传统银行与互联网金融小微融资的对比探讨

冯俊

摘 要：当前全民创业已经是社会发展的一个现状，社会中小微企业越来越多，小微企业在发展的过程中遇到了融资难的问题，制约了小微企业的进一步发展，由于，现如今互联网信息技术的迅速发展，人们的生活方式也发生了改变。互联网金融在时代的推动之下应运而生，小微企业融资难的问题也得到了进一步的解决。本文分析了传统银行与互联网金融小微融资之间存在的差别，找出各自的优缺点，促进金融行业的发展。

关键词：传统银行;互联网金融;小微融资;对比

党的18届三中全会中提出了普惠金融的相关政策，进一步推进了小额信贷的发展，为小微企业提供了有力的支持，对于大企业来说，小微企业和一些个体商户产生的经济利益虽然少，但聚集到一起，数据很庞大，也会成为我国经济发展的重要组成部分，是其不可忽略的一股力量。近些年来，在我国小额信贷投放量只增不减。在这种趋势之下，很多个体户和微小企业资金依旧得不到满足。在扩张的过程中，仍然受到资金的限制。随着互联网金融的进一步发展，小微金融的模式在不断的创新，像阿里巴巴、京东一些平台也纷纷利用网络建立起了金融模式，小额信贷得到了进一步的发展，包括现如今的传统银行也开始了线上的服务，小微信贷开创了一片新天地。

一、传统银行与互联网金融小微融资服务模式的探讨

随着时代的不断发展，金融行业出现了巨大的变化，迎来了巨大的挑战，同时也出现了很多的机遇。网络化的迅速普及以及社会对于金融方面的需求，使得各个金融机构都开始建立了小微金融的市场，通过不断的拓展自身业务，对自身的服务模式进行转型，小微金融的市场越来越丰富。小微金融服务模式主要分为三种，一种是传统银行的微贷模式，还有互联网金融的小贷模式以及P2P的模式。

传统银行的微贷融资模式其实是市场变化下的一种产物，银行不断地对自身的金融业务以及服务进行革新，来满足市场和企业的需要。其主要是以信息技术以及担保机制为载体，所谓的担保机制就是防止抵押品或者小微企业出现问题所设置的一种担保程序，其在服务模式中融入个性化的服务理念，合理科学的控制成本，进行系统化的利率定价。最终形成一个收益大于成本投入的服务模式。其也是小微服务模式的一种创新[1]。

互联网金融则是以互联网平台为基础的一种模式，在市場中以阿里小贷、京东金融最为突出，其主要就是通过电子商务平台操作。通过电子商务平台中产生的一系列数据，运用相关技术进行分析，精准定义客户，并且筛选客户，每一个客户都有自身信贷的基数，严格的控制和发放。融资的多少和商户的信用和交易数据是密不可分的。

P2P网贷模式就是通过网络贷款的平台来实现借贷和融贷，其是融资双方的一种连接，在这个过程中会设置相应的信用评价，风险担保等等，保证信息的对称和安全性，实现双方的需求。保证投资方收益的同时，来解决小微企业存在的融资难的问题。

二、传统银行与互联网金融小微融资的对比

传统银行与互联网金融小微融资的存在都各有优缺点，其都是时代下的一个产物，相关用户在选择融资方式时，可以根据自己的需求进行合理的选择，同时，也可以根据多种模式并存的方式，来达到自身融资的目的。通过这种模式的混合可以提升融资的效率，降低在融资过程中所产生的风险和相关的成本。下文就对传统银行与互联网金融小微融资在资金来源、服务对象，风险相关问题上存在的三点差别进行对比，找出传统银行与互联网金融小微融资存在的不足和彼此之间的优势。为金融行业在后期发展的过程中，不断的优化和创新提供借鉴的依据。

（一）资金来源对比

银行微贷模式，互联网金融模式和P2P模式这三种模式，在资金来源方面存在一定的差别，不同的资金来源会使得这三者的杠杆率出现差异。银行所存在的微贷模式实际上是一种机构融资的模式，其是传统银行在现代社会时代下的一个新型产物，资金的来源大多都是现金存储的客户，杠杆率较高，在进行贷款的过程中会受到相关监管的约束。

互联网金融主要偏向于企业的小额贷款，阿里小贷是很典型的小贷平台，其虽然也属于机构性的金融融资模式，但是其经营的主体是私营，资金的来源往往都是公司的资产，其在提供贷款的时候会受到公司实际的经济情况所影响，杠杆率往往高于银行微贷[2]。

P2P模式实际上就是一种中介平台，这种的模式的资金来源很复杂，但内部就是单纯的为了交易从中扣取资金，对于融资双方进行撮合联系，企业自身并不参与到投融资的活动中，P2P模式人性化较强，在杠杆率上基本不会存在太大的问题。在实际运行的过程中，因为会有其他的平台进行参与甚至操作，就可能加大交易中的杠杆率，甚至超越银行。其是三者中蕴含风险最大的一种方式。

