基于以电商平台为核心的互联网金融探析

彭雨诗 张嘉耕

（贵州财经大学，贵州 贵阳 550025）

一、引言

在我国现代互联网金融发展过程中，电商平台的科学创建是现代互联网技术发展过程中形成的新型商业模式，基于电商平台提供互联网金融业务时，可以使中小企业和消费群体的资金需求得到高度满足，能够有效推进相关企业发展，使其发展具有更高的安全性和稳定性。为了对现代互联网金融具有更为充分的认识，特此进行本次研究工作，希望能够为现代电商平台发展提供更为有效的金融产品，使其资金需求得到更高的满足，为国家经济水平的进一步发展创造良好的条件。

二、基于电商平台建设互联网金融

1.组成要素

基于电商平台发展互联网金融市，资金需求方、资金提供方、电商平台和大数据是其非常重要的组成要素，综合分析各项因素是现代互联网金融进一步发展的重要保障。大数据可以通过信息对贷款的风险进行科学判断，确保资金安全。同时在整个体系内，电商平台也是极为关键的节点，可以对资金流向进行有效的监督，同时还可以为相关申请者提供一定的担保。资金提供方则需要提供资金，不同电商平台具有不同的资金来源。资金需求方具体是指电商平台上的相关商家和消费者，由于电子商务受到局限性的影响，很难为部分微小企业提供充分的资金[1]。

2.基本模式

电商金融可以对小微企业和消费者进行有效连接，针对不同对象，小微企业信贷和消费者信贷是其较为常见的两种形式。其中，消费者信贷具体是指电商平台针对消费者日常消费设定信用支付额度，此时，消费者需要及时归还，京东白条、蚂蚁花呗是消费者信贷的典型代表，为消费者设定免息时间，当消费者经济压力较大时，也可以分期付款，可以使其消费热情大大提升。与此同时，当商户支持信用支付时，电商平台需要针对具体情况收取服务费，确保消费者信贷能够得到更大的发展。

3.建设价值

首先，可以实现交易平台的有效控制，使其信息不对称情况得到有效避免，基于电商平台建设互联网金融时，通过利用互联网开发金融业务，可以使其具有更高的便携性，利用互联网技术的开放性和共享性获取各类信息；同时通过科学应用互联网技术，还可以迅速审核交易信息，确保交易具有更高的便携性，使其复杂程序得到有效避免，大大缩短交易时间，控制时间成本。与此同时，通过科学应用大数据手段，能够科学评估交易双方的信用等级和资产状况，进而确保双方能够更为深刻地了解彼此情况，使其信息不对称的状况得到有效避免。其次，还可以使更多小微企业面临的资金问题得到有效解决，在我国现代社会经济的高速发展过程中，个体工商户和中小型企业具有重要的作用，是我国现代市场经济中非常重要的组成，但是在具体发展中，该类企业面临着资金量少和规模小的问题，在深化发展与拓展，贷款是其资金的主要来源，导致企业面临不同程度的资金问题。而商业贷款机构和银行机构对对个体商户和中小型企业的贷款具有较高的审核条件，部分企业无法满足贷款条件，使其发展进入困境。而互联网金融的合理应用，能够为相关企业发展带来更大的希望，可以直接通过互联网金融进行贷款，同时，互联网金融贷款具有条件及审核快的特点，能够高度适应个体工商户和中小型企业发展需求，进而对其资金问题进行有效的解决[2]。最后，还可以有效推进我国现代经济发展，利用电商平台进行互联网金融建设时，能够有效提升资金使用效率，使我国现代经济得到更大的发展。在我国现阶段互联网金融具有较为灵活的发展形势，同时，资金投入和流出方面也具有更大的自由度，能够有效集中闲置资金，保障能够对于相关主体，提供更大的资金支持，充分利用各项资金，将资金盘活，推进我国现代经济发展。

三、在我国现阶段电商金融发展面临的风险

1.网络技术问题

在互联网时代的今天，互联网金融的进一步发展面临着一定的挑战和发展机遇，在电商平台具体运营时，金融行业普遍利用网络技术开展金融业务，虽然可以使金融业务具有更高的工作质量和工作效率，但是网络技术和电商平台的开放性，使金融业务交易面临很大的安全风险。虽然在我国现阶段，网络技术和互联网技术正在逐步完善与成熟，但是其技术操作依旧存在不同程度的问题和缺陷，导致互联网金融的有序发展面临很大的不利因素，在具体运营过程中，如果网络的稳定性不足，则会在很大程度内影响电商平台的具体运行，进而使其金融数据出现被剽窃或丢失等各种情况，不仅会泄露用户隐私，导致资金安全性无法得到有效保障，同时还会使不法分子具有可乘之机，导致出现金融诈骗案件。

