大学生网络信贷风险及规避①

刘 悦，史仁强

一、引言

近几年，网络信贷备受关注。根据《2019年中国网络借贷行业年报(完整版)》显示：2019年网贷行业交易量总共9649.11亿元。其中，个人信贷的贷款余额已达到6162.53亿元，远高于其他业务类型，是个人抵押贷的20倍，是企业贷的12倍大学生作为特殊的群体也参与到网络信贷之中。但大学生缺乏风险认知能力使得大学生网络信贷存在一定的风险。因此，为了研究相关风险问题及原因，我们共向大学生发放调查问卷 200份，收回有效问卷 193份，有效率96.5%。为了增加可信度，笔者又借助中国裁判文书网上最新的案例进行分析，根据关键词“大学生、网络信贷”搜索案例16个，并结合调查问卷分析出大学生理财意识弱、制度不完善、防范力度不足、网络平台运行缺乏安全性等问题及原因，因此我们应该采取合理措施规避网络信贷风险。

二、大学生网络信贷的现状

当前的大学生大多数属于“千禧一代”，“月光族”已经成了他们的代名词。部分大学生的消费支出超出合理的范围，这使网络信贷平台趁机而入。在诱惑与风险并存的情况下，一些大学生不顾逾期利率使用网络信贷产品，这也推动了网络信贷平台多元化的发展。

(一)大学生使用网络信贷满足多元化需求

随着经济水平的提高，大学生的消费水平也随之增高，据《2019大学生消费理财观数据》显示，2019年中国在校大学生月均消费金额达到1197元，其中，形象消费在消费金额中占比最高，达到了62%，并且大学生认为生活费不够花的比重达到17%。我们调查中问及“大学生人均月消费金额”时，发现大学生每个月的人均生活费用仍然大多数保持在1500元左右，但当问及“大学生生活费不够用时的办法”时，发现选择信用消费或分期付款的大学生达到40%。大学生使用网络信贷产品并非为了购买生活必需品，而主要追求的是将来的娱乐性需要和发展性需要，这一行为在经济学上称为“延迟折扣”。延迟折扣指人们对某一事物的主观价值趋向会随着时间的流逝而不断降低。这种多元化需求可能使得大学生走入歧途。例如，在16个实际案例中，因用于恋爱、购买奢侈品等进行网络借贷从而走入歧途的有4个。

(二)大学生使用网络信贷相关产品的种类、频率增加

借贷宝、趣分期、蚂蚁花呗、立即贷、小赢卡贷等网络信贷产品的不断涌现，使得接纳新鲜事物较快的大学生群体满足自身需求又多了一种选择，这使得近几年每个月使用网络信贷相关产品的频率逐渐增加，当问及“网络信贷使用频率”时，每个月3次以上使用这些产品的有24人，占总问卷调查人数的12.44%，每月使用1次的有52人，占总问卷调查人数的26.94%。因此其产品的多样化满足了大学生多样化的需求，但这也造成了一些不良现象的发生，在实际案例中，以刷单为由，通过给予大学生佣金的方式诱骗大学生网贷的非常多，因此而产生法律纠纷的占调查案例总数的25%。这说明当前网络信贷产品固然优势明显，但是大学生的选择的慎重程度不高。

三、大学生网络信贷风险的问题及原因

近年来，网络信贷不断发展，一些网络借贷平台不断发展高校网络信贷业务。部分网络借贷平台安全性不够使得大学生利用平台过度消费，给家庭和社会都埋下了隐患。因此我们从学生、学校、网络平台和法规政策等角度分析网贷高风险的问题及原因。

