银行服务乡村振兴的路径探讨

郭秀燕 中国建设银行股份有限公司莆田分行

引言

乡村振兴战略的实施既是实现乡村地区的更好发展内在需要，也是满足广大乡村居民对于美好生活需要的客观要求。经过几年的努力，目前乡村振兴战略实施正处于一个爬坡期，金融支持是乡村振兴的重要支撑，银行对于自身肩负的服务乡村振兴的历史使命要有一个全面的认识，抢抓千载难逢的历史机遇，在服务乡村振兴方面发挥应有的作用。银行服务乡村振兴任重而道远，由于各种原因，我国广大农村地区金融供给严重不足，银行在服务乡村振兴方面的作用没有得到充分的发挥，这给乡村振兴带来了很大的负面影响。针对这种情况，有必要对于银行服务乡村振兴的路径进行全面而深入的研究，丰富这一领域的研究成果，探寻银行服务好乡村振兴的具体路径。

一、银行服务在乡村振兴中的重要作用

银行在服务乡村振兴方面发挥着不可替代的重要作用，具体阐述如下：一是乡村振兴的重要内涵之一是改善农村基础设施环境，这离不开银行的大力支持。毕竟农村基础设施建设需要大量的资金投入，仅仅依靠政府难以满足投资需求，加上此类项目资金回收主要依赖于财政，因此银行贷款支持农村基础设施建设非常关键。借助于银行贷款，可以解决农村基础设施建设方面面临的资金瓶颈，推动农村基础设施环境的不断改善。二是有助于乡村产业的兴旺发达，良好的产业基础是乡村振兴的重要经济基础，而资金是一个地区产业经济发展不可或缺的要素资源。乡村振兴首先是产业的振兴，从这一角度来说，银行大力支持乡村产业经济的发展，可以实现农村的经济的实力提升，让农村经济面貌焕然一新。三是银行在更好地满足乡村居民金融需求方面发挥着非常重要的作用，随着时代的不断发展，乡村居民的金融需求不断攀升，银行大力支持乡村振兴，可以让乡村居民得到更好质量的金融服务，这也有利于乡村振兴目标的顺利实现。

二、银行服务乡村振兴存在的不足

目前银行在服务乡村振兴方面存在较大的不足，笔者在对于相关研究成果进行梳理分析以及对于这一课题进行广泛调研的基础之上，将银行服务乡村振兴方面的不足总结为以下几点：

(一)网点普及程度不足

银行网点在乡村地区的普及程度不高，这影响到了银行服务乡村振兴的作用发挥。出于成本方面的考虑，为了追求更高的收益，银行一般不愿意在乡村设置网点，这样就导致了广大乡村居民、企业难以享受到银行提供的金融服务，同时也影响到了银行在乡村领域的金融供给。从笔者掌握的情况来看，很多银行的网点基本上下沉到县城这一级，下沉到乡镇以及乡村的银行机构少之又少，这自然会导致乡村居民的金融服务需求难以得到较好满足，从而给乡村振兴带来一定的负面影响。

(二)普惠金融建设落后

当前银行普惠金融建设比较落后，这导致了银行在服务乡村振兴方面受到了一定的限制。我国城乡之间在金融发展方面存在巨大的鸿沟，乡村居民作为相对弱势群体，很大一部分人被排除在传统的金融体系之外，无法获得所需要的金融服务。普惠金融体系构建的初衷是让弱势群体也能够低成本地获得金融服务，银行在建设普惠金融体系方面存在很大的短板，普惠金融产品的开发意愿不强，开发能力不足，这导致了乡村的居民无法享受到普惠金融产品，给乡村振兴带来了负面影响。

(三)产品服务创新落后

银行服务乡村振兴存在的一大不足是金融产品服务的创新比较落后，一方面是目前居民金融服务需求的多元化以及个性化，另一方面是银行没有能够针对广大乡村居民金融产品服务的需求进行创新，这导致了金融服务产品供给与需求之间的脱节。举例来说，一些银行所开发的金融产品与乡村地区居民、企业的金融需求不够一致，这样自然会影响银行在乡村振兴中的作用发挥。

(四)网络金融应用不足

目前乡村网络金融的应用不足，银行在农村地区网络金融应用推广方面力度不够，另外加上乡村地区很多中老年人对于网络金融的了解接受能力不足，这自然会导致网络金融应用程度不高。网络金融的优点很多，可以有效解决银行实体网点布局不足的问题，但是目前银行在乡村地区网络金融地推方面力度不足，很少在农村地区进行网络金融推广，乡村地区的居民难以享受到网络金融的便捷服务，这自然也会导致银行在服务乡村振兴方面的作用受到限制。

(五)队伍建设存在不足

银行服务乡村振兴的重要基础是有一支专业的员工队伍，从目前各个银行的情况来看，队伍建设存在较大的不足。目前不少银行对于自身在服务乡村振兴方面承担的重要职责尚没有充分的认识，认识的不足直接导致银行在队伍建设方面存在巨大短板。银行没有一支了解熟悉乡村金融业务的专业经营队伍，这自然会影响银行在乡村振兴方面发挥作用。毕竟银行服务乡村振兴，最终还是需要员工去一一落实，没有专业的员工队伍，服务乡村振兴就成为了空谈。

