数字普惠金融对农村贫困人口的减贫效果

贾永强

摘 要：作为数字科技及普惠金融结合的生成物，数字普惠金融为困难群体供应了较为公正的同享金融服务的机会以及增加收入实现脱贫的可能。综述国内普惠金融推进状况，概括困难区域金融脱贫的具体做法。在此基础上，对新业态下怎样将数字普惠金融同脱贫攻坚联系起来展开分析，指出注重数字科技在普惠金融里的运用，缓和金融抵制情况;构建数字普惠金融监督及衡量系统，重视扶贫实效;持续推行“八精准”策略计划，处理联动情况;优化农村生态构建，增强内生动力;推介农业保险，突破瓶颈限制;恪守风险底线意识，避开安全风险等具体举措。

关键词：数字普惠金融;农村贫困人口;脱贫攻坚

中图分类号：F323.8        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2022）15-0037-03

一、数字普惠金融综述

2016年9月，在我国第一次举行的二十国集团（G20）峰会上一致同意了由普惠金融国际协作者确立的《G20数字普惠金融高端标准》，指出了8项标准以及66条活动意见，成了助推数字普惠金融的第一个全球性的一致计划。其中的一个标准，即为提倡应用数字科技助推普惠金融进步。数字普惠金融泛指所有借助数字金融服务推动普惠金融的做法，其主体含义就是应用数字科技提升普惠金融能力，曾经被抵制或者服务缺乏的人员借助数字形式获取并应用各种金融品牌及服务（如转账、支付、证券、储蓄、保险、信贷、财务计划以及中央银行对账单服务等），借助电子化或者数字化买卖，比如支付卡、电子货币（借助移动电话抑或线上进行）以及常態银行户头。数字科技存在费用低的优点，而且能够普遍运用，借助数字科技来推介普惠金融具有深远影响。数字科技涉及的范畴涵盖云运算、互联网以及通讯服务、智能手机的应用、移动信息、支付方式等，数字科技为普惠金融进步提供了契机，也为革新金融扶贫形式获得脱贫攻坚最终胜利打牢了根基。

二、数字普惠金融基于减贫的优点

（一）在农村金融服务中提供的数字金融作用重大

随着网络及金融的日益交融，移动金融、网络金融等全新金融形态成为推进普惠金融的重要力量。我国网络以及移动通信科技的渐趋稳定及普遍应用，特别是在农村区域的快速推广，为数字金融推进带来了根本前提及市场前景。依照《我国农村区域支付项目推进现状汇报（2016）》《我国移动网络推进汇报（2016）》等资料，截至2016 年年底，国内网民数量实现了7.31亿，网络推广率达到了53.2%，这里农村网民数目占比27.4%;农村区域网银开通数量共达4.29 亿户，该年办理业务量达到了98.29 亿笔，金额152.06 万亿元;手机银行开通数量共达3.73 亿户，该年达到了50.86亿笔，数额23.40万亿元，该年办理业务量达到了1.82亿笔，数额2 721.58 亿元。

（二）建立精准扶贫新形态

普惠金融同精准扶贫存在核心价值上的统一性，普惠金融能够合理降低经济金融物资排布不均衡的非平衡状况，帮助百姓脱贫，处理小微公司难以融资情况。数字科技同金融服务的联系与生俱来的存在普惠因素，伴随数字科技在金融范畴的多样化运用，能够补偿传统金融服务的瓶颈问题，逐步提升普惠金融的广涵盖性、公正性以及获得性，从而让普惠金融的新形态以及达成途径更加人性化，能够更快融进公众生活的各个层面。数字普惠金融必定会渐趋变成发展农村金融、推进金融扶贫的主力军，使国内普惠金融扶贫更为精准。

（三）开启金融服务最佳模式

传统金融借助实体网点的开设来提升服务涵盖面，鉴于费用局限，通常把重要物资排布在人口、商业密集的地区，很难渗入至经济滞后的农村区域。数字普惠金融可以依靠人工智能、大数据、区块链等金融技术，应用当代数字数据科技，比如移动支付、互联网支付等全新支付工具消除金融基本设备缺陷、传统网点式物理服务遮盖率非常低等要素。首先，逐步提升金融服务的触及实效，填充并拓展传统金融服务部门服务不良、不佳的长尾顾客。其次，在下降底层金融服务费用的时候，切实提升农村区域困难群体金融服务的获得性，符合弱势人群以及小微公司的金融服务需要，拓展了涵盖半径，开启了金融服务最佳模式，合理拓展金融服务的涵盖范畴以及接受人群。