2.电商风险问题

互联网金融具有较大的虚拟性，服务终端平台是进行支付，信息传递，转账等各项操作的重要平台，但是在我国现阶段，电子金融平台的完善性还存在一定的不足，因此在为用户提供金融服务时，很难确保其可靠性和安全性。例如，在实现信贷应用时，由于借贷惩戒机制的缺乏，电商平台在具体进行金融业务交易时，无法全面审查贷款人信息，偿还能力和信用等级，进而导致后期出现债务纠纷问题，不仅会使电商风险信用大大降低，使其资金追债具有更高的难度，同时还会使金融业务的进一步发展面临极大的安全风险。

3.传统银行冲击

在现代互联网金融发展过程中，传统银行为了高度适应现代互联网技术发展的冲击，传统银行业也开始结合网络技术。例如我国现代各大银行都推出了网上银行，在结合互联网技术时，对传统法规，传统利益和传统思维带来了一定的挑战。部分银行针对电商推出了短贷产品，在保障资料齐全的同时，只需要十分钟便可以完成贷款审批。同时，部分银行和网络平台有效合作，能够及时获取电商信息，未来还需要和快递公司进行有效合作，利用快递出货量进行整体经营情况的科学判断。

四、基于电商平台推进互联网金融发展的具体策略

1.科学构建法律规范

在现代互联网金融发展过程中，科学制定法律规范，具有重要的意义，国家政府部门需要针对现阶段互联网金融发展的具体情况，科学制定各项法律规范，确保其规范化和专门化，为互联网金融的进一步发展创造良好条件，完善法律保障[3]。在我国现阶段，互联网金融和传统金融模式之间存在很大的不同，同时具有不同的运行过程，所以不能完全应用传统法律规范，需要针对网络金融科学制定法律规范。政府部门在针对互联网金融构建各项法律规范时，需要对其进行综合分析，确保能够有效规范相关用户的各项行为，明确双方责任和义务，确保互联网金融发展的有序性和健康性。

2.完善基础设施建设

在互联网金融具体发展过程中，首先，需要科学完善基础设施建设，确保互联网金融可以得到更大的发展，学习安全性进行更为有效的保障。首先，相关企业需要对其交易系统进行有效的升级优化，对系统运行时存在的安全漏洞进行及时修，避免系统漏洞使其出现金融交易事故或泄漏金融信息[4]。其次，在互联网接入具体发展中，还需要科学评估金融交易，重点评估其安全性，此时，技术部门需要科学完善安全评估体系，确保能够对其金融交易过程中可能出现的隐患进行有效的排查，因而保障金融交易具有更高的安全性。与此同时，相关部门还需要深入分析金融交易的具体需求，对其各项政策进行合理更新，合理规范交易过程，确保互联网金融能够吸纳更为丰富的资金。

3.建立客户数据平台

在电商金融具体发展中，良好客户关系是其进一步发展的重要支撑，合理优化客户关系可以确保互联网金融具有更多发展机遇。在对客户关系构建数据库时，金融行业专业人员还需要综合分析客户实际需求。首先，企业单位需要进行客户需求调研，明确各类客户应用互联网金融的具体需求，在具体进行调研工作时，具体包括消费者生活水平、消费能力，及其对产品的需求，只有确保充分理解客观实际需求，才可以科学调整金融结构，使其能够有效解决实际问题，进而确保能够高度满足市场发展的动态需求[5]。其次，企业单位还需要对其调研结果进行综合分析，针对客户关系，科学构建数据库，同时，针对市场需求变化进行数据库信息的及时更新，确保客户关系数据具有更高的及时性、准确性和真实性。

4.明确自身优势定位

以电商平台为基础实现的互联网金融，需要明确自身优势定位，确保能够为目标企业提供更好的融资服务，针对客户具体需求，制定金融产品[6]。通过该种方式，可以实现自有商业链条的有效形成，确保能够使其充分发挥便携、高效、小额的优势，进而使普惠金融得到更大的发展。与此同时，还可以和传统金融机构有效结合，形成两个独立的生态圈，由大型商业银行向大型企业提供服务，同时，电商金融基于大数据技术向普通大众和小微企业提供有效的服务，对传统金融行业发展中存在的不足进行有效弥补。

