互联网金融解决中小企业融资难问题

徐春

摘要：中小企业作为当前我国经济新常态下“大众创业，万众创新”的主要载体，其持续健康发展是“供给侧改革”中的重要一环，但融资难一直是影响其发展的重要因素。目前，在“互联网 +”成为国家战略的背景下，探讨互联网金融化解中小企业融资难的路径至关重要。

关键词：互联网金融;中小企业;融资

1 互联网金融概述内涵

目前，学术界、实务界都没有对互联网金融（Internet Fi-nance）的定义进行标准化的描述，政府部门也没有制定明确的条文对互联网金融的定义与概念内涵进行阐释，但是各方对于互联网金融的具体内涵基本形成了共识，即互联网金融就是金融企业或互联网技术企业凭借互联网技术开展电子支付、投资交易、资金融通等金融服务的模式与形态。互联网金融的本质仍然是金融，互联网技术及精神是改造传统金融的技术手段与应对策略。从互联网金融的本质角度分析，互联网金融时代要化解中小企业的融资困境，就必须发挥互联网技术在金融行业应用所带来的技术优势，通过技术的进步来降低资金供需双方的信息不对称与资金融通流程。

2互联网金融时代化解中小企业融资难的对策探究

2.1消除信息不对称导致的间接融资难问题

在传统金融模式中，中小企业主要依靠以银行为主的金融机构来进行融资，但是由于双方信息的不对称、不透明，使得银行在对中小企业的融资要求进行审核时非常严谨、申请手续也十分复杂，甚至由于对中小企业管理能力的不信任，为避免风险的产生，多采取保守的策略，仅仅将贷款给达到一定条件的大型企业。而互联网金融可通过互联网技术的大数据、云计算来获取企业的财务及经营管理信息，分析融资对象的信用水平及风险程度，能够解决信息不对称的问题，透明的环境使得融资机构的风险系数大大降低，同时也简化了传统融资需要提供众多证明文件的复杂程序，降低了成本，节约了时间，使得中小企业能更快更易获得融资。

2.2降低融资成本

运用大数据、物联网、云计算等金融科技手段，实现资金供求双方的自动搜索和自动匹配，降低搜寻成本和信息成本;建立健全的中小企业征信系统，运用人工智能进行企业信用评级和授信额度评估，从而降低征信成本;用机器代替人工进行信贷审批、发放等业务操作，从而降低运营成本;利用大数据反欺诈技术做好风险管控，降低风控成本，从而降低融资成本。

2.3政府部门合理引导为基础

在经济景气度不足的背景下，缺乏政府的宏观调控，从市场经济的角度来说，中小企业融资难是符合经济规律的，因为在金融市场上资信情况较差、抵御风险能较差的经营体就不应该容易获得资金支持，当然这只是从纯经济角度来分析问题。鉴于中小企业在繁荣市场、促进就业、推动科技进步与发展方面的重要作用，政府必须要合理引导金融机构与企业，真正帮助中小企业化解融资难问题。在已有的研究文献中，许多学者探讨了成立支持中小企业融资基金、调整金融机构考核机制、开辟中小企业信贷绿色通道等对策建议，笔者认为这些政策虽然短期有效，但是仍是治标不治本，政策的持续性较低。市场经济体系下，金融机构作为企业经营体，控制经营风险、追求经营利润是市场经济的自身规律，任何措施想通过政府干预来扭转，其实际效果是欠佳的。故而政府要进行宏观调控，必须结合市场经济的客观规律，具体来说就是要通过采取政策既有利于帮助中小企业融资，也能确保金融机构能够持续化经营。第一，借助互联网的技术优势，加速信用体系建设，降低中小企业借贷的信息不对称性，通过信用体系的建设，使得优秀的中小企业脱颖而出，获得资金支持，促进其持续发展，而本身经营理念落后、经营效率欠佳、发展前景不足的中小企业就应该逐步淘汰，解决中小企业融资难问题并不是“一刀切”的帮助所有中小企业去融资，而是应该优化金融资源配置，提升社会生产效率;第二，利用信息技术的完善与大数据分析，建立全国统一的担保体系，降低金融机构的风险，提升金融机构支持中小企业的内在动能，规范互联网金融市场行为支持企业融资。

2.4从银行角度，积极开展金融创新，建立中小企业专营金融中心

目前多数商业银行未建立专门的中小企业金融中心，在对中小企业信贷业务上，与大型企业基本上没什么区别，没有建立起专门针对中小企业信贷风控体系和人员队伍。 商业银行应加快成立中小企业金融专营中心，建立与中小企业信贷特点相匹配的信贷体系及人员队伍，完善激励约束考核机制。 同时，商业银行应积极创新金融产品，推动供应链金融、票据融资、授信贷款、小企业联保贷款等为中小企业量身定做的信贷产品，丰富完善中小企业金融产品。

2.5加强互联网网络安全建设，促进中小企业融资

金融对互联网信息技术过度依赖，信息系统的自身脆弱性、信息技术的漏洞与相关协议的不完善，甚至硬件和软件系统的故障以及人为因素（如恶意破坏、黑客入侵等）的影响，都可能带来一定的风险与损失。因此，互联网金融机构要加强网络安全建设。首先是加强自身平台网络技术的安全性。由于其自身的特征，互聯网金融平台的网络技术安全问题比传统金融行业更加复杂，风险性更大。因此，互联网金融机构要加强硬件和软件设施建设，提升网络安全技术水平，营造出一个良好的网络交易环境，保障融资双方的信息安全。只有这样，才能保障网络金融业务的安全性，打消企业的顾虑，促进中小企业融资。其次，随着云计算迅速发展，互联网金融机构要格外注重云计算安全问题。

2.6中小企业强化自身为核心

注重核心技术创新与管理优化，扎实打磨企业拳头产品来获得良好的征信中小企业强化自身的核心竞争力是真正解决中小企业融资难的核心，因为只有中小企业自身的管理不断优化、技术持续进步，中小企业的发展前景才比较乐观。相反，若中小企业本身管理松散、技术优势缺乏、企业产品的附加值低、市场竞争力较低，那么就算获得了融资支持也只是变为小型的“僵尸企业”，并不能真正促进市场繁荣，也不能实现经济转型的成功与国民经济的可持续发展，因此在化解中小企业融资难的问题上，必须要强化对中小企业自身能力优化的环节上来。第一，对于部分科技型中小企业来说，若有技术创新的需求与可行性，要强化核心技术的研发与创新，将企业的资源集中在研发层面，厚积薄发，通过形成技术竞争优势来提升产品在市场上的核心竞争力，从而获得高利润回报，这将会改善金融机构对自身的信用评估，从而获得资本支持，并且在互联网金融时代优质的科技企业能更便捷的获得互联网金融企业支持;第二，对于大部分的中小企业来说，其并不一定具备研发实力，所从事的业务也不需要科技创新，在这个时候就必须要注重自身的经营管理，扎实提升企业管理水平来获得良好的征信，例如，注重产品质量与市场开拓，通过对产品质量的严把关，获得市场;严格控制成本，降低企业内部的不必要开支与浪费;强化人力资源管理，制定明确的激励约束机制，优化人员结构，提升员工的工作效能与单位产出。

结语

总而言之，互联网与金融行业的高度融合一方面有利于加快我国社会经济的快速发展，但另一方面也成为制约中小企业融资的瓶颈所在，若基于互联网金融下的中小企业融资难问题不能得以妥善解决，将对未来我国中小企业的发展带来巨大的打击。因此，利用好互联网金融促进中小企业融资问题得以解决对促进我国中小企业在未来取得进一步发展意义重大。

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