复工提振消费复苏

王孔平

复工提振消费复苏

3月下旬的关键词是“双复”，也就是复工、复产。基于复工、复产直接拉动了消费的复苏，这是全社会所乐意看到的现象。

数据说出漂亮的话。3月23日银联商务发布的“银杏消费复苏指数”，该指数显示，上海的线下消费在发布日的近两周，已经恢复到了疫情前七成以上的水平。

大数据应用帮助我们判断疫情对消费的量化影响。比如，该指数就是根据银联商务的银杏大数据平台，从线下商户的复工开店数量比例和商户经营消费额比例两个维度切入，动态监测、精准分析复工的情况。

从3月5日上海市经济和信息化委员会发布的企业复工指南表明，一般行业备案即可复工，特定行业需向行业主管部门备案确认后才能复工。旅行社、剧场演出、线下教育培训活动等暂时不宜复工。我们从3月27日晚间得到消息，国家电影局紧急通知，所有影院暂不复业，已复业的立即暂停。具体来看，该指数有五大看点：

一是从辖区划分来看。金山、奉贤、虹口这些以工业和制造业为支柱产业的辖区，最先复工复产，从而带动了相应地区的消费市场率先回暖;

二是从商圈分布来看。五角场、南京西路、徐家汇、南京东路商圈先行恢复消费活力;

三是从行业分类来看。百货、购物中心、餐饮等领域企业有序复工复产。目前，超市卖场复工率达到100%，第一食品、杏花楼、沈大成等老字号门口周末出现排队现象;

四是从品牌分类来看。一线化妆品、运动品牌交易领先复苏;

五是从消费客源地来看。异地消费贡献度占比由疫情前2019年12月的15%降至7%，为此商家加大了对本地居民的营销和服务，带动自身的生意回暖。

我们看到，上海的线下消费回暖仅仅是全国的一个缩影。小样本折射出大现实。随着疫情好转，各地政府推出提振消费的政策效果显现，国内消费市场呈现小步快跑的回暖局面。我国在这场抗疫斗争中的表现，被世界卫生组织总干事谭德塞称为“可以借鉴的宝贵经验”。毫不夸张，我国零售支付配合提振消费回暖，拉动经济复苏，亦将成为世界可以借鉴的经验。

单从零售支付方面，我们认为，支付产业参与各方从C端和B端发力，功不可没。

ToC方面，健康码“护身”、消费券风行。

一方面，健康码“护身”，让我们想到“科技向善”的话题。

中国银联、阿里巴巴、腾讯均推出“健康码”服务，为复工复产和广大居民公共出行提供了贴心、便捷的健康状况识别服务。

还在3月20日，银联“健康码”已经覆盖到了1000余座城，陪伴广大用户安心出行。

我们看到，资讯、小程序和企业微信是腾讯在抗疫大战中表现最突出的三个产品。阿里钉钉“在线课堂”、助力社区防疫及复工复产“健康码”，并且“上下班钉钉打卡，出入小区扫‘健康码’”的标配，甚至推向全国。

另一方面，消费提振，消费券风行。

由各地政府与“云闪付”、支付寶、微信等平台，共同针对当地实际情况，制定电子抵用券，借助平台的开放优势，实现了“无接触”发券。用户申领后，可在使用“云闪付”、支付宝、微信支付消费付款的时候，直接抵扣。

我们看到，消费券是防疫攻坚时期“支付为民”的最好体现。消费券促进了服务业数字化升级，最终促进了多个场景的消费，惠及用户，拉动消费。

下面，重点关注几项数据和事件。3月27日，中国银联官方网站显示，中国银联协助多地政府部门、数千万商户，协调各商业银行，启动市场优惠活动，通过“云闪付”App助力发放了消费券近亿元，帮助商贸企业复工营业，提振消费。各地积极响应：

辽宁省商务厅联合中国银联辽宁分公司、银联商务辽宁分公司，推出发放消费券等优惠措施;

青岛市政府特别推荐使用“云闪付”App领取消费券，启动了“百日万店消费季”活动;

宁波促进旅游行业复苏，在5月31日前，用户在江北区用银联卡、“云闪付”App或各大银行App二维码在指定商户消费满300元，可获得一张包括六大旅游景点的套票;

深圳市举办“2020深圳线上购物节”活动;

中国银联新疆分公司开启“‘云闪付’百万优惠，助千家餐饮复工”优惠券活动;