5.优化电商平台交易

在我国现代互联网金融行业具体发展过程中，科学建立电商平台可以确保信息资源实现实时共享，所以，为了确保互联网金融具有更高的安全性，不仅需要科学完善电商平台，同时还需要严格规范平台交易活动[7]。首先，需要针对国家各项法律规定和互联网金融的具体发展进行电子安全协议的科学制定。其次，还需要对交易平台把档案库和数据库进行优化升级，确保在存储客户信息方面具有更高的安全性，进而保障能够有效避免泄露信息或丢失信息的不良情况，确保互联网平台能够顺利实施金融服务活动，进而保障能够有效推进互联网金融业的进一步发展。

6.强化金融安全管理

在互联网金融具体发展过程中，安全问题与用户资金安全和信息安全具有密切的关系，所以，需要高度重视相关事宜。在互联网金融具体发展中，如果应用传统法律手段还无法对其金融安全问题进行全面解决，此时需要针对安全问题提升各项技术水平。例如，在现代科技的高速发展过程中，部分电商平台退出了人脸识别技术和指纹支付技术等，通过该方式，可以使互联网金融得到更大的发展，使其发展中存在的安全问题得到有效控制，确保交易双方信息具有更高的真实性和完整性，进而对其账户的安全性进行更为有效的保障[8]。与此同时，电商平台还需要深化研究相关技术，却确保能够对行业发展创造良好条件，最后还需要保障相关用户在网络层面具有更高的安全意识，及时更新防火墙，同时进行杀毒软件的合理安装，确保能够有效避免不法分子侵害电商平台系统。

7.拓展金融服务范围

在我国现代互联网金融具体发展过程中，基于电商平台开发的各项产品主要针对小微企业或年轻用户，使该部分群体具有较高的实用性，此时其他群体无法合理融入。针对该种情况，互联网金融需要对其服务范围进行有效拓展，针对其他群体进行相关产品的合理开发，确保能够吸引更多的主体，进而保障能够为其进一步发展创造良好的条件[9]。例如，金融企业需要对不同年龄人群的具体需求进行相关产品的合理开发，同时还可以科学开展相关推广活动，确保其针对性。对于中老年用户，进行医疗和养生方面产品的合理开发。同时，对于高端群体，需要针对高端旅游信贷科学制定相关产品，而对于普通居民，则可以进行高端教育贷款的科学制定，确保不同年龄段群体能够基于自身发展需求，找到需要的金融发展，确保能够更好地参与互联网金融发展。通过该方式，可以使传统基于电商平台建设的互联网金融发展过程中，消费群体单一的状况得到有效突破，既然保障互联网金融具有更大的发展范围，实现其发展有效性的进一步增强。

8.构建风险管理机制

基于电商平台建设的互联网金融在具体发展中面临一定的风险，而业务风险是其最为主要的一项风险，导致出现该类风险的主要原因是系统运行不畅或操作不足，所以，需要对其各项风险进行有效的预防和管理， 从而实现风险管理机制的科学建设。管理部门和软件操作人员需要针对实际情况，科学构建风险管理机制，明确各部门的具体工作职责，科学预防，其中可能出现的各类风险，及时发现产生风险的必要条件，并对其进行有效的管理和识别，进而保障能够科学控制风险，使其始终处于合理范围内，保障互联网金融发展的有序性[10]。与此同时，还要严格监管金融产品，科学化了解产品的运行模式和发展方向，有效管理信息披露，避免信息不对称影响企业发展，进而保障现代互联网金融发展的有序性。

五、结语

总之，在我国现代互联网金融发展过程中，通过科学构建法律规范，完善基础设施建设，建立客户数据平台，明确自身优势定位，优化电商平台优势，强化金融安全管理，拓展金融服务范围，构建风险管理机制，能够有效结合电商平台，确保互联网金融可以为电商平台创造良好的发展条件，使我国现代互联网金融发展过程中面临的问网络技术问题、电商风险问题和传统银行冲击等各项问题得到有效解决，为我国现代金融行业的进一步发展创造良好的条件，确保能够为相关产业发展提供更大的资金支持，为国家整体经济水平的全面提升创造良好的条件，使其高度适应现代社会发展对金融行业提出的最新要求，进而保障能够有效推进我国相关行业的进一步发展，为现代社会经济水平的有效发展创造良好的条件，实现国家整体经济水平的全面提升。