“互联网金融”应用方面存在的问题及对策研究

刘航 丁仁杰 董志敏

摘要：作为一种新的发展模式，互联网金融是互联网技术与传统金融相结合的产物，近年来发展迅速，引起了社会的关注，互联网金融对经济发展起到了一定的促进作用，为了促进互联网金融更高效、更安全的发展，本文分析了当前互联网金融发展中存在的一些问题，并提出了相应的建议。

关键词：互联网金融;现状;对策

一、 互联网金融的发展

1.金融服务的全面覆盖

借助互联网平台和信息技术，互联网金融可以有效避免传统金融机构存在的一些服务盲点。客户可以在互联网上突破所需的金融信息和资源，打破时间和地域限制，提高資源配置效率，促进实体经济繁荣。

2.金融服务的低成本

借助互联网金融平台，供需双方不再依赖传统金融机构独立完成交易，金融机构不仅可以减少开设营业场所所需的资本和运营成本;此外，投资者可以选择适合自己的金融产品，而无需推动有效解决信息不对称问题的传统金融机构。

3.金融服务的高效率

互联网金融服务不要求客户排队等待处理。客户只需要一台计算机和一台计算机即可完成。业务执行时间短，能在短时间内满足用户需求。互联网金融发展中存在的问题（一）互联网金融管理薄弱，互联网金融发展势头迅猛。多数互联网金融平台尚未纳入中国人民银行征信系统，债权人和个人贷款还款能力缺乏有效验证。

二、 互联网金融风险高

1.网络安全风险

中国的互联网安全问题尤为突出。基于网络平台的互联网金融在享受网络技术便利的同时，也面临着网络安全风险。当用户在计算机或机器上进行金融交易时，一旦病毒或黑客网络受到攻击，操作数据就会丢失，用户的个人资料也将被曝光，资金安全将难以保障，网络金融犯罪问题不容忽视。南亭的互联网接入门槛很低，一些有不良贷款的公司也在进行干预，编造虚假的回报和财务信息来欺骗投资者和资金。

2.信用风险

近年来，我国的信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律需要调整，欺诈成本较低。因此，互联网金融极易受到蓄意信用欺诈和资金外逃等恶意事件的影响。特别是，P2P在线信贷平台是犯罪分子从事非法资金和金融欺诈等犯罪活动的焦点。

3.法律制度的风险

虽然互联网金融发展迅速，但没有足够完善的法律法规来规范和制约其发展，也导致了重大的安全隐患和互联网金融交易的违规行为。罪犯很容易钻法律漏洞。一旦交易中出现争议，就很难公平公正地解决。

4.监管风险

目前，中国金融经济正在实行分业经营和分业监管制度。这一体系可以规范中国的金融体系，降低和化解金融风险，为中国传统金融经济的持续稳定发展提供基础。然而，互联网金融作为一种新兴的交易模式，是一种特殊的混合业务。证券和保险业务构成了基于互联网的各类金融服务的深度融合。近年来，中国也不断加强监管。例如，第三方支付业务和在线信用平台的资格和提供被纳入监管范围，并获得许可证，一些子行业的监管仍落后于物联网市场的发展和创新。当务之急是加强对互联网资金的监测。

5.感知风险

互联网金融有效地扩大了传统金融交易的限制，特别是获得投资和金融管理的门槛较低。一些传统金融公司无法覆盖的客户也被整合到互联网金融服务中。一般来说，这些人缺乏风险识别和承受能力，很容易被不合理的回报所愚弄，这实际上增加了牛面临风险的可能性。

三、 网络金融发展中的几个问题

1.监控系统不完善

近年来，随着第三方支付量、P2P网络贷款和众筹的不断扩大，互联网金融对中国经济发展的影响越来越受到政府部门的高度重视。主要问题是监管问题并不明确：就传统金融机构而言，有一个“一行两会”作为监管机构，而互联网金融行业没有明确的监管机构。

2.复杂风险

作为一把双刃剑，互联网以其开放和舒适的特性为人们提供了更好的服务。传统金融机构与互联网平台的结合，将金融业的发展提升到了一个新的水平。这两种优势的叠加给消费者带来了更好的体验，但两者的结合也使得这一新兴产品的风险更加复杂，难以控制。

3.征信体系不完善

信用调查体系的建立对于一个国家的金融发展更为重要，其中个人和业务信息是金融机构发放贷款的最重要依据。根据目前的情况，中国的征信体系还不够完善，为了适应互联网金融发展的需要，中国目前的征信系统的开发主要基于商业银行提供的信息，能够从税务机关获取信息，商业银行在个人信用和小微企业信用调查方面的信息较少，在中小企业方面的信息较少。我国征信体系覆盖范围不够全面，征信体系的不完善将在一定程度上影响互联网金融的安全发展。

四、 提议

1.监控系统的改进

随着行业标准的不断扩大，互联网金融暴露出的问题越来越多，全社会加强互联网金融监管的呼声越来越高，为了保证金融体系的稳定运行，政府应划分互联网资金的范围，明确各主管部门的职责，建立互联网资金的分层监控体系，制定完善的监管规则，加强各部门之间的协调与合作。

2.加强互联网风险防控

除了信用风险、法律风险以及互联网技术带来的风险外，这些因素都是互联网金融业必须考虑的问题，提前防范和控制风险非常重要。如果我们能够准确地预测风险，我们就可以把风险因素扼杀在摇篮中。政府部门应该成立一个专门的研究小组，利用互联网技术和计算机强大的计算能力来处理和分析收集到的数据，并使用一定的计算方法来表示不同风险的可能性;一旦确定某一特定风险的可能性过高，应立即采取适当措施，尽可能降低不同风险的可能性，这种预防是提前实现的。

3.进一步完善征信体系结构

科学技术的不断发展和进步使得数据的收集、处理和分析比以前更容易、更便宜。目前，中国有许多数据平台已经集成了大量数据，但从未能够集成创建单一平台，难以统一管理用户的有效数据。

结束语：

在推动中国金融业创新发展的同时，互联网金融也伴随着相应的困难和金融风险。充分有效地解决其发展中存在的问题，是促进互联网金融健康发展、促进市场自律、确保金融业有序规范发展的唯一选择。

参考文献：

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