普惠金融在我国传统商业银行的实践应用

严金琳

摘 要：惠普金融的地位日渐提升，不仅成为国际社会重点研究的问题，也是众多金融机构的发展重点。早在惠普金融普及之前，商业银行更多的是为国有企业提供服务。在发展经济建设社会的过程中，商业银行肩负着重大的使命，因此，如何获取最大空间的利润始终是银行的经营重点。在此背景下，高端客户更能得到商业银行的重视。经过一段时间的发展，我国的社会及经济得到了较大幅度的提升，但是，商业银行仍旧以获取利润为目标进行建设。自惠普金融扶持小微企业并取得成绩后，人们才真正认识并接受惠普金融。如今，市场经济的改革与发展正处于不断深化的阶段，同行之间的竞争压力越来越大，传统商业银行的发展与建设面临极为严峻的挑战。

关键词：惠普金融;商业银行;实践应用

惠普金融与传统的商业银行不同，最大的差异就是服务对象不同，商业银行为了扩大利润而服务于高端用户，但是惠普金融的覆盖面更广，公平性也更强，主要以农民、中小微企业和老年人为主。惠普金融的发展是社会及经济共同作用的结果，虽然说惠普金融在社会与经济建设中取得了一定的成就，但是其中还有不可规避的风险。这些不仅会给惠普金融本身带来影响，也会给商业银行的建设带来阻碍，应引起金融行业的重视。面对市场经济改革和市场竞争的双重影响，商业银行将农村金融、小微企业和个体服务作为切入点，大力开展金融产品与金融服务的创新，以期尽早完成战略转型和产业升级。利用惠普金融的作用，加快传统商业银行的现代化进程。毫不夸张的说，惠普金融在传统商业银行中伟应用势在必行。

一、惠普金融的概述

我们常说的惠普金融还可以称之为包容性金融体系，该理念最早于2005年提出，2005年可以说是国际小额信贷发展的关键时期，联合国正是在此背景下推出并呼吁全球金融业关注惠普金融。惠普金融作为一种全新的金融体系，更具全面性，覆盖了更多的生活场景，社会内的所有阶层和群体均是惠普金融的服务对象。但是在经济欠发达地区，惠普金融的发展会受到一定的阻碍，而在欠发达地区是否可以顺利推广并普及惠普金融，提供金融服务，也是实现惠普金融发展目标最为关键的环节，无论是贫困地区的普通群众，还是低收入阶层，每个人都公平的享有金融服务。与传统金融体系不同，惠普金融以前所未有的广度和深度逐渐消除了“富人金融”这一概念，打破了金融歧视，使得所有人都可借助金融创新的方式参与到经济建设当中。惠普金融的出现，使得金融行业的发展迈入了全新的阶段。

二、应用惠普金融的必要性

社会及经济的快速发展在多个方面都有所体现，不仅是提高了人们的物质生活水平，还扩大了中小企业的数量和规模，大批量的个体工商户走上历史和经济的舞台，无论是中小企业的出现，还是个体工商户的形成，都有利于缓解我国紧张的就业形势。而小微企业的出现与发展离不开民营银行的支持与配合。也正是在民营企业扶持小微企业开始，传统的垄断格局被打破，国有银行不再是经济体系或者金融行业的主体，大型国有企业为顺应时代发展需求，逐步缩减资金规模。民营银行具备低成本、高效率的特征，加之市场经济与互联网技术的共同影响，民营银行的产品更具创新性，通过与大数据结合的方式，为用户提供了更加专业的服务，使得自身的运营更加灵活，时效性更强。而此种模式带来的“鲶鱼效应”则更具影響力，加剧了市场竞争的激烈性，迫使商业银行进行产品与服务上的创新，基于市场化改革实施惠普金融。

三、惠普金融在传统商业银行中的实践与应用

（一）简化流程，提供便民服务

电子银行的出现，不仅是对传统金融服务进行的重大变革，也说明传统商业银行与互联网技术联合在一起，为人们提供了更加快捷的服务渠道。电子银行经过多次改革形成了愈加完善的系统，覆盖了公共服务、投资理财、在线消费等诸多内容，而最基本的查询服务和咨询服务则更为便捷。只要客户产生金融需要，即可随时随地的与商业银行建立联系，互联网则在这一过程中搭建了商业银行与客户之间的沟通桥梁。原本复杂而又繁琐的服务流程也在互联网的影响下而被大大简化，经过改革后，商业银行的金融服务更具个性化，可满足多种多样的金融需求。

