互联网金融对商业银行支付结算的影响分析及对策

文/姜洪亮（多弗国际控股集团有限公司）

伴随着我国金融体制改革的不断深入和互联网技术的不断发展，互联网金融业务凭借着其自身独特优势迅速发展壮大，互联网企业也抓住这次机遇，利用互联网技术优势迅速向金融业渗入，这给传统金融业务带来了巨大影响，商业银行为了适应当今的金融市场，对运营模式和盈利手段进行积极调整，以弱化互联网金融带来的冲击，减少互联网金融到来的影响。本文主要通过对互联网金融技术的研究和探讨，分析商业银行支付结算业务受到的相应影响，并提出了相应的解决方案和策略。

一、互联网金融概念及特点

（一）互联网金融的概念

互联网金融业务主要由信息处理、支付方式和资源配置等核心业务组成。下面针对这三个核心内容进行分析：（1）信息处理。用户通过互联网进行信息注册，并且根据自己所需业务进行网上操作，互联网快速给予用户反馈，极大地提升了用户使用的体验感。互联网依靠自身的高效能和便捷性给用户带来方便快捷的体验感，使用户的业务需求得到极大满足，这是传统商业银行无法比拟的；（2）支付方式。通过网上支付方式，可以使用户省去出门携带钱包的麻烦，避免用户因忘带钱包而无法支付，为人们提供了便捷的支付模式，只需要简单的几步操作就可以完成支付，为用户提供了极大的便利。（3）资源配置。通过互联网信息技术，经过对大数据的分析比对，用户可以通过查询软件对交易对象进行查询，为用户提供资源的最优配置，为用户提供交易的便捷方式。

（二）互联网金融的本质

互联网金融业务的本质与银行传统的直接融资和间接融资金融机构的本质相比，并没有发生改变，与银行传统的金融机构一样都是以跨期信用为实质的，只是在资金的提供方式和渠道上进行了优化。互联网金融业务是以互联网为资金获取通道，以互联网技术为基本技术的一种新型金融业务。互联网金融服务凭借互联网的优势，形成了覆盖范围广泛、方便快捷的特点，使人们重新审视传统金融服务。互联网金融服务不仅具有传统金融服务的特性，而且有互联网技术的加持，使得互联网金融服务具有其独特的优势。

（三）互联网金融的特点

互联网金融获得用户青睐，与其独特的优势密不可分，下面针对互联网金融独有的优势进行分析：

1.支付方式便捷，用户基数大

随着科技的进步，大量的电子产品和电信终端服务为人们提供了生活的便利，也为网络金融服务提供了技术基础。手机作为电信终端服务设施的一种，已经成为人们日常生活不可或缺的一个重要设备，在此情况下，通过手机进行交易更为便捷，人们出行只需要携带一部手机即可完成支付。这种支付方式不仅为消费者提供了便捷，同时对商家的收款方式也进行了升级，方便消费者和商户之间的交易，在促进消费增长的同时，还刺激了市场经济的发展。凭借着互联网的快速发展，第三方支付方式用户也在不断增加，庞大的用户基数，是传统商业银行无法比拟的，因此，互联网金融服务给传统商业银行支付结算业务造成了巨大影响。

2.资源配置自主性

通过互联网技术，商户可以收集客户相应的信息，并整合现有数据，实现更好的交易[1]。用户可以通过互联网搜集有效信息，深挖客户需求，在交易中占据主导地位，实现对资源配置的自由支配。互联网金融服务并不需要金融中介的介入，可以实现用户直接进行互联网金融交易，既为用户提供便利的服务，又可以提高资金的利用率。

3.网络固有的风险

互联网有独特的优势，同时也存在不可规避的风险。互联网金融服务是以互联网为其技术基础的，因此互联网存在的风险也是互联网金融业务的不利因素，由于互联网中存在的木马、病毒、恶意插件等安全问题无法避免，所以这些网络安全威胁因素会对金融服务造成一定不良后果，会对网络金融服务的安全性带来一定威胁。另外，互联网金融体系的机制还不完善，在发生网络金融安全事故时，无法提供健全完善的保障，容易对用户的网络金融业务造成影响。网络金融服务在为人们提供便利的交易方式的同时，也存在一定的网络安全风险。

