防范利用蚂蚁花呗实施犯罪探析

陈学富

(中国人民公安大学 公安管理学院，北京 100038)

近年来，我国短期消费信贷市场规模不断扩大，在国民经济发展中发挥了重要作用。2020年1月，零壹智库发布了 《消费金融行业发展报告2019》，该报告指出:“从2009年原中国银监会发布 《消费金融公司试点管理办法》至今，消费金融行业已经发展了十周年。2019年1—10月，我国金融机构短期消费信贷规模升至9.60万亿元，即将突破10万亿大关。”[1]这表明我国短期消费信贷前景可期。自2015年3月5日十二届全国人大三次会议提出了 “互联网＋”①的行动计划以来， “互联网＋”与短期消费信贷的结合产生了 “互联网消费信贷”这一新的业务方式，推动了我国消费市场的迅速发展。然而互联网消费信贷作为一种金融创新产品，由于技术和规范方面仍存在诸多漏洞，诱发了不少不法分子的违法犯罪行为，导致隐患和风险增加。为了有效应对互联网金融犯罪，笔者以蚂蚁花呗为例，在讨论其应用现状、研究其存在的漏洞和可能引发的犯罪类型基础上，针对公安机关的侦查困境提出对策建议，以期降低互联网消费信贷的衍生风险，遏制利用蚂蚁花呗及其他互联网消费信贷的违法犯罪行为，提高公安机关打击网络诈骗的能力。

一、蚂蚁花呗的使用现状

蚂蚁花呗是互联网消费信贷产品的佼佼者，它是蚂蚁金服推出的一项业务，通过给予消费者一定的额度，为用户提供信用消费服务，由于其自身的创新、高效和便捷，蚂蚁花呗吸引了数以亿计的支付宝用户开通使用。

1.使用场景

2015年4月，蚂蚁金服推出了蚂蚁花呗，作为一款互联网消费信贷产品，蚂蚁花呗能为用户提供500～50 000元不等的信用消费额度，享受 “先消费，后付款”的购物体验，方便用户消费。目前，阿里巴巴旗下电商平台大部分商户和商品支持花呗服务，天猫先试后买、天猫分期、淘宝先用后付等服务同样支持花呗，并与其共享消费额度。蚂蚁花呗还通过与其他消费App合作扩大消费用户，比如通过与滴滴打车、饿了么等联动授权，当用户在这些App下单购买商品时，付款方式可选择支付宝以使用蚂蚁花呗。除了线上消费，蚂蚁花呗还可用于线下商品购买，只要消费者出示付款二维码或者扫描商家提供的收款二维码，便可使用蚂蚁花呗进行付款。总之，随着人们生活水平的提高和网络支付的普及化，蚂蚁花呗正逐步走进大众的日常消费生活中，其用户群体也在扩大。

2.使用特点

(1)以年轻消费者为主

年轻消费者旺盛的需求是蚂蚁花呗迅速发展的动力。数据统计显示，33.0%的蚂蚁花呗用户是 “90后”，48.5%是 “80后”，而 “70后”用户仅占14.3%[2]。该数据表明，年轻一代是蚂蚁花呗的客户主体，他们消费需求旺盛，但由于自身经济实力有限，信用卡办理程序又比较繁琐，因此门槛较低、操作简便的蚂蚁花呗成为支付首选。

(2)服务商与用户属消费信贷关系

根据蚂蚁花呗的客户服务协议，蚂蚁花呗与用户群体之间属于消费信贷关系，蚂蚁花呗并不是我国现有制度规定下的信用卡，因为我国信用卡的发卡主体只能是商业银行。根据 《关于小额贷款公司试点的指导意见》，蚂蚁花呗服务商并不具备商业银行的主体资格，只是发放小额贷款的适格主体，因此蚂蚁花呗不属于普通意义上的信用卡，只是提供先消费后还款的 “类信用卡”业务，用户使用蚂蚁花呗实际上是在向经济活动主体小额贷款并进行消费的行为。同时，蚂蚁花呗限定用户年龄必须年满18周岁，因此开通花呗的用户都属于完全民事行为能力人，与蚂蚁花呗服务商之间的消费信贷关系成立。

