互联网金融运行中存在的问题与对策

李静

摘 要：互联网金融在运行过程中所存在的问题相对较多，首先相关行业面临较大的安全风险隐患，并且相关行业在当前还存在经营秩序混乱的状况，同时由于监督机制不全面，使得該行业的运转得不到有效的监督和管控。针对以上的问题，我国应当制定科学合理的法律法规，明确互联网金融行业的发展方向，提高相关行业的准入门槛，同时相关金融机构以及金融行业也需要构建成熟、完善的金融服务品牌以及相应的金融产品。本文对互联网金融运行中存在的问题进行分析和探讨。

关键词：互联网金融;运行;对策;分析

在互联网信息化时代，各行各业的发展都需要依托相应的网络资源来提高相关行业的发展维度和广度，在此过程中我国应当采取顶层设计策略，从多个维度、多个方向对当前互联网金融在运行过程中所存在的安全问题进行分析和探讨，对相关工作作出科学合理的管控，确保互联网金融安全、稳定地运行，支持实体经济的发展。

一、互联网金融运行中存在的问题分析

（一）安全风险问题分析

互联网金融运行需要紧紧依托网络资源以及安全可靠的网络环境，我国互联网产业发展起步相对较晚，无论是相关产业的发展模式还是运行机制均存在相应的欠缺，国际金融产业借助计算机网络以及相应的通信技术得到了进一步的发展壮大，但同时也面临着相应的风险隐患。具体来说，在当前互联网络环境中所存在的安全威胁主要是以电脑病毒以及钓鱼网站两类为主，由这两类因素而导致的互联网金融安全事件时有发生，诸如用户的密码、账户被木马病毒所获取或被相应的钓鱼网站所记录，从而造成大量的经济损失。其次，当前我国现有的各项先进的软硬件网络设施均引自于国外，也就是说我国互联网金融行业在硬件层面以及软件层面不具备主动权，在严重的情况下可能导致相应的软硬件设施无法稳定有效地运转，从而造成巨大的金融经济损失。因此，为了应对上述所讲解到的互联网金融隐患因素，我国当前需要进一步提升各类软硬件设施技术水平，实现对操作系统、计算机硬件、软件的自主研发和制造，摆脱国外对我国所实施的技术封锁和技术限制，使得我国金融行业的发展更加安全、稳定、可靠，此外在金融安全管理领域，我国还应当沿用统一化、标准化的管控技术，对相关行业进行标准化管理，最大限度地减少安全风险事件的发生。

（二）经营秩序混乱

互联网金融在我国不具备较长的发展时间，因此我国在相关行业还缺乏长期稳定的技术沉淀以及管理沉淀，从而使得相关行业的从业者以及主管人员不具备丰富且可借鉴的工作管理经验，各大金融企业、金融机构在互联网金融模式下也在进行着各自的发展探索，通过不断地尝试来对当今互联网金融发展模式以及经营管理形式、业务类型、业务流程进行分析和探讨，同时也在为遏制金融风险寻求相应的管控手段。

金融企业要想在复杂的互联网环境中取得相应的发展突破，首先需要迅速地应对并解决相应的金融安全威胁，并且以合法、合规经营为目的在现有的金融市场金融环境中维护该行业健康稳定的发展。在当今数字化、信息化时代，任何违规机构所存在的违规经营现象均会造成相关行业的其他人员做出管理误判，从而产生极为严重的连锁反应事件，当前我国现有的互联网金融监管机制还存在相应的欠缺，且对应的法律法规也不太完善，互联网金融行业所存在的风险隐患以及安全管理问题往往集中在非法集资以及支持犯罪行为或相关活动层面上，我国应当及时应对相应的互联网金融经营秩序混乱的局面，从国家层面上开展顶层设计制定成熟完善、建立健全的监督机制，结合科学指导、科学管控探寻出一条可持续发展的道路。

（三）监管体系不健全

上文讲解到互联网金融行业依托互联网资源实现了经营管理网络化、数字化，因此互联网金融业具备互联网行业的基本特征，其具备相应的虚拟性、科技性以及无边界性，因此对其实施精细化、定向化的管理工作具备较大的难度，尤其是在当今P2P互联网借贷发展经营模式下，相关机构所开展的工作还未得到相应的监督管控，大部分金融公司以及P2P公司只能够通过相应的行业道德来约束自身的行为，但是由于从事该行业人员自身素质良莠不齐，使得相关行业在缺乏成熟稳定、建立健全的监督体系下存在较大的风险隐患。

具体来说，当前我国P2P行业存在发展极度畸形的状况，相关行业的从业人员借助高倍杠杆来获取非法利益，同时还存在从事高利贷业务的状况。此外，P2P平台也缺乏对相应资金的有效管控，从而衍生出诸如洗钱以及犯罪监管的漏洞。总之在监管真空的大环境下P2P运营模式存在极大的金融风险隐患，很容易误导投资人，使得相应的平台机构出现烂账、坏账的风险，从而损害广大投资者的合法利益。

