陕西省信合银行贷后管理中存在的问题及对策研究

罗静

摘 要：我国信贷业务开展较早，但由于历史原因信贷风险方面的管理没有得到加强，从而对现在信贷业务的管理造成了重大的影响。基于已有对于贷后管理的研究，针对陕西信合银行贷后管理的现状，分析其贷后管理存在的问题及原因，提出相应的管理对策建议，即强化风险合规意识，完善贷后的管理和相关贷后管理的制度、员工培养和考核、风险责任体系建议。

关键词：陕西省;贷后管理;信合银行

中图分类号：F832        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2022）15-0092-04

一、信贷风险的分类

现在的商业银行普遍采用将客户划分为五种的贷款风险应对方法，对于贷款未还的客户依次分为五种，如表1所示。在这五种当中，后面的三类属于不良贷款的类型，对于银行的经营存在着一定的风险。银行在后三类贷款当中往往无法获得本金，也不会有利息方面的利润赚取，这就导致了这部分的本金亏空变成了坏账，这也对银行造成了一定的亏损，长此以往对银行的正常经营会造成很大的影响。

二、贷后管理概述

（一）贷后管理的含义

对于客户授权贷款并提供贷款的服务开始直到贷款的回收中间的一系列管理被称之为贷后管理。贷后管理一般包括贷款监测分析、到期管理等一系列为保证贷款避免出现风险的资金安全管理措施。

（二）贷后管理的必要性

银行的客户对自身的经济来源、经济现状是十分了解的，但对于提供贷款服务的银行来说，并不清楚客户的经济情况，这也就导致了银行有可能向一些信用风险偏高的人发放贷款。在贷款发放之后，银行不能根据还款日期收到理所应得的本金和利息，造成了银行一系列的风险，使得银行的利润和运营方面受到了一定的影响，所以贷后管理是十分必要的。

（三）贷后管理的原则

贷后管理的原则有：一是监督贷款资金按用途使用，二是对借款人账户进行监控，三是强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性，四是明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。将贷款过程管理中的各个环节进行分解，属于全流程管理原则的内容。要求贷款人在合同等协议文件中清晰规定自身的权利义务、要求客户签订并承诺一系列事项则属于协议承诺原则的内容。

银行贷后管理的原则主要是针对银行贷款当中不良贷款的防范，这是银行避免风险的有效手段，贷后管理对客户的贷款适用范围做了明确的约束，同时对双方所要承担的责任做出了说明，规范客户的借款信用，以免给银行造成不必要的麻烦。

三、陕西信合银行贷后管理的现状

陕西信合银行正式成立于2008年，银行在运营期间一直强调行业服务和行业之间的“信义”，或为同行业的楷模。截至2019年年末，陕西信合银行已经在全国有了很多下属营业机构，该银行的员工人数也扩大到了399人。

陕西信合银行将贷款业务分为两大类，一种是对社会团体、公司、机构设立的对公信贷服务，另一种是对于居民和个体设立的对私信贷服务。对公信贷服务主要涉及房地产、融资等方面，而对私贷款服务主要涉及个人经营、个人住房、个人生活方面。截至2019年年末，信合银行的合作用户达到15 263户，与2018年相比增长了10 000多户，其中对公用户460户，对私用户14 803户。2019年，银行信贷业务合计贷款401.93亿元。

2019年末，据陕西信合银行调查，银行的不良贷款已经减少到了6.26亿元，与同年相比减少了两亿元。这其中对公客户不良贷款有5.91亿元，与同年相比减少了1.7億元，对私不良业务0.35亿元，与同年相比减少了0.28亿元。从陕西信合银行整体贷款的数据上来看，银行在2019年对于贷后管理作出了一系列调整，加强了银行内部贷款风险的判断，强化风险的防范和预警，不良贷款得到了一定程度上的遏制。

2019年末，在陕西信合银行的贷款风险预警信号当中，正常类贷款13.66亿元，银行2019年正常类预警客户消除了13户，而3户因为风险上升导致预警等级上升，有6户归还本金和利息，合计回收0.78亿元。

陕西信合银行目前的风险预警主要方法分为两种，分别是现场排查和非现场检测。现场排查是指信合银行通过对于客户的实地走访，记录和观察客户的实际信息，了解客户的资金来源和经营状况等，并对客户的信息进行搜集归纳，以便于形成完整的客户信用评价体系。而非现场检测则是根据数据模型来进行计算，利用各种征信系统对客户的信用进行评估和判断，及时了解客户的信用档案。目前，信合银行按照中央央行的要求，将贷款的客户分为十类，这十类分别是正常 1、正常 2、正常 3、正常 4、关注 1、关注 2、次级 1、次级 2、可疑和损失。贷后管理人员对不同的客户信息进行分类管理，从而做到能够根据不同的情况来进行应对，将客户的经营状况、资金来源、风险程度、诉讼情况等进行统一的报备，以便及时调整和处理不同客户的分类。