(3)以移动互联网为依托

蚂蚁花呗是在移动互联网基础设施日益完善、智能手机广泛普及的背景下兴起的，它解决了很多年轻消费者没有办理信用卡，不能进行信用消费的窘状，通过与天猫、淘宝等新兴的网络购物平台无缝连接，提升传统的线上消费体验。由于使用便捷，很多线下商户也相继开通了花呗支付服务，用户出门只需带上智能手机或智能手表等，就可以通过移动互联网享受到蚂蚁花呗提供的贷款消费服务，提高了实体消费的体验。

(4)灵活的额度管理和还款机制

蚂蚁花呗每月都会对用户进行消费信用的大数据分析，对用户芝麻信用分进行调整，分高的用户有机会获得额度的提升。同时为了促进消费，蚂蚁花呗还会时不时推出临时额度提升，满足用户购物的需求。此外，用户也可以通过额度快充来提升自己的花呗额度，将余额宝资金锁定以提升花呗额度，同时，还能享有余额宝收益。蚂蚁花呗的还款机制与信用卡类似，包括账单日、还款日，一次还清或者分期偿还等也与传统信用卡无异，但在调整还款日或者选择分期付款方面蚂蚁花呗更加便捷，只需在支付宝上进行简单操作即可完成。

二、蚂蚁花呗存在的漏洞风险

互联网消费信贷存在诸多风险，包括技术风险、信用风险、法律风险等[3]，具体到蚂蚁花呗上就是指:通过大数据收集用户数据，公民越来越多的消费信息和个人信息被蚂蚁花呗所掌握，这些信息一旦被不法分子利用，可能导致用户的财产安全受到损害；蚂蚁花呗用户数量多，信用水平参差不齐；我国互联网金融监管的有关法律法规尚需完善，监管部门的监管思维和方法并未完全跟上移动互联网的迅速发展。

1.蚂蚁花呗自身漏洞风险

支付宝以其便捷安全深受消费者信赖，蚂蚁花呗作为其中的翘楚也成为了很多人首选的支付方式，但是蚂蚁花呗的安全并非绝对的，不法分子可能利用其漏洞从事违法犯罪活动。一方面由于我国并未建立完善的社会信用保障体系，所以蚂蚁花呗在授权用户使用时，主要通过收集用户个人信息，用大数据判断用户的消费信用状况以授权用户不同的花呗额度。这些信息除了基础个人信息外，还包括用户地理位置、金融信息、购物记录、工作内容等涉及个人隐私的网络活动数据，因此如果保存不当，被不法分子利用，可能对用户造成重大财产损失甚至是人身威胁[4]。比如淘宝上的不良商家可以通过客户的购物记录，骚扰客户甚至出卖客户个人信息，黑客利用技术漏洞盗取蚂蚁花呗收集的人脸信息，分析用户面部特征并用于非法活动等。另一方面，蚂蚁花呗属于消费信贷产品，抵御金融风险能力较低。在现有法律制度规定下，蚂蚁花呗只是“类信用卡”，与传统的消费信用卡在法律上的地位不平等，一旦出现大规模用户逾期还款甚至恶意透支行为，商业银行在发生此类情况时可以向公诉机关报案起诉逾期用户，使其受到法律的制裁；而蚂蚁花呗只能通过增加违约用户滞纳金或者诉诸民事法院的方式进行自救，不法分子犯罪风险较低，容易铤而走险。

