基于中国模式和金融创新形势下互联网金融的发展

武娟

摘 要：随着互联网技术的不断发展，互联网金融业的发展也蒸蒸日上，如何在中国模式下，对互联网金融模式进行创新和完善，本文对此作了一系列阐述。首先从互联网金融的相关内容进行简要阐述，接着从两个方面分析了基于中国模式下的互联网金融发展，指出了基于中国模式下互联网金融的发展现状：网络信息技术与金融服务之间的相互作用、互联网下不健全的信用体系、法规政策的不健全、监管体系的不完善等，最后从五个方面提出了基于中国模式和金融创新形势下的互联网金融创新策略，旨在为推动我国互联网金融行业的健康、稳健、可持续发展。

关键词：中国模式;互联网金融;传统金融;网络信息技术

中图分类号：F742.6 文献标识码：A

现阶段，互联网技术在我国金融领域的应用逐步深入，社交网络、云计算、大数据等新兴互联网技术正改变着我国传统金融业务。随着科学技术的不断发展和我国经济的繁荣，我国互联网金融呈现蓬勃发展的趋势，拥有了自身的竞争优势，进而在国际市场上逐渐站稳脚跟，得到了世界各个国家的肯定。当然，我国互联网金融行业在为人们生产生活提供便捷、高效服务的同时，也迎来了不少挑战与危机，我们应充分认识其中所蕴含的风险，对我国互联网金融模式的特点、特征做出分析，并且研究其金融创新，以期能够为金融业务的进一步创新提供良好的空间。

1 互联网金融相关内容

互联网金融，简而言之是互联网技术与金融的融合，在网络不断发展的当下，利用互联网技术与传统金融实现资金的支付、中介服务、投资理财、融资等，它是一种新兴的金融服务业务，扩大了金融服务的范围。互联网金融不仅局限于将互联网技术融入相关金融业务中，同时其安全性和移动性为更多的用户提供着便捷，使越来越多的用户熟悉并接纳。换句话说，互联网金融是传统金融的衍生品，其中包含傳统金融中的一些特征，同时又与网络时代下的新技术、新思维相结合。互联网金融未脱离传统金融的本质，同时也不是对传统金融的彻底颠覆，而是在传统金融的特质上加了创新的思维理念，利用互联网技术使金融服务更加多元化，使金融服务业务的覆盖范围更广泛。

2 基于中国模式下的互联网金融发展

2.1 国内外互联网金融发展对比分析

互联网金融在国外发达国家发展较早，其业务范围有融资、理财等。相比国外互联网金融的发展，国内的互联网金融虽然起步晚，但是发展速度是惊人的，并在发展的过程中，不断学习和借鉴发达国家互联网金融的发展模式，并对其进行创新和完善，以符合我国基本国情，已经形成了中国模式下的互联网金融。

2.2 中国模式下的互联网金融发展种类分析

中国模式下的互联网金融发展大体分为两类：网络支付和融资平台。首先，网络支付指的是在网络上进行货币交易，随着互联网技术的发展，网络支付因其便捷性，成为当下被频繁使用的一种支付方式。支付平台为了增加用户量，对产品进行不断地创新和完善，以最大程度地满足用户，使支付变得更加便捷和丰富，操作方式也更为简单。第三方支付也是网络支付的重要内容，在小额支付市场中占据着较大的份额，最具有代表性的是支付宝和财付通。 其次，融资平台与网络支付相比，网络支付的受众群体更广泛，而融次平台的针对性更强， 在市场经济的发展中，融资平台是为有资金需求的中小企业和个人所设置，较为常见的融资平台有网贷、众筹等。网贷指的是个人或企业向电商平台申请贷款，对于符合贷款要求的予以发放贷款的形式，网贷的申请数额是有限制的，数额限度与电商平台上的相关数据有关。众筹指的是个人或企业借助电商平台或者其他公众平台，向大众展示创业的形式和特点，说明融资的理由，向大众筹集资金。

3 基于中国模式下互联网金融的现状

3.1 网络信息技术和金融服务的相互作用

互联网金融，顾名思义是互联网与金融的融合，两者之间的关系相辅相成、相互影响和制约。由于互联网自身的公开化、共享化、实时化等特性，使得互联网的安全显得尤为重要，互联网的信息内容一旦遭到破坏，对于金融行业而言会造成致命的冲击，这是将互联网风险、金融风险、互联网金融风险融为一体的重大风险，大大提高了风险的耦合性，所以互联网信息技术与金融服务之间的相互作用，无形中提高了风险发生的概率。