（四）提升金融实效且降低花费开支

数字普惠金融大环境下，支付服务彰显电子化态势，其实效日益提升，数字货币越来越近。数字货币为应用人员供应了方便的时候，能够缩减货币印刷、保管、流通、废币收回、假币预防等的开支，从而减少逃漏税、洗钱等不当行为的发生，减少了公共财政开支，为社会带来了隐性财富。对金融部门而言，支付服务资本转移实效提升、物理网点工作者与设施还有监管费用降低、金融服务品牌交叉营销竞争力日益提升。对顾客来说，应用支付服务所支出的基金以及时间费用或许降低，缓和了民众、小微公司获得根本性金融服务步履维艰的问题，提高了欠先进区域弱势人群金融品牌应用实效。

（五）提升对“三农”以及中小微公司的金融服务水平

借助数字金融的数据以及费用优势，把地理范围上零散的“三农”以及中小微公司密切联系起来，方便建立专业化、范围化、特色化的“三农”以及中小微公司金融数据服务载体。且借助结合大数据研究，逐步优化物资匹配，从而达到服务市场区分以及准确销售，把物资准确运送给基金需要人员，能够为有关弱势人群供应涵盖基金、数据、科技等方面的金融配套服务，符合个性化金融服务需要，既给困难区域贷款者提高所得提供了机遇，而且还能够合理地推动社会公正及平稳。

三、应用数字普惠金融助推脱贫攻坚

（一）注重数字科技在普惠金融里的运用，缓和金融抵制情况

依照数字普惠金融发达观念以及发达科技规程需要，积极推动数字普惠金融科技革新品牌应用，比如POS机、网上银行以及手机银行等非现金支付方式，在体系运行上实现操控简洁安全、价格低廉实效。鼓舞金融部门推进直销银行、互联网金融以及移动金融，参考P2P、电子商务以及第三方支付等网络革新科技，提高大数据运用水平，充实数字金融品牌，有效革新普惠金融服务形式，构建“乡村困难金融服务数据载体”，从而达到同扶贫研发大数据监管载体数据体系关联，健全当前网点以及电子途径顾客感受，进而达到线下、线上有效服务，程序无缝衔接。借助推动数字普惠金融，首先，使困难区域长尾顾客体验到广涵盖、多途径、低费用的金融服务;其次，达到金融部门农村等弱势环节的商业长期性。

（二）构建数字普惠金融监督及衡量系统，重视扶贫实效

把普惠金融指数系统构建纳进金融统计规范化监管范围，参考G20金融指数系统，以“十三五”脱贫攻坚计划里指出的5项预测性指数以及5项制约性指数为对象，在挑选设计普惠金融指数的时候，评判准则要大量地评价这一指数是否能够彰显基本金融设备的推广状况（获得性10项指数）、地方金融推进的扶弱现状（服务水平及实效20项指数），还有金融、财政监督层等有关单位的策略维护状况（外部背景10项指数）。且应用研究衡量结果指引践行，有助于人民银行灵便合理地确立推行货币信贷策略、强化根本性金融服务对象构建等，使金融部门确定金融服务关键，助推本身程序再造以及机构改革，逐步增强金融服务能力，也方便地方政府部门分析发布普惠金融推进实际支持举措等，助推金融精准扶贫、脱贫实效最佳化，从而达到富裕民众的目标。

（三）持续推行“八精准”策略计划，处理联动情况

精准扶贫、脱贫应实现生态文明构建同经济进步相联系、融智及融资相联系、业务拉动及新式城镇化构建相联系、金融支撑策略同财务收税策略相联系。基于金融支撑来说，应持续以扶贫小额借贷准确衔接困难户进行付出、脱贫发展信贷需要;借助易地扶贫迁移借贷准确衔接需要改变生活现状的困难户信贷需要;以创业借贷准确衔接困难人口工作、学习金融需要;以根本设备构建借贷准确衔接困难区域改观推进发展的金融需要;以主办行产业扶贫借贷准确衔接特色行业推进金融需要;以普惠金融服务准确衔接困难区域基本金融服务需要;以策略基金扶持准确衔接困难区域信贷基金下投需要;以信誉系统構建准确衔接困难区域金融生态背景构建。