三、银行服务乡村振兴的具体路径

银行服务乡村振兴并没有固定的、标准的路径，围绕上文所谈到的各种不足，笔者认为需要做好以下几点来确保银行更好地服务乡村振兴。

(一)持续推进网点下沉

银行在网点下沉方面需要加大投入力度，积极推进网点下沉，在广大乡村地区进行网点的科学布局，这样更有助于银行开拓业务，服务乡村居民，从而满足好民众的金融服务需求，有力地推动乡村振兴。银行网点下沉不能够仅仅考虑经济层面的成本、效益，也需要考虑社会效益，考虑乡村振兴的需要。对于地方政府来说，一方面要求银行机构切实履行社会责任，另一方面可以在经济上提供一些补助，降低银行在乡村布点的成本。其实对于银行来说，随着城镇银行网点逐渐饱和，广大乡村地区恰恰是需要重点布局的区域，在乡镇经济实力不断提升的情况下，银行在乡村布局网点可以获得更多的客户，抢占更多的市场份额，这对于银行的持续发展来说非常重要。

(二)大力发展普惠金融

普惠金融体系的建设对于乡村振兴来说是一个强有力的支撑，针对目前我国普惠金融体系建设滞后的客观现实，有关部门以及银行等金融机构需要高度重视普惠金融体系建设，让更多的乡村居民能够享受到普惠金融体系所带来的利益。对于银行来说，关键是要开发更多的普惠金融产品给乡村居民，努力确保金融供给更加公平，从而让更多的弱势群体能够得到金融服务，给乡村振兴提供良好的保障。

(三)注重产品服务创新

银行服务好乡村振兴的主要载体就是良好的金融产品服务，通过提供符合广大乡村居民所需要的金融产品以及服务，更好地助力乡村振兴。乡村居民对于金融产品的需求有自身的特点，银行需要做的是了解把握乡村居民对于金融产品的需求，能够不断推出有针对性的金融产品，这样才能够让乡村居民的金融产品需求得到较好满足，才有利于乡村振兴目标的实现。另外银行需要努力提升服务质量，目前人们对于金融服务质量的要求不断提升，银行需要不断提升服务质量，用更好的服务来赢得客户的信赖以及支持。

(四)推进网络金融应用

互联网金融的快速发展让更多的乡村地区居民能够获得便捷的、低成本的金融服务，对于银行来说网络金融是未来业务发展的重中之重，因此需要投入更多的资源来推进网络金融的应用，让乡村居民能够熟练使用网络金融业务。银行在乡村地区推进网络金融过程中，需要加大地面推广力度，组织员工深入到乡村进行网络金融的普及宣传，从具体的推广形式来看，则是可以采用乡村居民喜闻乐见的方式，例如制作一些网络金融的普及应用的标语张贴到各个乡村，组织一些有礼品赠送的文娱活动，从而让农村居民对于网络金融有一个更加全面客观的了解，这样才能够让居民卸下对于网络金融的心理抵触，更加愿意使用银行的网络金融业务，从而做到足不出户就能够办理各项业务。

(五)加强员工队伍建设

银行需要加强员工队伍建设，力争能在短时间内构建一支能力强、结构合理的员工队伍来专门开拓乡村市场、服务乡村市场，从而让银行能够在乡村振兴领域更好地发挥自身作用。员工队伍建设的关键在于加强培训以及考核，培训主要是对于员工进行知识、技能的更新和提升，让员工对于如何做好涉农金融业务有一个深入的了解，能够做好相关业务。另外要加强员工队伍的考核，通过绩效考核来让员工有压力、有动力做好本职工作，提供更好的金融服务支持乡村振兴。

四、结语

总而言之，乡村振兴离不开金融支持，对于各个银行来说，在行业竞争不断加剧的背景下，积极服务乡村振兴，不仅仅可以实现自身的更好发展，也可以给乡村振兴做出应有的贡献。本文认为银行服务乡村振兴需要坚定不移地进行渠道下沉，在乡村布置更多的网点，加大普惠金融的创新力度，开发适合农村居民需要的金融产品，同时银行要提升服务质量，加强队伍建设，推进网络金融的普及，这样才能够更好地服务乡村振兴。本文所提出的银行服务乡村振兴策略不仅仅有对于相关研究成果的借鉴，也有自身在开展这一工作中的一些实践体会，但是因为本人能力、知识有限，这些策略在客观上存在一定的不足，在适用性方面尚需实践检验。未来银行在服务乡村振兴方面还有很多的工作要开展，在此过程中也会不断出现各种新问题、新情况，这意味着银行需要继续加强对服务乡村振兴的实践探索以及理论研究，从而给这一工作的有效开展提供良好的理论指导。■