陕西信合银行根据风险程度的不同，依次将客户贷款的风险程度分为常规预警、黄色预警、橙色预警和红色预警这四种类型。

根据上述不同的风险预警分类方法，信合银行采用了不同的处理办法：对于黄色和常规预警的客户，会要求对客户的信贷情况和经济情况进行集中调查，加大现场和非现场的调查力度，以便于制定合适的方案;对于橙色预警的客户，进行催收发送到期通知函，提前收回部分贷款;对于红色预警的客户会采取及时地化解方案，如诉讼、转让、抵押等，以此来减少银行的损失。

基于目前国内外金融经济增长缓慢的大背景，陕西信合银行的正常类用户已经大幅度减少，客户的流失情况也比较严重，直到2019年才出现了增长，如下页表3所示。

基于国内外环境的影响，信合银行开始了业务升级，以面对金融增长低迷的情况，此举也提高了自身的服务质量，树立了正确的管理理念，为今后的发展打下了坚实的基础。2019年信合银行的总存款额达到1 375亿元，是目前陕西省同类别行业的领跑者之一，2019年陕西信合银行经营性收入也达到了16.38亿元。在贷款方面，受金融风波影响，正常类贷款的人数一路走低，在同行竞争和国际局势不理想的情况下，陕西信合银行在信贷客户的选择方面并没有做到位，导致了一部分坏账的诞生。

带着这些问题，笔者就陕西信合银行的贷后管理问题进行了一系列综合研究，目前出现高风险的客户和银行之间已经有了三年以上的合作关系，也就是说这可能是信合银行对于客户的审核不够准确所导致的。所以这种情况只能说明陕西信合银行落后的贷后管理出现了一些问题，相关数据如表5所示。

四、陕西信合银行贷后管理存在的问题及原因

（一）陕西信合银行贷后管理存在的问题

根据笔者对信合银行实际的考察和走访，以及通过对相关数据的分析，发现信合银行在贷后管理中主要存在以下问题。

1.贷款后风险意识不强。经过对信合银行的调查，发现信合银行的信贷经营主要集中在市场上，因为信贷可以使银行的利润上涨，使业务量得到提升，而银行的管理人员把大部分的工作精力都放在维系客户关系上面。贷款后银行的管理人员任务量大，工作烦琐，也不容易出业绩。长此以往，管理人员就会觉得付出和所得到的价值不成正比，这对银行工作人员的工作信心造成了一定的影响，银行的管理人员就会放任、忽视贷款的后续管理。具体的工作中，负责中间业务的银行经理通常把自己当成贷款引入者的角色，而后续的风险测控和客户信息检查则都交给了其他部门进行检查。

2.贷后工作流于形式。对信合银行的实地考察和走访后发现，银行中的管理人员和工作人员为了达到业绩和完成任务，对客户的信息收集草草了事，部分客户甚至只做了形式上的风险评估，并未走访，对于客户的评估表就已经上交，这一做法给银行的贷后管理带来了极大的影响。并且对于银行的工作人员没有进行明确的规定，怎么走访、走访应关注什么、如何在走访中收集有效信息，这些都没有明确的规定，对银行工作人员的工作态度也没有进行监管和审查，工作人员在进行具体的贷款审查时随意性很强，对于贷款的信息收集重视程度也随之下降。从笔者的调查来看，陕西信合银行的贷后信息搜查表质量较低，没有对客户的资金流向和客户的资金运转情况做到准确的描述，甚至没有客户的资金来源的具体情况。上述情况使得贷后检查流于形式，没有做到真正的贷后管理，所以也导致陕西信合银行存在贷后管理的风险。

3.信贷人员专业水平偏低。陕西信合银行对于银行的工作人员和管理人员没有一套行之有效的培训和监督体系，银行中大部分在职人员都是从校园中聘请的大学生，有常年工作经验的人相对较少，而这部分大学生没有经过培训直接被投放在工作岗位上，对于工作上的问题都是不断地请教前辈，或者是遇到问题再解决。员工的专业素养低下，可能会带来贷款难已追回的风险，员工的风险应对能力相对不足，这也给陕西信合银行的贷款风险埋下了一定的伏笔。