2.蚂蚁花呗用户引发的风险

我国个人所得税制度还有待进一步健全，城镇居民收入来源多样化、透明度不高，使得部分居民的实际收入和名义收入差距较大，在互联网消费信贷资格审核过程中，有些借款人提供的个人资料不足以表明其个人真实的信用水平。蚂蚁花呗同样面临此类问题，其面对的用户群体庞大，在社会信用保障体系不够健全、缺乏个人不良信用记录的情况下，只能依靠大数据进行审核，但大数据分析并不总是能准确判断借款人的资信程度，如果用户提供虚假个人资料，与蚂蚁花呗服务商订立消费信贷合同或提高花呗额度并在进行足额消费后逃避还款，就会导致风险的产生。除此之外，蚂蚁花呗自身的安全性宣传也给花呗用户带来了错觉，很多用户以为凭借系统的安全性，自己的蚂蚁花呗账户就可以高枕无忧，并没有养成移动互联时代的安全意识，尤其对70后用户群体来说，为了省心，甚至将付款密码设置成简单的数字，支付宝也没有开启应用锁，手机也没有设置锁屏密码，安全意识不足，容易使自己账号密码泄露，给不法分子带来可乘之机。

3.监管不完善导致的风险

我国互联网消费信贷的相关法律法规并不完善，缺乏专业性的金融监管机构，用户与蚂蚁花呗服务商的权利义务关系并不明确。蚂蚁花呗服务商属于消费放贷主体，虽然开展 “类信用卡”业务，但由于不是商业银行而绕开了央行结算部门的直接监管，仅由地方政府进行管理，缺乏有效的专业性金融监管措施，无法为用户权益提供保障。更多情况下蚂蚁花呗服务商只是依靠行业自律，根据行业规则制定用户协议来确定与用户之间的权利义务关系，比如花呗支付服务协议②中，用户必须妥善保管自己的账户密码，因用户密码被盗造成的损失不属于理赔范畴，因此即使是有人在用户不知情的情况下盗刷其花呗，蚂蚁花呗服务商往往会要求用户向警方报案，在拿取报案回执以后才会继续配合调查。但是对于此类案件，由于缺乏相应的法律制度规定，各地公安机关应对不一，多数以其属于经济纠纷为由不予受理，在没有其他证据的情况下，消费者只能自己承担损害结果。这种监管上的缺失，使得利用花呗的盗刷案件得不到及时有效的查处，不法分子利用花呗的盗刷案件也逐渐多发。

三、利用蚂蚁花呗可能实施的犯罪类型

蚂蚁花呗存在的设计和监管漏洞，容易诱发不法分子铤而走险实施违法行为，给用户带来财产损失，行为人除了要向受害人赔偿所造成的损失之外，在构成犯罪时还需要为此承担必要的刑事责任。

1.盗取他人支付宝账号使用蚂蚁花呗进行消费

如果行为人直接通过盗取他人支付宝账号来使用蚂蚁花呗进行消费，那么行为人的行为构成盗窃罪。根据我国刑法第二百六十四条的规定，盗窃罪是指以非法占有为目的，盗窃公私财物数额较大或者多次盗窃、入户盗窃、携带凶器盗窃、扒窃公私财物的行为。在我国刑法中，财物通常是指财产性利益，包括具体可见的钱财，也包括债权债务或者其他能反映出财产价值的事物，比如虚拟资产、股票证券等[5]。行为人盗取他人支付宝账户并使用花呗进行消费，实际上是行为人以非法占有为目的，给账户所有者创设不该有的债务，使其不得不偿还花呗到期账单，而行为人本人因此获得非法的财产性利益，因此该行为可构成盗窃罪。

2.利用蚂蚁花呗从事套现服务

利用蚂蚁花呗从事套现服务是指提供套现服务的不良商家与花呗用户通过线上或线下的接触，约定套现的手续费和服务费，由用户使用花呗购买指定商品，商家通过其他渠道退还用户现金，用户在花呗账单到期后再偿还。用户和商家实质是通过在蚂蚁花呗上虚构交易，套取花呗现金，属于利用金融机构账号非法从事资金结算业务，虽然没有具体的受害人，但却对国家对资金结算义务的管理秩序造成了损害，根据 《中华人民共和国刑法》第二百二十五条规定，违反国家有关规定，未经国家有关主管部门批准，非法从事资金结算业务的，构成非法经营罪。此外，根据笔者调查，网络上充斥着大量关于花呗套现的教程，其中也混杂了一些黑中介，他们在套现用户花呗额度以后，直接将用户拉黑，此种行为属于行为人虚构能帮用户套现花呗，使用户陷入错误认识，进而按照其要求处分自己的花呗额度，导致财产损失，根据 《中华人民共和国刑法》第二百六十六条规定，诈骗罪是指以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为，因此黑中介以套现为名，行诈骗之实，应是构成诈骗罪，而不是非法经营罪[6]。

