互联网金融冲击下的农信系统改革

羊晓倩

摘 要：随着当前互联网金融的发展，给传统的金融机构带来了很大程度上的冲击。对于农信系统而言，如何通过改革管理体制来应对互联网金融带来的冲击，是如今的工作重点。又因为互联网科技在迅猛发展的过程当中，普及了移动通信技术，出现了第三方的支付平台，这些新兴业务的受众范围越来越广泛，并且其迅速发展促使时代变的数据化网络化和信息化，对人们的日常生活产生了较大的影响。本文就互联网金融冲击下的农信系统改革做简要探讨。

关键词：互联网;金融冲击;农信系统改革

互联网的相关企业不断进军金融领域，呈现的发展态势属于积极的，然而会对现有的银行业务，在经营过程当中形成较大的冲击，并且也会促使当前银行改变传统的经营管理模式。在这种背景下，各大银行都利用这样的优势，进行进一步的创新与互联网金融产品以及相关企业达成战略合作，及时抢占市场上的客户。如今的金融市场竞争非常激烈，农信系统在这样的市场当中应该如何应对来保证自己的工作，这是当前农信系统改革的重点。

一、互联网经济金融的概述

互联网金融在广义上可以理解为一切都依赖于互联网技术而进行的金融活动。而马云则认为互联网企业所从事的金融业务这一行为称为互联网金融，他觉得传统的金融机构来利用互联网而开展的业务称为金融互联网，还有人认为互联网金融这一模式是以互联网作为代表的现代科技，特别是搜索引擎社交网络，移动支付这些科技的发展，他们和商业银行间的间接融资是不同的，也和资本市场直接融资是不同的，因此互联网金融主要是指随着互联网以及信息技术的发展，所催生的其他与传统金融相比更加多样化的金融活动。

随着当前互联网技术的发展以及我国市场环境条件的日益成熟，互联网的相关企业，他们实现了角色的跨越，从单一的有关于金融的服务渠道以及信息的提供者，将自己的业务范围延伸到金融的领域当中，经过不断的探索，逐渐形成自己的独有金融模式，但是这和传统的金融并没有本质上的区别，都是来分配时间和空间额度上的资金，而不同的是互联网金融是凭借技术的优势来降低了交易过程当中的成本，提高了活动的效率，所以说互联网金融模式是如今信息在发展过程当中的一种新的思维模式，能够依靠现有的信息技术，让金融活动变得更加高效，并且还能够以互联网作为基础来打破传统对于它的束缚，实现长远的发展。

由于目前到互联网金融发展过程已经趋向于成熟，并且在此过程当中还形成了其他金融服务的平台，比如第三方支付，网络融资等等。第三方支付，市场是互联网金融最早兴起的地方，因为随着淘宝、京东等电商的快速发展，所以第三方支付这一服务平台模式也顺势而起，成为人们日常生活当中必不可少的支付手段，他能够满足人们差异化以及个性化的消费需求，并且填补了支付市场的空白，带动了其他的网络金融模式的发展。

二、在互联网金融冲击之下农信系统存在的不足之处

（一）缺乏整体统一性的战略

我国很早就出台了有关于农村信用社改革的文件和政策，其中主要的内容就是将农村信用社的管理权交付给省级的政府。我国的绝大部分审核是都采用了省级联社统一管理的模式，这一模式是将县级联社以及县级以下的信用社两极法人合并为一级法人，一般都是在县级联社的基础之上，出钱来建立省联社，进而通过这一省联社来管理农村的信用社。我国每个省联社都是独立的法人单位，他们之间属于平行的状态，是独立运行的，所以面对如今互联网金融的冲击，企业在竞争之间并没有统一的战略部署，及制定好及时的应对措施，所以在和大型互联网的企业或者电商合作时，无法形成统一的战略目标，无法增加议价的能力[1]。

（二）缺乏统一的互联网平台

农信系统的根部属于农村，通过城乡结合以及對象服务广涉其他产业，因此营业的网点遍布每个乡镇。随着当前农村开始城镇化，城市扩容的步伐越来越逼近，农村的信用社商业银行改革的步伐也在加快，所以当前农信社的营业网点开始渗透到了大、中城市当中。面对如此庞大的网点分布以及越来越多样化的服务群体，这是任何金融机构以及互联网的企业都不能够相比的。然而事实是面对这一庞大的金融群体时，很多互联网企业在整合资源时并没有统一的平台来进行实际的运营，所以对于当地的资源无法得到高效的使用，也没有深度挖掘服务群体以及这一地区资源信息的有效性，所以在全国范围内也无法得到有力的竞争优势。