（四）互联网金融的常规业务模式

互联网金融常规的交易方式是人们日常使用频率比较高的几种方式，主要有第三方支付结算、网络融资、渠道业务、虚拟货币等。下面针对四种日常中最常用的交易方式进行分析：

第一，第三方支付结算业务。通过计算机和通信技术构建一个非实体性的银行机构，为传统商业银行和用户之间搭建一个虚拟中介机构，进行银行卡收单和网络支付等与金融支付结算相关的工作。从支付方式上可以将第三方支付分为有担保支付和无担保支付。无担保支付既为独立支付，不需要与电子商务相关联的支付平台，这种支付平台相对比较独立，不具备担保功能，只进行交易支付。有担保支付是指由具有一定信誉度和影响力的第三方平台进行担保，增加商户和客户之间交易的安全感，为网络金融交易提供可靠保障，往往由信誉度高、财力雄厚的网站提供这一服务，比如：支付宝、微信等。我国电子支付能够迅速铺开，也得益于第三方支付平台的发展[2]。现如今，由于第三方支付平台已经遍布人们的日常生活中，人们也更加依赖这种支付方式完成交易，无现金交易已经成为当今消费新形势。通过虚拟消费方式可以更加便捷地获得所需产品，不仅促进了消费增长，也为第三方担保平台抢占了市场，提高了信誉度。

第二，p2p成为融资新模式。在信息不对称的条件下，通过网络的大数据基础，对借贷双方信息进行匹配，对贷款额度进行控制来降低交易风险。

第三，渠道业务。主要是指通过计算机技术分析和处理与支付、理财、交易有关的金融业务，为客户提供适宜的金融服务，促使传统金融渠道实现金融产品网络销售、网络理财与网络保险等虚拟化服务。

第四，货币虚拟化。是指通过网络平台具有货币功能的一种虚拟货币，可以在某些特定平台使用，比如：QQ币、游戏货币等。在虚拟货币中不乏一些违法的货币存在，但是我国对这种违法行为进行了严厉打击和惩处，所以暂时构不成巨大金融危害。

二、互联网金融对商业银行支付结算的影响

（一）冲击商业银行支付结算的市场地位

互联网金融在支付结算业务发展过程中，抢占到大份额的市场，受到用户的高度青睐，迫使传统商业银行也将眼光放到了互联网金融上来，逐渐开展了互联网金融业务，并随着新时期支付结算需求的变化，更加依赖于互联网金融结算。传统商业银行支付结算业务的主导地位，在互联网金融便捷快速满足用户需求的发展中，逐渐演变为辅助地位[3]。互联网金融凭借其不受时空局限、灵活便利等优势，拥有了庞大的用户群体，远远超出传统商业银行的用户数量，而且网络的进一步发达，使得人们对网络更为依赖，也更加提高了互联网用户在金融结算支付上的使用频率。而传统商业银行对网络的嗅觉缺乏灵敏性，所以落后于网络支付平台的发展，甚至出现为了获得市场认可而对知名网络平台进行模仿的现象。互联网金融支付结算平台已经在市场中获得广泛认可，在这样的时代背景下，传统商业银行想要挤占市场需要耗费大量的人才、资金、时间各方面的成本。传统商业银行有其独特的生态环境，与互联网公司的生态环境有很大不同，想要进行业务方式转变不是短时间内能够实现的。

（二）冲击商业银行经营模式

互联网金融具有灵活多样的经营特点，能够以用户需求为出发点，进行功能的设置。而传统的商业银行对互联网金融认识不足，没有足够的运营经验和了解，运营思维没有进行整体的转变，仍然残存实体经营的弊端思维，在互联网金融的发展中被裹挟得迷失了方向。商业银行在传统的金融支付结算过程中担任着中介的职能，在用户进行金融交易时收取相关费用。而互联网金融服务是尽可能缩小资金提供者和需求者之间的间距，使二者直接对接，减少交易过程中的费用，更方便企业融资。另外，互联网金融支付结算以用户为主体，根据用户的实际需求进行自我调整，而传统商业银行往往会忽略用户的需求，根据自身业务需求进行调整，造成了用户向互联网金融服务的倾斜。基于此，传统商业银行应当根据自身优势结合互联网金融服务的特点，正视市场的多样化需求，改变自身的传统运营方式。