3.冒用他人身份开通蚂蚁花呗进行消费

开通蚂蚁花呗，实际上是支付宝用户与蚂蚁花呗服务商签订的使用对方资金进行消费并在一定期限内偿还的消费信贷合同，因此如果支付宝用户身份被冒用，开通蚂蚁花呗并进行消费，由于不是支付宝用户本人签订的合同，所以行为人行为造成的花呗账单，并不是在给支付宝用户创设债务负担，而是给蚂蚁花呗服务商造成财产损失，受害者是蚂蚁花呗消费信贷合同的相对人。根据 《中华人民共和国刑法》第二百二十四条的规定，合同诈骗罪是指以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，采取虚构事实或者隐瞒真相等欺骗手段，骗取对方当事人的财物，数额较大的行为。因此冒用他人身份开通蚂蚁花呗，实际上就是不法分子虚构自己就是支付宝用户本人，使蚂蚁花呗负责审核的工作人员或者机器系统③陷入错误认识并与之签订消费信贷合同，造成财产损失的行为，行为人依法可以构成合同诈骗罪[7]，蚂蚁花呗服务商作为受害人一方应当及时报案，以避免造成更大的损失。

4.利用收付款二维码盗取花呗资金

在默认花呗作为支付宝首选支付方式时，收付款二维码可能成为犯罪分子盗取用户花呗资金的主要方式之一。支付宝上的收付款二维码分为付钱和收钱两种，在默认情况下，用户点击会首先显示付钱二维码，实践中也有用户在商家柜台支付时，提前开启付钱二维码而被不法分子拍照并盗刷，此种方式盗窃花呗资金相比较盗取用户账号密码而言具有技术难度小、用户不易及时察觉的特点。而不法分子利用收款二维码主要是偷换商家置于公共场合的收款二维码，如果商家没有及时发现，短期内就会有大量消费者使用该虚假二维码给不法分子转账，表面上是不法分子欺骗消费者，使其处分自己的花呗额度，但由于是商家提供给消费者的付款信息有误，消费者无需甄别付款二维码是否由商家真实提供，因此司法实践中一般认定商家作为受害者，享有向行为人进行追偿的权利。以上两种利用二维码盗取花呗资金的行为，都符合我国刑法对于盗窃罪行为方式的规定，行为人实施这两种行为在达到一定数额时都可构成盗窃罪。

四、利用蚂蚁花呗从事犯罪的侦查困境及对策建议

1.侦查困境

(1)犯罪证据提取难度大

涉及 “蚂蚁花呗”的违法犯罪行为，大多数不法分子会使用多个虚假身份注册的银行卡和虚假IP地址频繁转账交易以掩饰隐瞒犯罪所得，犯罪资金流向难以确定，公安机关在调查取证时存在一定困难，且电子证据容易遭到篡改或者破坏，不易察觉，证据可信度不高，公安机关在获取完整真实的犯罪证据链方面存在较大困难。

(2)犯罪行为具有快速连续性

蚂蚁花呗是移动互联网的产物，在注重安全性的同时又必须考虑用户便捷使用的需求，这也给了犯罪分子可乘之机，使其犯罪行为具有快速连续性。犯罪分子在公开网络空间发布的虚假套现信息或者木马病毒链接，在短时间内就会吸引大量用户点击，安全意识不高的用户会在犯罪分子预设的引导下步入陷阱，使自己财物受损。而公安机关在应对盗窃或者诈骗花呗用户案件时也缺乏强有力的措施，一方面是因为相关法律法规不完善，没有详细的办案流程规定和办案所需的法定授权；另一方面此类案件受害用户众多、单笔受害金额不高，用户报案意愿较低，且用户分散在全国各地，即使并案侦查也存在较大难度。公安机关对此类案件的应对乏力也使得犯罪分子在短时间内的快速犯罪行为得不到有效扼制。