3.2 互联网环境下信用体系不健全

现阶段，对于互联网用户的信用体系而言，还没有行之有效的制度和规范对其进行约束，对信用业务的监管、用户身份、安全机制等都未制定相应的法规。而在目前实体经济的下滑时期，企业的经营遇到了难题，由此加大了债务违约的可能性，而互联网金融平台的对接资产质量也会出现下降，用户逾期的现象比比皆是。如果没有行之有效的信用体系，则互联网金融的发展将会受到严重的影响。

3.3 相关法律法规和政策不完善

由于互联网金融正处于发展阶段，而相应的法规体系不够健全，一些不法分子利用这个空隙，在法律上钻空子，互联网信息技术与金融服务的融合给其带来了可乘之机，这对于互联网金融的发展产生了非常不利的影响。而对于传统金融业务而言，由于互联网的加入，法律法规的不完善和漏洞将会更大，其金融风险发生的概率也有所提高。

3.4 监管体系不严格

目前，在互联网金融的发展中，对资金的流向缺乏监督和控制，所以资金过多的向高能耗、高污染的产业流入，这与国家宏观调控背道而驰。另外，有的从业机构不在金融统计体系的范围之内，对于资金的流向也无法掌握，这种情况下，监督和控制工作的实施难度将会更大，从业机构不同，各项服务标准的规范也不尽相同。

4 基于中国模式和金融创新形势下的互联网金融创新策略

4.1 加强对互联网技术的支撑

现阶段，基于互联网技术下的相关业务模式，如电商+信贷、众筹融资、第三方基金销售、互联网金融门户等，这些新兴业务模式的发展，需要我们用正确、发展的眼光以及包容、理性的心态来看待，要积极地配合和支持其业务的发展，并将风险一并考虑在内，使互联网金融能够更好地为金融体系所服务，并能够给经济的发展带来新的契机。

4.2 构建信用体系，保障用户安全

互联网金融的良好有序发展，离不开行之有效的信用体系，所以建立并不断完善社会信用体系，是规范金融市场以及经济市场秩序的前提条件，只有这样才能保证财产信息的安全不受侵害，最大程度地保护财产和信息。信用体系的建立不再局限于个人，而是要将范围扩大到全社会，在社会范围内形成信用體系，无论是团体还是个人在进行互联网金融服务时，都要与信用相衔接，以此来作为信用评价的必备条件。

与此同时，要通过多渠道使社会大众了解信用评价体系，并对其进行适当的宣传，以推动互联网金融的良性、持续、稳健发展，为行业的发展营造良好的环境。

4.3 建立健全相关法律体系和监管体系

由于互联网金融尚处于发展阶段，对其的监管也刚起步，所以相关法律体系和监管体系不够完善，也未形成相关的制度，所以要加快金融法规体系制度的修订势在必行，只有这样才能更好地规范互联网金融市场，推动互联网金融市场的有序发展，由此对众筹融资、第三方支付、互联网门户网站等金融活动进行科学的监管和控制，使互联网金融处于良好的发展环境中。

4.4 完善金融机构内控机制，降低风险

在应对金融风险方面，不仅要应用相应的技术和工具，同时还要建立完善的管理机制，对互联网金融的发展进行严格的控制和监督，以降低互联网金融风险发生的概率，最大程度地避免不法分子的肆意破坏和扰乱。另外，对于互联网金融企业而言，要建立风险预警机制，对风险进行提前判断，并提出相应的规避方案，不断提升互联网金融企业应对风险的能力。

4.5 建立更加快捷方便的金融操作平台

随着互联网金融的不断发展，其用户量也不断激增，操作平台如何应对千差万别的客户，也是互联网金融发展中必须要考虑的问题，对金融操作平台进行不断地创新，使平台的操作更加全面化、多元化，对操作流程和内容进行不断地优化、完善、升级，以最大程度地满足用户需求，使其能够在金融操作平台中更加快速、便捷地找到所需的内容，推动互联网金融行业的发展，为经济的发展创造全新的增长点。

5 结语

综上所述，在中国模式和金融创新形势下，互联网金融的发展必须要与时俱进，不断完善自身的各项功能，与传统金融进行融合，并协同并进，发挥互联网金融在新形势下的优势，为经济的发展做出贡献。同时，互联网金融是社会经济模式下的必然发展趋势，它在无形之中为人们的生活、工作、学习带来了便利，是时代进步的标志，也是时代发展的必然。

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