二、互联网金融运行问题的对策分析

（一）构建网络化的金融产品和服务管理平台

从互联网金融产品的生命周期等相关核心要素中可以看出在设置金融产品的过程中需要深度挖掘客户的实际需求，完成对产品的定向化制备，并且再将对应的金融产品交由信用度较高的运行机构来进行销售运维。在此过程中，在构建金融产品的工作期间，设计师应当充分尊重客户个性化的服务需求，从传统金融行业的发展角度进行分析和考量，用户和产品之间的匹配度越高则金融产品的销售将变得更加全面、可靠，但是要实现对金融产品的有效设置和设计，需要依托大量的数据资料以及基础文件，而结合相应的互联网平台以及互联网技术可以帮助相应的金融机构完成对不同品牌产品的有效选取和设置，充分考量投资人员的汇聚目标之后，再对相应的产品进行优化改善，为用户提供更加良好且全面的金融服务。总之，通过相应的总结分析可以看出，借助互联网平台以及对应的服务平台构建体系化、标准化的金融产品，完成对金融产品的制备，结合消费者以及相关人群的消费特征实现对金融产品的创新、创造。

而对应的金融产品设计平台需要结合多个管理模块，例如产品语言、仿真演练、模型制作、金融元产品，相应的服务板块均面向金融产品设计师进行开发、开放的。具体来说，相应的金融元产品库包含大量的产品核心要素，例如债券、基金，并且对于元产品的属性定义也相对较为细致、全面;之后再通过分析模型相应的设计人员将元产品的属性进行再次确认和解析，以此来创新现有的金融产品内在结构;此外，再融合模型、精确的数据库以及相应的算法，为金融产品后续的创造设计提供更多的理论知识，经过长期稳定有效的讨论、组合完成对金融知识单元的有效搭接和构造，并且朝着当代投资管理的方向，面向科学、系统、组合化方向进行发展壮大。

总之，在互联网背景下对金融产品以及相应的服务管理平台的构建应当紧紧依托网络化的特征，从中进行不断地开拓创新，无论是金融产品的设计方式，还是服务平台的管理模块，其都应当面向目标群体来得到进一步的设置和优化。

（二）开发多元化产品的经营管理模式

谁的当前基础科学技术的快速发展革新，诸如大数据技术、云计算技术在社交网络体系、通信网络体系中均得到了有效地应用，在我国现有的互联网金融行业中呈现出百花齐放的发展格局，不同的金融创新都具备其内在的价值和特征，从当前我国金融行业的发展格局上可以看出现有的互联网金融可大体上划分为六种运营模式，首先是第三方支付以微信、支付宝为代表，等其次便是网络借贷平台诸如P2P，再者是相应的众筹模式，而随着金融行业以及互联网行业的发展，相应的金融机构也在面向网络化、信息化方向进行发展转换，衍生出诸如互联网金融、大数据金融等运营模式。随着当前互联网金融的快速发展以及革新，在当今供给侧结构性改革的大环境下，大量的小微企业以及创新型企业所具备的融资渠道将变得更加丰富多样，解决了大量企业的经营问题。

结合多元化的产品经营模式能够显著地降低互联网金融运行过程中由于结构单一而存在的发展受阻的状况，提高了整个金融行业的稳定性，为社会提供稳定、持续的资金支持，同时也进一步将整个金融行业的发展，规划在了一个相对较为合理的范围内。

（三）加强互联网金融业务的监管力度

为了使得互联网金融的运行更加具备规范性和标准性，能够对其中各种风险隐患进行严格管控，我国首先应当制定建立健全的互联网金融法律，为互联网金融行业的治理工作提供必要的法律参照依据，具体来说相关工作涉及到以下三个方面的内容，首先需要确定互联网金融监管部门所需要承担的工作职责，明确其在互联网金融监管工作中的权责范围，其次提高互联网金融行业的入行门槛且要求金融服务方提供必要的从业资格，规范其业务管理范围，再者我国还需要保护公众的信息安全。

在完成法律层面上的设置之后则需要建立分层监管机制，采取从上至下分级管控的策略，明确每个层级监管机构的工作管理范围，并且加大对当前现有的金融业务模式以及运作机理的监督管控，加大对相关监管技术的投入力度，捕捉相关行业的发展方向保障行业运行安全，最后需要建立科学合理的企业资质认证，对金融主体、从业者以及从业机构的资质进行审查。

三、结束语

总之，在新时期互联网金融运行过程中，应当明确相应的经营发展目标，我国应当对相关行业的发展方向、运行机制进行合理的管控调解，从多个层面、多个方向来对其中所存在的运行风险隐患进行合理管控，将其控制在合理的水平，以此来提高相关行业的发展维度和广度，并且充分以用户的资金安全作为相关行业发展的核心方向，引入高新技术，助力相关行业的发展壮大。

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