（四）优化农村生态构建，增强内生动力

加大对农村根本性、整体性、载体性公共设备的策略支持以及基金投资力度，继续推动PPP形式等多途径指引民间资金参加农村电力、交通、互联网等设施构建。有效探寻构建困难区域特色产业园区、示范基地，培育推动地方特色产业、优势产业，切实强化困难区域对市场物资的承接能用及集聚效果，提高困难户或者其他经济对象参与金融物资匹配的水平，防止困难区域投入增加而失掉架构支持以及途径依靠后发生骤然下降的情况。同时，借助政府部门拉动，推动互联网扶贫规划，构建基本征信资料库，实现涵盖商业征信、金融征信以及公共征信等各个载体的载体衔接、信息同享。构建“信息库+服务网”数据融资关联新形式，强化同物流、电商、产业资金载体的协作，以农户信誉系统构建为基础，从困难户数据征集、信誉评价、融资关联、农产品营销几方面着手，健全农户数据同享、运用制度，为困难户、小微公司信誉衡量测度以及信贷获取提供支持。

（五）推介农业保险，打破瓶颈限制

彰显保险部门与众不同的优势及用途，以精准扶贫大环境下的农村市场需要为基础，加大基于农村保险品牌的革新力度，推介适应形势农村运营对象进步需求的多样化的保险品牌。同时，主张对推进农业保险的部门给予基金贴补优惠，有效下降农业保险费率，切实提升理赔准则，鼓舞保险部门加大保险种类、拓展保险范畴，进一步有效提升农业保险涵盖率。恪守风险底线意识，避开安全风险情况。强化安全预防构建，以高规格的科技方式及差别的管理方式预防数字科技风险，自科技上保证移动金融公共服务载体等数据服务载体的安全性，鼓舞民众装配应用更安全实效的防毒软件，应用安全性较高的科技等。比如根据数额、户头等应用现状区分类型，渐趋添加基本的检验形式，平衡金融服务的方便性以及安全性。自国家角度确立免费训练及推介计划，同教育单位构建长远推介教育协作制度，增加对困难区域数字科技知识、金融知识的教育培训，压缩困难区域民众同金融部门的数字界限，维护金融消费人员的正当利益。

四、建议

依托文章的分析，提出下列几方面建议。一是数字普惠金融的重要平台为网络数字科技，靠着网络的巨大优势，能够下降长尾市场的边际费用，为金融部门解除了费用限制，合理降低了金融服务的要求。政府部门应确立合理策略指引正规金融部门推进网络金融载体，为更多困难人群带来小额信贷服务。与此同时，管理机构要设计管理红线预防风险。二是数字普惠金融内容充实，然而困难人群一般来说并未接受优质的教育，缺少对此的认识，这是影响其进步的一个痛点。强化困难人群对金融知识的把握度，增加对其推广数字普惠金融的力度迫在眉睫。唯有在搞清楚的前提下，才可以让数字普惠金融得以逐步推广。除此之外，也应提醒大家重视对风险的预防。三是应有效地在经济欠发达省份普及数字普惠金融，加大这一区域数字普惠金融的可获取程度以及应用率。自历年信息来看，各省份的数字普惠金融推进状况日益提升，可是大部分西部区域的数字普惠金融推进状况依旧有相当大的发展空间及挖掘潜质。欠发达区域常常集聚了很多困难人口，所以在欠发达区域增加资本投资且给予策略支持相当重要。

参考文献：

[1]  崔艳娟，孙刚.金融发展是贫困减缓的原因吗？——来自中国的证据[J].金融研究，2012，（11）：116.

[2]  马彧菲，杜朝远.普惠金融指数测度及减贫效应研究[J].经济与管理研究，2017，（5）：45.

[3]  王婧，胡国晖.中国普惠金融的发展评价及影响因素分析[J].金融论坛，2013，（6）：31.

[4]  肖翔，洪欣.普惠金融指数的编制研究[J].金融论坛，2014，（9）：7.

[5]  焦瑾璞，黄亭亭，汪天都，等.中国普惠金融发展进程及实证研究[J].上海金融，2015，（4）：12.

[6]  北京大学互联网金融研究中心课题组.北京大学数字普惠金融指数[R].北京大学数字金融研究中心，2016.

[7]  梁双陆，刘培培.数字普惠金融与城乡收入差距[J].首都经济贸易大学学报，2019，（1）：33.

[8]  张贺，白钦先.数字普惠金融减小了城乡收入差距吗？——基于中国省级数据的面板门槛回归分析[J].经济问题探索，2018，（10）：122.

[9]  张子豪，谭燕芝.数字普惠金融与城乡收入差距：基于状态空间模型的实证分析[J].金融理论与实践，2018，（6）：1.