此外，阿里巴巴、腾讯，分别依托支付宝、微信，推动了消费券的风行。

截至发稿，阿里巴巴与支付宝在包括南京、杭州在内，超过十地推出了消费券。

腾讯推出的消费券，先后已经在青岛、重庆、湖南落地。

ToB方面，护商复工复产，扶商消费复苏。

支付清算行业关乎国民经济运行，作为国民经济的重要一环，对全国经济社会有序发展发挥着不可替代的基础性作用。除了保障支付清算通畅、提供优质快捷的支付结算服之外，面向重点疫情地区实行减免优惠，成了拉动消费的发力点。

为此，我们看到针对防疫及重点疫情地区的金融业务实施手续费优惠举措，一方面强化金融服务，另一方面，强化消费提振。

中国银联从2月2日起至国家确定的疫情结束之日止，面向重点疫情地区推出了减免的优惠措施：

对湖北辖内的境内银联卡跨行取现业务，免收银联网络服务费和受理机构代理手续费;

对各地疫情防控相关的医院、慈善机构，减免发卡银行服务费和银联网络服务费。

网联同样推出了手续费优惠举措：

对全国非盈利性医疗机构、慈善机构的条码收款及结算付款业务，免收网联手续费;对湖北地区商户的结算付款业务，减免网联手续费，时间至今年12月31日。

我们最为关注湖北方面的复工复产。3月20日中央电视台报道，湖北省商务厅与中国银联湖北分公司、银联商务湖北分公司发布《关于支持商贸流通企业有序复工复产专属服务解决方案》，推出四项专属支持服务：

一是通过商户费用减免计划，重点市场保供企业、符合条件的其他小微商户，只要通过银联商务收单、开通“云闪付”业务，便可获得“云闪付”App交易20%的手续费补贴及创新增值服务费用减免;

二是通过商流技术支撑计划，中国银联湖北分公司与银联商务湖北分公司为复工复产的酒店、零售、企业园区食堂等行业，持续提供自助终端、无人超市、感应支付、线上点单等各类无接触式产品和服务。对于开展线上销售和服务的合作企业，提供线上平台，并全额返还一年的系统使用服务费;

三是通过商业消费提振计划，中国银联湖北分公司利用“云闪付”App平台，为商贸流通企业提供给市民发放消费券的技术支持和多个应用渠道;

四是通过商家信贷扶持计划，银联商务湖北分公司将为中小微商户在“天天富”普惠金融平台上提供20万元到100万元之间的低利率融资服务。

促销市场，提振消费，湖北商贸流通企业得到了实实在在的支持。

此外，疫情不能阻止远程办公，腾讯企业微信是唯一与微信“互通”的办公软件，大受企业的欢迎。

最后一根稻草可以压死骆驼，小微商户在疫情面前最需要关怀，因此，相应关怀的出现便显得暖心暖胃：

从2月2日起至国家确定的疫情结束之日止，对全国范围小微商户银联二维码收款交易，中国银联按比例向收单机构或服务商返还手续费;

阿里巴巴发布告商家书，推出减免平台商家经营费用、提供资金支持等20条措施。网上银行联合25家合作银行为850万家小店联合提供八折利率的信贷支持;

中国银行业协会联合全国工商联、100家银行发起“无接触贷款助微计划”，支持1000万家小微企业、个体工商户及农户等复工;

随行付结合自身业务情况，针对湖北地区所有入网商户，推出定向手续费减免的“补贴计划”，返还自1月23日起收取的聚合支付扫码交易手续费。

我们看到，降低小微商户的收单手续费成本，同时推动提升收单机构对小微商户的服务水平，真正将践行“支付为民”的初心体现在细微之处。

数字资产托管·金融科技创新监管·金融科技银行亮帜

区块链智库媒体PANews 3月27日消息，韩国国民银行向该国知识产权局提交了数字资产托管商标申请。

：这表明，韩国最大的商业银行将针对比特币（BTC）和以太坊（ETH）等资产推出加密托管服务。也就是说，早在2019年6月该银行便宣布的计划进入了实施阶段。

韩国国民银行一直致力于推动数字化转型，并将核心技术命名为“ABCDE”：AI，人工智能;Blockchain，区块链;Cloud，云;Data，数据;Ecosystem，生态系统。