（二）拓展涉农业务，建立合作关系

我国是农业大国，农业、农村和农民始终是国家重点关注的内容，这也是“三农”问题的实质，惠普金融也意识到了三农问题的重要性，并给予了极大的扶持与关注。初期，我国主要在扶持贫困地区的经济方面应用惠普金融，这进一步验证了惠普金融应用于“三农”问题的可行性。商业银行积极响应国家的号召，不断加大对农村金融服务的扶持力度，积累了大批量的稳定客户，这为惠普金融的应用与推广奠定了坚实的基础。商业银行还可借助这一优势发展农村金融，拓宽市场。实际建立村镇银行前，商业银行深入基层，累积了丰富的小额信贷基础和经验，极大地完善了基础设施建设。为了规避金融风险，商业银行首先在经济状况相对良好的地区设立了村镇银行，深入调查农民群众的金融现状，并以满足农民的需求为前提大力创新金融产品，打造全新的金融服务体系，为农村金融存贷结汇金融服务的升级与改革提供了广阔的平台。

互联网技术与大数据技术的发展，给人们的生活方式和工作方式带来了极大的冲击。商业银行可借助互联网快速发展的“东风”与区域内的农户和商户建立合作关系，将二维码和app作为媒介推出线上金融服务，注意涵盖生活缴费、农贷申请和养老社保发放等实用性的内容，使得金融服务与农民的日常生活结合在一起。我国四大商业银行之一的工商银行，为了做好金融产品的创新与改革，于2017年推出并应用区块链，对于扶贫金融产品而言，区块链的应用是跨时代的改革，不仅构建了全新的区块链平台，还使审批到拨款过程更加公平，实现了全程透明化的目标[1]。普惠金融的应用使得扶贫攻坚资金的投放更加精准，管理效果也得到了全方位的提升。农业银行同样利用区块链技术完成了融资服务的创新与改革，通过全新的系统为法人客户提供创新性的服务。经过一段时间的发展，涉农贷款业务和小额贷款业务等越来越常见，已经成为涉农金融业务的重要内容，这说明普惠金融更好地应用到了涉农业务与农村经济当中。

（三）强化银企合作，创新服务形式

市场经济的发展催生了越来越多的小额信贷机构，金融行业的竞争越来越激烈，但是这并不代表商业银行要放弃与小额信贷机构的竞争，还是要争取更多的客户，例如小微企业。经调查发现，资金续集困难、贷款资金来源受限等问题，始终是影响小额贷款公司发展的直接因素，且具备极高的风险。而商业银行即可借助这一机遇开展创新性的活动，招商银行在这一过程中做出了较为成功的表率，率先推出了第一个为小微企业服务的金融工具--“生意一卡通”，不仅集结了结算和生活等基本功能，还涉及到了融资领域。简单的说，企业经营者利用一张银行卡即可完成借款、還款等业务，当然这是在企业经营者获得一定的额度后才可实现的，这对企业经营者的信用等级提出了一定的要求，满足商业银行的准入门槛后才可获得贷款。此种金融方式更加灵活，不会受到过多的限制。

为了更好的调查用户的信用等级，商业银行还推出并实施了专业的评分卡技术，该种做法有效地弥补了信用卡的弊端，使得额度低、期限过断的问题成为过去。除了招商银行外，光大银行同样基于惠普金融加快了现金管理平台的改造与升级，为用户提供了更多的创新性产品，增值服务也有所改善，真正达成了全面管理、切实维护的目标。光大银行打造的现金管理平台更具针对性，为小微企业的发展与建设赢得了更大的生存空间，在此过程中，小微企业不仅可以获得资金上的扶持，还可利用统一的标准进行资金的管理与借贷，资金的使用效率大幅提升。这些不仅可以说明惠普金融的应用与普及，也可说明传统商业银行借助银企合作的方式创建了全新的发展框架[2]。

除此之外，小微城市合作社等也为银行与企业之间的发展搭建了良好的平台，使得银行不需要在第三方认证机构或者其他机构的配合下，即可完成对小微企业的扶持。不仅将成本和费用控制在了预定的范围内，也可通过频繁合作的方式获得存款沉淀。商业银行与企业之间的密切合作，促使小微企业实现了自常性周转的目标，获得了更为丰富的金融服务资本。以上均是普惠金融在我国传统商业银行中的实践与应用，而商业银行也借助普惠金融实现了金融产品与金融服务上的创新。

综上所述，惠普金融的建设与发展不仅与传统的商业银行之间有所关联，还与人们的生产生活息息相关，只有提高对惠普金融的重视，利用创新性的手段激发惠普金融的潜在价值，将其与传统商业融合在一起，才能为人们提供创新型的金融服务。大力推行惠普金融不仅是全面建设小康社会的必然要求，也是推动金融行业发展的重要举措，有利于金融行业实现持续发展的目标。除此之外，要想缓解传统商业银行面对的发展危机，必须善于应用惠普金融，利用惠普金融的潜在价值构建全新的金融框架。因此，惠普金融不仅要得到传统商业银行的重视，还要商业银行以更具针对性的手段将自身发展与惠普金融融合在一起，从而实现战略转移的目标，与市场化改革一起完成变革与创新。

参考文献：

[1]刘凤军，朱国超.商业银行的互联网金融营销创新——以招商银行实践为例[J].开发研究，2017（1）：122-127.

[2]张大鹏.物联网技术在商业银行普惠金融领域的应用探索[J].金融纵横，2018，No.477（4）：93-102.