(3)犯罪人员认证难度大

利用蚂蚁花呗犯罪具有较强的隐蔽性，公安机关锁定犯罪嫌疑人面临多重困难。利用蚂蚁花呗犯罪主要发生在网络空间，而网络空间具有虚拟性，行为人若具有较高的计算机水平，就可以隐藏自己的踪迹，缩短作案时间，使作案活动无迹可查，这些特点都不利于公安机关对犯罪嫌疑人的真实身份进行认证，要找到此人并向其追究法律责任更是困难重重，行为人逃避法律制裁的几率很大，犯罪风险较低，导致利用蚂蚁花呗进行犯罪活动愈发猖獗。

(4)管辖权的确认难度大

对于刑事案件如何确定管辖权，《中华人民共和国刑事诉讼法》(2018年修正)第二十五条规定刑事犯罪主要由犯罪地的法院管辖。在我国，犯罪地既包括犯罪行为发生地，也包括犯罪结果地，由于我国采用的是择一原则，因此同一案件如果行为发生地和结果作用地不属于同一地的话，那么两地的公检法机关均享有刑事管辖权，在司法实践中会出现管辖权冲突问题。而在互联网犯罪中，数据终端的普及分布，使得“蚂蚁花呗”套现等不法行为各地均有发生，因此犯罪行为发生地与犯罪结果作用地往往是不同的两个地方或者多个地方，犯罪地难以确认。

2.对策建议

(1)加强侦查队伍建设，提高证据意识

查办利用蚂蚁花呗的案件需要运用互联网、金融、保险等专门知识，但是当前我国公安队伍中，侦查人员相关专业知识不足，因此应加强侦查队伍的专业化建设。一方面要调整基层公安机关人员结构，充实互联网、金融、保险等方面的专业人才，培养侦查人员熟练运用互联网办案的能力，总结发现利用花呗犯罪案件的一般规律，掌握犯罪的薄弱环节，有效打击利用蚂蚁花呗犯罪案件。另一方面要优化侦查队伍的知识层级结构，提高证据意识。蚂蚁花呗犯罪案件的证据提取难度较大，稍不及时，行为人就可能消除隐匿犯罪踪迹，专业人才如果仅注重发挥个人专业特长，按照各自理解办理案件，就可能导致证据固定不及时或者存在瑕疵，所以，必须增强证据意识，着力构建统一规范的证据体系和证据链结构，树立证据是诉讼的基础和核心的理念，在具体办案环节中贯彻落实证据裁判原则，形成打击犯罪的合力。

(2)完善法律规定，明确管辖主体和案件初查制度④

利用蚂蚁花呗的犯罪案件可以看作是转移到网络空间开展的传统犯罪，当前对网络犯罪管辖的规定，是在传统的犯罪管辖规则⑤的基础上，结合不同类型网络犯罪的特点，对犯罪行为地或者结果地进行拟制性规定，比如利用互联网销售假冒、伪劣商品等犯罪案件，作为犯罪工具的计算机终端所在地可以视为犯罪行为地，该所在地公安机关可以对该类犯罪立案管辖。对利用计算机网络实施的盗窃、贪污、挪用公款、职务侵占、挪用资金、诈骗等犯罪案件，操作计算机的地点、犯罪行为所指向的最终目的地以及实际取得财产的地点均可视为犯罪结果地。因此，利用蚂蚁花呗实施的犯罪案件的立案管辖规定，可以借鉴这些网络犯罪案件的立案管辖规则来确定管辖机关。在确定管辖机关后，立法还应当明确此类犯罪的初查制度以查明犯罪事实，惩治犯罪。实践中，利用蚂蚁花呗实施的犯罪具有更高的隐蔽性和高智商性，可能涉及金融、计算机等专业知识，公安机关仅凭被害人的报案、控告材料，有时并不足以判断是否有犯罪事实、是否需要追究刑事责任，导致未能及时受理案件，开展侦查工作。因此笔者认为，立法上应明确该类犯罪的立案初查制度，使立案部门在实践中有法可依，及时有效地获取有关证据，为立案和下一步侦查打下良好的基础，使刑事诉讼能够顺利进行。