4.问责制度不健全。陕西信合银行相对贷款前、贷款中和贷款后全流程更重视贷款前，把更多的人力和物力集中到贷款前，忽视贷款后的管理和对贷款后员工处理的激励制度。同时，陕西信合银行的员工激励制度还存在着以下问题：对于贷款未收回，做出严厉的惩罚，而贷款被追回却没有明确的奖励，而且在陕西信合银行的激励政策实行过程中过分强调过程激励，而不看重员工的具体工作结果。

（二）陕西信合银行贷后管理存在问题的原因

1.内部原因。管理层重视度不高。信贷业务的风险管理者应该不断了解市场业务，对于市场的金融风险进行把控。这就要求管理层的重视度需要提升一個档次，应该及时学习贷后管理相关的知识，对于风险的识别要提出更高的要求。就目前而言，陕西信合银行对于风险预警的划分、财务金融管理知识的学习还有所欠缺，这就要求提高管理层的重视程度，只有管理层的重视程度提高了，员工的素养提升等问题才能逐渐被公司重视，这样做才能提高公司的贷后管理风险意识。另外，贷后管理制度不完善。虽然信合银行在贷后管理方面制定了许多规章制度，涵盖也非常广泛，但其贷后管理工作并非有效，难以实施的原因之一是问责和激励机制不健全，问责制不合理。信用责任追究的机制是，一旦发生贷款违约，将对整个链条上各个环节的责任进行向后检查，而在实践中成为了各个环节承担责任。这使得识别的责任，主观和客观的边界、信用风险和操作风险不清晰，导致损失事件的主要责任环节是贷后管理这一均匀分布在整个贷款过程中的环节。

2.外部原因。在我国所有银行的金融运营当中，或多或少都会受到当地以及政府的宏观管控和调整，比如贷后资金的管理等。陕西省在这方面会主动要求银行对于区域性特色产业予以帮助和扶持，使得地方银行不可能通过信贷结构设计来分散行业风险。为了支持地方经济发展，一些区县政府要求银行在某些特殊时期提前安排贷款，甚至发放非法贷款。一些区县政府要求银行隐藏不良客户，以完成地方不良控制的任务。政府介入银行的管理在一定程度上造成了银行的贷后管理出现问题，导致银行的金融贷后管理无法正常运行。

五、加强陕西信合银行贷后管理的对策建议

（一）强化风险合规意识

要加强信合银行的风险意识，使得信合银行的管理体系逐渐完善和统一。风险意识包括对于银行金融的风险评估和监控，并充分设定检测的体系。基于风险意识银行应该做到以下几点：重新建立风险应对体系，对于风险应对明确到人强化风险合规意识，推动合规管理标准化、系统化。要做到及早识别不良贷款的类型，对其进行一系列的信息收集和检测，同时对如何进行信息采集、如何对客户进行走访等事宜做出明确的规定并严格执行。对不同的客户类型建立不同的风险应对体系，以便于做到分类管理和应对。

（二）完善贷后管理制度

陕西信合银行要建立行之有效的员工考察激励制度，可从以下角度进行优化和改善：对于管理人员实行激励制度，将贷后业务的数量、完成度、服务态度以及服务质量建立相关的体系和员工的绩效挂钩。另外，对于员工中优秀人才要以公司公平的激励制度和岗位的保留来进行业绩上的肯定，鼓励他们积极为公司出谋划策，对员工的激励要形成从业绩到调查到监察的完整监察流程。

（三）完善员工培养和考核

针对陕西信合银行的专业水平，建立全面、综合的培训机制，丰富案例教学并对员工对于客户的走访进行监控和评估。建立针对员工的面对面、网上学习等多元化教学体系，加大培训的覆盖面，实现多元化教学和培训，从而做到完善员工的考核制度，增强对员工的培养，丰富员工的培养内容。

（四）完善风险责任系统建设

陕西信合银行要完善风险责任建设系统，首先应建立明确的风险预警体系，以此来增强银行应对风险的能力。要做到及早识别不良贷款的类型，对其进行一系列的信息收集和检测。在贷后管理上，责任明确到人，明确分工，制定信息采集、客户走访等制度，并严格执行，针对客户类型制定不同的风险应对方案，以便分类管理。对于每次客户信息的收集和走访，都要如实填写风险预警表，并及时进行统计，从而进一步提升银行的信用风险管理能力。

调查发现，陕西信合银行的整体贷款管理较好，但在制度、人员考核、对于贷后管理的重视程度以及贷款的预警程度方面却做得不够好。陕西信合银行应进一步优化贷款后的流程、强化风险意识、完善贷后管理和相关制度，对责任员工问责到人，对于优秀员工予以及时奖励。以此来完善陕西信合银行的贷后风险应对能力，提高陕西信合银行的风险防控意识。

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