(一)部分大学生理财能力弱，利用网络信贷平台过度消费

在经济迅速发展的时代，社会大众都在追求高质量的生活，此种高质量被大学生误解为消费水平越高，则生活的幸福度越高，因而大学生追求虚荣、攀比心理强烈，不能够理性对待经济快速发展所带来的多元化需求。当问及“网络信贷借贷用途”时，8.81%的人选择购买奢侈品，而选择名牌服饰以及手机电脑等电子产品的均高达21.24%。网络信贷作为一种新型的消费模式，平台发明了各种“砍头息”，大学生对此缺乏清醒的认识，而一味注重自身的消费需求，忽略了违约导致的严重后果。可见，尽管大学生大部分已经年满18周岁，具有完全民事行为能力，然而毕竟还没有进入社会，收入来源单一且不稳定，并且没有树立科学的理财意识，对于自身财务没有一定的规划，导致选择网络信贷平台过度消费现象的产生。

(二)学校防范力度不够导致大学生对于网络平台认知不足

《关于加强校园不良网络贷款风险防范和教育引导工作的通知》明确要求各高校要加强校园网络借贷监管力度和防范力度。然而，各大高校虽然对网络信贷风险的教育较此之前重视程度有所增加，但是其教育、监督、防范力度仍然不够。在问卷调查中，当涉及学校对于网贷风险教育是否全面时，大学生认为网络信贷风险教育全面的仅占8.29%，认为不太全面的人却高达49.74%，认为完全没有开展教育的人也有9.84%，这体现了学校在网络信贷方面对学生的教育力度不足，从而使得大学生认知观念偏颇，片面相信网络信贷平台的虚假宣传，没有认识到网络信贷逾期所带来的严重后果。

(三)网络借款平台安全性不够使得大学生权益受损

网贷平台应该对借款所有环节进行保密，做到知情人唯一，不将个人信息进行泄露。然而如今校园贷平台主要是通过点击率较高的网站发布广告，还有在各大校园中的墙角等位置张贴广告做宣传，大部分学生仅需在网络信贷平台提供身份证、学生证和个人学籍信息，就可以完成注册，甚至都不需要自己亲自操作，从这样就可以看出其隐蔽性并没有得到保证。在我们所做的问卷调查中，认为网贷存在可能造成个人信息泄露风险的人占15.54%。目前一些借贷平台打法律擦边球为大学生提供便捷的服务，大学生仅仅考虑了贷款组织形式灵活，无繁复审批程序、无严苛申请条件、操作便利，但是并没有防止信息泄露的能力，这就使大学生在使用网络借款平台时权益受到损害。

(四)政策法规不健全导致网络信贷平台运行不规范

因为网络信贷风险的存在，国家也出台了一些政策法规。《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》《互联网金融风险专项整治工作实施方案》等文件相继出台。但是精细化的高校网贷市场准入立法仍然是一片空白状态。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷利率低于24%的才能够得到法律保护。此种借贷利率主要是针对成熟贷款人，对于无独立经济来源的大学生来说显得尤为不合理，容易引发网贷风险。在问卷调查过程中，认为校园贷的风险体现在法律条文不明晰、法律制度不完善的人占12.44%。因此，政策法规的不健全致使网络信贷平台运行不规范。更重要的是，金融体制发展迅速，政策法规的出台本身就具有了一定的滞后性，不能适应现在以及未来形势的发展，网络借贷平台利用法律法规的滞后性，一直在违法的边缘试探，造成了不良的影响。

四、大学生网络信贷风险的规避对策

针对大学生理财能力薄弱、学校防范力度不足、平台运行不完善、政策法规不健全等问题及原因，我们从消费观念、学校防范、平台运行、法律规范等方面出发，提出相应的措施，以便从根本上规避大学生网络信贷风险。

(一)大学生群体树立理性消费观念

大学生作为一个特殊的主体，在即将步入社会前这个过渡阶段，要对理财有一定的认知。首先，大学生要通过各种渠道增强自己的甄别能力，对自己的开销和未来的消费支出有一定的计划。这是必不可少的，如果不进行有效的规划，一旦风险来临，很可能跌入深渊。其次，大学生应对于自己每个月的生活消费有一定的把握，需要理性认知每一笔来源用途，切记不可盲目看到喜欢的东西就跟风、冲动消费，这就很可能导致资金不足，从而抵制不住网络信贷的风险。最后，大学生在使用网络信贷平台进行消费时，应对自己的征信情况以及还款能力有理性的认识，从而防止高额的逾期利率使自己陷入困境。

