初探养老保险和医疗保险对城镇家庭消费的影响

张伟 秦皇岛市人力资源和社会保障局

中国是拥有14亿人口的大国，消费市场巨大，当前正在面临国内循环与国外双循环同时运行的格局，其中国内市场发挥主导作用。投资、消费和出口这三驾马车对中国的GDP增长起到了重要的拉动作用，但是，居民处于低消费水平备受关注。很多研究学者认为，医疗、教育、住房等与居民生活有关的商品不断涨价，服务质量提高了，服务的价格也随之提高，社会保障体系虽然不断完善，但是依然存在不足之处，就会导致居民增加储蓄量，以预防不时之需，这样就会导致消费市场无法繁荣起来。

一、中国城镇居民消费情况

中国的国内经济大循环，扩大内需是重点，只有这样才能保证市场消化充足。2019年，中国人均可以支配的经济收入为30000多元，社会消费品的零售总额为411000多亿元。在年消费超过5%的家庭中，校外培训的消费比较高，平均每年可以达到14000元，与年消费的低于5%的家庭相比较，可以达到20倍左右。据有关统计数据结果显示，中国的孩子上学，从小学到大学，在教育费上的支出已经超过300000元，在世界各个国家中已经排入前五名[1]。

央行在2020年发布最新报告，明确中国2019年的城镇居民中，已经有超过50%的人负债，其中以住房贷款为主，在家庭负债总额中，住房贷款所占的比例超过75%。在中国的家庭中，拥有一套住房的总资产占有率超过60%，拥有两套住房的总资产占有率超过62%，拥有三套以上住房的总资产占有率超过50%。从这个统计数据可以明确，投资型房贷家庭的负债率以及所承受的偿还债务的偿债的压力要比刚需房贷家庭低很多，这就可以反映出贫富差距的情况，也能够体现出消费能力结构已经失去平衡。

二、以养老保险和医疗保险拉动城镇家庭消费的有效方法

（一）养老保险要加大保障力度

20世纪50年代至70年代出生的中年人数量众多，他们的家庭形成了“四二一”模式，即独生子女家庭未来需要赡养四个老人，这就说明抚养比非常高，增加了基本养老保险力度，为了使中年人的养老储蓄存款压力得到缓解，对居民消费起到促进作用，就要减少老年抚养抑制居民消费的作用[2]。

要将城乡差异消除，让城乡居民对社会发展成果实现共享，才能真正意义的体现公平。特别是解决农村养老问题，是当前农村改革发展中需要重点面对的问题。现在农村生活水平逐渐提高，虽然房子前后都有土地，但人们的生活质量在各个方面都有了提高[3]。目前的价格形势发生了变化，已经不是一个月可以花100元就可以保证温饱的年代了，城市退休人员的养老金尽管已经达到几千元，但是要提高养老质量，依然感到不足。农村老年人的养老金每个月只有110元左右，即便自己有地，可以解决温饱问题，但是110元明显难以满足基本生活需求。所以，提高城乡居民养老保险待遇水平非常必要，各地可以通过加大财政投入，增加个人账户缴费档次等方式尽量增加养老金水平，以完成或超过截止到14五末，城乡居民养老保险待遇水平平均达到180元以上的目标，使农村老年人的基本生活有所保障。

（二）对医疗保险制度不断完善

为方便就医，城乡居民就医登记报销的手续要进一步减少，异地就医登记备案手续也要进一步完善。在医疗保险结算过程中，选择异地就医或者到上级医院就医会涉及很多的手续，为了鼓励居民就近就医，对基层医院的报销水平有所提高，但到户籍外就医就会增加就医成本。从本质角度而言，由于这两个因素的存在，医保转移支付就会受到影响，无法有效流动，无法刺激居民消费。

对医疗保险制度不断完善，对促进消费起到了非常重要的作用。政府要将养老保险和医疗保险基金的投资力度以及运作能力加强，使收益率有所提高，避免养老保险和医疗保险基金出现资金缺口问题[4]。老年抚养比之会抑制居民消费，是由于居民没有信息面对当前的社会保障制度，不能使老年人根据自己的需要正常消费，特别是在医疗方面，医疗保险不能承担医保目录外的一些费用，再加上城县居民报销比例偏低，就会导致居民放弃保险，而选择个人储蓄。政府要保障社会保障基金，就要资金充足，避免居民对各种不确定性的因素放大作用，而选择预防性储蓄规避风险，使居民的消费增加。

三、结束语

通过上面的研究可以明确，在社会保障制度中，养老保险和医疗保险是重要的组成部分，不仅可以保证社会财富有效分配，还可以维护社会环境公平，经济环境得以改善，刺激居民消费。党养老保险和基本医疗保险增加之处的情况下，也会增加居民消费支出，使经济内循环得以实现，与中国的长远战略规划相符合，与时代发展趋势相符合。