（三）商业银行收益下滑

首先，互联网金融支付结算需要第三方支付平台作为支付途径，在交易完成过程中大大降低了相关手续费用，这与传统商业银行支付结算产生了巨大差异。有些网络平台进行转账不需要支付任何手续费用，有些是在平台内转账不需要手续费用，有的限定一定金额，达到金额上限才会收取数额较少的费用[4]。其次，第三方支付平台的用户基数大，有些用户会为了方便资金流动，在平台上存放一定的资金，这就影响到了商业银行中的灵活资金存放，减少了商业银行的灵活资金总额。再次，互联网金融交易平台的资金流转更快，办理流程所需时间更短，所以可以为用户提供更高效的支付结算业务。进而传统商业银行的转账业务具有烦琐的流程，需要等待业务流转，这就造成了企业或个人资金流转延迟，难以满足现今客户的资金流转需求。另外，pose机作为银行刷卡的终端设备曾经风靡一时，为客户流转资金提供了便利，但是随着时代的发展和科技的进步，这种传统的刷卡模式已经无法适应社会的发展，逐渐退出了资金交易过程。现代人们通过互联网智能终端系统就能进行资金流转操作，极大地提高了金融效率。最后，传统商业银行在传统金融服务中，理财服务也是重要的一个板块，而进行互联网金融服务的第三方平台也推出了种类繁多的理财服务，并且收益额比传统商业银行的理财服务更高。并且第三方理财产品具有灵活多样、受众广泛、无门槛、收益高、取出便捷等特点，而且，第三方平台具有较高的市场占有率和雄厚的资金支持，并且用户对其有高度的信赖，促使人们更愿意对第三方平台的理财产品进行投资。

（四）冲击商业银行的融资业务

互联网金融对商业银行融资业务的冲击主要表现在以下两个方面。

（1）互联网金融第三方结算功能的影响。主要表现于银行的活期存储业务上，由于互联网金融第三方结算功能的方便，可以使买方与卖方实现面对面的付款和收款，其功能如当场付现一样方便[5]。而商业银行的第三方支付功能则会导致收付款的时间不同步，这一缺点，导致用户更愿意通过互联网金融业务办理活期存储。因此，在一定程度上冲击了商业银行的融资业务。

（2）互联网融资业务的影响。互联网融资以及自身收益高的优势吸引了大量的资金，虽然其拥有风险大的缺点，但是越来越多的投资者敢于去挑战。而商业银行的融资风险虽小却收益较低，这就导致了越来越多的投资者更愿意把资金投入互联网金融，在承受大风险的同时，也获得高利润的回报。商业银行的融资业务因其自身的一些缺点和陈旧制度的约束，导致越来越多的用户“不再问津”。

三、互联网金融对商业银行支付结算影响的对策

（一）转变经营思路

做好产品和业务规划，以市场和客户的需求为规划方向，在满足市场和客户需求的前提下，进行金融业务服务。通过与客户进行深入交流，了解客户的发展需要，为客户提供专业的咨询规划服务，提高客户在金融业务中的体验感，为客户提供便捷舒适的金融业务服务。通过金融业务服务的转变，在满足客户刚性需求的同时，进一步加强人性化服务，增强对客户的重视度。重视与客户的沟通交流，根据客户的实际需求进行针对性的产品推荐和相关服务，增强客户的信任度和依赖度，提高金融业务的服务水平。

（二）注重对互联网金融的运用

传统的商业银行有其自身的优势，如果充分发挥其自身优势并结合互联网金融平台的优势，则会极大地加强传统商业银行的市场竞争力。在传统商业银行自身实力够强的情况下，可以考虑搭建自身的互联网金融平台并开展相关业务，反之，如果自身实力不足，可以考虑和互联网金融平台进行合作，通过融入互联网金融平台开展自身业务。传统的商业银行需要利用自身资源进行互联网金融服务和产品升级，在互联网这片蓝海中开拓属于传统商业银行的新航向。

（三）借鉴互联网金融的发展优势

互联网金融的成功，可为商业银行提供借鉴的意义。商业银行需要打破目前同互联网金融的隔绝状态，加强与互联网金融的合作联系，在竞争中达到共赢的局面。商业银行可以同互联网金融共同建立一套合作机制，在合作中发挥自身优势。商业银行的优势体现在第三方支付机构的交易资金结算，都要经过银行的办理。商业银行可以根据这个优势，在与互联网的合作中充分发挥数据处理权优势，借鉴互联网金融的便利性，整合业务，加速升级。

（四）加速产品创新

互联网金融的成功，与其服务模式的完善和业务上的创新有着很大的关系。同样，商业银行要想在互联网金融迅猛发展的浪潮下立足，也需要不断地提高服务水平，创新产品设计。商业银行需要站在客户的角度，做好市场调研与数据分析工作，充分考虑客户的需求，不断提高服务水平，创新产品设计。

四、结语

综上所述，目前传统商业银行的金融服务受到互联网金融服务的巨大冲击，在这样的时代背景下，传统商业银行需要根据自身发展现状，结合互联网金融的特点，进行金融支付交易改革。通过整合有效资源，拓宽发展渠道，提升传统商业银行的金融服务，提高传统商业银行在市场发展中对金融服务的竞争力，进而促进社会经济的快速发展。