(3)加强金融监管，促进资金协查

蚂蚁花呗虽然属于小额消费贷款，但利用蚂蚁花呗的犯罪经常涉及多个银行账户的资金流转迁移。因此，防范利用蚂蚁花呗犯罪不仅仅是侦查机关的职责，也是金融监管机构应尽的职责，在预防和查办此类犯罪案件时，金融相关部门要密切配合侦查机关查控可疑资金，掌握行为人可疑账号信息，帮助侦查人员及时遏制利用蚂蚁花呗犯罪活动。

一方面，应健全金融监管制度，将蚂蚁花呗纳入监管范围，明确金融监管部门、蚂蚁花呗服务商、侦查机关各自的权利和义务。金融监管部门可以结合利用蚂蚁花呗犯罪资金流转特点，优化风险防范制度，设置专职专岗为公安机关在办理此类案件面临的问题提供帮助，建立健全资金查控制度和规范可行的资金查控行业准则和操作细则，对相关账户采取有力措施，加强跟踪监测分析，为侦查机关办案提供资金协查。侦查机关要加强内部监督，通过层级监督和专门监督，压缩侦查人员逃避职责、消极办案的空间，对蚂蚁花呗受害人的报案及时审查登记，同时明确规定具体办案流程，保证程序正当。蚂蚁花呗服务商要充分配合侦查机关办案，对可疑支付宝账户及时进行监控，根据侦查机关要求存留证据，及时报案。

另一方面，应加强网上银行监管，保证犯罪资金流向的可查性。移动互联网的迅猛发展，让依托网络实施的利用蚂蚁花呗的犯罪日益频发，仅凭蚂蚁花呗服务商内部规制途径，并不足以有效应对不法分子频频发起的财产犯罪案件。金融机构必须强化监管措施，有效监管不法分子通过网上银行掩饰隐瞒犯罪所得的行为，尤其是要完善身份认证系统，加强生物信息识别功能，使犯罪分子在侵害他人财产后逃无可逃；同时加强征信系统建设，将蚂蚁花呗使用情况纳入到征信体系之中。

(4)拓展侦查模式，综合运用侦查措施

在利用蚂蚁花呗等系列互联网消费信贷平台的犯罪中，由网到人是案件侦查的难点，网络侦查结合传统侦查手段、运用大数据侦查是这类案件的基本思路。公安机关必须拓展线上侦查模式，在从网到人的过程中综合运用侦查措施，善用专业技术，提高破案率。

一方面要加强网络布控，广泛收集线索，将主要排查工作转移至线上，通过大数据和人工来查找、甄别不法分子在互联网留下的蛛丝马迹，提取其真实身份信息，包括性别、年龄范围、生活地域、职业、文化程度等，对其进行人物“画像”，缩小侦查范围[8]。对符合采取技术侦查措施的案件⑥，公安机关可在必要时经严格的审批手续，使用电子侦听、电话监听等秘密的专门技术手段，以及时锁定目标，防止损害继续扩大。如犯罪嫌疑人利用蚂蚁花呗实施套现等违法犯罪行为时，公安机关锁定追捕目标主要通过以下途径:1)通过信息流掌握嫌疑人行踪。通过犯罪嫌疑人蚂蚁花呗账户查找犯罪嫌疑人的手机号，在获得手机号后通过话单分析，掌握嫌疑人的行踪与犯罪团伙行踪，最后结合公安内网确定犯罪嫌疑人及其团伙真实信息。2)通过资金流掌握嫌疑人行踪。犯罪嫌疑人的不法所得需通过银行账户进行资金流转。通过对其账户资金流向进行密切监视并适时冻结，及时掌握犯罪嫌疑人的财务状况，捕捉犯罪嫌疑人的行踪。