（二）目标客户对比

这三种模式除了资金来源不同以外目标客户也存在很大的差别，对于传统银行的小微模式，主要是以实际的物理的网点为基础，在固定的区域开展相关业务，业务的范围主要集中在本地区，针对本区域的社会民众，往往不会有跨地区的行为。

第二个差别就是传统银行微贷模式的服务对象主要针对一些个体商户和信用比较好的小微企业，贷款数额大多在50万元以内，最多会控制在500万元，主要会根据客户的资质进行判定。其贷款的周期也存在不同，传统银行微贷模式的周期6个月以内，时间较长。

互联网平台本身就是开放的，明显打破了这个局限性，在借贷时不会受到任何地理位置的限制，因自身的开放性也会将其风险增加。互联网平台的风险性导致一部分服务对象望而止步。以阿里巴巴为例，阿里小贷是旗下的一个贷款平台，其是虚拟的网络平台，很多人对阿里巴巴的信贷都不够信任，害怕资金出现问题，所以宁可选择传统银行。但是用过阿里巴巴进行交易的人，对于阿里巴巴平台的相关流程管理都会比较熟悉，长期的交易过程中也取得了一定的信任，在阿里巴巴这个平台上很多小微型的企业也会成为阿里巴巴平台的服务对象[3]。

在互联网平台针对的对象主要是客户自身，贷款的额度往往很低，最低是1000元，最高也不会超过几十万元。主要是用于短期的周转，平均期限大约是在一个月左右。

P2P服务的模式就更为广，其不仅不受地理的限制，所承受的风险也会比较低，往往P2P模式的客户也会根据自身的情况选择合理的融资方式。P2P的服务模式针对的人群比较广，有小企业、有个人、也有个体户。贷款的数目从最低几千元到几十几百，甚至几亿。贷款的期限更为灵活，主要根据借贷双方的一致要求制定，周期一般大于前两者，最短的在一年左右，长的可能2至3年左右。

（三）风险控制对比

投融资风险问题一直是金融行业关注的重点话题，传统银行互联网金融以及P2P小微融资模式在发展的过程中，风险存在差异。例如传统银行在进行微贷模式时，在风险控制方面主要是收集相关软信息，并采用特定的方法进行评估，对信息进行核查并调查，确保信息的准确性。互联网平台主要是通过在网络平台上客户交易的相关信息，利用大数据进行分析，对客户的资质进行审核，建立风险的模型。P2P的模式之下，主要就是通过对于征信系统的不断完善，来查看客户的相关资质，但是在我国征信系统还存在欠缺。因此，P2P模式往往会通过网络进行信息的核查，根据历史交易的情况，对相关投融资者进行信用的评价，或者是通过线下的方法调查相关借贷者的信用情况。

其次，三者在抵押品方面存在欠缺的相关风险，对于传统银行微贷模式而言，在抵押品方面并没有完善相关的担保机制，还存在欠缺的解决方法，通过担保的模式并没有解决抵押品所带来的风险。而互联网交易的模式主要都是通过大数据为基础，利用相关订单进行质押贷款，或者通过平台的信用进行贷款，其安全性会稍微高一点。而P2P模式，服务比较广，也比较开放，在信用风险上也是多种多样[4]。

传统银行与互联网金融小微融资在成本收益方面也存在不平衡的风险，传统银行的微贷模式已经制定了特殊的机制，对相关利润和成本进行了控制并深入的分析，控制的方面主要包括利率的定价以及成本的相关控制，传统银行具有多年的经营经验，在这两方面的机制相对而言比较成熟。通过不断对利润的空间进行扩展，降低运营的成本，降低自身在运行的过程中成本收益所造成的风险。而互联网金融的模式主要就是通过计算机相关技术和软件对放贷进行量化，压缩成本。P2P模式实际上就是中介的一种信息模式，其主要收益来源于中介服务费，近几年来，P2P模式开始逐渐向线下发展，业务量在增加，成本收益的控制也逐渐向银行微贷发展。

总而言之，随着信息时代的到来，互联网成为人们日常生活中不可缺少的一部分，各行各业都开始融入互联网。在金融方面想要获得进一步的发展，融入互联网是必不可少的。因为互联网技术的发展，在金融中催生了很多小微型融资的模式，也成为金融领域中的重要组成部分，但是这些小微融资模式因为起步比较晚，缺乏相关的经验，所以在发展的过程中都会存在各自的优缺点。因此，必须在不断前行的过程中对相应的产品进行创新，不断优化自身的缺点和其他金融服务进行联合。扩大自身金融服务模式的优势，不断的提高金融服务的质量，推动金融事业的可持续发展。

参考文献：

[1]何聪.传统银行与互联网金融小微融资的对比[J]纳税，2017（10）：131.

[2]伍陽.互联网金融下小微企业融资模式研究[J]湖北工业大学，2018（05）：49.

[3] 李荣花.关于传统银行与互联网金融小微融资的对比研究[J]企业导报，2016（09）：20.

[4] 徐云飞.小微企业融资困境的形成与化解——基于传统信贷与互联网金融P2P融资模式的对比研究[J]华中师范大学，2017（05）：45.