业界普遍认为，推动数字化转型，进入加密领域可能会成为改变韩国金融行业的催化剂。

过去，在加密货币交易所和常规钱包系统里面，通常使用了私钥，保护个人财产。但是，这些字母、数字、短语极容易被他人窃取。现在，加密资产托管平台的出现，则有助于消除人们对储蓄财产损失的担忧。这也是韩国国民银行对加密托管服务市场给予了较强预期的根本所在。

《新京报》3月27日消息，北京金融监管局官网发布《关于征集北京市金融科技创新监管试点创新应用项目（第二期）的公告》。此外，该报还披露，上海、深圳等全国6个城市的金融科技创新监管试点创新应用项目（第一期）的征集工作，将于近期启动。

：2019年末北京宣布率先开展金融科技创新监管试点。今年3月17日北京金融监管局宣布“监管沙箱”首批6个创新应用项目完成登記入箱：工商银行基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融;农业银行的微捷贷产品;中信银行、中国银联、度小满金融及携程、中信银行智令产品;百信银行 AIBank Inside产品;宁波银行的快审快贷产品;中国银联、小米数科和京东数科的手机POS创新应用。

我们看到，金融机构“搭带”Fintech企业，或Fintech企业“搭带”金融机构，这类项目申报的主体“混搭”出现了三分之一。

上海等6座城市的第一期与北京第二期，项目申报条件的要求基本一致，项目申报的主体不必“混搭”，即持牌金融机构联合金融科技企业，既可以是持牌金融机构，也可以是金融科技企业。也就是说，上海等城市金融科技创新监管试点创新应用项目“一生下来就长着胡须”，成熟起来。

在这里，有必要复述一下北京第二期与北京第一期基本一致的“业务普惠性”“技术创新性”“风险可控性”及“需监管支持”等4项特点。其中，“技术创新性”强调项目在技术应用、产品结构或服务方式中的创新，全国首发首创、原创性强。这一特点没有更好的诠释，除了创新，还是创新。也就是说，任何技术改良应用的项目将长期在“监管沙箱”外乱撞。

虽然在3月20日晚间招商银行就披露了2019年度业绩报告，新浪财经、亿欧网刊发“招商银行科技投入93亿元推进零售金融3.0转型”“打造金融科技银行底气何来？”相关新闻在近期“霸屏”。

：招商银行行长田惠宇提出打造“金融科技银行”，把探索数字化经营模式作为转型下半场的主攻方向。由此及彼，我们从中管窥行业发展，银行零售转型业已进入下半场，科技赋能金融是明牌，也是王牌。

2019年招商银行零售金融业务营业收入同比增长超过15%，占公司营业收入的56.69%，“招商银行”和“掌上生活”两大App的月活跃用户（MAU）达1.02亿户，已成为客户经营的主要平台。通过对内开放App平台能力，对外向合作伙伴开放API（Application Programming Interface，应用程序接口），不断拓宽服务边界，使两大App中16个场景的MAU超过千万，其中金融场景使用率更是分别高达83.79%和76.21%。

2017年7月，《金卡生活》编辑部举团队之力，花费二十多天，研读了招商银行15份年报，在宏观经济、中观行业、微观个体三个维度下，出炉了《招商银行信用卡“轻”样本研究》报告。我们发现，招商银行信用卡有三个表现：

一是获客“轻”渠道，利用“掌上生活”App等移动互联网“轻”渠道，搭建获客的“轻”平台。同时，通过智能客服等科技手段拉动刷卡意愿;

二是收入“轻”结构，存贷利差收窄，努力增加非利息收入，非利息收入同比增长超过利息收入同比增长;

三是资产“轻”表现，信用卡贷款金额在年末贷款和垫款总额中的比重从2015年开始超过两位数，在年末零售贷款和垫款金额中的比重早在2007年便超过两位数，信用卡从“消费支付工具”真正发展成为“消费信贷工具”。

截至2019年末，招商银行信用卡数字化获客占比更是高达64.32%。而在2019年信用卡业务收入中，非利息收入同比增长超过利息收入同比增长近8个百分点。

其实，除了招商银行，还有平安银行。平安银行零售转型深入推进，将全面推进数据化经营，然后就是全面打造“平台和生态银行”。

时间是带刺的玫瑰。面对数字化世界，打造“金融科技银行”“平台和生态银行”，更多远景也只有留待时间去观察。