（三）缺乏收集分析大数据的能力

互联网金融当中最核心的资产就是用户信息以及数据库，大量的数据信息以及对于数据进行有效的分析和运用都能够为客户提供优质的服务，这是提供各种服务的基础。对于农信系统而言，在以往都是面对很多的小型或者是微型企业，更有甚者还会面对个体商户以及城镇居民这些来源广泛的客户，所以他们拥有的客户基数是非常庞大的，所得到的数据信息来源也更加广泛，但是在拥有海量的数据基础之上，并没有具备足够的分析和积累数据的能力。比如城镇居民在购买或者销售商品上的偏好状况，以及客户再和其他客户的交易状况，这些信息只有通过有效的汇总，才能够为更多的客户提供多样化的服务，因此这种需要判断客户需求的，必须要通过一些能力才能够支撑起来，而当前就是缺乏这样的信息分析能力，所以无法支撑。

（四）缺乏快捷支付产品

由于当前大众的需求是有能够快捷支付的平台，但是第三方支付平台在资金流转的实际过程当中，依然是依靠其他相关的金融机构进行实际的运算。客户群体们之间的交易和买卖通过划转资金，在一般程度上，金融机构所提供的支付服务也是属于第三方支付的功能，并且第三方的支付平台会保障这场交易双方的利益权衡是平等的。而在采取延期付款这一方式可能会使得大量的资金沉淀下来，从而其他金融机构会获得相应的利息，亦或是通过这些资金沉淀来进行自己的投资创立，总而言之，这种支付方式其实适合金融机构的应急汇款以及信托资金相类似，但是农信系统因为没有足够的互联网运营平台，所以已经错失了高效利用这部分资金的机会，因此农信系统的支付功能并没有得到足够的发挥。

三、针对互联网金融冲击农信系统改革的具体措施

（一）成立统一管理的农信系统

农信系统要想在互联网金融冲击之下进行改革，必须要建立全国或者省的统一管理，具体表示是国家省市县四级管理的农信系统，在使用的管理体制过程当中参考国有商业银行的管理模式，或者直接建立省级统一的农商银行，通过建立统一管理的农信系统，能够增加其竞争的优势，并且还能够不断提升他们服务上的水平，给予客户更加优质的服务[2]。

（二）提高竞争力

当前的农信系统，在统一管理模式的基础之下，要整合当地的资源，通过高效的分享和利用来形成统一的战略联盟。其次，在制定统一的战略目标时，可以共同研发出统一管理的运营平台，只有这样才能够帮助它们提高自身的竞争能力，在战略整体上得到统一的管理。

（三）建设互联网运行的平台

农信系统在互联网金融的冲击之下，要借助省级联社管理模式的统一优势，带头搭建互联网运营平台以及数据库，通过开展日常业务以及运行网络采取双重方式从源头上来收集和整理数据资源，这样得出来的信息才能够帮助农信系统进行更好的管理。其次还要通过绩效考核、风险防控以及各种多样化的快捷服务，帮助客户群体了解他们的需求，给他们提供更加便捷的平台。

（四）加强收集和分析数据

由于当前的农信系统必须要用利用自身的优势来最大程度的利用当地现有的资源。其次要通过政府来协调相关的职能，将当地拥有的医疗卫生，公共交通等各种公共资源进行统一的整合和管理，让农信系统负责资金方面的管理，进而和政府以及其他公共资源的部门进行合作，建立相对统一的信息数据，在此基础上加强数据库的管理，只有这样才能够提高分析综合数据的能力。

（五）推出满足大众需求的支付产品

由于互联网金融的冲击影响比较大，并且如今的时代挑战和竞争非常激烈，农信系统应该在这样的背景下，借鉴互联网的思维方式来加强建设电子银行的工作力度，不断创新并且积极推出满足大众需求的快捷支付产品，只有满足了绝大部分客户在金融方面的需求，并且还能够充分使用网络、通信等功能，将农信系統的金融服务范围延伸到广大城乡居民的日常生活当中去，才能够让农信系统在互联网金融冲击下得到进一步的改革和创新[3]。

结束语：

通过全文的分析可以知道，在互联网金融冲击下，农信系统改革首先要明确当前农信系统管理的模式，因为我国的每个地区由于地方特色等原因会在管理模式上有所差异，所以必须要明确这一点才能够进行创新的工作。其次还要明确当前在互联网金融冲击下，农信系统存在的不足之处，首先缺乏整体统一性的战略以及互联网平台，其次缺乏分析大数据的能力，并且还没有快捷支付的产品，这些问题都会导致农信系统在市场上的竞争力降低。而具体的策略则需要建立好统一管理的农信系统，提高市场上的竞争力，其次，建设互联网运行的平台，不断收集和分析数据，来推出大众需求的支付产品。

参考文献：

[1] 孙秀梅， 张国春. 浅议互联网金融冲击下的农信系统改革[J]. 北方金融， 2018， 457（07）：70-72.

[2] 金泳采. 浅谈互联网金融下的企业管理模式改革[J]. 全国流通经济， 2018（9）：34-35.

[3] 耿小茹. 浅议互联网金融冲击下的银行发展对策[J]. 现代企业教育， 2017（4）：153-153.