商户收单业务风险分析与防控

摘 要：随着银行卡产业的不断发展，受利益驱动，作为银行卡体系运作终端环节，银行卡受理环境最重要的组成部分——POS收单业务，由于受各种因素影响，收单业务中的风险盲点也不断突显出来，需要各家银行在扩大业务发展的同时，做好市场调研，通过分析研究找准风险防控方向，提高风险防范能力，以不断优化完善银行卡收单受理环境，从实际工作出发，结合当地收单市场环境，剖析了收单业务中存在的问题，并提出了风险防范措施。

关键词：银行卡业务;风险控制;风险防范

一、 商户收单业务存在的问题和不足

（一）商户准入管理不严

在银行卡受理环境逐步优化和银行卡收单市场利润增加的情况下，部分收单机构的注意力转向了收单市场。为抢占收单市场，营销刷卡量大，结算资金归流率高的商户，他们采取套用MCC码、与商户串通编造申报资料，通过与银行网络联接方式（直联、间联）不同等，促使商户享受较低的扣率以及扣率封顶的待遇，导致“一柜多机”现象重新抬头，在造成了资源浪费的同时，致使个别低扣率商户存在套现的可能。

（二）重市场开拓，轻商户管理

由于部分收单机构没能严格审查商户的市场准入资格，或是部分商户故意伪造商户信息以骗取市场准入资格，而使部分资质不合格的商户混入受理市场，另外，一些发卡机构重市场开拓，轻后续维护，在发展特约商户时存在虎头蛇尾现象：一方面，全行大力吸收新商户，与其签约，千方百计扩大市场份额;另一方面，却忽视了对本行商户提供良好的后续服务和有效监督检查，未能建立健全特约商户巡检制度，做不到定期或不定期检查，即使进行检查也仅仅是流于形式，实效甚微，因此导致部分商户与不良持卡人或第三方勾结，利用虚假交易，疯狂套现、从中牟利。

（三）商户刷卡意识差，操作技能不熟练

部分销售规模较小的商户由于种种原因与银行签约成为特约商户，但是面对相对较高的刷卡扣率，不愿意在正常的营业成本上再额外支付一定比例的结算手续费，商户刷卡积极性不高，个别商户的POS机形同摆设;另外，绝大多数商户没有意识到培训的重要性，除了在初次安装POS设备时对收银员进行较为系统的培训外，大多数商户，尤其是商场和酒店，收银员流动性较大，经常更换，部分收银行操作技能不熟悉就仓促上岗，造成新员工对伪卡鉴别、操作熟练程度等能力下降，破坏了良好的消费秩序，引起消费者不满，影响卡受理环境的健康发展。

二、 完善商户收单业务的主要措施

（一）加强商户市场准入的管理

认真学习领会央行、银监部门对银行卡、ATM、信用卡等业务的风险提示，对照提示中涉及的风险要点进行排查，切实加强商户市场准入的管理，明确商户的准入条件，有效审查商户资格，坚决杜绝虚假申请和名义经营范围与实际情况不符的商户准入，慎重对待移动POS的准入，严禁将POS机布放在个人账户名下，严禁异地收单行为，严禁将特约商户的结算账户设置为信用卡收单账户。

（二）提高持卡人的安全用卡意识

发展收单业务就是为持卡人提供使用银行卡的环境并提高使用银行卡的便利程度。银行应通过各种宣传方式指导持卡人日常使用和保管磁卡的正确方法，以保障持卡人的卡片资料、磁道信息和密码的安全。同时，发卡机构应给予客户选择设置消费密码的权利。此外，银行应向持卡人普及银行卡常识。例如，很多情况可能造成ATM吞卡：持卡人交易完毕等待取款或取卡时运作迟缓超过30秒钟;在银行卡已口头挂失未解挂的情况下，持卡人到ATM机交易等。并向持卡人强调在银行卡背面签名的重要性，以及出现异常时拨打客服热线等。

（三）加大对商户的培训力度

收单机构应定期或不定期组织对商户收银员进行分级式、差异化的培训，提高收银员的操作技能;积极配合中国银联举办收银员银行卡知识、技能大赛等活动。各家银行应将已发展商户的受理情况进行定期公布，以便收单行及时了解商户的销售动态。积极与商户多联系沟通，以便了解商户在使用POS设备过程和资金清算中存在的问题，并给予实际解决。

三、 银行卡业务风险防控对策

（一）完善制度抓执行各银行根据银监会有关银行卡的一系列规范性文件和风险提示，查遗补缺，进一步建立健全内控机制。吸取教训，防微杜渐，建立有效的内部监督机制，建立风险管理长效机制。

（二）加强管理抓审核在发卡环节，积极利用联网核查公民身份信息系统、人民银行征信系统和中国银联银行卡风险信息系统有效识别个人身份，努力提高审核水平，严格审核申请人资信情况，慎重选择发卡营销外包服务商，严格约束与外包商之间的外包关系。在收单环节，加强对特约商户资质的审核，强化对特约商户的风险控制，加强机具管理，建立健全日常监控机制，关注异常现象，防范套现风险。

（三）重视教育抓效果

一方面，银行机构要高度重视对员工的教育和思想动态管理，加强内部员工的合规和职业操守教育，重视行为排查工作;另一方面，要多种渠道宣传银行卡知识，采取多种形式向客户提示犯罪分子利用银行卡作案的新手段和新动向，提高客户的安全意识和自我保护能力。

（四）加强协作抓防范

第一，进一步完善个人征信体系，扩大体系收录内容及使用范围，建立全民信用体系，使信用体系无所不在。第二，积极发挥银行业协会、银行卡专业委员会的职能作用，督促各会员严格执行监管部门的有关规定和同业约定，共同营造有利于银行卡产业发展的外部环境。第三，加大科技投入力度，增加网络安全，提高卡片防伪技术。

参考文献：

[1]杨翠萍，张静.商业银行对银行卡盗刷案件的应诉策略与风险防范[J].新金融，2017（12）.

[2]何英畏.我国银行卡、POS机具风险管理现状及建议[J]. 中国信用卡，2017（6）.

[3]魏青.银行卡经营中的风险分析与防范措施：基于H省某市农行银行卡风险防范工作的调查[J]. 党史博采（理论），2017（1）.

作者简介：李佳，建行广西區分行。