(二)学校加强网络信贷风险防范工作

学校首先应该营造良好的网贷环境和征信环境，引导大学生谨慎选择网络信贷平台。另外学校为了防范大学生坠入网贷中，应加强网络信贷风险防范工作。第一，高校应加强对网络借贷的教育力度。一方面，学校通过讲座等形式为学生分析这种不良借贷存在的潜在法律漏洞以及需要承担的风险，使他们能在法律层面规避网络信贷风险，从而提高自身防范意识。另一方面，抓住课堂教学，在“思想道德修养和法律基础”的课程教授中可以将一些现实案例与学科知识融汇贯通，切实全面把教育工作普及到大学生群体中，引导大学生适度消费，审慎选择网络信贷平台。第二，家庭对于大学生的教育起着重要的作用。高校辅导员应当与家长建立起沟通的桥梁，随时关注大学生的心理和行为的变化，从而能够采取防范措施规避大学生网络信贷风险。

(三)提升网络信贷平台使用安全性

如今，支付宝的蚂蚁借呗、花呗和京东白条等网络金融巨头都加入到了大学生网络借贷中。信贷平台可通过加强与这些网络金融巨头的合作，联合它们制定网络借贷行业守则。政府应通过加强与其他部门的联系，建立一定的准入门槛。在准入模式上，应该采取许可经营制。从理论上来讲，许可经营的内容本质是公权力对于公共利益等价值因素对私领域的参与和限制。公权力机构通过许可经营，保障进入校园网贷的平台都具备一定的资质，从而提升大学生使用网贷平台的安全性。再者，信贷平台对于风险问题要认真把控，规范自己的宣传手段，其主要体现在对学生这类弱势群体有帮扶之心，如实描述自己的产品，并明确告知相关利率问题，还应该在网站上提供注册账号利率计算平台，方便大学生进行比较，理性选择。因此，政府要健全信息整合制度，保障信息不泄露，从制度层面保障网络信贷平台使用的安全性。

(四)完善网络信贷法律规范

立法机关应对违反规定经营运作的网贷平台出台惩罚性法律条文，对于平台的一些操作做出详细规定。虽然《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条对利率问题做了相应的限制，但是应做出更加具体化的规定，例如，不应增收其他服务费，应限制贷款总金额，依据当前大学生人均月消费水平，当金额达到2000元时，要求大学生提供还款能力证明。国家还应加强顶层设计，提高监管的立体统摄性，切实将网络借贷服务置于国家金融监管体系中，做到信息化监管，全面反映网贷公司经营状况与大学生信用情况。如今，征信体系建设日趋完善，大学生也是征信的主体，对于其信用情况也要严格把控，必要时，可以对《征信业管理条例》《企业信息公示暂行条例》加以修改，利用法律手段监管大学生网络信贷情况。国家应联合全部网络信贷平台和公安部门、金融部门、教育部门的客户，打破信息闭塞和不对称，互相联通，当贷款金额达到2000元时对其还款能力做详细调查，从而防范逾期承担较高利率的风险。另外国家应增强扫黑除恶力度，打击不法网贷平台背后的黑恶势力，从而更好地保障大学生的合法权益不受侵害。

五、结语

随着互联网金融业的不断发展，网络信贷在高校中发展迅猛，但同时也存在一定的问题。作为大学生，需要树立理性消费理念；作为高校教育者，需要加强对大学生关于网络信贷风险的教育；作为信贷平台，需要提高使用安全性；作为国家机关，需要健全专项性的政策法规，从而规避大学生网络信贷风险。