另一方面要善用专业技术，提高侦破可能。通过犯罪嫌疑人账户消费的所在地，定位其位置，进行追踪调查，查明其真实身份捉拿归案以后，对犯罪嫌疑人进行侦查讯问，从嫌疑人的辩解和供述获得案件关键线索，有助于侦查人员查明案件真相。侦查人员在审讯过程中需采取相应的技巧和谋略，以蚂蚁花呗的支付宝账号为突破口，对犯罪嫌疑人进行全面细致的了解。如:通过蚂蚁花呗的在线消费使用情况，侦查人员可以分析犯罪嫌疑人的消费习惯，了解其心理状态和性格特征，从而在审讯环节有的放矢。侦查人员还可以通过分析受害人的生活细节，捕捉案发前后的蛛丝马迹，在审讯过程中利用零星线索，获取案件的关键证据，充分发挥审讯工作的重要作用。除此之外，支付宝上用户可以选择添加一些经常使用的平台账户，选择关注哪些公众平台可以反映嫌疑人的日常爱好，通过分析这些平台，有助于从侧面了解犯罪嫌疑人的一些突出特征，帮助侦查人员对嫌疑人进行心理画像。

五、结语

互联网消费信贷是适应科技进步和社会生产力发展的产物，蚂蚁花呗作为其中的佼佼者更是为广大消费者带来了极大的便利。但是，当前我国互联网消费信贷发展参差不齐，除了蚂蚁花呗，还有京东白条、苏宁易支付、趣分期等互联网消费信贷产品，蚂蚁花呗存在的诸多风险，如对公民信息的过度收集、用户资质审查以及监管漏洞等，在其他互联网消费信贷平台同样存在。积极把握蚂蚁花呗以及其他消费信贷平台服务社会的属性，防堵风险漏洞，改良消费信贷平台，建立犯罪风险防控机制 (如完善监管体制建设、加强相关立法等)，能有效遏制利用蚂蚁花呗等互联网消费信贷产品犯罪的发生。当然，在防不胜防的情况下，需果断采取必要的侦查措施，采取从网络到实体、信息化结合传统侦查手段、强化部门合作等手段，有力打击利用蚂蚁花呗以及其他消费信贷平台开展的犯罪活动，保证互联网金融持续良好发展，继续提升经济社会的运行效率。

注释:

① “互联网＋”简单的说就是 “互联网＋传统行业”，即利用信息和互联网平台，将互联网与传统行业进行融合，利用互联网具备的优势特点，创造新的发展机会。

② 《花呗支付服务协议》是支付宝 (中国)网络技术有限公司、淘宝平台经营者与用户就花呗支付服务的使用事项所订立的有效合约，用户使用花呗需同意该服务协议所列全部事项。

③ 机器被骗也能构成诈骗罪的主体，这是因为机器被骗，相当于是编程和运营的工作人员被骗，实践中冒用他人信用卡同样构成信用卡诈骗罪，说明司法实践中机器也能成为被骗的对象，这里也不例外。

④ 《公安机关办理刑事案件程序规定》第一百七十四条规定，对接受的案件，或者发现的犯罪线索，公安机关应当迅速进行审查。发现案件事实或者线索不明的，必要时，经办案部门负责人批准，可以进行调查核实。

⑤ 传统的刑事诉讼管辖规则比如说犯罪地为主、居住地为辅，同时拥有管辖权的，以最初受理地为主，犯罪地为辅等等。

⑥ 《公安机关办理刑事案件程序规定》第二百五十四条:公安机关在立案后，根据侦查犯罪的需要，可以对下列严重危害社会的犯罪案件采取技术侦查措施:(一)危害国家安全犯罪、恐怖活动犯罪、黑社会性质的组织犯罪、重大毒品犯罪案件；(二)故意杀人、故意伤害致人重伤或者死亡、强奸、抢劫、绑架、放火、爆炸、投放危险物质等严重暴力犯罪案件；(三)集团性、系列性、跨区域性重大犯罪案件；(四)利用电信、计算机网络、寄递渠道等实施的重大犯罪案件，以及针对计算机网络实施的重大犯罪案件；(五)其他严重危害社会的犯罪案件，依法可能判处七年以上有期徒刑的。