对经济新常态下商业银行资产负债管理策略的几点探讨

李若晨 南开大学经济学院

2014年，习近平总书记在河南考察中提出了“经济新常态”一词，其中明确指出在改革开放红利释放下，我国经济进入新的发展阶段，经济长期稳步发展将成为主流趋势，经济新常态下，结构调整、产业升级将会成为未来发展主流趋势。新的经济环境势必对商业银行负债管理产生一定影响，因此，本文结合经济新常态的现实情况提出资产负债管理的措施，帮助商业银行适应新经济形势，提升综合竞争力。

一、经济新常态对商业银行资产负债管理所带来的影响

（一）经济增速放缓导致商业银行不良贷款持续增加

经济新常态下，市场经济的总体发展面临着更大的压力，企业发展负担更重，这直接导致很多中小商业银行的不良贷款增加，盈利能力出现了持续下降的情况。在经济增速降低的过程中，贷款主体会出现销售收入下降的现象，其现金流不断减少，这就会影响其偿还贷款的及时性，由此增加银行不良贷款。另外，因为经济发展的前景并不明确，所以人们会降低投资需求，这就会导致银行贷款面临更大的挑战。当前我国商业银行所面临的重要问题就是利率风险管理和信用风险管理问题，应当通过多方信息的搜集降低道德风险、逆向选择风险等，并积极对内部结构进行科学调整，推动长期贷款比重的逐渐降低。

（二）经济结构改变导致商业银行整体性的贷款结构发生变化

经济新常态下，我国经济将朝着高质量水平发展，国家在环保方面的投入力度将会增强，各项环保型政策也会深化推进，尤其是“十四五规划”制定了更好的生态文明发展目标，对银行贷款导向有着更严格的要求。作为商业银行，在贷款方面也需不断改变贷款结构，向生态型、低碳型、绿色型产业转变。以内需刺激带动消费，提升经济发展成为新形势下我国发展的重要策略之一，且服务业方面的增加值也逐渐高于工业，这说明经济增长有更强的稳定性，这对于商业银行发展消费信贷、设计信用卡等带来了有利作用，能够促进消费需求的增加。在产业结构优化升级过程中，中小型商业银行会因为经济发展的缓慢而陷入到发展困境中，而对于产业转型较快的地区来说，则会为中小商业银行带来利润增长点。在此过程中商业银行信贷结构就会发生变化。而贷款业务的转变，也会导致商业银行出现更大的非预期损失，增加资本要求，对此必须要做好期限结构、资本结构的调整。

（三）经济增长动因转变加大了商业银行对信用风险的关注度

经济新常态下，创新将成为国内经济发展的主动力，新兴科技产业发展越来越受到重视。在这种背景下，商业银行不断向创新型科技银行转变，科技贷款也将成为商业银行信贷业务的重要内容。随着我国信用体系的不断健全，商业银行对贷款主体资质评估更加精准，为供应链金融发展以及平台业务发展提供了契机。此外，随着我国中小微企业的不断增加，业务持续扩展，融资需求也更高，这要求商业银行必须要提升对信用风险的关注度。

二、经济新常态下商业银行资产负债管理的策略

（一）调整发展战略，树立新的服务理念和发展理念

经济新常态背景下，商业银行资产负债管理的压力更大，为了提升资产负债管理的有效性，商业银行应当转变自身的服务理念和发展理念，结合新常态的特征，积极对发展战略进行调整，使自身迈入到新的发展轨道上。要充分分析新常态背景下，自身所面临的现状和问题，包括融资方式更为多元化、隐性信贷风险不断增加、利润空间收窄等，根据实际发展情况对原有的发展战略进行调整，构建高质量、高收益、可持续发展的新模式。另外，还要推动服务理念的转变，树立现代化服务理念，构建科学的服务体系和标准，并对产品体系进行整合，不断提升综合竞争力，更好地适应市场经济发展。

（二）优化调整资产负债结构

在经济新常态背景下，商业银行应当积极对自身的资产负债结构进行调整，如此才能够适应新的经济形势，提升发展的有效性。比如，可以科学对资产负债的规模和结构进行控制，确保资产和负债在期限、价格等方面相匹配，促进银行经营效益的增加。还要通过多种途径降低负债成本，对负债结构进行健全和优化，实现负债结构的多元。并提升对风险成本、资本成本等的管理力度，做好科学化、专业化和精细化管理工作，促进资产负债结构的持续优化。另外，商业银行还要做好业务调整，包括对资产业务进行优化、盘活资产存量以及对不良资产进行核销等，使银行资产的质量得到提升，并提升对负债管理的力度，科学处理资金期限和结构错配有关的问题，做好中间业务的拓展，确保资金安全的同时想方设法提升中间业务有关的收入，推动利润的增加。

（三）转变发展模式，向差异化发展靠拢，维护市场份额

近年来，随着我国经济发展水平的不断提升，我国商业银行的数量也不断增加，不仅有传统的政策性银行，还有城市商业银行、全国股份制商业银行、农村信用社等诸多银行。但是从实际情况来看，我国商业银行的发展却并不是十分科学，面临着诸多问题，包括竞争战略趋同、产品同质化现象严重等，综合竞争力较低，发展成效不明显。加上我国经济发展逐渐进入到新常态中，商业银行面临的压力更大，资产负债管理的紧迫性更高，对此商业银行必须要想方设法进行改革，解决现有问题的同时提升资产负债管理的有效性。这需要商业银行制定差异化的发展战略，走特色化发展道路，这就需要从市场定位、产品定价以及产品设计等多方面进行差异化分析，树立特色品牌，如此才能够实现整体发展水平的提升，推动资产负债管理水平的提升，并增强综合竞争力。此外，商业银行还要加强金融创新，紧紧抓住互联网的优势开发金融业务，为客户量身打造金融产品，扩大利润空间，促进金融服务市场的拓宽。要提升金融服务的信息化、电子化、网络化等水平，抢占互联网金融市场，吸引更多的客户群体。

（四）构建资产负债管理的信息化体系

随着互联网的不断普及，人们对互联网的依赖更高，这为商业银行开展资产负债管理提供了有利条件。商业银行要利用自身优势，不断引进先进的技术、设备，通过大数据、云计算、物联网、人工智能等技术实现上下游企业信息的有效整合，通过数据的分析，挖掘深层价值，提升资产负债管理信息化水平。另外，还要推动资产负债管理与风险管理的深度融合，开展压力测试以及模拟测试等，探究不同情境下银行所面临的风险，预测银行会遭遇的损失，估算新增资本的数量，并根据具体的数据信息构建防范措施，更好地对风险进行应对，做到防患于未然。

（五）做好人才队伍建设工作

商业银行要想更好地开展资产负债管理工作，离不开高素质和高技能的人员，其资产负债管理属于一项专业性较强的工作，并非简单的比例管理，对管理者金融、信息管理、经济管理等各方面能力要求都较高，且加之互联网的快速发展，使商业银行面临更大的复杂形势，所以更需要加强专业化人才队伍建设。对此，商业银行应当不断提升对人才培养的力度，可以通过专业性培训的开展，提升现有人员的专业技能，也可以构建激励措施，鼓励从业人员努力学习新知识，推动资产负债管理水平的提升。另外，还可以对自身的工作环境、待遇标准等进行优化和调整，适当提升吸引力，引进专业水平更高的人员，通过多种措施的共同运用，提升人才队伍建设的有效性，为资产负债管理工作的更好开展保驾护航。