款人的实际情况，这便导致了钱包金融网络借贷借款人信息的偏差。甚至很多借款人所提供的信息材料都是虚假信息，导致了借款人的信息不对等。第二，在网络不断发展的基础上，电子商务的发展突飞猛进[2]。在电子商务推动的前提下，很多企业和金融组织部门也纷纷地抢占网络市场，导致了P2P网络借贷组织平台鱼龙混杂的现象屡见不鲜。此外，我国对于金融平台的法律规定至今尚未完善，导致了很多类似钱包金融网络借贷组织平台钻了法律的漏洞，利用非法、不正当的手段在网络中开展信贷筹资活动，并恶意违背与广大网络用户签订的资金合同，甚至出现跑路等现象，这便导致了网络借贷组织平台信息不对称。由于信贷双方信息不对称而导致的P2P网络借贷违约风险，是信贷违约最主要的表现方式。

4.借款人信用等级参差不齐钱包金融网络借贷组织平台的客户主要是面向个人或者小型企业来开展的。针对小微型企业来说，传统的银行贷款形式，针对企业的信誉以及经营情况有很大的要求。要求企业必须是经营情况良好、收入稳定、成立年限超过3年以上。但是很多小微型企业的经营时间较短、并且经营收入并不稳定，由于很难满足传统借贷的信用要求，在向钱包金融网络借贷组织平台进行借贷的同时，也容易因为企业整体收益微薄，导致出现还款逾期的现象。钱包金融网络借贷组织平台针对个人所开展的借贷项目的类型多种多样，例如“红岭创投”便针对房屋抵押、大学生创业、个体户贷款等内容进行了分类[3]。并对贷款人有一定程度上的要求。贷款人必须要收入在4000元/月以上，工作收入稳定。针对大学生贷款项目来说，大学生必须是大专以上学历，并且毕业时间不超过2年。但是客观来说，大学生创业者在传统的贷款平台上，很难凭借着自身的信用程度能批下贷款，很多大学生以及个人会选择利率更高的钱包金融网络借贷组织平台。但是由于大学生创业者与个体贷款人员自身资金情况较为紧张、企业经营欠佳等多种因素，为钱包金融网络借贷平台带来了一定的潜在风险。

5.钱包金融网络借贷组织平台入门要求低由于我国相关金融部门对于网络借贷行业的门口并没有一定的界定，导致了很多想要投入网络借贷行业的人们，只要有电脑、办公场所便可以投入到网络借贷行业中。钱包金融便是其中之一，此网络借贷组织平台的经营管理者只是经营奥马电器起家，而且担保机构的第三方公司法人还是本人，没有为本公司制定明确的战略规划。此种现象的出现是钱包金融网络借贷风险出现最为核心的部分，更是造成网络借贷组织平台跑路、信贷利率过高、借贷双方信息不对称等原因的核心因素。行业门槛过低，所导致的现象不仅仅是影响P2P网络借贷违约风险，更是造成网络借贷整体模式混乱、良莠不齐的主要原因。

二、钱包金融APP借贷风险的有效控制策略

(一)完善P2P网络借贷模式的法律制度

我国作为一个法治国家，在P2P网络借贷模式不断发展的当下，必须要严格地将法律的触角延伸到网络的层面。第一，必须要严格地制定出完整的P2P网络借贷管理机制，制定出明确的经营条件、提升P2P网络借贷组织平台入门门槛。严格地结合我国P2P网络借贷组织模式发展的实际需求，制定出适合我国行业发展的入门标准。例如，“钱包金融网络借贷组织平台建设必须要具有一定的资金支持、技术支持、专业人员、资金托管单位担保”等内容。这样可以确保钱包金融网络借贷组织平台的自身实力、降低非法网络筹资、诈骗的现象。第二，制定相关的法律法规。按照我国金融信贷的相关法律与网络筹资的相关法则，为钱包金融网络借贷组织平台提供法律层面的保障[4]。我国当前对P2P网络借贷模式已经制定了一定的基础法律。例如，在2015年，我国银监会已经明确地针对P2P网络借贷模式提出了几条相关法律，但是还需要随着我国P2P网络借贷模式发展来不断地完善。在制定法律内容时，可以从以下几个层面开展。一是严格地明确P2P网络借贷监管部门的职责，避免职责管理中出现的漏洞与责权叠加。二是严格地制定行业标准、经营范围、利率标准、经营条件、经营业务等钱包金融网络借贷组织平台的各项运行规范。三是明确P2P网络借贷组织平台的法律责任，保障P2P网络借贷组织平台经营透明度，明确借款人与平台的任务以及违约所需要承担的法律责任

(二)建立严谨的第三方信用评级机构

钱包金融网络借贷组织模式当前还没有自身的第三方信用评价机构，也缺少自身统一的信用评价体系，这也造成了信贷双方信息不对称的现象。所以想要保障钱包金融网络借贷组织平台规范化地运行、避免P2P网络借贷违约风险，就必须严格地制定钱包金融网络第三方信用评价机构。积极地向我国现有的信用评价企业如惠誉信用评级有限公司、大公国际信用评级公司等信用评级成熟的企业进行学习。通过严格评级、及时地针对信贷双方的资金活动情况进行监控，切实避免诈骗等现象的出现。制定出钱包金融网络借贷组织平台第三方评级机构的管理模式，明确第三方评级公司的责权。将信用评级标准进行细化，保障信用评级的统一化，确保第三方信用评级工作的标准化和严谨化运营

(三)严格把控钱包金融网络借贷组织平台运质量

只有切实地保障钱包金融网络借贷组织平台运行的质量，才能促进钱包金融网络借贷组织平台的长效发展。第一，钱包金融网络借贷组织平台必须要建立起专门的风险防控组织机构，利用大数据手段，针对外部风险和内部风险进行控制。第二，积极地与传统借贷企业进行进紧密的合作。向传统借贷企业学习先进的经验。利用实际考察、定期学习的手段，将传统借贷企业的增信评价模式、运行模式等模式进行完善。最大程度上获取贷款人的基础信息，通过信用评分的形式，科学地针对借款人的实际经济情况、未来潜能等内容进行明确。第三，明确借款标准，按照不同借款人的职业、学历、信用等级、历史表现等内容，制定出区别化借款标准。保障钱包金融网络借贷组织平台的运行质量，尽可能地避免钱包金融网络借贷违约风险。

三、结语

总而言之，电子商务在我国正在蓬勃地发展，这也为很多人带来了更多的创业机会。钱包金融网络借贷行业，已经成为金融行业在互联网上的一个典型转型案例。由于此种原因，也为钱包金融网络借贷行业带来了违约的风险。想要确保钱包金融网络借贷行业的发展，就需要协调政府、企业、个人等多个方面，共同进行努力，确保钱包金融网络借贷行业的顺利发展。